Un réseau de cartes de crédit autorise, traite et définit les conditions des transactions par carte de crédit, ainsi que les transferts de paiements entre les acheteurs, les commerçants et leurs banques respectives.
Comprenez comment les transactions de paiement sont traitées et où votre carte est (ou non) susceptible d’être acceptée pour tirer le meilleur parti de vos achats de plastique.
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Qu’est-ce qu’un réseau de cartes de crédit?
Lorsque vous trempez, touchez ou glissez votre carte de crédit pour effectuer un achat en magasin ou entrez votre numéro de carte en ligne, vous demandez à l’émetteur de votre carte de payer le marchand. Mais ce paiement doit d’abord passer par un réseau de cartes de crédit.
Les réseaux de cartes de crédit transmettent des informations entre la banque acquéreuse du commerçant et une banque émettrice ou un émetteur de carte (l’institution financière qui vous a émis une carte au nom d’un réseau comme Mastercard ou Visa) pour décider si vous pouvez effectuer un achat ou non et pour faciliter le achat.
Remarque: Les réseaux Visa et Mastercard couvrent les cartes de crédit, les cartes de débit, les cartes de débit prépayées et les cartes-cadeaux. Le réseau American Express comprend uniquement les cartes de crédit, les cartes-cadeaux et les cartes de débit prépayées, tandis que le réseau de Discover comprend des cartes de crédit ainsi que des cartes de débit via son compte chèque de remboursement.
Comment fonctionnent les réseaux de cartes de crédit
Bien que ces réseaux de paiement fonctionnent dans les coulisses, le processus est assez simple. Vous trouverez ci-dessous un exemple étape par étape de la fonction d’un réseau de cartes de crédit lorsque vous utilisez votre carte pour effectuer un achat.
- Pour payer une coupe de cheveux de 50 $, vous glissez ou trempez votre carte dans le système de point de vente (POS) du salon de coiffure Lola, à l’aide d’un visa ABCD Bank.
- Le point de vente de Lola transmet les informations de votre carte et le montant en dollars à la banque de Lola (la banque acquéreuse).
- Cette banque envoie ensuite la demande au réseau de votre carte, Visa.
- Le réseau Visa “parle” alors électroniquement à l’émetteur de votre carte, ABCD Bank, pour déterminer s’il approuve ou refuse la transaction.
- ABCD Bank approuve la transaction et le réseau transmet l’approbation au système de point de vente de Lola. L’émetteur de la carte vous facture 50 $ pour la transaction et la banque de Lola reçoit 50 $ (moins les frais).
L’ensemble du processus est rapide et se déroule en quelques secondes.
Types de réseaux de cartes de crédit
Il existe quatre sociétés principales qui agissent en tant que réseaux de cartes de crédit pour le traitement des paiements:
- Visa : Ceci est un réseau de paiement uniquement; Autrement dit, il n’émet pas de cartes de crédit directement aux consommateurs, bien que vous verrez le logo Visa apparaître sur de nombreuses cartes pour identifier leur association avec le réseau de paiement de la carte. Visa supervise également les avantages Visa Signature associés à certaines cartes de crédit, tels que les privilèges de location de voitures haut de gamme et les avantages de l’hôtel.
- Mastercard : Encore une fois, ce n’est qu’un réseau de cartes de crédit. Mais il a sa propre gamme de protections et d’avantages pour les cartes, tels que la protection contre le vol d’identité et les garanties prolongées.
- American Express : American Express est un réseau de cartes de crédit et un émetteur de cartes qui à la fois émet des cartes de crédit et traite les paiements pour les cartes portant son logo. Il offre également des avantages aux titulaires de carte comme une assurance voyage.
- Découvrez : Il s’agit à la fois d’un réseau de cartes et d’un émetteur de cartes offrant des avantages comme l’assurance collision secondaire pour les voitures de location.
Conseil: lorsque vous magasinez dans un nouveau magasin ou dans un endroit inconnu, recherchez au préalable les réseaux de cartes de crédit acceptés. Pensez à conserver plusieurs cartes (et différentes) de différents réseaux de cartes, ou simplement de l’argent ancien, dans votre portefeuille afin de toujours avoir une option de paiement secondaire. Et gardez à l’esprit: les cartes de crédit des magasins de détail peuvent fonctionner sur leurs propres réseaux de cartes de crédit plus petits, vous limitant à faire des achats avec votre carte uniquement dans ces magasins.
Pourquoi votre réseau de cartes de crédit est important
Le réseau de paiement utilisé par votre carte est important car les commerçants ne sont pas tenus d’accepter les cartes de crédit de tous les réseaux de paiement. Une épicerie ou une station-service peut accepter les cartes Mastercard ou Visa, mais pas les cartes de crédit American Express ou Discover. Et si vous voyagez, les réseaux de cartes à l’étranger peuvent différer de ce à quoi vous êtes habitué aux États-Unis. Mais si vous prévoyez de voyager en dehors des États-Unis et que vous ne possédez que des cartes d’un réseau comme American Express, consultez les cartes en ligne des lieux d’acceptation sur le site Web du réseau de cartes.
Les banques acquéreuses engagent des frais d’échange et d’autres frais pour traiter les paiements par carte, de sorte que les commerçants choisissent et acceptent parfois les réseaux de cartes de crédit en fonction du coût. Les frais varient, mais certains réseaux sont plus chers à utiliser pour les commerçants que d’autres. American Express, par exemple, a tendance à facturer des frais plus élevés que ses concurrents. Si un détaillant surveille de près les résultats, il peut choisir d’accepter les paiements uniquement sur les réseaux de cartes à bas frais. Cela peut leur faire économiser de l’argent, mais cela ne vous convient pas.
Points clés à retenir
- Un réseau de cartes de crédit gère l’autorisation et le traitement des transactions par carte de crédit.
- Ces réseaux transfèrent des informations entre les banques acquéreuses et émettrices pour faciliter les transactions.
- Il existe quatre principaux réseaux de cartes de crédit, et le réseau sur lequel votre carte fonctionne dicte avec qui et où vous pouvez effectuer des transactions avec une carte de crédit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.