Les prêts personnels et les cartes de crédit sont deux outils populaires pour emprunter de l’argent. Mais il est essentiel de comprendre les avantages et les inconvénients de chaque type de prêt. Cela peut vous aider à économiser de l’argent sur les frais d’intérêt et à éviter que les dettes ne persistent trop longtemps.
Nous couvrirons les détails de chaque prêt ci-dessous, mais il peut être utile de commencer par une règle générale:
Les cartes de crédit sont généralement une bonne option pour les prêts à court terme que vous pouvez rembourser en un an. Mieux encore, payez votre solde dans le délai de grâce de 30 jours pour éviter entièrement les frais d’intérêts.1
Les prêts personnels ont un sens pour les dettes plus importantes qui nécessitent une période de remboursement plus longue (trois à cinq ans, par exemple). Le délai supplémentaire pour rembourser entraîne des paiements mensuels plus petits et prévisibles. Mais vous pourriez finir par payer des frais d’intérêts importants en prenant plusieurs années pour rembourser votre dette.
Le diable est toujours dans les détails, vous devez donc revoir les spécificités de chaque prêt à votre disposition et évaluer la situation dans son ensemble. Par exemple, si vous avez un excellent crédit, vous pourrez peut-être «surfer» sur votre dette en utilisant plusieurs offres de cartes de crédit sans intérêt – et ne payer aucun intérêt sur plusieurs années.
Dans cet esprit, comparons les prêts personnels aux cartes de crédit.
Table of Contents
Prêts personnels: les détails
Les prêts personnels sont généralement des prêts non garantis ponctuels que vous recevez en une somme forfaitaire. Les prêteurs envoient souvent des fonds directement sur votre compte bancaire, et vous pouvez alors faire ce que vous voulez avec l’argent.
Conseil : certains prêteurs, comme American Express, peuvent même envoyer les fonds directement sur une carte de crédit pour vous aider à consolider vos dettes.
Prêts forfaitaires
Lorsque vous utilisez un prêt personnel, vous recevez le montant total de votre prêt en une seule fois. Vous ne pouvez généralement pas emprunter davantage après cela, bien que certaines marges de crédit permettent des emprunts supplémentaires. L’avantage d’un prêt unique est qu’il n’y a aucun moyen de dépenser plus que le montant qui vous a été alloué (alors qu’un prêt sur carte de crédit à durée indéterminée peut vous inciter à dépenser trop).
Durée de remboursement
Les prêts personnels durent généralement de trois à cinq ans, mais des durées de plus en plus courtes sont disponibles.3 Plus vous mettez de temps à rembourser, plus votre paiement mensuel requis sera petit. Mais un faible paiement n’est pas toujours idéal. Après tout, allonger le remboursement peut entraîner des frais d’intérêt plus élevés, augmentant ainsi le coût total de tout ce que vous achetez.
Mensualités
Vos paiements mensuels requis sont généralement fixes (vous payez le même montant chaque mois jusqu’à ce que vous remboursiez la dette). Une partie de chaque paiement correspond à vos frais d’intérêt, et le reste du montant sert au remboursement de votre dette. Pour voir comment ce processus fonctionne et comprendre vos frais d’intérêt en détail, découvrez comment fonctionne l’amortissement et exécutez les détails de votre prêt via une calculatrice d’amortissement de prêt.
Prêteurs personnels
Les prêts personnels sont disponibles auprès de plusieurs sources, et il est sage d’obtenir un devis d’au moins trois prêteurs. Essayez différents types de prêteurs et comparez le taux d’intérêt et les frais de traitement pour chaque prêt.
Les banques et les coopératives de crédit sont des sources traditionnelles de prêts personnels. Ces institutions évaluent généralement vos cotes de crédit et vos revenus mensuels pour déterminer si vous souhaitez ou non vous accorder un prêt. Surtout si vous avez des antécédents de crédit limités (ou des problèmes dans votre passé), faire du shopping avec de petites institutions locales peut améliorer vos chances de faire une bonne affaire.
Les prêteurs en ligne opèrent entièrement en ligne et vous postulez avec votre ordinateur ou appareil mobile. Ces prêteurs ont la réputation de maintenir les coûts bas et d’utiliser des moyens créatifs pour évaluer votre solvabilité et prendre des décisions d’approbation. Si vous ne correspondez pas au profil idéal traditionnel (une longue histoire d’emprunts sans faille et un revenu élevé), les prêteurs personnels en ligne valent certainement le coup d’œil. Même les emprunteurs ayant des cotes de crédit élevées peuvent trouver une bonne affaire.
Les prêteurs spécialisés offrent des prêts personnels à des fins spécifiques. Dans la bonne situation, ces prêts peuvent être une excellente alternative à la dette de carte de crédit à long terme. Par exemple, certains prêteurs se concentrent sur le traitement de l’infertilité et d’autres procédures médicales.
Comparaison des cartes de crédit
Tout comme les prêts personnels, les cartes de crédit sont des prêts non garantis (aucune garantie n’est requise). Mais les cartes de crédit offrent une marge de crédit – ou une réserve d’argent disponible – sur laquelle vous pouvez dépenser.6 Vous empruntez généralement en faisant des achats, et vous pouvez rembourser et emprunter à plusieurs reprises tant que vous restez en dessous de votre limite de crédit.
Bons outils de dépenses
Les cartes de crédit sont bien adaptées pour les achats auprès des commerçants. Vous bénéficiez de fonctionnalités robustes de protection des acheteurs lorsque vous utilisez une carte de crédit, et l’émetteur de votre carte ne vous facture généralement pas de frais lorsque vous payez des biens et des services.7
Pas idéal pour l’argent
Lorsque vous avez besoin de liquidités, les prêts personnels sont souvent préférables aux cartes de crédit. Les cartes de crédit offrent des avances de fonds, mais vous devez généralement payer des frais modestes pour retirer de l’argent, et ces soldes ont souvent des taux d’intérêt plus élevés que les achats par carte de crédit standard (en plus, ces dettes sont remboursées en dernier). Les chèques pratiques et les virements de solde vous permettent d’emprunter un montant important sans effectuer d’achat, mais méfiez-vous des frais initiaux.
Taux potentiellement toxiques
Les cartes de crédit ont le potentiel de facturer des taux d’intérêt extrêmement élevés. À moins d’avoir un bon crédit, il est facile de se retrouver à payer plus de 20% APR. Même si vous commencez avec des «teasers» attrayants ou des tarifs promotionnels, ces tarifs ne durent pas éternellement.
Important: si vous finissez par payer des taux d’intérêt élevés, vous constaterez que les versements mensuels minimaux ne réduisent guère votre dette et tout ce que vous avez emprunté coûtera beaucoup plus cher.
De plus, les taux d’intérêt des cartes de crédit sont variables, tandis que les prêts personnels offrent souvent une prévisibilité grâce à des taux fixes.
Comment emprunter
Les cartes de crédit sont disponibles auprès des banques et des coopératives de crédit, et vous pouvez également ouvrir un compte directement auprès d’un émetteur de carte.
Cartes de crédit et prêts personnels
Temps de remboursement
Avec les prêts personnels à tempérament, vous savez exactement quand vous serez libéré de vos dettes. Tant que vous effectuez tous les paiements requis, vous remboursez le prêt intégralement à la fin du terme. Les dettes de carte de crédit peuvent persister pendant une période inconfortablement longue, surtout si vous n’effectuez que les paiements minimaux.
Bâtiment de crédit
Les deux types de prêts peuvent vous aider à créer du crédit, les facteurs ci-dessus devraient donc être les principaux moteurs de votre décision. Cela dit, les cartes de crédit sont des dettes renouvelables, tandis que les prêts personnels sont des dettes à tempérament. L’un n’est pas nécessairement meilleur que l’autre pour votre pointage de crédit – l’objectif principal est d’utiliser la dette à bon escient. Cependant, l’utilisation de divers types de dettes (certaines renouvelables et d’autres versements échelonnés) peut vous aider à augmenter vos scores.
Quel est le meilleur?
Pour décider quel type de dette vous convient le mieux, explorez les détails de chaque prêt disponible. Rassemblez des informations telles que le taux d’intérêt, les frais annuels sur les cartes de crédit et les frais de montage sur les prêts personnels. Avec ces informations, calculez votre coût total d’emprunt.
Consolider la dette?
Si vous évaluez des prêts pour la consolidation de dettes ou la gestion de prêts étudiants, vous pouvez avoir des options supplémentaires en plus des cartes de crédit et des prêts personnels.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.