Table of Contents
Comment obtenir un prêt sans pointage FICO
Si vous avez mince crédit, un mauvais crédit, ou des gains complexes, peuvent être prompts à refuser votre demande d’approbation des programmes informatisés. Cependant, il est toujours possible d’obtenir approuvé avec la souscription manuelle. Le processus est plus compliqué, mais il est une option pour les emprunteurs qui ne correspondent pas au moule standard.
Si vous êtes assez chanceux d’avoir une cote de crédit élevée et beaucoup de revenus, vous verrez votre demande de prêt se déplacer assez rapidement.
Mais pas tout le monde vit dans ce monde.
Comment Manuel Works de prise ferme
Manuel de souscription est un processus manuel (par opposition à un automatisé processus) d’évaluer votre capacité à rembourser un prêt. Votre prêteur attribuera une personne d’examiner votre demande, y compris les documents qui prennent en charge votre capacité à rembourser (comme les relevés bancaires, fiches de paie, etc.). Si le souscripteur détermine que vous pouvez vous permettre de rembourser le prêt, vous sera approuvé.
Pourquoi vous pourriez avoir besoin manuel de prise ferme
La plupart des prêts immobiliers sont approuvés plus ou moins par un ordinateur: si vous répondez à certains critères, le prêt sera approuvé. Par exemple, les prêteurs recherchent des cotes de crédit au-dessus d’un certain niveau. Si votre score est trop faible, vous serez refusé. De même, les prêteurs veulent généralement voir la dette à des taux de faible revenu que 31/43. Toutefois, le « revenu » peut être difficile à définir, et votre prêteur pourrait ne pas être en mesure de compter tous vos revenus.
modèles informatisés sont conçus pour fonctionner avec la majorité des emprunteurs et les programmes de prêts qu’ils utilisent le plus souvent.
Ces systèmes de souscription automatisée (AUS) rendent plus facile pour les prêteurs de traiter de nombreux prêts, tout en assurant les prêts conformes aux lignes directrices pour les investisseurs et les organismes de réglementation.
Par exemple, les prêts FNMA et FHA (entre autres) exigent que les prêts hypothécaires correspondent à un profil particulier, et la plupart des gens intègrent clairement dans ou à l’extérieur de la boîte.
En outre, les prêteurs pourraient avoir leurs propres règles (ou « superpositions ») qui sont plus restrictives que les exigences FHA.
Si tout va bien, l’ordinateur recracher une approbation . Mais si quelque chose ne va pas, votre prêt recevra une recommandation « Se reporter », et il va être examiné en dehors de l’AUS.
Ce qui pourrait faire dérailler votre application?
Mode de vie sans dette: La clé de scores grands de crédit est une histoire d’emprunt et de remboursement des prêts. Mais certaines personnes choisissent de vivre sans dette, ce qui peut être plus simple et moins coûteux. Malheureusement, votre crédit finira par s’évaporer ainsi que vos frais d’intérêt. Ce n’est pas que vous avez mauvais crédit – vous avez pas de crédit du tout (bon ou mauvais). Pourtant, il est possible d’obtenir un prêt sans FICO si vous passez par la souscription manuelle. En fait, avoir aucun crédit peut être mieux que d’ avoir des éléments négatifs comme la faillite dans vos rapports de crédit.
Nouveau au crédit: crédit de construction prend plusieurs années. Si vous êtes encore dans ce processus, vous pouvez choisir entre attendre d’acheter et de souscription manuelle. Avec un prêt immobilier dans vos rapports de crédit, vous pouvez accélérer le processus de construction de crédit parce que vous ajoutez au mélange de prêts dans votre dossier.
Problèmes financiers récents: Obtenir un prêt après la faillite ou de forclusion n’est pas hors de question.
Dans le cadre de certains programmes HUD, vous pouvez obtenir approuvé dans un an ou deux – sans souscription manuelle. Toutefois, la souscription manuelle offre encore plus d’ options pour emprunter, surtout si vos difficultés financières sont relativement récentes (mais vous êtes de retour sur vos pieds). Obtenir un prêt conventionnel avec une cote de crédit inférieure 640 (ou même plus que cela) est difficile, mais la souscription manuelle pourrait le rendre possible.
La dette à faible revenu à des ratios: Il est sage de garder vos dépenses faibles par rapport à vos revenus, mais sont des cas où une dette supérieure au ratio de revenu est logique. Avec souscription manuelle, vous pouvez aller plus haut – ce qui signifie souvent que vous avez plus d’ options disponibles sur les marchés locaux du logement. Méfiez – vous des étirements trop et l’ achat d’ une propriété coûteuse qui vous laisse « pauvre maison. »
Comment obtenir approuvé
Puisque vous n’avez pas la cote de crédit standard ou profil de revenu pour obtenir approuvé, quels facteurs aider votre application?
Vous aurez essentiellement besoin d’utiliser ce que vous pouvez montrer que vous êtes prêt et capable de rembourser le prêt. Pour ce faire, vous vraiment besoin d’être en mesure de payer le prêt – vous avez besoin d’un revenu suffisant, les actifs, ou d’ une façon de prouver que vous pouvez gérer les paiements.
Quelqu’un va regarder de très près vos finances, et le processus sera frustrant et beaucoup de temps. Avant de commencer, assurez-vous vraiment besoin de passer par le processus (voir si vous pouvez obtenir approuvé avec un prêt conventionnel). Faites l’inventaire de vos finances afin que vous puissiez discuter des exigences avec votre prêteur, et que vous obtenez une tête d’avance sur la collecte des informations dont ils ont besoin.
Histoire des paiements: Pouvez – vous montrer que vous avez faites d’ autres paiements en temps au cours de la dernière année? Les rapports de crédit regardent votre historique de paiement (entre autres), et vous aurez besoin de montrer le même comportement de paiement à l’ aide de différentes sources. Des paiements plus importants tels que les paiements de loyer et autres logements sont les meilleurs, mais les services publics, les adhésions et les primes d’assurance peuvent également être utiles. Idéalement, vous identifier au moins quatre paiements que vous avez été faire à temps pendant au moins 12 mois.
Paiement en santé vers le bas: Un acompte réduit le risque de votre prêteur. Il montre que vous avez la peau dans le jeu, et il leur donne un tampon – si elles ont besoin de prendre votre maison dans la forclusion, ils sont à perdre de l’ argent moins probable lorsque vous effectuez un paiement plus bas. Plus vous mettez le mieux, et 20 pour cent est souvent considéré comme un bon paiement vers le bas (bien que vous pourriez être en mesure de faire moins). Avec moins de 20 pour cent, vous pouvez aussi payer l’ assurance hypothécaire privée (PMI), qui ne fait que des choses plus difficiles pour vous et votre prêteur. Pour obtenir des conseils sur venir avec cet argent, en savoir plus sur l’ utilisation et l’ épargne pour un acompte.
La dette à des ratios de revenus: L’ approbation est toujours plus facile avec un faible taux. Cela dit, la souscription manuelle peut être utilisé pour obtenir l’ approbation des ratios plus élevés – peut – être aussi élevé que 40/50, en fonction de votre crédit et d’ autres facteurs.
Programmes de prêts du gouvernement: vos chances d’approbation sont les meilleurs avec les programmes de prêts gouvernementaux. Par exemple, la FHA, VA et prêts USDA sont moins risqués pour les prêteurs. Rappelez – vous que tous les prêteurs font la souscription manuelle, vous devrez peut – être magasiner pour un prêteur qui fait – et qui fonctionne avec le programme gouvernemental spécifique que vous regardez. Si vous obtenez un « non » , il pourrait y avoir quelqu’un d’ autre là – bas.
Les réserves de trésorerie: vous aurez probablement besoin de mettre bas une grande partie de changement comme un acompte, mais il est sage d’avoir des réserves supplémentaires à portée de main – et les réserves peuvent vous aider à obtenir approuvé. Les prêteurs veulent être à l’ aise que vous pouvez absorber des surprises mineures comme un chauffe-eau ou à défaut frais médicaux imprévus.
Facteurs compenser
« Compenser facteurs » rendent l’ application plus attrayante, et ils pourraient être nécessaires . Ce sont des lignes directrices spécifiques définies par les prêteurs ou les programmes de prêts, et chacun vous rencontrez, il est plus facile d’obtenir approuvé. Les conseils devraient travailler dessus en votre faveur, et des détails pour la souscription manuelle FHA sont énumérés ci – dessous.
En fonction de votre pointage de crédit et de la dette à des ratios de revenu, vous pourriez avoir besoin pour satisfaire une ou plusieurs de ces exigences pour l’approbation HAF.
- Réserves: Les liquidités qui couvriront vos paiements hypothécaires pendant au moins trois mois. Si vous achetez une propriété plus grande (trois à quatre unités), vous aurez besoin d’ assez pour six mois. L’ argent que vous recevez comme un cadeau ou d’un prêt ne peut être considéré comme réserves.
- Expérience: Votre paiement (si elle est approuvée) ne peut pas dépasser vos frais de logement en cours par le moins de 5 pour cent de 100 $. L’objectif est d’éviter une augmentation spectaculaire ( « choc de paiement ») ou un paiement mensuel que vous n’êtes pas habitué.
- Aucune dette discrétionnaire: Si vous payez toutes vos cartes de crédit en entier, vous n’êtes pas vraiment dans la dette – mais vous avez eu l’ occasion d’accumuler des dettes si vous vouliez. Malheureusement, un mode de vie complètement sans dette ne vous aide pas ici.
- Revenu supplémentaire: Dans certains cas, la souscription automatique ne peut pas compter les heures supplémentaires, les gains saisonniers, et d’ autres éléments dans le cadre de votre revenu. Cependant, avec la souscription manuelle, vous pourriez être en mesure de montrer un revenu plus élevé (aussi longtemps que vous pouvez documenter le revenu et pouvez vous attendre à continuer).
- Autres facteurs: Selon votre prêt, d’ autres facteurs pourraient être utiles. En général, l’idée est de montrer que le prêt ne sera pas un fardeau et vous pouvez vous permettre de rembourser. Stabilité dans votre travail n’a jamais fait mal, et plus de réserves que nécessaire peut aussi faire une différence.
Conseils pour le processus
Prévoir un processus lent et fastidieux. Une réelle personne doit passer par les documents que vous fournissez et de déterminer si oui ou non vous êtes admissible au prêt – cela prend du temps.
Beaucoup de documents: Obtenir une hypothèque nécessite toujours la documentation. Souscription manuelle exige encore plus. Attendez -vous à déterrer tous les documents financiers imaginables, et conserver une copie de tout ce que vous soumettez (au cas où vous devez soumettre à nouveau). Vous aurez besoin des bulletins de salaire habituels et les relevés bancaires, mais vous pouvez aussi avoir besoin d’écrire ou de fournir des lettres qui expliquent votre situation et aider votre assureur de vérifier les faits.
Processus d’achat: Si vous faites une offre, construire dans beaucoup de temps pour la souscription avant la fermeture. Inclure une éventualité de financement afin que vous puissiez obtenir votre argent sérieusement en arrière si votre demande est refusée (entretien avec votre agent immobilier pour comprendre les options). Surtout dans les marchés chauds, vous pouvez être moins attrayant comme un acheteur si vous utilisez la souscription manuelle.
Explorer des alternatives: Si la souscription manuelle ne fonctionne pas pour vous, il peut y avoir d’ autres moyens d’obtenir un logement. Prêteurs d’argent dur pourrait être une solution temporaire pendant que vous construisez crédit ou en attente d’éléments négatifs à tomber de votre rapport de crédit. Un prêteur privé, co-emprunteur, ou cosignataire (lorsqu’ils sont choisis de façon responsable) pourraient également être une option. Enfin, vous pouvez déterminer qu’il est tout simplement plus judicieux de louer jusqu’à ce que vous êtes en mesure d’obtenir approuvé.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.