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Ne pas faire ces erreurs lors de l’achat d’une police d’assurance-vie
Les choix dans les politiques d’assurance-vie peut sembler déconcertante, et ils sont difficiles à comprendre au premier coup d’œil. Il est difficile de savoir exactement où commencer.
Vous devriez commencer par une question faussement facile à consonance: Avez-vous besoin du tout l’assurance-vie? Votre réponse détaillée à cette question peut vous aider à décider quel type de souscrire une assurance vie, en supposant que vous décidez en avez besoin.
Si vous décidez que vous avez vraiment besoin d’assurance-vie, votre prochaine étape consiste à en apprendre davantage sur les différents types d’assurance-vie, et assurez-vous que vous achetez le bon type de politique.
Avez-vous vraiment besoin d’assurance-vie?
besoins d’assurance-vie varient en fonction de votre situation personnelle – les personnes qui dépendent de vous.
Si vous n’avez pas à charge, vous n’avez probablement pas besoin d’assurance-vie. Si vous ne génèrent pas un pourcentage significatif des revenus de votre famille, vous pouvez ou ne pouvez pas besoin d’assurance-vie.
Si votre salaire est important de soutenir votre famille, de payer l’hypothèque ou d’autres factures récurrentes, ou d’envoyer vos enfants à l’université, vous devriez considérer l’assurance-vie comme un moyen d’assurer que ces obligations financières sont couvertes en cas de décès.
De combien d’assurance-vie avez-vous besoin?
Il est difficile d’appliquer une règle de pouce, car le montant de l’assurance-vie dont vous avez besoin dépend de facteurs tels que vos autres sources de revenus, le nombre de personnes à charge que vous avez, vos dettes et votre style de vie.
Cependant, il y a une ligne directrice générale peut vous être utile: envisager d’obtenir une politique qui serait une valeur entre cinq et 10 fois votre salaire annuel en cas de décès.
Au-delà de cette ligne directrice, vous voudrez peut-être envisager de consulter un professionnel de la planification financière pour déterminer à quel point la couverture à obtenir.
Types de polices d’assurance-vie
Il existe plusieurs types de polices d’assurance-vie, y compris toute la vie à long terme, la vie variable et vie universelle.
Toute la vie offre à la fois une prestation de décès et de la valeur de l’argent, mais il est beaucoup plus cher que d’autres types d’assurance-vie.
Dans les politiques entières d’assurance-vie traditionnelle, vos primes restent les mêmes jusqu’à ce que vous avez payé la politique. La politique elle-même est en vigueur jusqu’à votre mort, même après que vous avez payé toutes les primes.
Ce type d’assurance-vie peut être coûteux parce que d’énormes commissions (en milliers de dollars la première année) et les frais limitent la valeur en espèces dans les premières années. Étant donné que ces frais sont intégrés dans les formules d’investissement complexes, la plupart des gens ne réalisent pas à quel point de leur argent va dans les poches de leur agent d’assurance.
les politiques de vie variables, une forme d’assurance-vie permanente, constituer une réserve de trésorerie que vous pouvez investir dans l’un des choix offerts par la compagnie d’assurance. La valeur de votre réserve de trésorerie dépend de la façon dont ces investissements font.
Vous pouvez modifier le montant de votre prime avec les polices d’assurance vie universelle, une autre forme d’assurance-vie permanente, en utilisant une partie de vos gains accumulés pour couvrir une partie du coût de la prime. Vous pouvez également modifier le montant de la prestation de décès. Pour cette flexibilité, vous devrez payer des frais administratifs plus élevés.
Certains experts recommandent que si vous avez moins de 40 ans et ne pas avoir une disposition de la famille pour une maladie qui menace la vie, vous devez opter pour une assurance temporaire, qui offre une prestation de décès, mais aucune valeur monétaire.
Les coûts d’assurance-vie
Le moins cher d’assurance-vie est susceptible d’être du régime d’assurance-vie collective de votre employeur, en supposant que votre employeur offre un. Ces politiques sont généralement des politiques à long terme, ce qui signifie que vous êtes couvert aussi longtemps que vous travaillez pour cet employeur. Certaines politiques peuvent être converties à la fin.
Le coût des autres types d’assurance-vie varie grandement, selon la quantité que vous achetez, le type de politique que vous choisissez, les pratiques du souscripteur, et combien de commission l’entreprise verse à votre agent. Les coûts sous-jacents reposent sur des tables actuarielles qui projettent votre espérance de vie. les personnes à haut risque, tels que ceux qui fument, sont en surpoids, ou ont une occupation dangereuse ou passe-temps (par exemple, voler) vont payer plus.
Il y a des coûts souvent cachés dans les politiques d’assurance-vie, tels que les frais et commissions, grandes que vous ne trouverez pas plus sur jusqu’à ce que vous achetez la politique.
Il y a tellement de différents types d’assurance-vie, et tant d’entreprises qui offrent ces politiques, que je recommande d’utiliser les frais uniquement conseiller en assurance qui, pour un prix fixe, fera des recherches sur les différentes politiques disponibles pour vous et recommander celui qui correspond le mieux convient à vos besoins. Afin d’assurer l’objectivité, votre conseiller ne doit pas être affilié à une compagnie d’assurance particulière et ne doit pas recevoir une commission de toute politique.
Un homme en bonne santé de 30 ans pourrait s’attendre à payer environ 300 $ par an pour 300 000 $ d’assurance-vie. Pour recevoir le même montant de la couverture en vertu d’une politique de valeur monétaire coûterait plus de 3 000 $.
The Bottom Line
Au moment de choisir l’assurance-vie, utiliser les ressources de l’Internet pour vous renseigner sur les bases de l’assurance-vie, trouver un courtier qui vous avez confiance, ont alors les politiques qu’il recommande évalué par une commission uniquement conseiller en assurance.
conseiller financier au niveau international connu Suze Orman croit fermement que si vous voulez l’assurance, acheter terme; si vous voulez un investissement, vous pouvez acheter un investissement, pas d’assurance. Ne pas mélanger les deux. Sauf si vous êtes un investisseur très avertis et comprendre toutes les implications des différents types de polices d’assurance-vie, vous devriez probablement plus acheter une assurance-vie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.