Aujourd’hui, nous faisons un regard plus profond sur les politiques d’assurance-vie. L’ assurance-vie est une de ces choses collantes qui se sentent comme une dépense inutile jusqu’à ce que vous en avez besoin … et vous vraiment besoin.
Pour moi, vraiment l’ assurance-vie ne devienne pas un problème jusqu’à ce que ma femme et moi a commencé à avoir des enfants et nous avons commencé à évaluer sérieusement leur avenir. Que serait leur vie si je me suis soudain décédé? Est-ce que Sarah est en mesure de fournir de manière adéquate pour eux car ils ont grandi? Que faire si les deux d’ entre nous est décédé subitement?
Nous avons fait beaucoup de recherches, magasiné, et éventuellement avec des politiques blessons qui protègent les uns les autres et, surtout, de protéger nos enfants. Ce guide vous guidera à travers plusieurs des faits et des concepts clés que nous avons appris au cours de ce voyage.
Guide pour trouver la vie meilleure assurance temporaire:
- En savoir pourquoi l’assurance-vie temporaire est la meilleure option pour la plupart des gens
- Calculez votre terme idéal
- Décider combien la couverture dont vous avez besoin
- Magasinez pour les meilleurs taux d’assurance-vie
- Acheter la politique idéale pour vos besoins et le plan sur les primes de payer pour le long terme
Types d’ assurance – vie – et nommés pour une période est le meilleur pour la plupart des gens
Il y a un grand nombre de différents types de polices d’assurance-vie flottant autour de là – bas avec des noms différents et les attributs qui leur sont associés. Universal, vie, valeur en argent … vous allez entendre ces termes galvaudé par les vendeurs d’assurance-vie.
Voici la vérité: la grande majorité d’entre eux constitue une police d’assurance-vie temporaire ordinaire livré avec quelque chose d’ autre, généralement un investissement d’ une valeur douteuse.
Alors, revenons en arrière. Une assurance-vie à terme politique est celle qui couvre un certain nombre d’années – disons, trente ans, par exemple. Une fois que cet accord est signé, vous payez la société émettrice de la politique une petite quantité – la prime – sur une base régulière. Si vous deviez mourir avant la fin de cette période et vos primes sont libérées, le bénéficiaire de votre police reçoit la valeur de votre politique. Si le terme se termine et vous êtes encore en vie, vous et la société à pied.
Alors, ce qui fait mieux que d’ autres politiques? Coût. Une politique à long terme va être loin moins coûteux pour le montant d’assurance que vous obtenez par rapport à d’ autres politiques.
D’autres types de politiques sont en grande partie des politiques à long terme avec des ajouts spéciaux écrits en … mais ces ajouts spéciaux sont coûteux. Certaines politiques ajoutent dans un aspect de l’investissement, où l’investissement retourne mal pour les vingt ou trente ans (certains d’entre eux bien après une longue période de temps, mais cette première période n’est pas bon). D’autres engagent à couvrir toute votre vie, mais ils finissent par être très coûteux aussi.
La meilleure méthode de tous est d’ acheter simplement une politique à long terme et le coupler avec des économies de votre propre.
Qu’est – ce qui se passe si vous atteignez la fin de la politique? Si vous avez économisé, vous ne devriez pas besoin d’ une grande politique d’assurance à ce moment – là. Polices d’assurance Big logique lorsque vous avez plusieurs personnes à charge, mais lorsque la durée de la politique se épuise, vous ne devriez pas avoir beaucoup de personnes à charge du tout, de sorte que vous n’avez pas besoin que grand afflux de liquidités.
Certaines personnes peuvent ne pas être admissibles à certaines politiques. L’ assurance vie est un produit vendu par une société qui souhaite minimiser les risques, et si vous avez des facteurs de risque importants qui indiquent une plus grande chance de l’entreprise d’ avoir à payer sur votre politique, vous pouvez avoir à payer des primes plus élevées ou non une assurance du tout. D’autre part, ne supposez pas que vous êtes non assurables, soit. Ces entreprises savent ce qu’ils font et peuvent parfois offrir des politiques à des personnes qui pourraient autrement sembler risqué.
Même dans ces situations, les processus ci-dessous de magasiner pour les politiques peuvent encore vous indiquer la meilleure offre possible pour votre situation, même si les taux sont élevés.
« Peace of Mind » produit
un élément clé à retenir est que le produit d’ assurance-vie est une « tranquillité d’esprit ». Ce n’est pas quelque chose que vous allez jamais avoir à puiser dans. Si vous achetez la politique pour la paix d’esprit, il doit couvrir complètement les choses que vous êtes inquiet au sujet.
C’est un facteur important de garder à l’esprit lorsque vous déterminer les spécificités de la politique dont vous avez besoin.
Combien de temps doit – être mon mandat?
Dois – je obtenir une politique de dix ans? Une vingtaine année? Une trentaine année? Ce n’est pas une question facile.
En général, plus la durée de la politique, plus les primes vont être. Cela a du sens si vous pensez à ce sujet – à long terme de la politique, plus la compagnie d’assurance va devoir payer.
La vraie question que vous devez vous poser est pourquoi avez-vous besoin de cette politique? Quelle est la situation vous vous protéger contre?
Beaucoup de gens achètent terme polices d’assurance-vie pour faire en sorte que leurs enfants sont protégés financièrement par leur enfance. D’autres pourraient acheter une politique simplement pour protéger leur conjoint jusqu’à la retraite.
Vous devriez vous asseoir et vous demander à quel moment cette raison n’est plus pertinent. Quand vos enfants grandir et sortir? Quand allez – vous frapper l’ âge de la retraite?
Ces types de questions pointeront vous droit au terme de la politique que vous devriez rechercher. Faut-il pour les quinze prochaines à dix-huit ans? Obtenez une politique de vingt ans. Besoin d’un pour vingt-cinq ans? Obtenez une politique de trente ans. Les choses vont bien se passer en huit années? Obtenez une politique de dix ans.
Combien d’ assurance devrais – je obtenir?
Au cours du processus de déterminer la durée de la politique, vous allez aussi avoir une idée de ce que vous êtes exactement l’ assurance contre. Vous saurez combien de temps vous avez besoin que la politique et quels types de dépenses que vous espérez couvrir.
La prochaine question à se poser est de savoir combien d’argent qui ajoute à. Ma recommandation est que, si vous savez combien de temps vous allez avoir besoin d’une protection, vous devriez avoir suffisamment d’assurance pour remplacer votre revenu net pour cette période. Si vous avez un bébé à la maison et que vous voulez vous assurer qu’ils sont bons à l’école secondaire, vous devez calculer combien votre salaire à domicile serait par cette période, par exemple.
Il est important de se rappeler que c’est juste un « dos de l’enveloppe » à portée de main calcul. Vous devez également tenir compte de votre situation financière complète avant de plonger, parce qu’une famille dans beaucoup de dettes aurait besoin de plus d’assurance qu’une famille dans une situation financière solide.
Le meilleur itinéraire est de contacter un conseiller financier des frais uniquement , qui ne dispose pas d’ un intérêt à vous vendre un produit, et les faire passer sur vos finances avec vous et vous aider à déterminer la bonne quantité pour votre situation. Ne pas utiliser un conseiller financier basé sur la commission pour cela, car ils seront principalement intéressés à vous vendre une politique.
Un dernier à mâcher: plus vous êtes jeune, le moins cher vos primes seront , donc si vous êtes un nouveau parent à 25 ans et achetez une assurance pour protéger votre enfant, les taux sera assez faible, même si le total montant est élevé, parce que votre risque de mourir avant 50 ou 55 ans est très faible.
Magasiner
Donc, vous avez décidé d’une politique à long terme et vous avez une bonne idée de ce genre de terme que vous voulez. Et maintenant?
La première étape consiste à magasiner pour trouver le meilleur prix. La meilleure façon de le faire est d’utiliser un courtier d’assurance-vie tels que AccuQuote, FindMyInsurance ou LifeInsure. Tous ces services rendent facile de comparer les taux entre les différents assureurs une fois que vous avez rempli quelques questions de base sur vous – même.
Cependant, vous ne voulez pas aller strictement pour le taux le plus bas. Vous allez vouloir utiliser un fournisseur d’assurance stable qui va être encore en activité en quinze ans.
La meilleure façon de vérifier la stabilité d’une compagnie d’assurance est de vérifier leur note de solidité financière à une agence de notation indépendante. Par exemple, vous pouvez vous arrêter à TheStreet et chercher la note de solidité financière de chaque assureur que vous envisagez. Vous allez vouloir vous assurer que tout assureur vous envisagez sérieusement a une forte cote.
La diversification
Une autre étape , vous pouvez prendre pour réduire votre risque est de « assurer votre assurance. »
Chaque Etat a une association de garantie que les fournisseurs d’assurance-vie dans cet état doit être membre. Ceci est une simple mesure réglementaire qui garantit que les entreprises ne se contentent pas de vendre des politiques et disparaître dans l’air, et que les politiques qui sont vendus dans votre état ont une certaine sécurité pour eux.
Dans chaque état, cette association de garantie assure les politiques qui sont vendus par les membres de cette association. Qu’est – ce que cela signifie pour vous est que votre terme politique d’assurance-vie est garantie jusqu’à un certain montant, même si votre fournisseur fait faillite.
Ce montant varie d’un État à l’autre. Vous aurez envie de regarder ce montant en allant à Google et la recherche de votre état ainsi que le terme « association de garantie d’assurance-vie ». Le site vous trouverez indiquera le montant que votre politique est assuré pour.
Si le montant que vous avez calculé précédemment est supérieur au montant garanti dans votre état, vous devez acheter deux politiques distinctes de deux sociétés différentes. De cette façon, vous avez deux politiques complètement garanties au lieu d’une politique partiellement garantie.
Cela vous coûtera probablement une prime totale supérieure à une politique mais, comme je l’ai mentionné plus haut, l’assurance-vie est un produit « tranquillité d’esprit » et ce qui garantira votre tranquillité d’esprit.
La voie à suivre
Une fois que vous avez sélectionné votre politique, votre facture d’assurance-vie devrait devenir l’ un de vos factures plus importantes chaque fois que vous recevez un. Assurez – vous que ce projet de loi est payé. Si vous ne payez pas, vous n’êtes plus assuré et, puisque vous seriez plus à ce moment – là, obtenir une nouvelle politique serait beaucoup plus cher.
Si vous trouvez que les changements dans votre situation change le montant d’assurance que vous pensez que vous aurez besoin, vous pouvez toujours magasiner pour une autre politique. Si cela se produit, vous pouvez facilement mettre fin à l’ancienne en communiquant avec la compagnie d’assurance et l’abandon de cette politique ancienne. Si un changement de vie qui vous arrive, cela peut finir par être un économiseur d’argent important.
Posséder assurance-vie a fourni la paix d’esprit important pour moi en pensant à l’avenir de mes jeunes enfants. Si tout va bien, il peut fournir la paix d’esprit similaire pour vous aussi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.