« Il est le meilleur investissement que j’ai jamais fait! »
« Pourquoi avez-vous pas encore acheté une maison? Vous savez que vous êtes juste jeter votre argent sur le loyer, non? »
Quelqu’un at-il jamais dit ces choses pour vous? Je sais que je les ai entendu plusieurs fois. Des amis. De la famille. Des étrangers sur Internet. À partir de presque tout le monde.
Et alors qu’il est vrai que l’ achat d’ une maison peut être une décision financière intelligente (mais pas aussi souvent que vous pensez probablement), votre maison n’est pas un investissement au sens financier du terme, et vous ne devriez pas vous attendre à effectuer comme un .
Voici pourquoi.
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Qu’est-ce qu’un « investissement »?
Le mot investissement est utilisé dans beaucoup de contextes différents et peut signifier beaucoup de choses différentes. Mais d’un point de vue purement financier, cette définition du dictionnaire Merriam-Webster fonctionne bien: « les dépenses d’argent habituellement pour le revenu ou le profit. »
Autrement dit, un investissement est tout ce que vous mettez de l’ argent dans l’espoir que vous gagner de l’ argent en conséquence.
Les actions et les obligations sont des investissements parce que l’attente est que les posséder vous gagner de l’argent. les frais de scolarité de collège est un investissement lorsque le résultat attendu est un salaire supérieur à vie que le coût de l’éducation.
Ceci est différent des autres décisions financières qui peuvent être intelligents, mais ne sont pas des investissements.
Par exemple, vous pouvez choisir d’acheter des meubles de qualité supérieure qui coûte plus cher maintenant , mais vous permet d’ économiser de l’ argent sur le long terme , car il dure pour toujours. La plupart des gens seraient d’ accord que c’est une bonne décision financière – mais ce n’est pas un investissement, car il n’y a pas Le mobilier vous coûte de l’ argent, même si cela vous coûte moins cher que l’alternative « revenu ou profit. ».
Avec cette définition à l’esprit, nous allons tourner notre attention est de retour à la maison.
Pourquoi votre maison est pas un investissement
L’achat d’une maison est beaucoup plus comme l’achat de meubles qu’il est comme l’achat d’actions et d’obligations.
Il en coûte plus à l’ avant que la location ne, ce qui explique pourquoi la location est souvent moins cher si vous prévoyez de passer dans les prochaines années . Mais si vous faites un achat intelligent, et si vous restez dans votre maison pendant une longue période de temps, l’ achat d’ une maison peut vous coûter moins cher que la location à long terme.
En d’autres termes, il peut être une décision financière intelligente. Mais cela ne fait pas un bon investissement.
Le mot clé est « coût ». Même si ici il coûte moins cher que la location, l’achat d’une maison coûte encore plus d’argent que vous cela vous fait – au moins pour un temps très long, et dans de nombreux cas pour toujours.
Regardons un exemple pour voir comment cela fonctionne.
Exécution des chiffres sur posséder une maison
Imaginons que vous achetez une maison pour 300 000 $. Les détails varient considérablement selon la situation, mais pour cet exemple supposons les éléments suivants:
- Vous contractez un prêt hypothécaire de 30 ans avec un taux d’intérêt fixe de 4,25%.
- Vous faites un standard de 20%, ou 60 000 $, en baisse de paiement.
- Vous payez 4%, ou 12 000 $, en frais de clôture.
- Vous payez 1% de la valeur de votre maison chaque année en impôts fonciers.
- Vous payez 1% de la valeur de votre maison chaque année sur l’assurance habitation.
- Vous payez 1,5% de la valeur de votre maison chaque année sur l’entretien et l’amélioration.
Et supposons également les éléments suivants de la croissance de la valeur de votre maison:
- valeur de votre maison augmente de 3% par an.
- moyennes d’inflation de 2% par an.
- Utilisation de la Freddie Mac Maison Indice des prix des prix des logements et des données du Bureau of Labor Statistics des données d’inflation, cette différence de 1% est en droite ligne avec les données de 1975 à nos jours.
Après 10 ans, ce qui est un temps assez long dans le monde de la propriété, votre maison aura augmenté en valeur à 391432 $, ce qui sonne bien! Après tout, qui refuse un gain de 91432 $? De plus, vous aurez remboursé une partie du capital de votre prêt hypothécaire, vous gagner des capitaux supplémentaires.
Le problème est double:
- Étant donné que les prêts hypothécaires sont amortis d’une manière qui avant charge les intérêts dus, vous n’avez environ 200768 $ en capitaux propres à ce moment-là. Vous ne voudriez pas obtenir le plein 391432 $ dans une vente.
- Affacturage en assurance, taxes foncières et d’entretien, ainsi que des intérêts sur le prêt, vous aurez dépensé 279315 $ pour acheter et posséder la maison au cours de ces 10 années.
Ce qui signifie qu’au lieu d’un gain 98326 $, vous avez réellement perdu 78546 $. Et cela ne même pas en compte le coût de la vente de votre maison, ce qui peut être important. (Il ne tient pas compte aussi dans les différents avantages fiscaux de la propriété, qui, tout en étant potentiellement précieux, sont souvent surestimée.)
Il faut 29 ans avant la valeur nette de votre maison dépasse le montant d’argent que vous avez payé en elle. Et même alors, vous aurez seulement 23969 $ à montrer pour elle, ce qui se traduit par un rendement annuel de 0,08%. Et encore, cela ne prend pas en compte les coûts de vente de la maison.
Après 50 ans, dont 20 ans sans hypothèque, vous allez enfin voir un rendement décent 131746 $ sur ce que vous avez dépensé. Ce qui semble assez bien, jusqu’à ce que vous vous souvenez qu’il a été 50 ans et que votre rendement annualisé est seulement 0,43%.
Et même alors, tout cela est en supposant des circonstances assez idéales. Vous restez dans la même maison pour toujours. La valeur augmente par la même quantité constante chaque année, au-delà de l’inflation (qui est loin d’être garanti). Vous ne devez jamais ajouter à la maison ou compte d’autres réparations majeures ou des améliorations au-delà de la maintenance standard. Il n’y a pas de catastrophes naturelles.
Même dans ce scénario idéal, il faut 50 ans pour vous retrouver avec un rendement annuel de 0,43%.
Il aurait pu être une bonne décision financière, mais ce ne fut pas un bon investissement.
La bonne façon de penser à acheter une maison
Bien sûr, rien de tout cela se passe dans un vide. Le logement est la plus grosse dépense pour la plupart des ménages américains, et si vous ne l’achetez pas une maison, vous serez probablement payer pour louer un tout ce temps – qui porte ses propres coûts et des opportunités.
Tout ce que je veux dire est que l’achat d’une maison doit être considéré différemment que d’investir dans le marché boursier, et que le calcul du rendement est pas aussi simple que soustrayant votre prix d’achat de la valeur actuelle.
L’achat d’une maison est vraiment à deux questions fondamentales:
- Est-il un style de vie Faciliter l’vous rend heureux?
- Serez-vous économiser de l’argent sur le long terme par rapport aux solutions de rechange?
En d’autres termes, l’achat d’une maison est beaucoup plus comme l’achat de meubles que d’investir dans le marché boursier. Il pourrait être une décision financière intelligente, mais ce n’est pas un véritable investissement.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.