Un prêt hypothécaire privé est un prêt consenti par une personne ou une entreprise qui n’est pas un prêteur hypothécaire traditionnel. Que vous envisagez d’emprunter pour une maison ou de prêt d’argent, les prêts privés peut être bénéfique pour tout le monde si elles sont faites correctement. Cependant, les choses peuvent aussi aller mal – pour votre relation et vos finances.
Lorsque vous évaluez la décision d’utiliser (ou offrir) un prêt hypothécaire privé, garder la grande image à l’esprit.
En règle générale, l’objectif est de créer une solution gagnant-gagnant où tout le monde gagne financièrement sans prendre trop de risques.
Hypothèque privée ou d’ argent dur? Cette page se concentre sur les prêts hypothécaires avec quelqu’un que vous connaissez . Si vous cherchez à emprunter auprès de prêteurs privés (que vous ne connaissez pas personnellement), lisez les prêts d’argent dur. Prêteurs d’argent dur sont utiles pour les investisseurs et d’ autres qui ont du mal à faire approuver par les prêteurs traditionnels. Ils sont souvent plus chers que les autres prêts hypothécaires et nécessitent un faible ratio prêt – valeur.
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Pourquoi en privé?
Le monde est plein de prêteurs, y compris les grandes banques, les coopératives de crédit locales, et les prêteurs en ligne. Alors pourquoi ne pas vous suffit de remplir une demande et emprunter à l’un d’eux?
Qualification: Pour commencer, les emprunteurs pourraient ne pas être en mesure de se qualifier pour un prêt d’un prêteur traditionnel. Les banques exigent beaucoup de documentation, et parfois vos finances ne seront pas regarder la façon dont la banque veut. Même si vous êtes plus en mesure de rembourser le prêt, les prêteurs traditionnels sont nécessaires pour vérifier que vous avez la possibilité de rembourser, et ils ont des critères spécifiques pour mener à bien cette vérification.
Par exemple, les travailleurs autonomes ne sont pas toujours les formes W2 et l’histoire de travail stable que les prêteurs comme, et les jeunes adultes pourraient ne pas avoir de bons scores de crédit (encore).
Gardez – le dans la famille: Un prêt entre les membres de la famille peut faire un bon sens financier.
- Les emprunteurs peuvent économiser de l’argent en payant un taux d’intérêt relativement faible aux membres de la famille (au lieu de payer des taux d’intérêt bancaire). Assurez-vous de suivre les règles de l’IRS si vous prévoyez de maintenir les taux bas.
- Les prêteurs avec l’argent supplémentaire sur la main peuvent gagner plus en prêts que ce qu’ils reçoivent des dépôts bancaires comme les CD et les comptes d’épargne.
Comprendre les risques
La vie est pleine de surprises, et tout prêt peut aller mal. Bien sûr, tout le monde a de bonnes intentions, et ces accords semblent souvent une bonne idée quand ils viennent à l’ esprit. Mais une pause assez longtemps pour examiner les questions suivantes avant d’être trop profondément dans quelque chose qui sera difficile de se détendre.
Les relations: les relations existantes entre l’emprunteur et le vendeur peuvent changer. Surtout si les choses deviennent difficiles pour l’emprunteur, les emprunteurs peuvent ressentir un stress supplémentaire et la culpabilité. Les prêteurs sont également confrontés à des complications – ils peuvent avoir besoin de décider d’appliquer ou prendre des accords sévèrement une perte.
Prêteur tolérance au risque: L’idée est peut – être faire un prêt (avec l’espoir de se faire rembourser), mais des surprises se produire. Évaluer la capacité du prêteur à prendre des risques (devenir incapable de prendre sa retraite, le risque de faillite, etc.) avant d’ aller de l’ avant. Ceci est particulièrement important si les autres dépendent du prêteur (enfants à charge ou conjoints, par exemple).
Valeur de la propriété: L’ immobilier est cher. Fluctuations de la valeur peut atteindre des dizaines (voire des centaines) de milliers de dollars. Les prêteurs doivent être à l’ aise avec l’état de la propriété et l’ emplacement – en particulier avec tous ces œufs dans le même panier.
Entretien: Il faut du temps, d’ argent et d’ attention à maintenir la propriété. Même avec un bon inspecteur, les problèmes se présentent . Les prêteurs doivent être sûrs que le résident ou le propriétaire régleront les problèmes avant qu’ils ne dégénèrent et être en mesure de payer pour l’ entretien.
Les questions de titre et l’ ordre des paiements: Le prêteur doit insister sur la garantie du prêt avec un privilège (voir ci – dessous). Dans le cas où l’emprunteur ajoute des hypothèques supplémentaires (ou quelqu’un met un privilège sur la maison), vous voulez être sûr que le prêteur est payé en premier. Cependant, vous devrez également vérifier toutes les questions avant d’ acheter la propriété. Prêteurs hypothécaires traditionnels insistent sur une recherche de titre, et l’emprunteur ou le prêteur doivent veiller à ce que la propriété a un titre clair. L’ assurance titres offre une protection supplémentaire, et serait un achat judicieux.
Complications fiscales: Les lois fiscales sont difficiles, et le déplacement de grosses sommes d’argent autour peut créer des problèmes.
Avant de faire quoi que ce soit, parler avec un conseiller fiscal local afin que vous n’êtes pas pris par surprise.
Accords hypothécaires privés
Tout prêt doit être bien documenté. Un bon accord de prêt met tout par écrit afin que les attentes de tout le monde sont claires et il y a des surprises moins possibles. Après plusieurs années, vous (ou l’autre) peut oublier ce que vous avez discuté et ce que vous aviez à l’esprit, mais un document écrit a une bien meilleure mémoire.
Documentation fait plus que simplement garder intacte votre relation – il protège les deux parties à un prêt hypothécaire privé. Encore une fois, vous ne savez pas ce que vous ne savez pas sur l’avenir, et il est préférable d’éviter les bouts juridiques du get-go. De plus, un accord écrit peut faire le travail beaucoup mieux d’un point de vue fiscal.
Comme vous passez en revue votre accord, assurez-vous tous les détails imaginables est énoncé, en commençant par:
- Quand les paiements sont dus? Mensuelle, trimestrielle, le premier du mois, etc.
- Que faire si les paiements ne sont pas reçus? le prêteur peut facturer des frais, et est-il une période de grâce?
- Comment / où doivent être effectués les paiements? Les paiements électroniques sont les meilleurs.
- le remboursement anticipé de l’emprunteur peut, et est-il une pénalité pour le faire?
- le prêt est garanti avec une garantie? Il vaut mieux être.
- Que peut faire le prêteur faire si l’emprunteur manque paiements? les frais de charge de prêteur peut, faire rapport aux agences d’évaluation du crédit, ou saisir les biens de la maison?
Garantir le prêt
Il est sage d’assurer l’intérêt du prêteur – même si le prêteur et l’emprunteur sont des amis ou des membres de la famille proche. Un prêt garanti permet au prêteur de prendre la propriété (par la forclusion) et récupérer leur argent dans le pire des cas-scénario.
Est-ce vraiment nécessaire? Encore une fois, vous ne savez pas ce que vous ne savez pas à l’avenir.
Un emprunteur (qui a la capacité et l’intention de rembourser) peut mourir ou être poursuivi de façon inattendue. Si la propriété est détenue au nom de l’emprunteur seulement – sans un privilège correctement déposé – les créanciers peuvent aller après leur domicile ou de la pression à l’emprunteur d’utiliser la valeur de la maison pour satisfaire une dette. Une garantie hypothécaire aide à protéger l’intérêt du prêteur, en supposant que tout est correctement structuré. En fait, le terme « hypothèque » signifie techniquement « sécurité » – pas « prêt ».
Obtenir un prêt à la propriété peut aussi aider avec les taxes. Par exemple, l’emprunteur pourrait être en mesure de déduire les frais d’intérêt sur le prêt, mais seulement si le prêt est bien fixé. Parlez-en avec un préparateur d’impôt local ou CPA pour plus de détails et d’idées.
Comment faire un prêt hypothécaire privé correctement
Si vous envisagez un prêt hypothécaire privé, pensez comme un prêteur « traditionnel » (bien que vous pouvez offrir encore de meilleurs tarifs et un produit plus favorable aux consommateurs). Imaginez ce qui pourrait mal tourner, et de structurer la transaction afin que vous n’êtes pas dépendant de la bonne chance, de bons souvenirs, ou de bonnes intentions.
Pour la documentation (accords de prêt et les privilèges de dépôt, par exemple), travailler avec des experts qualifiés. Parlez aux avocats locaux, votre préparateur d’impôt, et d’autres qui peuvent aider à vous guider à travers le processus. Si vous travaillez avec de grosses sommes d’argent, ce n’est pas un projet de bricolage. Plusieurs services en ligne peuvent tout gérer pour vous, et les fournisseurs de services locaux peuvent aussi faire le travail. Demandez exactement quels services sont fournis, y compris:
- Serez-vous écrit les accords d’hypothèque?
- Les paiements peuvent être manipulés par quelqu’un d’autre (et automatisée)?
- Est-ce que les documents déposés auprès des gouvernements locaux (pour garantir le prêt, par exemple)?
- Est-ce que les paiements soient signalés aux agences de crédit (qui aide les emprunteurs à construire de crédit)?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.