Si vous avez un solde important sur une carte de crédit à intérêt élevé, il peut être difficile de rembourser le solde. En effet, les frais de financement mensuels absorbent votre paiement minimum et le solde ne diminue que d’un petit montant chaque mois.
Plus il vous faut de temps pour rembourser votre solde, plus vous dépensez en intérêts. Ce processus peut nuire considérablement à votre stabilité financière, vous empêchant d’économiser de l’argent ou d’atteindre des étapes importantes comme l’achat d’une maison ou la retraite.
Il existe plusieurs façons d’aborder le remboursement de vos dettes de cartes de crédit, y compris les cartes de crédit à intérêt élevé, qui vous aideront à prendre le contrôle de vos finances.
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Pourquoi une dette à intérêt élevé est-elle difficile à rembourser?
Les taux d’intérêt élevés rendent plus difficile le remboursement de votre dette, car les intérêts augmentent considérablement chaque mois. Cela signifie que si vous n’effectuez que le paiement minimum, la plus grande partie servira aux intérêts que vous devez.
Seule une petite partie sert à réduire votre dette. Le mois suivant, des intérêts supplémentaires sont ajoutés, augmentant à nouveau le montant que vous devez et le temps dont vous avez besoin pour rembourser votre dette.
Comment les intérêts sur la dette de carte de crédit s’accumulent
Si vous aviez une dette de carte de crédit de 1000 $ avec un TAP de 15% et que vous n’effectuiez qu’un paiement minimum de 25 $ par mois, vous accumuleriez près de 400 $ d’intérêts et il vous faudrait 56 mois pour rembourser la totalité du montant en raison des effets. d’intérêt composé.
Si vous continuez à accumuler plus de dettes, par exemple en continuant à utiliser la carte de crédit à intérêt élevé qui porte un solde, le remboursement prendra encore plus de temps. Vous pourriez finir par payer beaucoup plus d’intérêts que le coût des achats que vous avez effectués.
Heureusement, il existe plusieurs stratégies que vous pouvez utiliser pour sortir de l’endettement à taux élevé et commencer à prendre le contrôle de vos finances.
Demandez un taux d’intérêt plus bas
Les créanciers sont parfois disposés à baisser les taux d’intérêt, en particulier pour les titulaires de carte qui ont toujours payé à temps ou qui n’ont manqué qu’un ou deux paiements. Si vous êtes généralement fiable pour effectuer des paiements, appelez votre société de carte de crédit et demandez-lui si elle peut vous offrir un meilleur taux que celui que vous avez actuellement.
Conseil: si vous recevez des offres pour d’autres cartes de crédit avec des taux inférieurs, vous pouvez utiliser ces offres comme monnaie d’échange.
Transférer le solde sur une carte de crédit à faible taux d’intérêt
Quelques mois sans intérêts peuvent suffire pour vous acquitter de vos dettes et rembourser votre solde. Si vous avez un bon crédit, vous pourriez être admissible à un bon taux d’intérêt de transfert de solde.
Cela vous permettra de transférer le solde d’une carte sur une nouvelle carte de crédit avec un taux d’intérêt plus bas, parfois même sans intérêt pour une période de lancement.
Important: lisez les petits caractères pour savoir combien de temps vous avez des taux d’intérêt bas ou nuls. Vous souhaitez rembourser la totalité de votre solde dans ce délai; sinon, vous recommencerez à accumuler des intérêts.
Ne limitez pas votre recherche aux cartes de crédit de transfert de solde. Les cartes de récompenses ont souvent de bons taux de transfert de solde.
Si vous n’avez pas suffisamment de crédit disponible pour transférer un solde entier sur une seule carte de crédit, en déplacer une partie peut encore alléger la charge et vous aider à rembourser votre dette plus tôt. Cependant, vous ne devriez le faire que si vous avez confiance en votre capacité à limiter vos dépenses et à ne pas vous endetter sur deux cartes au lieu d’une seule.
Payez autant que vous le pouvez
Avec une dette à intérêt élevé, la majeure partie de votre paiement mensuel est consacrée aux intérêts. Si vous voulez progresser vers le remboursement du capital, vous devez augmenter vos paiements.
Vous aurez plus de succès si vous payez le minimum sur toutes vos autres dettes et investissez tout votre argent supplémentaire dans une seule dette à taux d’intérêt élevé. Une fois que vous avez remboursé une dette, vous pouvez travailler sur la dette avec le prochain taux d’intérêt le plus élevé, et ainsi de suite, jusqu’à ce que vous ayez payé toutes vos dettes.
Ceci est connu comme la méthode de remboursement de la dette en avalanche.
Réduire les dépenses
Si vous avez du mal à rembourser votre dette à taux d’intérêt élevé, vous devrez probablement apporter des changements importants à vos dépenses et à votre budget afin de faire de la place pour des paiements supplémentaires. Vous pouvez réduire vos dépenses de plusieurs façons:
- Divertissement : débranchez votre câble, réduisez les abonnements au streaming, réduisez les repas au restaurant.
- Santé : Réduisez votre consommation d’alcool et votre tabagisme, réduisez votre consommation de café et de sodas.
- Utilitaires : baissez ou augmentez la température de votre thermostat de deux degrés, éteignez les lumières et les ventilateurs lorsque vous quittez les pièces, utilisez une multiprise pour débrancher les appareils inutilisés.
- Vivre : emménager dans un appartement moins cher, faire de la publicité pour un colocataire, emménager avec des amis ou en famille.
- Épicerie : Réduisez votre consommation de viande, mangez des protéines bon marché comme les lentilles ou les haricots, évitez les collations ou les repas préparés, utilisez des coupons à l’épicerie.
Tirer plus d’argent de votre budget vous donne plus à consacrer à votre dette de carte de crédit. Par exemple, si vous abandonnez deux services de streaming, vous pourriez avoir 20 $ de plus à mettre sur votre dette de carte de crédit. Si vous mangez au restaurant une fois moins par semaine, c’est 40 $ de plus par mois. Combiné, c’est déjà un supplément de 60 $ sur votre paiement mensuel par carte de crédit.
Conseil: si apporter trop de modifications à votre budget vous semble accablant ou insoutenable, essayez de réduire les dépenses dans une seule catégorie par mois, puis passez à une nouvelle le mois prochain. Cela vous permettra d’économiser de l’argent sans vous sentir privé et peut vous aider à construire de nouvelles habitudes de dépenses au fil du temps.
Attendez quelques mois
Si vous ne pouvez absolument pas tirer d’argent supplémentaire de votre budget et que vous ne pouvez pas générer de revenus supplémentaires, vous devrez peut-être retarder votre objectif de désendettement de quelques mois.
En attendant d’effectuer des paiements supplémentaires:
- Évitez de faire des frais supplémentaires sur votre carte de crédit à intérêt élevé.
- Payez les articles essentiels uniquement en espèces.
- Continuez à effectuer des paiements minimums sur vos cartes de crédit pour éviter que votre pointage de crédit ne glisse et que votre dette n’augmente.
Oui, vous dépenserez toujours beaucoup d’argent en intérêts. Mais si vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser votre dette à taux d’intérêt élevé maintenant, vous ne pouvez tout simplement pas vous le permettre.
Conseil: si vous ne pouvez pas réduire davantage votre budget, cherchez des moyens d’augmenter vos revenus, comme prendre un deuxième emploi, vendre des bijoux ou des appareils électroniques inutilisés, ou effectuer des tâches de quartier comme la promenade de chien et le jardinage.
Attendez deux ou trois mois, puis réévaluez votre budget et vos dépenses pour voir si quelque chose a changé. Dès que vous le pouvez, commencez à vous attaquer à votre dette.
S’attaquer d’abord aux petites dettes
Se débarrasser d’abord des dettes à intérêt élevé n’est peut-être pas la meilleure stratégie pour vous si le solde est si élevé que vous vous sentez dépassé. Dans ce cas, vous constaterez peut-être que le remboursement de soldes plus petits sur d’autres prêts ou cartes de crédit permettra de libérer de l’argent pour couvrir vos dettes plus importantes et à intérêt élevé.
Faites une liste de vos dettes pour déterminer celles qui peuvent être payées maintenant et celles qui doivent attendre. Continuez ensuite à effectuer le paiement minimum sur toutes vos dettes tout en consacrant votre argent supplémentaire au remboursement des plus petites.
Au fur et à mesure que vous vous débarrassez de dettes plus modestes, vous pouvez utiliser l’argent que vous y consacriez et commencer à rembourser la dette suivante. Au fur et à mesure que chaque dette est remboursée, vous aurez plus à investir envers les autres.
Ceci est connu comme la méthode de remboursement de la dette boule de neige.
Remarque: cette méthode prend souvent plus de temps que la méthode de l’avalanche de dettes et vous paierez probablement plus d’intérêts. Cependant, vous pourrez voir les dettes disparaître plus rapidement, et ce sentiment de réussite peut augmenter votre motivation à continuer d’éliminer vos dettes.
Obtenez des conseils en matière de crédit
En fonction de votre dette, de vos revenus et de vos dépenses, un conseiller en crédit peut vous inscrire à un plan de gestion de la dette (DMP).
Sur un DMP, vos créanciers réduisent votre taux d’intérêt et votre mensualité. Vous pouvez profiter des taux d’intérêt plus bas en envoyant des paiements mensuels plus importants et en demandant au conseiller en crédit d’appliquer d’abord le paiement supplémentaire à votre taux le plus élevé.
Le hic, c’est que vous ne pouvez pas utiliser vos cartes de crédit pendant que vous êtes sur le DMP et une note va sur votre rapport de crédit indiquant que vous avez travaillé avec un conseiller en crédit. Cependant, cela peut valoir la peine de sortir enfin de la dette, ce qui endommage également votre rapport de crédit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.