Les prêts étudiants et les cartes de crédit sont deux des types de dettes les plus répandus et deux des plus difficiles à rembourser. Se concentrer sur une dette à la fois est le moyen le plus efficace de rembourser plusieurs dettes. En utilisant cette stratégie, vous effectuerez des paiements forfaitaires importants pour une seule dette spécifique et des paiements minimums sur toutes les autres. Déterminer s’il faut rembourser d’abord les prêts étudiants ou les cartes de crédit peut être difficile.
Avant de vous efforcer de rembourser de manière agressive l’un ou l’autre type de dette, assurez-vous que vous êtes à jour sur les paiements sur tous vos comptes. Il n’est pas avantageux pour vous d’ignorer complètement les paiements sur une dette afin de pouvoir rembourser l’autre. Non seulement le fait de prendre du retard nuira à votre pointage de crédit, mais cela rendra également plus difficile le rattrapage et le remboursement de votre compte.
Pour déterminer s’il faut d’abord payer les prêts étudiants ou les cartes de crédit, nous opposerons les dettes les unes aux autres dans quelques catégories de remboursement importantes. Le «perdant» dans chaque catégorie obtient un point. La dette avec le plus de points à la fin est celle que vous devez payer en premier. Voici les facteurs de remboursement à considérer:
- Conséquences du non-paiement
- Possibilité d’annuler la dette
- Flexibilité de remboursement
- Facilité de rattrapage des soldes en souffrance
- Le coût à long terme de la dette
- Soldes totaux
- Facilité d’emprunt même avec des dettes
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Conséquences de non-paiement
Les prêts étudiants et les cartes de crédit sont un type de dette non garantie. Cela signifie qu’il n’y a pas de garantie liée à la dette comme avec un prêt hypothécaire ou automobile. Si vous prenez du retard sur vos paiements, le créancier ou le prêteur ne peut pas automatiquement reprendre possession de vos biens pour régler la dette. Il existe une exception aux prêts étudiants fédéraux. Dans certains cas, vos remboursements d’impôt fédéral peuvent être retenus pour satisfaire les prêts étudiants fédéraux en souffrance.
Le non-paiement des deux types de dette affectera votre pointage de crédit. Après plusieurs mois de paiements manqués, le créancier ou le prêteur peut engager un agent de recouvrement tiers pour poursuivre la dette. Vous pouvez être poursuivi pour des dettes en souffrance et la poursuite peut entraîner un jugement contre vous. Avec le jugement, le tribunal peut accorder une saisie-arrêt de salaire ou un prélèvement bancaire. Ce chemin de recouvrement peut se produire avec des cartes de crédit en souffrance ou des paiements de prêt étudiant.
Le verdict : La possibilité d’obtenir des remboursements d’impôt aggrave légèrement le non-paiement des prêts étudiants. Les prêts étudiants obtiennent un point dans cette ronde.
Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 0
Capacité d’annuler la dette
L’une des plus grandes différences entre les prêts étudiants et les cartes de crédit est la facilité relative de la libération de la dette en cas de faillite. Il est possible que la dette étudiante soit libérée en cas de faillite, mais le fardeau de la preuve est plus difficile.
Vous devez prouver que le paiement de la dette vous ferait vivre un niveau de vie inférieur au minimum, que vous êtes incapable d’effectuer des paiements pendant une partie importante de votre période de remboursement et que vous avez déjà (sans succès) essayé de travailler. un plan de paiement avec votre prêteur. Ce niveau de preuve n’est généralement pas nécessaire pour que la dette de carte de crédit soit libérée en cas de faillite.
Certains prêts étudiants sont admissibles à des programmes de remise qui annuleront une partie ou la totalité de la dette. Ce type de remise de dette n’est pas disponible avec les cartes de crédit. Dans certains cas, les émetteurs de cartes de crédit peuvent annuler une partie du solde impayé dans le cadre d’un accord de règlement que vous négociez.
Cependant, ces types d’accords de règlement ne sont pas courants, sont mauvais pour votre crédit et ne sont généralement conclus qu’avec des comptes de carte de crédit en souffrance. Si votre compte est en règle, l’émetteur de votre carte de crédit n’acceptera pas d’accord de règlement.
Le verdict : les prêts étudiants peuvent être annulés et libérés en cas de faillite (dans certaines situations). Les cartes de crédit perdent cette catégorie car les seules options pour annuler la dette – la faillite et le règlement de la dette – sont toutes deux préjudiciables à votre pointage de crédit.
Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 1
Flexibilité de remboursement
Les options de remboursement des prêts étudiants sont beaucoup plus flexibles que celles disponibles pour les cartes de crédit. Les prêteurs ont souvent plusieurs plans de remboursement que vous pouvez choisir en fonction de votre capacité de payer. Par exemple, la plupart des prêteurs proposent un plan de remboursement basé sur le revenu qui peut fluctuer en fonction de vos revenus et dépenses. La tolérance et le sursis sont également des options que votre prêteur peut vous offrir si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements ou si vous vous inscrivez à nouveau à l’école.
Les cartes de crédit ont un paiement minimum bas que vous devez effectuer chaque mois pour maintenir votre carte de crédit en règle. Vous pouvez éventuellement payer plus que le minimum pour rembourser votre solde plus tôt.
Si vous ne pouvez pas payer votre paiement minimum par carte de crédit, vous n’avez pas beaucoup d’options. Certains émetteurs de cartes de crédit offrent des programmes de difficultés qui abaissent votre taux d’intérêt et votre paiement mensuel.
Malheureusement, ces programmes ne sont souvent disponibles que si vous avez déjà pris du retard sur vos paiements. Le conseil en crédit à la consommation est une autre option pour gérer vos paiements par carte de crédit. Cependant, vous pouvez dire au revoir à vos cartes de crédit (au moins temporairement) si vous entrez dans un plan de gestion de la dette avec une agence de conseil en crédit.
Le verdict : Les prêts étudiants ont plus d’options de remboursement que vous pouvez choisir en fonction de votre situation financière. Comme les cartes de crédit ont des options de remboursement moins flexibles, vous devez d’abord les payer.
Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 2
Rattrapage des soldes en souffrance
Vous avez plus d’options pour rattraper les arriérés de paiement des prêts étudiants. Votre prêteur peut être en mesure d’appliquer rétroactivement une abstention à votre compte et d’annuler essentiellement tous vos paiements précédemment manqués.
Le prêteur peut également être en mesure de rajouter le montant en souffrance dans votre prêt et de recalculer vos mensualités. Bien que cela puisse signifier des paiements mensuels plus élevés, cela vous rattrape.
Une fois que vous avez pris du retard sur vos paiements par carte de crédit, vous devrez généralement payer l’intégralité du solde en souffrance pour remettre votre compte à jour. De plus, une fois que votre compte de carte de crédit est débité, il n’est pas possible de le remettre à jour et de continuer les paiements. En cas de défaut de prêt étudiant, votre prêteur peut vous autoriser à réhabiliter votre prêt pour le remettre à jour.
Le verdict : Comme il est plus difficile de rattraper les soldes de cartes de crédit en souffrance et que les émetteurs de cartes de crédit sont moins indulgents, vous devez d’abord vous débarrasser de ces soldes.
Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 3
Quelle dette coûte plus cher
Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont généralement plus élevés que les taux d’intérêt des prêts étudiants, ce qui signifie que cette dette est plus chère. Par exemple, un prêt étudiant de 10 000 $ à un taux annuel de 6,8% payé sur 20 ans coûterait 8 321 $ en intérêts. Un solde de carte de crédit de 10 000 $ à un taux annuel de 17% payé sur 20 ans coûterait 25 230 $ en intérêts! Et cela suppose que les deux taux d’intérêt restent fixes au cours de cette période. Le coût d’intérêt à long terme augmente si les taux d’intérêt augmentent.
Il peut y avoir un certain avantage au remboursement de la dette étudiante – des avantages fiscaux. Les intérêts sur les prêts étudiants sont une déduction fiscale supérieure à la ligne, ce qui signifie que vous pouvez prendre la déduction même si vous ne détaillez pas vos déductions. Votre spécialiste en déclarations peut vous donner plus d’informations sur la façon dont les intérêts sur les prêts étudiants peuvent profiter à vos impôts.
Les intérêts sur les cartes de crédit ne sont pas déductibles d’impôt, sauf si vous avez utilisé une carte de crédit uniquement pour les frais d’études. Vous devrez tenir des registres détaillés sur la façon dont vous avez utilisé votre carte de crédit et le montant des intérêts que vous payez chaque année.
Le verdict : Les cartes de crédit coûtent plus d’intérêt et il n’y a aucun avantage marginal à payer les intérêts. Les cartes de crédit perdent celui-ci.
Prêts étudiants : 1, Cartes de crédit: 4
Montant total de chaque dette
Il est généralement plus facile de rembourser le solde de votre carte de crédit, car il est probablement inférieur au solde de vos prêts étudiants. Si vous souhaitez éliminer rapidement vos dettes, vous concentrer sur le remboursement de votre carte de crédit vous permettra de supprimer rapidement certains comptes. De cette façon, vous avez moins de paiements à effectuer chaque mois.
Le verdict : Quand il s’agit de la taille de la dette, c’est une égalité car cela dépend de la taille de votre solde avec chaque dette. Aucune des deux dettes n’obtient un point.
Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 4
Comment les prêteurs perçoivent la dette
La dette de prêt étudiant est souvent considérée comme une «bonne dette» parce que la dette de prêt étudiant peut indiquer un investissement dans votre avenir. Cela indique que vous avez obtenu un niveau d’éducation qui vous permettra de gagner plus d’argent. Lorsque vous êtes à la recherche d’un nouveau prêt ou d’une nouvelle carte de crédit, les dettes de prêts étudiants ne compteront pas autant contre vous que les dettes de cartes de crédit, qui sont considérées comme des créances irrécouvrables.
Cela ne veut pas dire que les prêts étudiants ne vous feront jamais de mal. Il est possible d’avoir une dette d’études si élevée que vous ne pouvez vous permettre aucune obligation de prêt supplémentaire. Cependant, les prêteurs sont un peu plus indulgents avec les prêts étudiants qu’avec les cartes de crédit lorsqu’il s’agit d’approuver des prêts importants comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.
Le verdict : les cartes de crédit perdent ce tour car il est plus difficile d’obtenir l’approbation de nouvelles cartes de crédit ou de prêts avec une dette de carte de crédit.
Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 5
Quelle dette vous devriez rembourser en premier
Par rapport aux cartes de crédit, la seule raison de rembourser d’abord vos prêts étudiants est d’éviter un défaut de paiement qui peut entraîner le prélèvement de vos remboursements d’impôt. Cependant, en ce qui concerne le coût de la dette, les options de remboursement et d’autres facteurs importants, le remboursement de vos cartes de crédit est plus avantageux. Une fois que vous avez éliminé votre dette de carte de crédit, vous pouvez appliquer tous les paiements pour vous débarrasser de vos prêts étudiants.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.