Si vous avez une hypothèque sur votre maison, vous avez probablement demandé s’il serait utile de la rembourser avant l’échéance prévue. Et si oui, vous n’êtes pas seul. Le débat sur l’opportunité de rembourser par anticipation votre prêt hypothécaire a persisté dans le monde des finances personnelles depuis un certain temps, et il ne va pas disparaître de sitôt.
Les bonnes nouvelles sont, il y a des avantages et des inconvénients notables qui viennent dépérir soit la stratégie. Il y a aussi une composante psychologique de considérer que pourrait faire soit le choix d’un bon en fonction de votre situation.
Si vous rembourser par anticipation votre prêt hypothécaire? Considérez les mathématiques et les avantages potentiels avant de vous décider.
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Remboursez votre hypothèque ou investir? Math dit …
Quand il s’agit de rembourser par anticipation si oui ou non votre prêt hypothécaire, il y a certaines personnes qui ne HARP sur les incidences financières de la présente décision. D’un côté de l’équation, vous avez obtenu des experts qui disent que vous ne devriez pas rembourser par anticipation votre prêt hypothécaire si vous êtes bloqué à un faible taux d’intérêt. Leur raisonnement: Vous seriez mieux d’ investir votre argent dans le marché boursier où un portefeuille d’actions diversifié raisonnablement peut espérer gagner au moins 7% en moyenne au cours d’une décennie ou plus.
En d’ autres termes, vous ne voudriez pas rembourser un prêt hypothécaire à 4% APR lorsque vous pouvez gagner un meilleur rendement en investissant dans des actions et obligations par le biais d’ un compte de courtage ou cognant vos cotisations de retraite. Ajouter à la déduction des intérêts hypothécaires à domicile , vous pouvez prendre vos impôts fédéral et, disent – ils, vous seriez stupide de rembourser par anticipation votre prêt hypothécaire et manquer ces avantages.
En ce qui concerne les gens qui voient la question de remboursement anticipé des hypothèques en noir et blanc, la question est à peu près les mathématiques. Après tout, pourquoi voudriez-vous rembourser par anticipation un prêt à 3% ou 4% et perdre sur une partie d’une déduction fiscale de valeur lorsque vous pouvez investir cet argent à la place et de gagner beaucoup plus?
Mais il y a un côté émotionnel à votre prêt hypothécaire Remboursement anticipé, trop
Pourtant, il y a beaucoup de gens qui ignorent les mathématiques et aller de l’avant avec leurs plans de remboursement anticipé de prêts hypothécaires. Mes parents sont tombés carrément dans cette catégorie. Au lieu de prendre les 30 standards des années pour rembourser leur hypothèque, ils versaient en moins de 20 ans.
Demandez-leur si elles se soucient de la déduction fiscale ils ont manqué, et ils regarderont probablement à vous comme une personne folle. Pourquoi? Parce que la décision de rembourser par anticipation n’a jamais été sur les mathématiques pour eux; il était de leur liberté financière. Et les mathématiques mis à part, ils ont jamais regretté leur décision de rembourser leur maison et devenir entièrement libre de dettes.
Et beaucoup de gens sont d’ accord avec ce sentiment. Pour certaines personnes, comme mes parents, tout cela se résume au fait que ils n’aiment pas la dette. C’est aussi simple que ça.
Je suivais aussi leurs traces. Nous avons pris une hypothèque il y a 15 ans quatre ans et je travaille avec diligence pour le payer depuis. Nous vivons dans notre maison pour toujours, après tout, mais cela ne signifie pas que je veux payer pour toujours. A ce jour, j’ai un paiement à faire sur mon prêt hypothécaire avant que nous serons entièrement sans dette. Au moment où vous lisez ceci, je l’ai atteint mon objectif. Demandez-moi un an si je le regrette et je vous garantis que je vais dire « non ».
Pourtant, d’autres préfèrent une analyse plus approfondie. Que vous soyez une personne de mathématiques ou quelqu’un qui abhorre simplement la dette, il y a d’autres avantages et des inconvénients à prendre en compte aussi bien.
L’analyse des avantages et inconvénients
La première est la déduction des intérêts hypothécaires à domicile de nombreuses personnes prétendent faire lorsqu’ils déposent leurs impôts. Dans cet esprit, nous allons jeter un oeil à ce que la déduction des intérêts hypothécaires à domicile signifie vraiment.
La meilleure façon de trouver votre maison déduction d’intérêt hypothécaire est de regarder votre taux d’imposition effectif. Supposons que votre taux d’imposition est de 22%, par exemple. En moyenne, la déduction des intérêts hypothécaires à domicile réduit vos impôts de 22 $ pour chaque tranche de 100 $ que vous payez en intérêts hypothécaires.
C’est un avantage assez agréable, mais il y a une mise en garde. Votre déduction d’intérêt hypothécaire à domicile est uniquement valable pour le montant que vous déduisez au-delà de la déduction forfaitaire, qui est disponible pour les contribuables qui ne détaillent pas leurs déclarations. En 2018, la déduction forfaitaire est 24 000 $ pour les couples mariés et 12 000 $ pour les particuliers. En outre, le nouveau projet de loi de réforme fiscale adoptée cette année a fixé un plafond 750 000 $ sur la déduction des intérêts hypothécaires, ce qui signifie que vous pouvez seulement déduire les intérêts sur les montants de prêt à domicile en dessous de ce plafond.
Alors qu’est-ce que cela signifie? En 2018, un moyen de déduction forfaitaire plus moins et moins de personnes vont détailler leurs impôts. Et, si vous ne détaillez pas vos impôts, votre maison déduction d’intérêt hypothécaire ne vaut rien. Et même si vous le faites, il ne vaut que ce qu’elle vous aide à économiser sur la déduction standard que tout le monde peut prendre. Dans de nombreux cas, cela réduit considérablement la valeur de la déduction des intérêts hypothécaires à domicile au point où il est à peine à considérer.
Mais qu’en est-ceux qui ont perdu l’investissement des retours? Lorsque vous demandez aux gens si oui ou non ils paient à l’avance leur prêt hypothécaire et pourquoi, vous trouverez beaucoup de sceptiques qui rechignent à l’idée de porter la dette à long terme en faveur d’investir leurs dollars supplémentaires sur le marché boursier. Et quand il vient à qui est « mauvais » ou « droit », il existe plusieurs façons de voir les choses.
Étant donné que le marché boursier a bien performé historiquement, les mathématiques favorise ceux qui choisissent de conserver des hypothèques à faible taux d’intérêt et d’investir leurs dollars supplémentaires à la place.
Cependant, contrairement au marché boursier, qui est pas garantie, l’intérêt que vous économisez en paie par anticipation votre prêt hypothécaire est une « chose sûre. » Beaucoup de gens sont heureux payer d’avance et bancaire l’argent supplémentaire qu’ils économisent sur les intérêts, même si elle est moins que ce qu’ils peuvent avoir gagné en investissant leurs dollars supplémentaires à la place.
Une approche équilibrée
Comme quelqu’un qui aime les mathématiques , mais méprise la dette, je vois les deux côtés de la question. Et voilà pourquoi ma famille a pris une approche équilibrée. Ma stratégie a toujours impliqué plafonnait notre retraite représente d’ abord et avant tout, puis jeter quelques centaines de dollars supplémentaires à l’hypothèque chaque mois. Bien sûr, notre maison est presque payé, mais c’est seulement parce que nous avons beaucoup investi tout au long, atteint la limite de nos comptes de retraite et satisfait à tous nos autres objectifs financiers.
Nous aurions pu payer notre maison plus rapidement, mais je ne voulais pas épargner moins pour la retraite à le faire. Donc, nous avons adopté une approche « tout ce qui précède » et fait des choses sur notre propre temps.
A la fin de la journée, vous seul pouvez décider comment approcher votre maison dette hypothécaire. Lorsque vous détestez la dette, vous voulez le mettre derrière vous une fois pour toutes, et qui est compréhensible. Mais il est aussi compréhensible pour quelqu’un pour prendre leur décision fondée uniquement sur les chiffres. Après tout, il est difficile d’argumenter avec les mathématiques.
Donc, si vous rembourser par anticipation votre prêt hypothécaire? Il est, et a toujours été, jusqu’à vous. Assurez-vous que toute décision que vous prenez est éclairée.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.