Le fait d’avoir une dette importante peut être paralysant, surtout si c’est plus que ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre de payer. Il peut dépasser toutes les autres priorités financières de votre vie. La bonne nouvelle est qu’il existe de nombreux programmes d’allégement de la dette pour vous aider avec une dette écrasante.
Qu’il s’agisse d’un regroupement de dettes de crédit ou d’un transfert de cartes de crédit à intérêt élevé vers des cartes de crédit à transfert de solde à faible intérêt, pour que tout plan d’allégement de la dette fonctionne, il est important d’avoir d’abord un objectif. Après cela, vous aurez besoin d’une image claire de votre situation financière actuelle; alors vous pourrez choisir une stratégie qui vous convient. Voici quelques façons de gérer votre dette avec de l’aide.
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Allégement de la dette pendant une crise mondiale
La pandémie COVID-19 pourrait conduire encore plus d’Américains à rechercher des programmes d’allégement de la dette. Les données du Bureau of Labor Statistics montrent que le chômage est passé de moins de 4% à près de 15% entre février et avril 2020.1 De plus, selon une nouvelle enquête de Quicken Inc., 40% des Américains s’attendent à ce que la pandémie les affecte autant que ou plus que la crise de 2008.
Sous la direction de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), de nombreux prêteurs, institutions financières, sociétés de cartes de crédit et fournisseurs de services proposent des programmes d’aide à l’allégement de la dette pendant le COVID-19. Il s’agit notamment des sociétés de cartes de crédit et des prêteurs hypothécaires offrant des options pour sauter les paiements, les annulations de frais tardifs, des taux d’intérêt plus bas, etc. De nombreux organismes gouvernementaux offrent également une aide financière élargie. La loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), adoptée par le Congrès en mars 2020, a élargi les programmes de chômage et fourni des paiements de relance à de nombreux Américains.
Si vous vous trouvez en difficulté pendant la pandémie, n’hésitez pas à demander de l’aide par une ou plusieurs voies.
Qu’est-ce que l’allégement de la dette?
L’allégement de la dette est une stratégie destinée à résoudre ou à gérer une grande quantité de dettes personnelles. C’est un processus de collaboration avec vos créanciers pour développer un plan de remboursement de votre dette d’une manière qui les satisfera, arrêtera les appels téléphoniques des collectionneurs et évitera d’endommager votre crédit à long terme. En fin de compte, c’est un moyen de réduire votre stress et de rendre votre dette plus gérable.
Conseil: chaque plan d’allégement de la dette commence par avoir une vue claire de la situation financière globale du débiteur. Cette étape simple – comprendre le problème et commencer à voir un objectif – peut être un soulagement du stress important. En fait, prendre des mesures pratiques pour réduire la dette peut réduire la pression exercée sur votre santé mentale, améliorer le fonctionnement cognitif et réduire le stress.
L’allégement de la dette ne signifie pas toujours rembourser ou annuler la dette d’un seul coup. Cela peut être aussi simple que de négocier quelques paiements sautés ou un taux d’intérêt plus bas. Dans de nombreux cas, il s’agit simplement d’une stratégie de restructuration ou de réorganisation de la dette afin que les paiements soient plus gérables. Cela aide le débiteur et satisfait également le créancier, qui préfère souvent recevoir un paiement moins élevé et négocié que rien du tout. Dans des circonstances extrêmes, cela peut impliquer le dépôt de bilan.
Quand chercher un allégement de la dette
Il n’est pas toujours facile de décider quand vous avez besoin d’aide pour régler vos dettes. Mais il y a quelques signes communs à rechercher qui peuvent indiquer que vous êtes au-dessus de votre tête:
- Votre ratio d’endettement est trop élevé: le montant de votre revenu brut qui sert chaque mois au remboursement de la dette est un chiffre important pour les prêteurs. La plupart des prêteurs ne vous accorderont pas de nouveau crédit si vos remboursements de dettes dépassent 43% de votre revenu mensuel.
- Vous ne pouvez pas contrôler votre utilisation du crédit : votre taux d’utilisation du crédit mesure le total de votre dette de carte de crédit par rapport à votre limite et vaut 30% de votre pointage de crédit. Si vous dépensez constamment plus de 30% de votre limite de crédit, votre pointage de crédit en souffrira et il vous sera plus difficile d’obtenir des prêts à des conditions favorables.
- Vous payez des cartes de crédit avec d’autres cartes de crédit: c’est une chose de transférer un solde occasionnellement, mais si vous ne pouvez pas gérer vos paiements sans ouvrir de nouvelles cartes, vous pouvez avoir un problème.
Important: l’ essentiel est le suivant: si vous vous sentez tellement accablé par l’endettement que cela cause une tension financière ou émotionnelle importante dans votre vie, il est probablement temps de chercher une aide.
Types de programmes d’allégement de la dette
Si vous décidez de demander un allégement, il existe plusieurs options pour gérer votre dette.
Prêts de consolidation de dettes
Un prêt de consolidation de dettes est un prêt personnel important qui est accordé pour couvrir la totalité (ou la plupart) de vos autres dettes. Il est utile pour l’allégement de la dette, car il vous permet d’avoir un paiement mensuel, ce qui peut faciliter le respect d’un plan de remboursement de la dette et l’ajustement de vos dettes dans un budget mensuel.
Ces prêts peuvent être garantis par des garanties, comme votre maison, ou ils peuvent être non garantis si votre crédit est suffisamment bon pour être admissible. Le taux d’intérêt sur un prêt garanti sera généralement plus bas, mais vous pourriez toujours payer plus d’intérêts sur le long terme si vos nouvelles conditions de prêt sont beaucoup plus longues que celles de vos dettes initiales.
Des exemples de fournisseurs de prêts de consolidation de dettes comprennent SoFi, Marcus de Goldman Sachs, Avant et Discover. Un prêt de consolidation de dettes peut initialement nuire à votre pointage de crédit lorsque vous ajoutez un nouveau prêt à votre dossier de crédit. Cependant, votre score s’améliorera régulièrement au cours des prochains mois, à condition que vous effectuiez vos paiements à temps et que vous n’ajoutiez pas de dettes supplémentaires.
Avant de signer sur la ligne pointillée, assurez-vous de lire les conditions de votre prêt, ainsi que ses taux d’intérêt. Les taux d’intérêt des prêts de consolidation de dettes varient d’environ 6% à près de 36%.
Plans de gestion de la dette
Un plan de gestion de la dette facilité par un conseiller en crédit à but non lucratif est une autre option. Un conseiller en crédit vous aidera à gérer et à organiser vos finances et à élaborer un plan de remboursement de la dette si vous en avez vraiment besoin. Ils peuvent vous aider à négocier avec vos créanciers pour obtenir de meilleurs taux ou prolonger votre période de paiement.
Ce type d’assistance et de conseils peut fournir une certaine responsabilité et une structure indispensables pour votre programme d’allégement de la dette. Assurez-vous, cependant, que vous demandez quels sont les frais pour leurs services avant de commencer. Si leurs tarifs ne font qu’alourdir le fardeau financier, ou s’ils sont payés davantage lorsque vous vous inscrivez à certains services, cherchez ailleurs. De même, assurez-vous que votre conseiller est issu d’un organisme sans but lucratif accrédité et qu’il ne préconise pas les plans de consolidation de dettes comme seule option pour l’allégement de la dette.
Remarque: Travailler avec un conseiller en crédit à but non lucratif, même si cela inclut un plan de gestion de la dette, n’affectera généralement pas votre pointage de crédit, sauf si vous avez négocié un règlement. La fermeture de comptes peut avoir un impact mineur, mais votre score rebondira avec le temps.
Il existe également des sociétés à but lucratif qui peuvent vous aider à restructurer ou à consolider votre dette. Ces sociétés collectent vos paiements, puis, une fois que vous avez un certain montant, approchent vos créanciers et tentent de négocier des paiements inférieurs. Cependant, ces entreprises ne sont pas toujours réputées et parce qu’elles retiendront les paiements à vos créanciers pendant des mois, votre pointage de crédit pourrait chuter considérablement.
Cartes de crédit de transfert de solde
Si une grande partie de votre dette est constituée de dettes de carte de crédit, un transfert de solde peut être votre réponse à l’allégement de la dette de crédit. Un montant substantiel de dettes de carte de crédit signifie généralement que vous payez un peu d’intérêts, puisque le TAP moyen des cartes de crédit est de 20%. Cela est particulièrement vrai si vous ne payez que le paiement minimum de votre carte.
Le transfert de votre dette de carte de crédit à une carte de crédit à transfert de solde à faible ou à zéro APR est un bon moyen de faire un bond en avant sur le remboursement de vos soldes. Malheureusement, la plupart de ces offres incluent des frais pour transférer chaque solde (généralement un petit pourcentage du montant transféré), et ces TAP de transfert de solde à faible intérêt ne durent généralement qu’un temps limité. Pour que cela fonctionne, vous devez payer le solde transféré avant la fin de la période de taux de lancement. Vous devez également éviter d’ajouter une nouvelle dette en plus de votre dette transférée.
Dépôt de bilan
Lorsque vous considérez l’option d’allégement de la dette qui vous convient, vous pensez peut-être que la faillite est votre meilleure option. Après tout, cela éliminera non seulement vos dettes, mais vous permettra de recommencer avec une ardoise vierge.
Mais la faillite peut avoir des effets à long terme sur vos finances et votre crédit. La faillite entraînera une baisse spectaculaire de votre pointage de crédit et restera dans votre dossier financier pendant sept à dix ans. Il peut être difficile pour vous de vous qualifier pour de nouveaux prêts ou de bonnes conditions pendant longtemps.
Il existe deux façons de déclarer faillite personnelle: le chapitre 7 et le chapitre 13. Le dépôt du chapitre 7 éliminera toutes vos dettes, mais liquidera également vos autres actifs, à l’exception de certains biens exonérés. Ensuite, le produit ira vers votre dette. Lorsque vous déposez pour la faillite du chapitre 13, vous proposez un plan de paiement de trois à cinq ans, qui doit être approuvé par un tribunal de la faillite.
Bien que cela semble être une solution facile, le dépôt de bilan devrait être votre dernier recours lorsque vous envisagez des options d’allégement de la dette. Parlez toujours à un avocat pour discuter de tous vos choix avant de vous engager dans cette voie.
Reconstitution
Quel que soit le plan que vous choisissez, assurez-vous de connaître toutes les stipulations et vous pouvez vous permettre d’effectuer vos nouveaux paiements engagés. Votre plan devrait aller au-delà du simple paiement de vos dettes. Vous devrez faire un effort supplémentaire dans tous les domaines de vos finances pour vous assurer de réussir.
Cela signifie établir un budget – éventuellement un système d’enveloppe de trésorerie si vous avez du mal à respecter votre plan de dépenses. Vous devrez peut-être faire des coupes importantes dans certains domaines, comme les divertissements ou les restaurants. Dans votre budget, assurez-vous d’inclure un plan pour constituer votre épargne d’urgence même pendant que vous vous libérez de vos dettes. Sinon, vous n’êtes qu’à une urgence d’une autre crise de la dette. Si votre crédit est endommagé, vous devrez peut-être obtenir une carte de crédit sécurisée afin de pouvoir démarrer le processus de reconstruction.
Une fois que vous avez choisi un programme d’allégement de la dette, il est essentiel que vous vous en teniez à votre plan. Les habitudes de budgétisation disciplinée que vous développez maintenant peuvent rester avec vous toute votre vie. Vous trouverez plus facile d’atteindre d’autres objectifs financiers tels que la retraite une fois que vous avez réussi avec un plan d’allégement de la dette.
Le plus important, cependant, est que vous savez que vous avez des options pour trouver un allégement de la dette lorsque vous en avez besoin.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.