Les jeunes adultes avec le rêve de devenir propriétaires sont de plus en plus réveillaient à autre chose: la réalité de la crise des prêts étudiants.
Une étude menée par la Réserve fédérale a révélé que pour chaque augmentation de la dette de prêt étudiant de 10 pour cent une personne détient, il y a un à deux chute de point de pourcentage du taux d’accession à la propriété au cours des cinq premières années après avoir quitté l’ école. Et la Federal Reserve Bank de New York a déterminé que jusqu’à 35 pour cent de la baisse accession à la propriété chez les adultes 28 à 30 peut être écrit à la craie jusqu’à la dette de prêts aux étudiants.
Certains peuvent ignorer ces statistiques ou les attribuer à l’incertitude de la vie et un chemin de carrière dans les années immédiatement après le collège. Mais le fait est que 83 pour cent des personnes de 22 ans à 35 avec une dette de prêt étudiant qui n’ont pas acheté une maison blâme carrément sur leurs prêts écrasante – pas leur âge, et non leur carrière.
La Réserve fédérale souligne que la dette des étudiants dans ce pays a plus que doublé au cours de 10 ans, la propriété a diminué de façon marquée.
« Je pense que les prêts étudiants sont notre prochaine crise financière grande en tant que nation », a déclaré Jennifer Beeston, le vice-président des prêts hypothécaires à taux hypothécaire garanti. « Les prêts étudiants sont le plus grand problème que je vois actuellement les propriétaires potentiels. Dans de nombreux cas, leurs paiements de prêts aux étudiants sont autant ou plus que les paiements hypothécaires « .
Pour être juste, propriétaire d’une maison avec une clôture blanche à l’avant – et les coûts de maintenance en cours – n’est pas le rêve de tout le monde. Mais pour ceux qui ont de telles aspirations, les paiements mensuels de prêts aux étudiants se révèlent être un triple coup dur.
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Le ratio dette sur le revenu
L’une des mesures clés prêteurs considèrent lors de l’examen d’une demande de prêt hypothécaire est la dette globale d’un individu par rapport au revenu. Avec des paiements de prêts aux étudiants de manger une vaste partie des emprunteurs d’argent doivent vivre chaque mois, il est devenu de plus en plus difficile de passer ce test avec succès.
« Aussi cher que le collège est devenu, et avec autant de dettes que le diplômé moyen a, il est difficile d’ajouter une hypothèque à leurs paiements mensuels pour les premières années après avoir trouvé votre carrière », a déclaré Mike Windle, spécialiste de la planification de la retraite à C. Curtis Financial Group à Plymouth, au Michigan. « La principale raison pour laquelle les prêts étudiants ont un impact sur la propriété est son péage sur la dette au revenu. »
Les bonnes nouvelles sont que de plus en plus de diplômés atterrissent emplois dès la sortie de l’université, a déclaré Windle. Cependant, il faut encore la plupart des gens aussi longtemps que dix ans pour rembourser leurs prêts étudiants.
Beeston, qui a été un prêteur hypothécaire depuis plus d’une décennie, dit au cours des dernières années, le montant de la dette liée à l’éducation de ses clients à pied avec a grimpé en flèche.
« Je passe tous les jours parler aux gens au sujet de leurs finances. Au cours des trois dernières années, j’ai vu les prêts étudiants deviennent de plus en plus d’un problème « , a déclaré Beeston. « Il y a dix ans, 100 000 $ de la dette de prêt étudiant aurait été hors de la norme. Maintenant, je vois tous les jours « .
« Je vois des gens mettre hors d’acheter une maison en raison de leurs prêts étudiants », poursuit Beeston. « Ce ne sont pas seulement des médecins et des avocats face à ce niveau de la dette. Je vois à travers la carte « .
Score de crédit
Alors que les prêts étudiants fédéraux peuvent offrir un certain soulagement en période de difficultés financières, telles que le report ou l’abstention, les prêts privés ne généralement pas. Et souvent, lorsque les emprunteurs ne peuvent pas joindre les deux bouts après le collège, ils ont laissé des paiements de prêts aux étudiants diapositive, retard d’un mois ou deux ou négliger entièrement leurs prêts. Ceci est l’une des pires choses à faire si vous espérez acheter une maison dans un proche avenir.
« Si vous avez par défaut sur vos prêts étudiants, le succès de votre pointage de crédit peut paralyser votre capacité d’acheter votre première maison jusqu’à sept ans », a déclaré Windle.
Le prêt étudiant taux de délinquance est actuellement d’ environ 10 pour cent.
Tout en améliorant votre pointage de crédit est généralement quelque chose qui prend du temps, vous pouvez également essayer aux prêteurs hypothécaires une lettre d’explication, en précisant les circonstances qui ont conduit à la délinquance.
Enregistrement d’un acompte
Engranger l’acompte loin pour une maison est le troisième obstacle majeur face à ceux aux prises avec la dette étudiante énorme. Avec une grande partie de votre revenu se siphonné vers les prêts étudiants, économiser le paiement standard vers le bas – 20 pour cent du prix d’achat – peut devenir un rêve lointain, prendre des années à atteindre.
Sur ce front, Windle suggère de ne pas se précipiter pour acheter une maison avant d’avoir accumulé assez d’argent. Cela peut être beaucoup plus cher. Sans 20 pour cent, vous aurez probablement tenu de payer PMI – l’assurance hypothécaire privée, une taxe qui protège le prêteur si vous cessez de faire des paiements sur le prêt. Les frais PMI est ajouté à votre versement hypothécaire mensuel.
« Je dis à mes clients de ne pas se précipiter. Prenez le temps d’épargner et d’accumuler 20 pour cent de sorte que vous ne devez pas payer PMI « , a conseillé Windle.
Pour ceux qui cherchent un moyen de contourner les 20 pour cent, Windle suggère des recherches sur les programmes de prêts Federal Housing Administration (FHA), dont certaines offrent des prêts hypothécaires à ceux qui ont aussi peu que 3,5% pour un acompte. Ces mêmes programmes ont souvent inférieurs exigences de pointage de crédit, aussi bas que 580 dans certains cas.
La FHA offre taux variable et des prêts à taux fixe, qui permettent de financer jusqu’à 96,5 pour cent de l’achat, en gardant les frais de clôture et acomptes au minimum.
De plus, les prêteurs Fannie Mae et Freddie Mac sont également devenus plus sensibles aux défis auxquels sont confrontés les détenteurs de prêts aux étudiants, a déclaré Rick Bechtel, vice-président exécutif et directeur de la banque hypothécaire américain à la Banque TD.
« Ce besoin est connu même à ces niveaux », a déclaré Bechtel. « Vous verrez tous les types de programmes qui nécessitent aujourd’hui trois pour cent vers le bas ou vers le bas d’un pour cent. Et ce ne sont pas seulement des programmes pour les personnes à revenu faible et modéré « .
« Les programmes qui existaient jusqu’à l’année dernière ou deux permettraient le paiement bas vers le bas que si vous étiez revenu faible ou modeste. C’était une boîte de truc pour de nombreux candidats « , a ajouté Bechtel. « Mais maintenant vous cherchez à un pour cent ou trois pour cent de moins des programmes qui ne sont pas spécifiques à faible aux emprunteurs à revenu modéré. Il y a maintenant un programme pour tout le monde « .
Des mesures supplémentaires à prendre
L’un des conseils les plus communs offerts par des experts financiers est de refinancer votre prêt étudiant si accession à la propriété est sur votre liste de choses à faire.
Un bon programme de refinancement peut réduire les paiements mensuels, ce qui les rend plus faciles à gérer et libérant ainsi l’argent pour mettre vers d’autres choses, comme économiser un acompte ou payer une hypothèque. les prêts étudiants fédéraux offrent également des plans de remboursement en fonction du revenu.
« Il est difficile de croire que le nombre de personnes qui ont toujours pas fait leur chemin dans un plan de remboursement fondé sur le revenu », a déclaré Bechtel.
Peu de gens savent que les prêteurs hypothécaires utilisent désormais le prêt étudiant inférieur, influencés par le revenu paiement montant lors du calcul de la dette d’un candidat par rapport au revenu. C’est clairement une rupture avec la politique précédente – et un bénéfique si vous avez la dette étudiante.
Il fut un temps où, peu importe ce que le paiement de prêt étudiant mensuel réel était, les prêteurs détermineraient toujours ratio dette sur le revenu en fonction du montant de la dette totale des étudiants en moyenne sur la durée du prêt étudiant, Bechtel a expliqué. Le passage à reconnaître le paiement fondée sur le revenu mensuel inférieur est une grande victoire pour les candidats hypothécaires.
Et une dernière considération, pour les quelques chanceux qui ont quelqu’un dans leur vie qui est assez généreux pour aider les prêts: Ne gaspillez pas l’occasion.
« Si vous avez un membre de la famille qui est prêt à rembourser vos prêts étudiants, les prendre sur elle. J’entends souvent, «Mes parents les payer, mais je ne veux pas d’avoir eux, » dit Beeston. « Si quelqu’un offre, c’est parce qu’ils savent comment la dette de prêt étudiant peut être paralysant. »
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.