Très peu de gens aiment penser à l’inéluctabilité de la mort. Moins prendre encore plaisir à la possibilité d’une mort accidentelle. S’il y a des gens qui dépendent de vous et vos revenus, cependant, il est une de ces choses désagréables que vous devez considérer. Dans cet article, nous allons aborder le sujet de l’assurance-vie de deux façons: d’abord, nous allons souligner quelques-unes des idées fausses et nous allons examiner la façon d’évaluer combien et quel type d’assurance-vie dont vous avez besoin.
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Est-ce que tout le monde besoin d’assurance-vie?
L’achat d’assurance-vie n’a pas de sens pour tout le monde. Si vous n’avez pas à charge et suffisamment d’actifs pour couvrir vos dettes et le coût de la mort (funérailles, honoraires d’avocat de la succession, etc.), l’assurance est un coût inutile pour vous. Si vous avez à charge et vous avez suffisamment d’actifs pour subvenir à eux après votre décès (investissements, fiducies, etc.), vous n’avez pas besoin d’assurance-vie.
Toutefois, si vous avez à charge (surtout si vous êtes le principal fournisseur) ou des dettes importantes qui l’emportent sur vos actifs, vous aurez probablement besoin d’une assurance pour vous assurer que vos personnes à charge sont pris en charge si quelque chose vous arrive.
Assurance et âge
L’un des plus grands mythes que les agents d’assurance-vie agressive est que perpétuant « l’assurance est plus difficile de se qualifier pour l’âge, afin de mieux vous obtenez pendant que vous êtes jeune. » Pour parler franchement, les compagnies d’assurance font de l’argent en pariant sur combien de temps vous allez vivre. Quand vous êtes jeune, vos primes seront relativement pas cher. Si vous décédez soudainement et la compagnie doit payer, vous étiez un mauvais pari. Heureusement, beaucoup de jeunes survivent à la vieillesse, à payer plus élevés et des primes plus élevées à mesure qu’ils vieillissent (le risque accru de mourir les rend les chances moins attrayant).
L’assurance est moins cher quand vous êtes jeune, mais il est pas plus facile de se qualifier pour. Le simple fait est que les compagnies d’assurance veulent des primes plus élevées pour couvrir les chances sur les personnes âgées – il est très rare qu’une compagnie d’assurance refuse la couverture à quelqu’un qui est prêt à payer les primes pour leur catégorie de risque. Cela dit, obtenir une assurance si vous en avez besoin et quand vous en avez besoin. Ne pas obtenir l’assurance parce que vous avez peur de ne pas qualifier plus tard dans la vie.
Est d’assurance-vie d’un investissement?
Beaucoup de gens voient l’assurance-vie comme un investissement, mais par rapport à d’autres véhicules d’investissement, en se référant à l’assurance comme un investissement ne fonctionne tout simplement pas de sens. Certains types d’assurance-vie sont présentées comme véhicules pour économiser ou investir de l’argent pour la retraite, communément appelées les politiques valeur en espèces. Ce sont des polices d’assurance dont vous construisez un pool de capital qui gagne l’intérêt. Cet intérêt revient parce que la compagnie d’assurance investit cet argent à leur profit, tout comme les banques, et payez-vous un pourcentage pour l’utilisation de votre argent.
Toutefois, si vous deviez prendre l’argent du programme d’épargne forcée et d’investir dans un fonds indiciel, vous verriez probablement beaucoup de meilleurs rendements. Pour les personnes qui ne disposent pas de la discipline à investir régulièrement, une police d’assurance-valeur en espèces peut être bénéfique. Un investisseur discipliné, d’autre part, n’a pas besoin de restes de table d’une compagnie d’assurance.
Valeur de trésorerie par rapport à terme
Les compagnies d’assurance aiment les politiques de valeur en espèces et les promouvoir fortement en donnant des commissions aux agents qui vendent ces politiques. Si vous essayez de rendre la politique (redemander votre part d’épargne et d’annuler l’assurance), une compagnie d’assurance suggérera souvent que vous prenez un prêt de vos propres économies pour continuer à payer les primes. Bien que cela puisse sembler une solution simple, ce prêt vous coûtera, comme vous devrez payer des intérêts à la compagnie d’assurance pour emprunter votre propre argent.
L’ assurance temporaire est une assurance pure et simple. Vous achetez une politique qui paie un montant fixe si vous décédez pendant la période à laquelle la politique est applicable. Si vous ne mourez pas, vous obtenez rien (ne soyez pas déçu, vous êtes en vie après tout). Le but de cette assurance est de vous tenir jusqu’à ce que vous pouvez devenir auto-assurés par vos actifs. Malheureusement, toutes les assurances à long terme est également souhaitable. Quelles que soient les spécificités de la situation d’une personne (mode de vie, les revenus, les dettes), la plupart des gens sont mieux servis par des polices d’assurance à long terme renouvelables et convertibles. Ils offrent tout autant la couverture et sont moins chers que les espèces de valeur, et, avec l’avènement des comparaisons Internet entraînant une baisse des primes pour les politiques comparables, vous pouvez les acheter à des prix compétitifs.
La clause renouvelable dans une police d’assurance-vie temporaire signifie que la compagnie d’assurance vous permettra de renouveler votre politique à un taux fixe sans subir un examen médical. Cela signifie que si une personne assurée est atteint d’une maladie mortelle comme le terme est épuisé, il sera en mesure de renouveler la politique à un taux compétitif malgré le fait que la compagnie d’assurance est certain d’avoir à payer.
La police d’assurance convertible offre la possibilité de modifier la valeur nominale de la politique dans une politique de valeur en espèces offerte par l’assureur au cas où vous atteignez 65 ans et ne sont pas financièrement assez sûr d’aller sans assurance. Même si vous planifierez dans l’espoir de ne pas avoir à utiliser cette option, il est préférable d’être en sécurité et la prime est généralement assez bon marché.
Évaluer vos besoins d’assurance
Une grande partie de choisir une police d’assurance-vie est de déterminer combien d’argent à votre charge auront besoin. Le choix de la valeur nominale (si vous décédez le montant de votre police paie) dépend:
- Combien de dettes que vous avez : toutes vos dettes doivent être payées en totalité, y compris les prêts automobiles, les prêts hypothécaires, les cartes de crédit, prêts, etc. Si vous avez une hypothèque 200 000 $ et un prêt de voiture 4 000 $, vous avez besoin d’ au moins 204 000 $ dans votre politique pour couvrir vos dettes (et peut – être un peu plus pour prendre soin de l’intérêt aussi bien).
- Remplacement du revenu : L’ un des plus grands facteurs pour l’ assurance-vie est pour le remplacement du revenu, qui sera un facteur déterminant de la taille de votre politique. Si vous êtes le seul fournisseur à votre charge et vous apporter 40 000 $ par année, vous aurez besoin d’ un paiement de la politique qui est assez grand pour remplacer votre revenu et un peu plus pour se prémunir contre l’ inflation. L’erreur du bon côté, supposons que le paiement d’ un montant forfaitaire de votre politique est investi à 8% (si vous ne faites pas confiance à votre charge d’investir, vous pouvez nommer des fiduciaires ou choisir un planificateur financier et calculer son coût dans le cadre de le paiement). Juste pour remplacer votre revenu, vous aurez besoin d’ une politique 500 000 $. Ce n’est pas une règle de jeu, mais en ajoutant votre revenu annuel de nouveau dans la politique (500 000 + 40 000 = 540 000 dans ce cas) est une assez bonne garde contre l’ inflation. Rappelez – vous, vous devez ajouter ce 540000 $ à ce que vos dettes totales ajouter jusqu’à.
- Obligations futures : Si vous voulez payer votre frais de scolarité de l’ enfant ou avoir votre conjoint aller à Hawaï quand vous êtes parti, vous devrez estimer les coûts de ces obligations et les ajouter au montant de la couverture que vous voulez. Ainsi, si une personne a un revenu annuel de 40 000 $, un prêt hypothécaire de 200 000 $, et veut envoyer son enfant à l’ université (disons cela vous coûtera 80 000 $), cette personne voudrait probablement une politique 820000 $ (540000 $ pour remplacer le revenu annuel + 200 000 $ pour les frais d’hypothèque + frais universitaires $ 80 000). Une fois que vous déterminez la valeur nominale requise de votre compagnie d’assurance, vous pouvez commencer à magasiner pour la bonne politique (et une bonne affaire). Il y a beaucoup d’ estimateurs d’assurance en ligne qui peuvent vous aider à déterminer le montant d’ assurance dont vous aurez besoin.
- D’ autres assurant : Évidemment , il y a d’ autres personnes dans votre vie qui sont importantes pour vous et vous pouvez vous demander si vous devez les assurer. En règle générale, vous ne devez assurer les personnes dont la mort signifierait une perte financière pour vous. La mort d’un enfant, tout en ne constitue pas émotionnellement dévastateur, une perte financière parce que les enfants coûtent de l’ argent pour élever. Cependant, la mort d’un conjoint de gain de revenus, cela crée une situation à la fois les pertes émotionnelles et financières. Dans ce cas, suivez l’astuce de remplacement du revenu , nous sommes passés par plus tôt (votre revenu du conjoint / 8% + inflation = combien vous aurez besoin pour assurer votre conjoint). Cela vaut également pour les partenaires commerciaux avec lesquels vous avez une relation financière (par exemple, la responsabilité partagée des paiements hypothécaires sur une propriété de copropriété).
Alternatives à l’assurance-vie
Si vous obtenez uniquement l’assurance-vie pour couvrir les dettes et ont sans personne à charge, il y a une autre façon de s’y prendre. Les établissements de crédit ont vu les bénéfices des compagnies d’assurance et entrent sur l’acte. sociétés de cartes de crédit et les banques offrent des franchises d’assurance sur vos soldes impayés. Souvent, cela revient à quelques dollars par mois et dans le cas de votre décès, la politique va payer cette dette particulière en totalité. Si vous optez pour cette couverture d’un établissement de crédit, assurez-vous de soustraire cette dette de tous les calculs que vous faites pour l’assurance-vie – être doublement assuré est un coût inutile.
The Bottom Line
Si vous avez besoin d’assurance-vie, il est important de savoir combien et quel genre vous avez besoin. Bien que l’assurance temporaire généralement renouvelable est suffisante pour la plupart des gens, vous devez regarder votre propre situation. Si vous choisissez d’acheter une assurance par un agent, décider de ce que vous aurez besoin à l’avance pour éviter de se retrouver avec une couverture inadéquate ou une couverture coûteuse que vous n’avez pas besoin. Comme pour l’investissement, vous renseignant est essentiel de faire le bon choix.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.