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Astuce: Il ne faut pas sous votre matelas
Nous utilisons l’argent pour beaucoup de buts: la retraite, l’éducation, les objectifs d’épargne distincts, les dépenses au jour le jour, et la liste est longue.
Où devriez-vous garder votre argent?
La plupart des gens gardent leur argent dans un compte d’épargne, leurs dépenses mensuelles conservées dans un compte de chèques ou les banques en ligne. D’autres ne croient pas dans les banques (en particulier les jeunes générations), et garder leur argent dans des enveloppes.
Pendant ce temps, beaucoup de gens ne réalisent pas le nombre d’options disponibles pour garder le reste de leur argent organisé, ou dans le but que les différents comptes peuvent avoir.
Nous allons passer par quelques-unes des options les plus populaires quand il est à l’endroit où vous devez garder votre argent pour que vous puissiez le mettre où cela compte le plus.
Frais journaliers
Lorsque vous avez besoin d’ accéder à votre argent tout de suite pour les dépenses quotidiennes, il est sage de le garder dans votre compte pour que vous puissiez utiliser votre carte de débit pour payer des choses. (Sinon, bien sûr, vous pouvez simplement transporter de l’ argent et le garder dans votre porte – monnaie.)
Cependant, assurez-vous toujours de garder un tampon dans votre compte pour éviter les frais de découvert. Par exemple, supposons que vous aviez oublié une facture mensuelle retiré de votre compte, et l’achat des résultats du déjeuner dans un solde négatif. Vous serez frappé avec des frais de découvert bancaire, selon les politiques de votre banque.
Bataille des banques
Ne pas avoir un compte bancaire encore, ou pensent à changer de banque? Beaucoup de gens ne savent pas qu’il ya une tonne d’options quand il vient que les institutions que vous détenez votre argent avec, comme la brique et de mortier banques et les « grands noms » sont ce que viennent souvent à l’esprit.
Il y a des banques communautaires, les banques en ligne uniquement, et les coopératives de crédit, pour ne citer que quelques-uns. Au sein de ceux-ci, il pourrait y avoir des comptes de récompenses (avec des incitations), les comptes à haut rendement, et plus encore.
Avec tant d’options, il peut être difficile de choisir, voici donc une chose que vous devez garder à l’esprit: choisir la banque avec le moins de frais.
Vous ne devriez pas avoir à payer les frais d’entretien mensuels à une banque juste pour garder votre argent là-bas.
Plus souvent qu’autrement, les banques en ligne uniquement, les banques communautaires et les coopératives de crédit ont le moins de frais. Les banques en ligne seulement ont de bas frais généraux, car il n’y a pas des lieux physiques, et ils sont très pratique. les banques communautaires et les coopératives de crédit se concentrent sur les personnes qu’ils desservent, et sont beaucoup plus indulgents avec des taux d’intérêt et les frais.
Malheureusement, l’un des grands noms là-bas, vous allez faire face à un grand nombre de droits, dépôts minimums et les soldes, et d’autres exigences. Banque devrait être facile, afin de lire les petits caractères en premier.
Fonds d’urgence
Beaucoup de gens gardent leur fonds d’urgence regroupées avec leurs économies générales, mais cela pourrait être une erreur, selon la quantité d’auto-contrôle que vous avez.
Des fonds d’urgence ne devraient être accessibles quand il y a une urgence réelle. Le problème est que tout le monde a une définition différente de ce qui constitue une situation d’urgence. La plupart des experts disent que les fonds d’urgence sont des choses que vous ne pouvez pas anticiper à l’avance, ou pour des situations graves, comme la perte d’un emploi. Par conséquent, vouloir acheter de nouveaux vêtements, mais ne pas avoir assez d’argent dans votre compte bancaire, ne constitue pas une urgence.
Ce n’est pas nécessaire ou essentiel à la survie.
Si vous ne pouvez pas vous faire confiance pour laisser votre seul fonds d’urgence jusqu’à ce que vous avez réellement besoin, alors vous devriez ouvrir un compte d’épargne dans un autre établissement de votre compte d’épargne régulier.
Pourquoi? Parce que plus les étapes que vous devez prendre pour accéder aux fonds, moins il est probable pour vous d’essayer et de les utiliser quand vous ne devriez pas.
Une option est mise en place d’un compte d’épargne en ligne uniquement. Ils sont généralement beaucoup plus rapide et plus facile à ouvrir et il n’a pas besoin d’aller à une branche. De plus, vous ne serez jamais tenté d’aller physiquement au guichet automatique pour retirer de l’argent, mais vous pouvez toujours transférer vos fonds quand ils sont nécessaires.
Objectifs à long terme d’épargne
Alors, que sur les objectifs d’épargne que vous avez qui va prendre trois à cinq ans, ou plus, d’accomplir?
Vous pouvez ouvrir des comptes sous-épargne distincts pour chacun d’entre eux.
Qu’est-ce qu’un compte sous-épargne? Certaines banques vous permettent d’ouvrir un compte principal en épargne, avec des comptes « sous » qui y sont liés. Ainsi, vous pouvez utiliser le compte de votre épargne pour principales économies à court terme, et d’ouvrir des sous-comptes différents pour des choses comme Voyage, un nouvel ordinateur, une nouvelle voiture, etc.
Il peut être judicieux de séparer vos objectifs d’épargne. Si vous avez un compte d’épargne principales avec un total de 20 000 $, mais vous économisez pour un mariage, un acompte sur une voiture, ainsi que des vacances, que faites-vous? Vous trouverez peut-être difficile de hiérarchiser vos objectifs individuels.
Avoir des comptes distincts spécifiquement affectés à chaque objectif, il est plus facile de dire quand vous avez atteint eux, et en prenant l’argent ne pas interférer avec vos autres objectifs. Ainsi, par exemple, nous allons diviser que 20 000 $, en hausse. Vous avez 10 000 $ dans votre compte « mariage », 7000 $ dans votre compte « paiement voiture vers le bas », et 3000 $ dans votre compte « vacances ».
Votre but est pour chaque 20 000 $, 10 000 $ et 3 000 $ respectivement. Vous réalisez que vous avez atteint votre objectif d’épargne de vacances, de sorte que vous détournez l’argent que vous sauviez vers vos vacances à votre voiture vers le bas du compte de paiement, et commencez à planifier votre voyage.
Si vous aviez la somme forfaitaire de 20 000 $ originale dans votre compte, vous pourriez avoir hésité à retirer tout pour vos vacances puisque vous travaillez sur deux autres objectifs importants.
De nombreuses banques, en particulier les banques en ligne, vous permettra d’ouvrir un nombre illimité de comptes sous-épargne. De là, vous pouvez configurer les transferts automatiques de votre compte à chacun de ces comptes d’épargne.
Épargne à moyen terme en
Nous ne parlons pas de sauver des objectifs ici. Au lieu de cela, ces options sont pour ceux qui ont déjà une bonne quantité d’argent économisé, mais ne cherchent pas à investir pour le long terme (5 ans).
Si vous cherchez un endroit pour garer votre argent pendant quelques années, les comptes du marché monétaire et des CD (certificats de dépôt) peut être votre réponse. Ces comptes d’épargne sont censés avoir des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne normaux.
Si vous choisissez d’ouvrir un compte du marché monétaire ou CD, il y a quelques choses que vous devez comprendre au préalable. Comptes du marché monétaire sont comme un hybride de comptes de chèques et d’épargne, comme vous pouvez écrire un nombre limité de chèques d’un. Comptes du marché monétaire investissent également dans des titres, contrairement aux comptes d’épargne ordinaires, ce qui est la raison pour laquelle vous pourriez être en mesure d’obtenir de meilleurs taux d’intérêt.
CD sont différents en ce sens qu’ils ont fixé des dates d’échéance, ce qui signifie lorsque vous ouvrez un, vous devrez garder votre argent là-dedans pour un laps de temps. Ainsi, si vous avez besoin de prendre l’argent avant que le CD a mûri, vous ferez face à une pénalité de retrait anticipé. Le montant de la sanction dépend des conditions du CD. Cela dit, les CD ne sont généralement pas une bonne idée pour les fonds d’urgence parce que vous voulez que l’argent soit accessible sans pénalité en cas de besoin.
Ces deux comptes peuvent également exiger des soldes d’ouverture plus élevés que les comptes d’épargne ordinaires. Par exemple, vous pourriez avoir besoin de 10 000 $ à placer dans le compte une fois qu’il est ouvert, alors que certains comptes d’épargne peuvent être ouverts avec aussi peu que 10 $.
Épargne-retraite
Peu importe où vous êtes dans votre carrière, vous devriez faire épargner pour la retraite une priorité. Mise en place des prélèvements automatiques sur votre chèque de paie est l’un des moyens les plus faciles à faire. Si vous êtes travailleur autonome, examiner SEP IRA.
Tant que vous n’êtes pas gagner des sommes ridicules, vous devriez être admissible à ouvrir un IRA, ce qui est important si votre employeur ne propose pas un 401 (k). L’argent ne peut être retiré d’une IRA sans pénalité jusqu’à 59 ans et demi, à moins que ce soit pour une circonstance particulière, comme l’achat de votre première maison. Vous pouvez également retirer les cotisations que vous avez fait à un IRA Roth sans pénalité.
401 (k) s sont similaires à ce que vous faites face à des pénalités pour les retraits anticipés, mais la bonne chose au sujet d’un 401 (k) est que votre employeur peut offrir pour répondre à vos contributions jusqu’à un certain montant. des conseils financiers standard dit de contribuer à la rencontre, et selon la façon dont grand retour votre 401 (k) produit, vous pouvez contribuer le reste à un IRA (puisque vous avez plus de contrôle et de flexibilité avec les fonds).
Enregistrement pour l’éducation
Voulez-vous payer pour l’éducation de votre enfant? Pensez ensuite à l’ouverture d’un régime d’épargne-529, car ce compte est spécifiquement pour sauver l’éducation future de quelqu’un. Vous pouvez l’ouvrir pour tout bénéficiaire – pas seulement votre enfant, mais un petit-enfant, un ami ou un parent.
Si vous avez économisé de l’argent dans un compte d’épargne régulière, qui pourrait ne pas être suffisant pour surmonter l’inflation. Si votre enfant est plus jeune et a encore un long chemin à parcourir avant le collège, les frais de scolarité va augmenter, et que vous voulez mettre votre argent quelque part qui peut suivre, et les avantages fiscaux d’un 529 sont très importants.
529 plans sont parrainés par des États ou des organismes d’État, et peuvent être ouverts avec un certain nombre d’institutions financières. Vous croiserez deux types de plans: pré-payés, et de l’épargne. Certains experts recommandent aux plans pré-payés pour un certain nombre de raisons, donc assurez-vous de faire quelques recherches avant de décider qui est le mieux pour vous.
Vous n’êtes pas non plus limité au plan 529 de votre propre état, il est donc important de magasiner et de comparer les frais et la performance historique des différents fonds. Certains États offrent des incitations, et 529 plans ont également de nombreux avantages fiscaux.
Gardez votre argent organisé
Comme vous pouvez le voir, il y a beaucoup de choix quand il est à l’endroit où vous devez garder votre argent. Vous n’avez pas besoin de tonnes de différents comptes, mais assurez-vous que les comptes que vous avez répondent à vos besoins financiers.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.