L’une des questions les plus courantes que je me pose par les lecteurs concerne l’ordre dans lequel ils devraient commencer à rembourser leurs dettes. Habituellement, ils énumèrent plusieurs dettes et me demandent de leur dire l’ordre dans lequel ils devraient chercher à les payer.
Je leur dis souvent que ce n’est pas tout à fait facile.
Tout d’ abord, ils ont généralement pas pris des mesures de base pour réduire leurs dettes. Ont – ils consolident leurs prêts étudiants? Ont – ils fait des transferts de solde de taux d’intérêt zéro? Ont – ils regardé l’option des prêts personnels? Ont – ils demandé des réductions de taux d’intérêt sur leurs cartes de crédit? Ce sont toutes les mesures personnes devraient prendre lors de l’ examen de leur situation de la dette.
En second lieu , ce qui est peut – être plus important encore, il existe différentes stratégies pour payer vos dettes, chacun avec des avantages différents, et différentes stratégies fonctionnent le mieux pour différentes personnes et situations différentes. Certaines personnes sont plus orientées vers le succès en utilisant une méthode, tandis que d’ autres pourraient être dans une situation de la dette qui les incline fortement vers une méthode complètement différente.
Plutôt que d’expliquer chacune de ces idées, je pensais que je vous les montrerai en travaillant par exemple.
Disons que vous avez cinq dettes:
- Dette # 1 (carte de crédit) : 5 000 $, 19,9% Taux d’intérêt, limite de crédit de 7 000 $
- Dette # 2 (prêt étudiant) : 20 000 $, le taux d’intérêt de 7,5%, pas de limite de crédit
- Dette # 3 (carte de crédit) : 7 000 $, 24.9% Taux d’intérêt, limite de crédit de 15 000 $
- Dette # 4 (prêt personnel) : 2 000 $, 0% de taux d’intérêt, pas de limite de crédit
- Dette # 5 (hypothèque): 180 000 $, le taux d’intérêt de 4%, pas de limite de crédit
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Commandée par l’équilibre
La première stratégie mérite d’être discuté est de les commander en équilibre. Telle est la stratégie popularisée par l’animateur de radio Dave Ramsey et est la base de sa stratégie de « boule de neige de la dette ».
L’idée derrière cette stratégie est de commander les dettes de leur solde courant, avec le plus bas solde venant en premier. Une fois que vous avez commandés, vous effectuer des paiements minimums chaque mois sur l’ensemble des dettes, mais le haut sur la liste, alors vous faites le plus grand paiement possible, vous pouvez vers cette dette supérieure.
En utilisant cette méthode, vous allez atteindre le point de paiement de la dette de votre solde le plus bas relativement rapide, et donc vous allez profiter du sentiment de réussite qui vient de rembourser une dette assez rapidement.
Ce sentiment de réussite psychologique de rembourser une dette peut être un gros problème pour certaines personnes. Il peut se sentir vraiment qui change de vie, car il est la preuve pour beaucoup de gens qu’ils peuvent faire.
Si vous utilisez cette méthode, vous souhaitez commander vos dettes comme celle-ci:
Debt # 4 (prêt personnel): 2 000 $, 0% de taux d’intérêt, pas de limite de crédit de la
dette # 1 (carte de crédit): 5 000 $, le taux d’intérêt de 19,9%, limite de crédit de 7 000 $
Debt # 3 (carte de crédit): 7 000 $, 24.9% d’ intérêt taux, limite de crédit de 15 000 $
dette # 2 (prêt étudiant): 20 000 $, le taux d’intérêt de 7,5%, aucune limite de crédit de la
dette # 5 (hypothèque): 180 000 $, 4% des taux d’intérêt, pas de limite de crédit
Étant donné que la dette # 4 a un petit équilibre, vous devriez être en mesure d’éliminer assez rapidement et donc le succès de frapper une dette de votre liste. Vous aurez également plus de fonds disponibles pour faire un gros paiement sur la prochaine dette.
Ordonné par taux d’intérêt
Une autre approche pour rembourser les dettes est de simplement les commander par taux d’intérêt, de haut au plus bas. Comme avec l’approche précédente, vous faites simplement les paiements minimums sur toutes les dettes, mais vous faites le plus grand possible paiement supplémentaire que vous pouvez sur la dette haut sur la liste.
La logique derrière cet ordre est que cela conduira mathématiquement le total des paiements globaux les plus bas de toute approche. En termes de dollars et en cents premières, c’est l’approche qui vous donnera les meilleurs résultats.
Alors, quel est l’inconvénient? Selon la façon dont vos dettes sont structurées, parfois votre dette plus élevé d’intérêt peut avoir un équilibre vraiment important et prendre beaucoup de temps pour rembourser. Cela peut rendre cette méthode se sentir comme un très long slog avant de commencer à voir tout succès, ce qui peut décourager certaines personnes.
Si vous utilisez cette méthode, vous souhaitez commander vos dettes comme cela :
Dette # 3 (carte de crédit): 7 000 $, le taux d’intérêt de 24,9%, limite de crédit de 15 000 $
Dette # 1 (carte de crédit): 5 000 $, le taux d’intérêt de 19,9%, limite de crédit de 7 000 $
Dette # 2 (prêt étudiant): 20 000 $, 7,5% taux d’intérêt, pas de limite de crédit de la
dette # 5 (hypothèque): 180 000 $, le taux d’intérêt de 4%, pas de limite de crédit de la
dette # 4 (prêt personnel): 2 000 $, 0% de taux d’intérêt, pas de limite de crédit
Commandée par la limite de crédit
Une troisième approche consiste à commander simplement les dettes de la façon dont il vous arrive près d’être à la limite de crédit de cette dette, généralement en pourcentage. L’effet de cela est qu’il pousse les cartes de crédit en haut de la liste, les vous faire remboursez d’abord, puis les autres dettes (celles sans limite de crédit – en d’autres termes, vos dettes plus traditionnelles) viennent plus tard dans un ordre de votre choix.
Maintenant, pourquoi voudriez-vous cette approche? Cette approche est préférable si vous essayez de maximiser votre crédit au cours de l’année prochaine. Si votre objectif est d’avoir le plus grand honneur possible marquer six ou douze mois à partir de maintenant pour améliorer les chances d’obtenir, par exemple, un prêt hypothécaire, vous pouvez envisager cette approche.
Pourquoi cela aidera votre pointage de crédit? Un élément important de votre pointage de crédit est votre utilisation du crédit, ce qui est le pourcentage de votre limite globale de crédit disponible que vous arrive d’utiliser en ce moment. Donc, si vous avez une seule carte de crédit avec une limite de 10.000 $ et vous avez un solde de 8000 $ sur, votre utilisation du crédit est de 80% – beaucoup plus élevé que les prêteurs voudraient. Votre pointage de crédit diminue lorsque ce pourcentage devient élevé et il récupère lorsque ce pourcentage est faible – de préférence de moins de 20% à 30% – donc si vous êtes concentré sur votre pointage de crédit, vous allez vouloir frapper directement les lignes de crédit .
Quel est l’inconvénient? Pour un, vous aurez probablement envie de revoir la liste régulièrement le pourcentage de votre limite de crédit utilisée changera régulièrement vos dettes de carte de crédit. Un mois, vous pourriez avoir une dette sur le dessus; le mois prochain, une autre dette pourrait avoir un pourcentage plus élevé utilisé.
Si vous utilisez cette méthode, vous souhaitez les commander comme cela :
Dette # 1 (carte de crédit): 5 000 $, le taux d’intérêt de 19,9%, limite de crédit de 7 000 $
Dette # 3 (carte de crédit): 7 000 $, 24,9% Taux d’intérêt, limite de crédit de 15 000 $
… et les trois derniers peut aller dans l’ordre qui fonctionne pour vous … ici, je nouveau taux d’intérêt.
Dette # 2 (prêt étudiant): 20 000 $, 7,5% de taux d’intérêt, pas de limite de crédit de la
dette # 5 (hypothèque): 180 000 $, 4% des taux d’intérêt, pas de limite de crédit de la
dette # 4 (prêt personnel): 2 000 $, 0% de taux d’intérêt, aucune limite de crédit
Lequel est le meilleur?
Donc, ce qui est le mieux pour vous?
Si vous avez du mal à coller avec des objectifs qui ne vous montrent pas des succès réguliers , vous allez vouloir aller avec la première méthode, les commander par solde avec le moins cher. Cela vous donnera votre premier succès le plus rapide et étaler les succès assez régulièrement au cours de votre voyage de paiement de la dette. Pour beaucoup de gens, ayant un succès rapide peut faire toute la différence en termes de coller avec elle.
Si vous vous concentrez surtout sur la récupération de votre pointage de crédit pour un prêt hypothécaire potentiel ou d’un prêt de voiture à l’avenir relativement proche , commandez vos dettes par le pourcentage de la limite de crédit que vous utilisez et mettre ceux sans limite de crédit (c. -à- celles qui ne sont pas une carte de crédit ou une marge de crédit) au fond. Avec cette stratégie, vous allez améliorer votre utilisation du crédit aussi vite que possible, ce qui est un élément clé de votre pointage de crédit.
Sinon, je commande les dettes de taux d’intérêt, le taux d’intérêt le plus élevé. Ceci est la méthode qui donne le montant total des intérêts payés le plus bas au fil du temps, ce qui signifie plus d’ argent sur le long terme qui reste dans votre poche. Ceci est la méthode que j’ai utilisé pour mon propre rétablissement de la dette et cela a fonctionné comme un champion.
Dernières pensées
Comme pour tout dans les finances personnelles, il existe différentes solutions qui fonctionnent le mieux pour différentes personnes. Pas tout le monde est dans la même situation. Pas tout le monde a la même psychologie. Pas tout le monde a les mêmes obstacles ou possibilités.
Plus que tout, cependant, le succès financier ne se résume pas à choisir le meilleur chemin – bien que cela soit utile – mais de choisir un chemin positif et en le poussant aussi dur que vous le pouvez en réduisant les dépenses personnelles et l’utilisation de cet argent pour réduire vos dettes .
Après tout, peu importe ce plan que vous choisissez, réduisant considérablement vos dépenses et effectuer des paiements plus importants supplémentaires à la dette haut sur votre liste va faire plus que d’avoir votre liste parfaitement ordonnée. La liste aide, mais votre bonne conduite et bonne journée à des choix de jour aider encore plus.
Bonne chance!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.