Si vous êtes un adulte avec une maison, un conjoint, les enfants ou les passifs financiers, et vous ne disposez pas d’une police d’assurance-vie déjà, obtenir un devrait être près du haut de votre to-do-list. Avec l’assurance-vie en place, vous n’aurez pas à perdre le sommeil se soucier de la charge financière de vos proches hériterait si vous deviez mourir de façon inattendue.
Mais, combien d’assurance vie devriez-vous acheter? Et quel type d’assurance-vie serait le mieux à vos besoins? Ce sont des questions difficiles, et selon les experts, cela dépend.
Chez Le dollar simple, nous sommes un grand fan de l’assurance-vie, car il est abordable d’acheter et assez facile de se qualifier pour si vous êtes en bonne santé. En termes de combien la couverture dont vous avez besoin, de nombreux agents d’assurance-vie vous suggère d’acheter cinq à 10 fois votre revenu en couverture (250 000 $ à 500 000 $ pour chaque 50 000 $ que vous gagnez). Cependant, vous pouvez avoir besoin encore plus la couverture si vous avez beaucoup de dettes, ou les enfants, ou les dépenses à venir dans les 10 à 30 prochaines années.
La longueur de votre politique idéale dépend aussi de votre situation personnelle. Si vous êtes assez jeune et que vous voulez remplacement du revenu pour l’ensemble de votre carrière, puis une politique à long terme de 30 ans pourrait être idéal. Si vous êtes plus âgé, ou vous avez peu de dettes et des tonnes d’économies, d’autre part, une politique à court terme pourrait être mieux.
A la fin de la journée, il est judicieux de réfléchir à combien de couverture dont vous avez besoin et combien de temps il devrait durer. Cependant, vous devez également garder à l’ esprit que toute couverture est mieux que rien.
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Qu’est-ce à considérer lors de l’achat d’assurance-vie
Mais, que devez-vous rechercher dans une politique? Et comment pouvez-vous savoir si vous l’assurance-vie compte tenu est en fait idéal pour vos besoins? En raison de la vaste sélection de compagnies d’assurance-vie et les détails politiques disponibles, il est judicieux de mener une diligence raisonnable avant de plonger.
Pour aider le processus, nous avons interviewé Chris Huntley, président de Huntley Wealth & Insurance Services et auteur de Voici les principaux facteurs Huntley dit que vous devriez chercher « 25 meilleures façons d’économiser 50% (ou plus) sur l’assurance-vie. » – et essayer d’orienter clairement:
# 1: Abordabilité
Quand je l’ai écrit au sujet de pourquoi je ne jamais acheter l’assurance vie entière l’année dernière, je partageais quelques citations de base que je recevais à la fois toute la vie et l’assurance-vie en tant que femme âgée de 37 ans. Longue histoire courte, une police d’assurance-vie temporaire de 20 ans pour 750 000 $ me coûtera 717,50 $ par année, alors qu’une politique de vie avec le même montant de la couverture aurait coûté 9875 $ par année.
Ceci est évidemment une disparité énorme et un consommateur doit savoir quand peser les avantages et les inconvénients de l’achat ou toute la vie la vie à long terme. Alors que l’assurance vie offre une prestation de décès de votre vie (jusqu’à la mort), il est exagéré de dire que le bénéfice de l’assurance-vie perpétuelle est toujours en vaut la dépense supplémentaire.
Comme le fait remarquer Huntley, cependant, marquant une police d’assurance-vie abordable est non seulement important maintenant – il est important pour l’avenir aussi. En effet, quand la vie se passe et les temps sont durs, l’assurance-vie est souvent l’un des premiers articles les gens arrêtent de payer pour.
Si vous achetez une politique qui est abordable, vous serez beaucoup plus susceptibles d’être en mesure de le retenir si vous devez faire des coupures graves à votre budget.
« Le problème est, si vous laissez votre déchéance de la police, vous trouverez peut-être incroyablement coûteux de rétablir, voire impossible si votre santé a changé », dit Huntley.
La ligne de fond: Plan sur une prime que vous pouvez vous permettre de payer à long terme, dit-il.
# 2: Paiement immédiat
Huntley note que, si vous voyez une publicité à la télévision, vous offrant une couverture rapide et facile sans examen médical, il est probablement d’une entreprise qui offre ce qu’on appelle « question simplifiée » assurance-vie. Parce qu’il ya quelques questions sur l’application et pas d’examen, il est vrai que vous pouvez facilement se qualifier pour ce type de politiques.
Cependant, il y a souvent une période d’attente de deux ou trois ans après l’achat avant qu’ils ne vont payer 100% du produit au moment du décès. Si vous voulez une couverture d’assurance-vie qui commence tout de suite, ce qui est évidemment imparfaite.
Huntley dit que pour vous assurer que votre politique paie 100% de la « valeur nominale » dès le premier jour si possible. « Restez à l’écart des politiques de questions simplifiées à moins que ce dernier recours », dit-il.
# 3: Underwriting clémence
Vous pourriez faire une énorme erreur financière si vous achetez une politique d’une entreprise qui ne traite pas votre santé ou activités personnelles de façon équitable, dit Huntley. Les sociétés vont largement sur la façon dont ils le prix des risques comme le diabète, le tabagisme, Voyage en dehors des États-Unis ou les antécédents médicaux de votre famille.
« Assurez-vous de parler à un agent indépendant compétent qui peut « shop » entreprises différentes pour trouver les meilleurs tarifs pour votre situation particulière », dit Huntley. Si vous ne le faites pas, vous risquez de payer trop cher pour une police d’assurance-vie – ou ne pas être accepté tout à fait.
# 4: Les paiements automatiques
Bien qu’il existe certains projets de loi que vous voudrez peut-être payer manuellement, l’assurance-vie est l’un de ces dépenses récurrentes qui est habituellement le meilleur ensemble comme une charge de projet bancaire automatique ou carte de crédit – en particulier dans le cas de l’assurance-vie où votre prime reste le même .
La raison est simple: Si vous oubliez votre facture d’assurance-vie et ne faites pas votre paiement à temps (ou dans la période de grâce, qui est généralement de 30 jours), votre police peut être annulée tout à fait. À ce moment-là, l’émetteur peut ne pas vous permettre de rembourser vos primes manquées, et ils ne sont pas nécessaires pour rétablir votre politique, que ce soit.
Cherchez une compagnie d’assurance-vie qui vous permettra de payer automatiquement votre prime mensuelle, et vous ne serez jamais à vous soucier de laisser votre déchéance de la police ou manquant un projet de loi.
# 5: Fonction de conversion
Si vous êtes à la recherche en assurance-vie, méfiez-vous des politiques qui ne vous permettent pas de « convertir » votre politique à long terme en un permanent, dit Huntley. Cette fonction vous permet généralement d’échanger votre politique à long terme d’un plan permanent (comme la vie universelle ou vie) sans vous prouver êtes toujours en bonne santé.
« Si vous achetez une police d’assurance-vie temporaire de 20 ans, par exemple, et décider après 19 ans que vous avez encore besoin de couverture, mais ont développé certaines conditions médicales depuis votre achat initial terme, la fonction de conversion vous permettra de garder votre couverture, alors que vous ne pouvez pas être en mesure de se qualifier si vous deviez revenir sur le marché pour une nouvelle politique « , dit Huntley. « La plupart des politiques à long terme incluent une fonctionnalité de conversion, mais pas tous, alors assurez-vous de le découvrir. »
# 6: Prestations du vivant
Huntley dit que, grâce à une nouvelle vague de compagnies d’assurance-vie qui cherchent à répondre aux besoins des consommateurs, il y a plus de moyens que jamais d’utiliser l’assurance-vie pendant que vous vivez.
Par exemple, de nombreuses nouvelles politiques vous donnent la possibilité de recevoir des paiements si vous obtenez une maladie chronique ou qui doivent être placés dans un établissement de soins, dit Huntley. « Plusieurs compagnies vous donnent également 20- ou les fenêtres de 25 ans au cours de laquelle vous pouvez récupérer une partie ou la totalité de votre prime versée dans la politique si vous ne voulez plus ou besoin de la couverture », ajoute-t-il.
Si vous voulez avoir la possibilité d’obtenir de l’argent de votre police d’assurance-vie si vous obtenez le cancer ou besoin de fin de vie des soins, alors à la recherche d’une entreprise qui offre cette option est une initiative intelligente.
Comment économiser de l’argent sur l’assurance vie
Maintenant que vous savez ce qu’il faut rechercher dans une police d’assurance-vie, vous avez besoin de connaître les meilleures façons de marquer une politique au prix parfait. Comme vous magasinez pour l’assurance-vie, tenez compte des conseils pour économiser de l’argent:
- Comparez les coûts de durée et vie avant d’acheter. Si vous décidez de l’ assurance vie est le mieux à vos besoins, c’est parfaitement bien. Mais vous pourriez encore vouloir magasiner pour l’assurance-vie afin que vous puissiez comparer les coûts. Dans l’exemple ci – dessus , je partageais, l’ assurance-vie aurait pu me coûter 9000 $ de plus par année pour la même 750 000 $ dans la couverture comme une politique à long terme. Dans le cas d’une telle grande disparité, vous pourriez découvrir que vous êtes mieux d’acheter terme une couverture d’assurance-vie et de sauver la différence vous – même.
- Obtenez plusieurs devis en ligne. Demande de couverture d’assurance-vie en ligne ou avec un courtier qui vend plusieurs politiques est un mouvement beaucoup plus intelligent que la visite d’ un agent d’assurance-vie qui fonctionne avec une seule entreprise. , Vous aurez envie idéal pour obtenir des devis de plusieurs entreprises afin que vous puissiez comparer les coûts ainsi que les détails de la politique.
- Ne pas acheter beaucoup plus de couverture que vous avez besoin. L’ achat de la bonne quantité d’assurance-vie (et pas trop) est une façon de réduire les coûts. Une bonne calculatrice d’assurance-vie peut vous aider à déterminer à quel point la couverture dont vous avez besoin.
- Acheter maintenant, plus tard. Last but not least, ne mettez pas votre police d’assurance-vie pour une autre année – ou même une semaine. Les tarifs que vous aurez à payer pour la couverture monteront chaque année, peu importe quoi. Le plus tôt vous achetez, la meilleure chance que vous avez à offrant le niveau de couverture dont vous avez besoin.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.