Contracter une assurance-vie est l’une des meilleures façons de protéger financièrement vos enfants doivent quelque chose d’imprévu vous arriver. Et, lorsque vous configurez la politique, le choix du bénéficiaire peut sembler un détail mineur. Mais si vous ne faites pas attention à votre choix, il peut en résulter une foule de conséquences imprévues.
Et si vos enfants sont encore très jeunes, cette décision revêt une importance supplémentaire.
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Pas seulement vos enfants jeunes
Souvent, les parents font leurs enfants les bénéficiaires d’une politique, sans donner beaucoup de pensée. Mais par la loi, les compagnies d’assurance ne peuvent pas distribuer l’argent aux mineurs. Ainsi, le tribunal devrait désigner un tuteur chargé de superviser les actifs en leur nom. Cela peut être un processus long, et qui nécessite généralement plusieurs dates d’audience. Il se nourrit aussi loin à l’avantage de l’assurance-vie, parce que votre plus proche parent sera susceptible d’engager un avocat pour les représenter dans toutes les dates de la cour.
Si vous êtes marié et heureux, le choix évident est de rendre votre conjoint le principal bénéficiaire de la prestation de décès (en supposant, bien sûr, que vous êtes confiant dans sa capacité à gérer une grosse somme forfaitaire). Mais si vous êtes un parent seul – ou si vous voulez prévoir la possibilité que vous et votre conjoint décédez prématurément, en laissant vos enfants orphelins?
Le plus simple, et généralement moins coûteux, l’option est de désigner un adulte de confiance (ami ou un parent proche) pour surveiller le décaissement de l’argent de l’assurance pour eux. Si vous allez dans cette voie, sachez que vous mettez beaucoup de foi dans le jugement de cette personne. Il ou elle a beaucoup de discrétion en ce qui concerne la façon dont les fonds sont dépensés. Le choix de ce genre de fiduciaire n’a de sens que si vous avez beaucoup de confiance dans la capacité de cette personne à la fois de gérer l’argent avec prudence et de respecter vos valeurs et souhaits dans l’éducation de vos enfants.
Quand créer un compte UTMA
Une façon d’éviter des complications inutiles est de mettre en place un transfert uniforme de compte Loi mineure (UTMA). En vertu de cet arrangement, les produits d’assurance vont directement dans le compte, et vous attribuez un dépositaire de gérer les actifs pour le compte de votre progéniture. Lorsque votre fils ou votre fille atteint l’âge adulte – 18 à 25 ans, en fonction de l’état – ils reçoivent tous les fonds restants.
Le plus gros problème avec les comptes UTMA est qu’ils ne fournissent pas beaucoup de flexibilité. Supposons que vous ne voulez pas que votre enfant reçoive une énorme pile d’argent quand il aura 18 ans alors?
Pour cette raison, ces comptes le plus de sens si vous avez une prestation de décès relativement modeste – dire, 100 000 $ ou moins – et les enfants sont relativement jeunes. Dans ce cas, la majeure partie de l’argent est susceptible d’être dépensé au cours de leur éducation. Donc, il y a moins de peur de laisser les jeunes adultes avec plus d’argent qu’ils peuvent vraiment gérer.
Chaque État, sauf la Caroline du Sud reconnaît actuellement des comptes UTMA. Tout ce que vous avez à faire est de contacter votre fournisseur d’assurance-vie; la plupart sont équipées de mettre en place pour vous.
Lorsqu’une fiducie est mieux
Une autre alternative est de créer une fiducie qui devient le bénéficiaire de votre police d’assurance.
L’avantage est que vous avez plus de latitude quant à la façon et quand l’argent est distribué. Disons, par exemple, que vous avez deux enfants qui se tiennent à recevoir $ 200 000 chacun de votre contrat d’assurance-vie. Vous obtiendriez plutôt ils pas l’argent à la fois, et non jusqu’à ce qu’ils aient atteint l’ âge adulte. Vous pouvez demander au fiduciaire – la personne qui gère la confiance – pour distribuer 50 000 $ sur leur 20 e , 25 e , 30 e et 35 e anniversaires.
S’il y a un inconvénient aux fiducies, c’est leur prix. En général, vous auriez un avocat tirer un, un processus qui peut facilement coûter plus de 1000 $. Il existe des moyens moins coûteux à mettre en place une fiducie: produits logiciels juridiques, y compris Quicken et LegalZoom, testateur par exemple. Ou vous pouvez prendre un langage normalisé, qui est facilement disponible en ligne, et le personnaliser avec vos informations personnelles.
Les fiducies peuvent également engager des frais administratifs ou de garde en cours. Mais, si vous laissant derrière lui une politique avec une assez grande valeur nominale, il peut être un outil précieux, et les quelques centaines de dépenses deviennent négligeables à long terme.
Trouver un bon Surveillant
Ne pensez pas que vous avez besoin de trouver un expert financier pour être votre dépositaire ou fiduciaire. Vous choisissez a Qui que ce soit la possibilité d’embaucher des professionnels qui peuvent vous conseiller sur la façon d’investir et de gérer l’héritage. Votre défi principal est de trouver quelqu’un qui est non seulement digne de confiance, mais a le bon sens pour obtenir une aide extérieure si nécessaire.
Idéalement, c’est la même personne qui servira de tuteur de vos enfants en cas de décès, bien qu’il ne doit pas être. Si la personne que vous désignez pour prendre soin de vos enfants est enclin à prendre des décisions financières pauvres, il pourrait être une bonne idée de trouver quelqu’un d’autre pour le rôle du gestionnaire. Il suffit de savoir que les meilleurs ces deux personnes se entendent, mieux vos enfants seront.
Mise à jour du Paperasserie
Quelle que soit la façon dont vous configurez votre volonté, vous devez vous assurer que les formalités administratives bénéficiaire de l’assureur est exacte. Sinon, il n’y a aucune garantie que la personne que vous souhaitez recevoir les fonds seront effectivement les obtenir.
Si vous avez besoin de modifier le contrat afin de tenir compte d’un autre bénéficiaire, demander un changement d’bénéficiaire sous forme de votre agent. Faire la mise à jour est généralement un processus assez simple.
Gardez à l’esprit que vous devez nommer un secondaire ou contingent, bénéficiaire aussi. De cette façon, si le bénéficiaire décède avant ou en même temps que vous faites, la prestation d’assurance peut encore éviter d’homologation.
The Bottom Line
la sélection des bénéficiaires peut sembler un détail mineur lorsque vous configurez votre police d’assurance-vie. Mais à défaut de comprendre les implications de cette décision peut conduire à un résultat très différent de celui que vous voudriez.
Si vous ne faites pas attention à votre choix de bénéficiaire, il peut prendre un certain temps avant que votre progéniture reçoivent effectivement de l’argent. Ou les fonds pourraient se retrouver dans les mains de quelqu’un qui est préparé à assumer la responsabilité.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.