agents d’assurance-vie offrent un service précieux en expliquant les avantages et les coûts de la politique, mais ils ne peuvent pas vous dire tout ce que vous devez savoir avant de faire un choix de couverture.
Les agents sont dans l’entreprise de vendre des politiques, il est donc à leur avantage de se concentrer sur les aspects positifs. Les consommateurs peuvent se protéger en faisant quelques recherches afin qu’ils vont comprendre les bases de la façon dont fonctionne l’assurance-vie. Il est également important de poser des questions sur tout ce que vous ne comprenez pas.
« Les besoins de tout le monde sont les mêmes », explique Curtis Price, un agent d’assurance indépendant basé à San Diego. « Vous avez besoin de poser des questions. »
Voici cinq choses que votre agent d’assurance-vie ne peut pas vous dire:
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1. Tout le monde a besoin d’assurance-vie.
Alors que beaucoup de personnes peuvent bénéficier d’une protection d’assurance-vie, chaque situation est différente. L’objectif principal de la couverture de la vie est de remplacer votre revenu si vous décédez, donc à votre charge sera prévue. Si vous êtes un principal soutien de famille avec un conjoint ou les enfants qui comptent sur vos revenus, l’achat d’une police d’assurance-vie est probablement une sage décision.
Toutefois, si vous avez sans personne à charge, une politique de la vie pourrait être un gaspillage d’argent, à moins que vous envisagez de désigner un organisme de bienfaisance préféré comme bénéficiaire.
En outre, certaines personnes ont des ressources financières suffisantes pour garantir le bien-être de leurs personnes à charge, même si elles meurent de façon inattendue. « Si vous avez des économies ou des investissements assez pour que toutes vos dépenses primaires sont couverts, vous ne pouvez pas besoin d’assurance-vie », dit Price.
Kevin Foley, un agent d’assurance dans le New Jersey, dit pour certaines personnes, il est logique d’acheter une quantité minimale d’assurance-vie pour couvrir les dépenses finales, comme les services funéraires et de sépulture.
2. L’assurance vie permanente n’est pas pour tout le monde.
Les deux types de polices d’assurance-vie sont terme et valeur en espèces, qui est également connu comme l’assurance-vie permanente ou en totalité. Une police d’assurance-vie temporaire est généralement moins cher, car il vous assure pour une période déterminée, par exemple 10 ans. A la fin du terme, vous devez acheter une nouvelle politique.
assurance-valeur en espèces vous couvre pour toute votre vie, aussi longtemps que vous payez vos primes. Il construit progressivement une valeur sur une base d’impôt différé. La valeur de rachat est le montant disponible si vous racheter une police avant de mourir ou après la politique atteint sa maturité. Maturité se produit généralement lorsque l’assuré atteint 100 ans, dit Foley.
peut être emprunté une politique de valeur en espèces contre pour les dépenses telles que les acomptes sur les maisons et les frais de scolarité. La valeur monétaire est différente, cependant, que la valeur nominale de la politique – ce qui est de l’argent qui sera versé à votre décès, ou lorsque la police arrive à échéance.
Parce que les politiques de valeur de trésorerie sont conçus pour maintenir pendant de longues périodes, ils peuvent ne pas être bon pour les gens qui n’ont pas besoin d’une couverture à long terme, selon la vie se passe-t, une organisation à but non lucratif formé pour éduquer le public sur les questions d’assurance-vie .
3. Vous pouvez acheter trop d’assurance-vie.
Cela peut sembler une bonne idée d’acheter plus que vous avez besoin d’assurance-vie, mais en prenant trop de couverture placera une pression inutile sur votre compte bancaire. MarketWatch souligne que c’est une bonne idée d’avoir une couverture suffisante pour rembourser votre prêt hypothécaire. Après cela, le montant que vous sélectionnez doit être basée sur les besoins des personnes à votre charge. Ne pas être trop rapide pour accepter 500 000 $ ou 1 million $ dans la couverture.
Si vous êtes veuf ou veuve et vos enfants sont grands, votre besoin d’assurance-vie est susceptible d’être beaucoup moins d’un principal soutien de famille avec un conjoint et les jeunes enfants, dit Jim Armitage, un agent d’assurance à Arcadia, en Californie. « Tout dépend quels sont vos objectifs et vos besoins », dit-il.
4. Votre agent d’assurance-vie est versée sur une base de commission.
Votre agent peut être sincère quand il dit que vous n’avez pas assez de couverture d’assurance-vie, mais rappelez-vous que les agents sont généralement payés à la commission. Plus la politique que vous achetez, plus d’argent qu’ils gagnent. Parfois, les agents inviteront les clients à remplacer les politiques existantes juste pour générer de nouvelles ventes, dit Foley.
« Soyez prudent si votre agent vous vend une politique et vous indique quelques années plus tard , ils ont une meilleure affaire » , dit – il.
Si votre agent dit que vous avez besoin d’ une politique coûteuse, assurez – vous qu’il ou elle peut justifier le coût, ajoute Foley. Ne pas avoir peur de poser des questions sur la commission de votre agent sur divers produits d’assurance.
5. L’assurance est avant tout un outil de gestion des risques.
Si vous cherchez un moyen d’investir votre argent, il y a normalement des moyens plus rentables de le faire que d’acheter une police d’assurance-vie.
Bien que l’assurance-vie permanente a une composante d’investissement, l’objectif principal de toute politique de la vie est de remplacer le revenu de l’assuré et de protéger ses personnes à charge. Une politique vous permet de gérer votre risque de mourir.
« Je ne suis pas un avocat pour dire l’assurance-vie est un bon investissement », dit Foley. « Il est un outil pour fournir un flux de trésorerie à votre famille après la mort. »
Il y a des cas, cependant, quand il est logique pour les individus bien nantis pour minimiser les taxes foncières en achetant des politiques de vie permanente. Consulter un planificateur de richesse qualifié pour explorer vos options.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.