Plus tôt cette année, je l’ai fait quelque chose que j’aurais fait des années auparavant – je l’ai acheté un autre terme politique d’assurance-vie à ajouter à la couverture que nous avions déjà. J’ai eu l’assurance-vie depuis que je suis 25 ans, mais nos besoins ont changé et je commençais à ressentir de l’insécurité. J’étais sans enfant quand j’ai acheté notre première politique, après tout. Maintenant, plus d’une décennie plus tard, je suis 37 avec deux jeunes enfants et beaucoup plus de responsabilités. Je gagne plus d’argent maintenant, aussi, ce qui signifie que je besoin d’une politique plus large pour remplacer mon revenu.
Depuis que je travaillais dans l’entreprise mortuaire et mon mari était un croque-mort depuis plus de 10 ans, je suis bien conscient de ce qui se passe quand quelqu’un meurt sans assurance ou sous-assuré. Je l’ai vu la suite de mes propres yeux; la famille va dans une panique, non seulement parce qu’ils sont en deuil pour maman ou papa, mais parce qu’ils savent combien périlleuse leur situation financière va bientôt devenir.
Si je meurs jeune, la dernière chose que je veux est de décéder en sachant que je quitte mon mari et les enfants vulnérables.
Donc, j’ai ajouté un autre 750 000 $ en terme de couverture d’assurance-vie à ce que nous avions déjà, et j’ai dormi beaucoup mieux depuis. Nous avons probablement plus de couverture que nous avons besoin maintenant, mais je préfère pécher par excès de prudence quand il vient à mes enfants.
La partie la plus folle sur l’achat d’assurance-vie est à quel point il est devenu facile. Où que vous avez déjà eu schlep dans un bureau d’assurance ou plusieurs bureaux si vous vouliez plusieurs devis, vous pouvez compléter l’ensemble du processus en ligne. La politique que j’ai acheté par Haven La vie était aussi le type qui ne nécessite pas un examen médical – un avantage que vous pourriez être admissible à si vous êtes de poids moyen et en excellente santé.
Lorsque je l’ai acheté ma nouvelle politique de vie 750 000 $ à long terme, j’appliqué le matin et avait une couverture après-midi.
Mais, ce qui est encore plus fou comment la couverture d’assurance-vie bon marché à long terme est. Pour une politique 750 000 $ qui durera 20 ans, jusqu’à ce que je suis 57 ans, je paie 27,88 $ par mois.
Pourquoi je ne Splurge pour l’assurance vie entière
cependant, j’ai été contacté avant que j’acheté cette politique à long terme, par un agent d’assurance qui voulait me vendre un autre type d’assurance-vie – vie. Lorsque l’assurance-vie temporaire ne dure que pour la durée que vous sélectionnez dès le départ (pour cette politique, 20 ans), l’assurance-vie est mis en place pour offrir une prestation de décès, peu importe quel âge vous devenez.
Je instantanément rechigné à l’idée d’acheter toute la vie, et pour plus d’une raison. Voici pourquoi je ne jamais acheter l’assurance vie entière, et pourquoi les polices d’assurance-vie à terme convenir à notre famille très bien:
# 1: L’assurance vie entière peut être absurdement cher.
Quand quelqu’un m’a contacté au sujet de l’assurance vie entière acheter, je les fermer instantanément vers le bas. Je pensais qu’il était propre, ils ont suggéré-je acheter l’assurance vie entière sans savoir quoi que ce soit sur nos finances ou le type de couverture que nous pourrions avoir besoin de toute façon, donc je ne laisse pas me bombardent avec leur boniment ensemble.
Donc non, je ne sais pas exactement combien ils me voulaient payer pour le montant de la couverture que je voulais – 750 000 $. Mais, ce n’est pas difficile à comprendre, non plus.
State Farm a fait une calculatrice qui fournit des citations de base pour l’assurance-vie temporaire et vie afin que vous puissiez comparer. Après avoir entré ma date de naissance, la hauteur et le poids ainsi que mon niveau de santé (excellent), leur calculatrice a craché quelques chiffres. Pour une politique à long terme de 20 ans comme celui que j’ai acheté, ils ont suggéré que je serais prêt à payer 62,40 $ par mois ou 717,50 $ par année. Pour l’assurance vie entière, d’autre part, ma prime était suggéré 859,13 $ par mois – ou 9,875.00 $ par année.
De toute évidence, cela est juste une estimation d’un assureur, et je pourrais payer plus ou moins pour l’assurance vie en fonction du fournisseur que je sélectionne. Pourtant, il va juste pour montrer comment l’assurance vie beaucoup plus cher peut être par rapport à la couverture à long terme. Dans ce cas, il en coûte plus de 10 fois plus pour le même niveau de couverture.
# 2: Je ne comprends pas la construction de la valeur de l’argent que je peux emprunter contre.
L’un des plus grands points de vente de vie ou d’assurance-vie permanente, est qu’il accroît la valeur de l’argent que vous pouvez emprunter contre. De nombreux ensemble des politiques d’assurance-vie paient également des dividendes, mais ils ne sont pas garantis. En conséquence, certaines entreprises commercialisent faussement ensemble des polices d’assurance vie comme un mélange complexe d’assurance-vie et les investissements.
Mais, il est difficile pour moi de comprendre l’avantage de payer trop cher (peut-être dix fois) pour une juste politique d’assurance-vie construire un compte quasi-épargne je peux accéder potentiellement. Il peut certainement être plus nuancée et complexe que cela, et je suis conscient que l’assurance-vie peut être une façon intelligente pour les familles riches de laisser à leurs héritiers d’argent en franchise d’impôt. Pourtant, il est en fait un avantage pour la famille moyenne de payer tant pour la vie entière juste pour créer de la valeur en espèces et le score potentiellement dividendes?
Consumer Reports ne vous crois pas. Pour une étude , ils ont mené, ils ont demandé plusieurs devis d’assurance-vie pour un homme de l’ Illinois âgé de 40 ans en excellente santé. Grâce à leurs recherches – et à travers des citations offertes par AccuQuote – ils ont constaté que ce type théorique aurait besoin de payer 660 $ par année pour sa politique à long terme de 30 ans pour 500 000 $ et 6760 $ par année pour l’ assurance vie entière avec le même niveau de couverture.
Alors que les « primes excédentaires » vont à l’épargne garantis que créer de la valeur en espèces au fil du temps, Consumer Reports a montré comment vous pouvez accomplir la même chose en achetant terme une couverture d’assurance-vie et investir la différence.
« Sinon, vous pouvez acheter la politique à long terme de 30 ans et chaque année investissent la différence entre les primes vie à long terme et dans whole- conservateurs bons du Trésor à 10 ans », écrivent-ils. Après avoir exécuté les chiffres, Consumer Reports a constaté que les bons du Trésor gagnant 2,17% offriraient un rendement plus élevé sur votre argent. Cependant, ils notent aussi qu’il y aurait aucune prestation de décès une fois que la politique à long terme a expiré.
La ligne de fond: Je ne vois pas le point dans l’achat d’une police d’assurance vie hors de prix qui accroît la valeur de l’argent quand je peux acheter une assurance temporaire puis épargner et investir la différence sur mon propre.
Dans la politique exemple, je partageais ci-dessus de State Farm, j’économiser plus de 9 000 $ par année en choisissant la politique à long terme disponible sur toute la vie. La plupart des gens seraient mieux épargner et d’investir de l’argent qui se contre verser dans un quasi-investissement comme toute la vie.
# 3: Je ne vais pas besoin d’assurance-vie quand je meurs.
Un autre avantage présumé de l’assurance vie entière est le fait qu’il est garanti d’offrir une prestation de décès, peu importe quand vous mourez, contrairement à une politique à long terme qui ne paie que si vous décédez dans le délai de 20 ou 30 ans. Ceci est un avantage énorme si vous êtes inquiet de ne pas avoir de l’argent pour les frais funéraires ou de laisser un héritage derrière. Bien sûr, ce serait génial de décéder à 90 ans et je sais que votre politique est encore intacte.
Mais je ne vois pas pourquoi je avoir besoin d’assurance-vie quand je suis âgé. La fonction principale de l’assurance-vie, comme je le vois, est de remplacer mon revenu alors que je suis jeune et travaille toujours – alors que ma famille dépend de moi. Si je passe loin au cours des 20 prochaines années, je veux savoir nos factures sont couverts et mes deux enfants auront de l’argent pour le collège.
Que pourrait éventuellement couvrir l’assurance-vie quand je suis âgé de 80 ou 90 ans? Mes enfants seront adultes à ce moment-là, et nous aurons sans dette depuis des décennies. Nous économisons aussi un grand pourcentage de nos revenus et l’épargne pour l’avenir, afin d’avoir une politique d’assurance-vie dans mes années d’or sera probablement surpuissant.
# 4: Je crée mon propre héritage à laisser derrière.
Un autre grand point de plaidant pour l’assurance vie entière est qu’il vous aide à laisser un héritage pour vos enfants. Je ne discuterai pas contre cela; De toute évidence, tout parent aimant voudrait laisser un pécule pour leurs enfants si possible. Au lieu de cela, je dirais que vous n’avez pas besoin assurance vie entière pour y parvenir.
Au lieu de verser de l’argent dans une police d’assurance-vie et en espérant qu’il paie, je préférerais garder plus de mon argent dans mes propres mains. De cette façon, je peux continuer à économiser de l’argent, plafonnait nos comptes de retraite et investir dans l’immobilier. Pourquoi payer un tiers pour vous aider à construire un héritage lorsque vous pouvez utiliser votre propre argent et d’ingéniosité pour construire un vous-même?
Dernières pensées
Comme le fait remarquer Consumer Reports, plusieurs facteurs rendent difficile de savoir si l’assurance-vie est idéal. Pour commencer, ils notent, les assureurs ne sont pas tenus de divulguer quelle partie de la prime annuelle va payer l’assurance-vie et quelle partie accroît la valeur en espèces. En tant que tel, il peut être difficile de calculer ou même supposer une sorte de « taux de rendement ».
Non seulement cela, mais les énormes commissions des agents gagnent la vente de vie servent de munitions pour le difficile à vendre. Brian Fechtel, un agent d’assurance analyste financier et de la vie, a déclaré à Consumer Reports que les commissions sur l’assurance vie entière peut être jusqu’à 130% à 150% de la prime de première année, qui peut facilement être 10.000 $ dollars ou plus. Comment pouvez-vous faire confiance à des conseils d’un agent lorsque votre décision d’acheter – ou ne pas acheter – moyenne pourrait facilement une différence de milliers de dollars pour eux? À mon avis, vous ne pouvez pas.
Mais, ce n’est pas la seule raison pour laquelle je ne jamais acheter l’assurance vie entière. A la fin de la journée, j’essaie de garder nos vies – et nos finances – aussi simple que possible. Pour moi, cela signifie que l’achat d’une police d’assurance-vie temporaire et en gardant le contrôle pas cher sur autant de notre argent durement gagné que nous pouvons. Si je veux valeur en espèces que je peux emprunter contre, je préférerais le construire dans un compte d’épargne ou de placement avec mon nom.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.