Une deuxième hypothèque est un prêt qui vous permet d’emprunter sur la valeur de votre maison. Votre maison est un atout, et au fil du temps, cet actif peut gagner de la valeur. Hypothèques de second rang, également connu sous le nom crédit hypothécaire (HELOCs de) sont un moyen d’utiliser cet actif pour d’autres projets et objectifs, sans le vendre.
Table of Contents
Qu’est-ce qu’un deuxième hypothèque?
Une deuxième hypothèque est un prêt qui utilise votre maison en garantie, semblable à un prêt que vous pourriez avoir utilisé pour acheter votre maison.
Le prêt est connu comme un « deuxième » hypothèque parce que votre prêt d’achat est généralement le premier prêt qui est garanti par un privilège sur votre maison.
Hypothèques de second rang puiser dans les capitaux propres dans votre maison, ce qui est la valeur marchande de votre maison par rapport à tout solde de prêt. L’équité peut augmenter ou diminuer, mais idéalement, il ne pousse que dans le temps. L’équité peut changer dans une variété de façons:
- Lorsque vous effectuez des paiements mensuels sur votre prêt, vous réduisez le solde de votre prêt, ce qui augmente votre capital.
- Si votre valeur des gains à la maison en raison d’une forte véritable marché-ou améliorations immobilier que vous apportez à la maison de votre capital augmente.
- Vous perdez l’équité quand votre maison perd de sa valeur ou que vous empruntez contre votre maison.
Hypothèques de second rang peuvent se présenter sous plusieurs formes différentes.
Montant forfaitaire: Une deuxième hypothèque standard est un prêt unique qui fournit une somme forfaitaire d’argent que vous pouvez utiliser pour tout ce que vous voulez. Avec ce type de prêt, vous rembourser le prêt peu à peu au fil du temps, souvent avec des paiements mensuels fixes.
Avec chaque paiement, vous payez une partie des frais d’intérêt et une partie du solde de votre prêt (ce processus est appelé amortissement).
Marge de crédit: Il est également possible d’emprunter en utilisant une ligne de crédit, ou d’ un pool d’argent que vous pouvez tirer. Avec ce type de prêt, vous n’êtes jamais tenu de prendre de l’ argent, mais vous avez la possibilité de le faire si vous voulez.
Votre prêteur fixe une limite maximale d’emprunt, et vous pouvez continuer à emprunter (plusieurs fois) jusqu’à ce que vous atteignez cette limite maximale. Comme avec une carte de crédit, vous pouvez rembourser et emprunter plus et plus.
Choix de taux: En fonction du type de prêt que vous utilisez et vos préférences, votre prêt peut venir avec un taux d’intérêt fixe qui vous aide à planifier vos paiements pour les années à venir. Les prêts à taux variables sont également disponibles et sont la norme pour les lignes de crédit.
Avantages des hypothèques de second rang
Montant du prêt: deuxième hypothèques vous permettent d’emprunter des montants importants. Parce que le prêt est garanti par la maison ( ce qui est généralement en vaut beaucoup d’argent), vous avez accès à plus que vous pourriez obtenir sans utiliser votre maison en garantie. Combien pouvez-vous emprunter? Cela dépend de votre prêteur, mais vous pouvez vous attendre à emprunter jusqu’à 80% de la valeur de votre maison. Ce maximum compterait tous vos prêts immobiliers, y compris les première et deuxième hypothèques.
Taux d’intérêt: deuxième hypothèques ont souvent des taux d’intérêt plus bas que les autres types de dettes. Encore une fois, obtenir le prêt avec votre maison vous aide car elle réduit le risque de votre prêteur. Contrairement aux prêts personnels non garantis tels que les cartes de crédit, le deuxième taux d’intérêt hypothécaires sont généralement à un seul chiffre.
Les avantages fiscaux (notamment pré-2018): Dans certains cas, vous obtiendrez une déduction pour les intérêts payés sur une deuxième hypothèque. Il y a de nombreux aspects techniques à connaître, demandez à votre préparateur d’impôt avant de commencer à prendre des déductions. Pour plus d’ informations, en savoir plus sur la déduction des intérêts hypothécaires. Pour les années d’imposition après 2017, les réductions d’impôt et Loi sur l’ emploi élimine la déduction sauf si vous utilisez l’argent « des améliorations substantielles » à une maison.
Inconvénients hypothèques de second rang
Les avantages viennent toujours avec des compromis. Les coûts et les risques signifient que ces prêts doivent être utilisés à bon escient.
Risque de forclusion: L’ un des plus gros problèmes avec une deuxième hypothèque est que vous devez mettre votre maison sur la ligne. Si vous arrêtez de faire des paiements, votre prêteur sera en mesure de prendre votre maison grâce à la forclusion, ce qui peut causer des problèmes graves pour vous et votre famille.
Pour cette raison, il est rarement judicieux d’utiliser une deuxième hypothèque pour les coûts « de consommation courante ». Pour le divertissement et les frais de subsistance régulier, il est tout simplement pas le risque durable ou la valeur d’utiliser un prêt hypothécaire.
Coût: hypothèques de deuxième rang, comme votre prêt d’achat, peuvent être coûteux. Vous devrez payer de nombreux frais pour des choses comme les chèques de crédit, les évaluations, les frais d’origination, et plus encore. Les frais de clôture peuvent facilement ajouter jusqu’à des milliers de dollars. Même si vous êtes promis un prêt « sans frais de clôture », vous payez-vous encore ne vois pas ces coûts de manière transparente.
Les frais d’intérêts: Chaque fois que vous empruntez, vous payez des intérêts. Deuxième taux hypothécaires sont généralement inférieurs aux taux d’intérêt des cartes de crédit, mais ils sont souvent légèrement plus élevé que le taux de votre premier prêt. Deuxième prêteurs hypothécaires prennent plus de risques que le prêteur qui a fait votre premier prêt. Si vous arrêtez de faire des paiements, le deuxième prêteur hypothécaire ne sera pas payé à moins que le principal prêteur obtient tout de leur argent. Parce que ces prêts sont si importants, le coût total d’intérêt peuvent être importants.
Utilisations courantes des hypothèques de second rang
Choisissez judicieusement la façon dont vous utilisez des fonds de votre prêt. Il est préférable de mettre cet argent vers quelque chose qui va améliorer votre valeur nette (ou la valeur de votre maison) à l’avenir. Vous aurez besoin de rembourser ces prêts, ils sont risqués, et ils coûtent beaucoup d’argent.
- Accueil des améliorations sont un choix commun parce que l’hypothèse est que vous rembourser le prêt lorsque vous vendez votre maison avec un prix de vente plus élevé.
- Éviter l’ assurance hypothécaire privée (PMI) pourrait être possible avec une combinaison de prêts. Par exemple, une stratégie ou d’un prêt 80/20 « piggyback » utilise une deuxième hypothèque pour garder votre ratio prêt-valeur supérieure à 80 pour cent sur votre premier prêt. Assurez – vous qu’il est logique par rapport à payer et puis annulation-PMI.
- Consolidation de la dette: Vous pouvez souvent obtenir un taux plus faible avec une deuxième hypothèque, mais vous pourriez passer de prêts non garantis à un prêt qui pourrait vous coûter votre maison.
- Éducation: Vous pourrez peut – être vous mettre en place un revenu plus élevé. Mais , comme avec d’ autres situations, vous créez une situation où vous pourriez faire face à la forclusion. Voir si les prêts étudiants standard sont une meilleure option
Conseils pour obtenir une deuxième hypothèque
Magasiner et obtenir des devis d’au moins trois sources différentes. Assurez – vous d’inclure les éléments suivants dans votre recherche:
- Une union bancaire locale ou un crédit
- Un courtier hypothécaire ou créateur de prêt (demandez à votre agent immobilier pour des suggestions)
- Un prêteur en ligne
Préparez -vous pour le processus en obtenant l’ argent dans les bons endroits et obtenir vos documents prêts. Cela rendra le processus beaucoup plus facile et moins stressant.
Méfiez – vous des caractéristiques de prêts à risque . La plupart des prêts ne sont pas ces problèmes, mais il est utile de garder un œil sur eux:
- paiements de ballon qui causeront des problèmes sur la route
- pénalités de paiement anticipé qui effacent les avantages de payer tôt votre dette
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.