Vous effectuez fidèlement vos paiements mensuels sur vos cartes de crédit et autres dettes chaque mois, mais il semble que vos soldes ne bougent pas. Le sentiment de ne pas progresser dans le remboursement de votre compte peut vous donner envie d’abandonner. Comprendre comment les paiements par carte de crédit sont appliqués à votre compte peut vous aider à comprendre pourquoi votre solde ne diminue pas et vous aider à modifier vos paiements de sorte que votre compte tombe réellement en panne.
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Vos paiements couvrent à peine les intérêts
L’intérêt est l’un des coûts d’emprunt. Chacun de vos mensualités de dette couvre un certain montant d’intérêts et un certain montant de principe. Si une plus grande partie de votre paiement est consacrée aux intérêts, votre solde ne diminuera que d’un petit montant chaque mois. Par exemple, si le solde de votre carte de crédit est de 1 000 $ et que votre taux d’intérêt est de 18%, vos frais financiers seront d’environ 13 $. Avec un paiement de 30 $, votre solde ne descendra qu’à 983 $, et non 970 $, comme vous vous en doutez, car 13 $ de votre paiement ont été appliqués aux frais financiers.
Vérifiez une copie récente d’un relevé de facturation pour voir combien de votre dernier paiement a été appliqué aux intérêts par rapport à la réduction de votre solde.
Il existe deux façons de lutter contre ce problème. Tout d’abord, vous pouvez augmenter le montant de votre paiement, de sorte que plus d’argent serve à réduire votre solde. Parfois, payer un supplément sur votre prêt fera avancer votre prochaine date d’échéance au lieu de réduire le solde, alors assurez-vous d’indiquer (sur votre coupon de paiement) que le paiement supplémentaire doit être appliqué au principe.
Obtenir un taux d’intérêt plus bas est une autre option, mais pas aussi simple à exécuter. Avec les cartes de crédit, cela signifie demander à l’émetteur de votre carte de crédit un taux inférieur ou transférer le solde sur une carte de crédit à faible taux d’intérêt. Avec les prêts, la seule façon d’obtenir un taux d’intérêt plus bas est de se refinancer dans un autre prêt avec un taux d’intérêt plus bas. Vos antécédents de crédit doivent être suffisamment bons pour bénéficier d’un taux inférieur. Le refinancement n’est pas gratuit; pesez les coûts avant de déménager.
Vos paiements vont vers des frais
Les frais affectent le remboursement de votre dette de la même manière que les intérêts – ils empêchent votre solde de diminuer même si vous effectuez des paiements. Éliminez les frais en comprenant d’abord les frais qui vous sont facturés. Ensuite, vous pouvez éviter les actions qui déclenchent des frais.
- Les frais de retard peuvent être évités en effectuant votre paiement à temps chaque mois. Planifiez les paiements en ligne pendant quelques jours avant la date d’échéance, afin que vous ayez le temps de réagir en cas de problème.
- Si l’émetteur de votre carte de crédit facture toujours des frais pour dépassement de votre limite de crédit, vous pouvez éviter les frais en payant votre solde en dessous de la limite et en vérifiant votre crédit disponible avant de dépenser.
- Vous pourrez peut-être obtenir une dispense de vos frais annuels en demandant, mais si ce n’est pas le cas, c’est peut-être la carte que vous souhaitez rembourser en premier.
- Les frais de transaction, comme une avance de fonds ou des frais de transfert de solde, peuvent être évités en évitant les transactions à l’origine des frais. Les avances de fonds sont particulièrement coûteuses car elles commencent à accumuler des intérêts immédiatement.
Vous créez toujours de la dette
Si vous effectuez encore des achats par carte de crédit ou contractez des prêts, le solde global de votre dette ne diminuera pas beaucoup, s’il diminue du tout. Pour voir plus de progrès avec vos paiements, vous devez arrêter de créer de nouvelles dettes. Cela signifie plus d’achats par carte de crédit. Transférez tous les paiements d’abonnement récurrents vers votre carte de débit, de sorte que ces paiements proviennent de votre compte courant et ne compensent pas vos paiements par carte de crédit.
Vous ne payez que le minimum
Pour faire des progrès plus significatifs sur votre dette, vous devez payer plus que le minimum. Une stratégie que vous pouvez utiliser pour payer votre dette est de choisir une dette pour rembourser rapidement et de payer une somme forfaitaire pour cette dette tout en payant juste le minimum sur toutes vos autres dettes. Ensuite, une fois que vous avez remboursé la première dette, appliquez la même stratégie de paiement à la dette suivante et à la suivante jusqu’à ce qu’elles soient toutes remboursées.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.