Les agents immobiliers, agents de crédit, et vos parents ont probablement tout ce que vous dit que l’achat d’une maison est un investissement qui conduira à des rendements plus tard dans la vie.
Mais la réalité est que vos profits de la vente de votre résidence principale sont susceptibles d’être assez petite si elles se matérialisent du tout.
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L’appréciation et l’inflation immobilière
La première chose à considérer est l’appréciation de la maison dans le contexte de l’inflation.
Vous pourriez être surpris de se rendre compte que l’appréciation de votre maison peut être compensé par l’inflation. Cela est particulièrement vrai si vous ne vivez pas dans un marché immobilier chaud. Nous entendons des histoires dramatiques d’appréciation dans certaines régions du pays, mais la plupart des gens achètent des maisons dans les zones où l’appréciation annuelle ne sera probablement pas battre l’inflation par beaucoup.
En Septembre 2007, selon la Réserve fédérale de St. Louis , le prix de vente médian des maisons neuves vendues aux États-Unis était 240300 $. En Septembre 2017, ce nombre était de 319700 $. Toutefois, lorsque vous exécutez quelques chiffres en utilisant le calcul de l’ inflation des États – Unis , une partie de cette appréciation disparait. Plutôt que de voir 79400 $ dans l’ appréciation, la valeur réelle de cette appréciation est plus proche de 33648 $.
Cela ne semble toujours pas trop mal. Après tout, la valeur de votre maison a augmenté de plus de 30 000 $. Mais il ne faut pas oublier les coûts.
Posséder une maison est livré avec des coûts supplémentaires
Ensuite, vous devez soustraire les coûts de propriété de vos gains.
Disons que vous obtenez un prêt hypothécaire pour 250 000 $ à un taux d’intérêt de 3,92 pour cent. Au cours de 30 ans, selon la calculatrice hypothécaire de Google, vous devrez payer 175533 $ en intérêts. Même si votre maison apprécie par une correction de l’inflation $ 30,000 décès par 10 ans (pour un total 90 000 $), qui est toujours pas assez pour compenser l’intérêt que vous payez sur le prêt.
Et l’intérêt que vous payez est pas le seul coût que vous faites face. Rappelez-vous que vous payez les impôts fonciers dans la plupart des États. calculatrice hypothécaire de prêt étudiant Hero comprend un calcul de l’impôt foncier. Si votre impôt foncier équivaut à 1,5 pour cent par an, vous pouvez voir un paiement d’impôt total de 117 000 $ au cours de 30 ans. Et cela suppose pas l’impôt foncier augmente, comme votre maison prend de la valeur, alors faites vos impôts fonciers.
Il est vrai que vous pouvez déduire une partie de vos frais sur votre déclaration de revenus, mais une déduction n’a pas la même valeur en tant que crédit. Il peut réduire votre revenu et votre dette fiscale, mais pas sur une base dollar pour dollar. En outre, selon la Tax Foundation, environ 30 pour cent des ménages détaillez. À moins que vous êtes parmi ceux qui itemize, vous ne verrez aucun avantage fiscal lié à votre prêt hypothécaire.
D’autres coûts liés à la propriété comprennent l’entretien et les réparations, ainsi que l’assurance habitation. Vous pourriez aussi avoir à payer l’assurance hypothécaire si votre acompte est inférieur à 20 pour cent. Au moment où vous tenez compte depuis des décennies de ces coûts, ajouté à vos intérêts hypothécaires et les impôts fonciers, les chances de casser même même sont assez petits, même si votre maison n’apprécie en valeur au fil du temps.
Que faire si vous finissez la vente inattendue?
Nous aimons à penser que le marché immobilier va toujours augmenter. Cependant, comme nous l’avons vu entre 2007 et 2009, l’immobilier peut former une bulle comme tout autre actif. L’éclatement de la bulle immobilière a créé une situation dans laquelle des milliers de personnes ont fini par perdre beaucoup d’argent. Si vous pouvez monter une baisse des prix, vous pourriez ne pas perdre autant.
Toutefois, si vous êtes obligé de vendre au cours d’un véritable effondrement du marché immobilier, il n’y a pas grand-chose que vous pouvez faire pour sauver la situation. Vous pourriez finir par perdre de l’argent sur votre maison, au-dessus de ce que vous avez déjà payé en intérêts, impôts et autres frais.
Qu’en est-Location?
Bien sûr, comme imparfaite un investissement que l’achat peut être, il est possible de souligner que la location pourrait ne pas être la solution. Après tout, lorsque vous effectuez des paiements hypothécaires, vous au moins construire l’équité dans votre maison.
Lorsque vous louez, vous aidez votre propriétaire à construire l’équité.
Cependant, cela ne signifie pas que la location doit être évitée à tout prix. En fonction de votre marché, la location peut être un bon choix, même si cela signifie que vous n’êtes pas la construction d’équité.
Cela est particulièrement vrai si vous vivez dans une région avec les prix élevés à la maison, et vous pouvez louer pour moins que le coût mensuel total des prêts hypothécaires, l’entretien, et d’autres coûts. économisent non seulement vous l’argent sur une base mensuelle, mais vous pouvez alors investir la différence sur le marché et potentiellement réaliser une plus grande appréciation que vous avez obtenu de votre investissement à domicile.
Entre Novembre 2007 et Novembre 2017, les 500 avaient un rendement annualisé de 9,672 pour cent S & P, corrigé de l’inflation. Disons que cela aurait vous coûter 1 100 $ par mois pour posséder une maison pendant cette période, mais vous avez vécu dans un appartement avec un loyer mensuel de 700 $. Si vous avez investi 400 $ différence entre la location et l’achat au cours de ces 10 ans, chaque mois, la valeur de votre investissement serait 83,587.81 $.
Il y a aussi le fait que la location signifie que vous ne perdez pas beaucoup d’argent si vous êtes obligé de vendre votre maison au cours d’une récession. D’autre part, si vous parvenez à rester dans votre maison et monter les événements du marché et de ralentissement de l’immobilier, vous pouvez construire suffisamment de fonds propres dans votre maison qui peut être utilisé pendant la retraite. Même si vous cassez que même (ou même si vous perdez au total) sur la maison, il peut être un véhicule d’épargne forcée qui a le potentiel de vous fournir une grande quantité de capital lorsque vous vendez.
Il peut aussi être un endroit pour vivre sans loyer dans vos années de retraite (vous pourriez encore besoin de payer les impôts fonciers, cependant), ou vous pouvez utiliser un prêt hypothécaire inversé pour accéder au fonds propres afin de combler un écart de revenu de retraite. Vous ne verrez pas ces options lorsque vous louez.
Lors de l’achat d’une maison est un investissement
Plutôt que de considérer votre résidence principale comme un investissement, envisager d’autres raisons d’acheter. Peut-être que vous voulez un endroit pour appeler vos propres, construire l’équité, et enraciner dans une communauté. Ce sont toutes les bonnes raisons d’acheter! A l’inverse, si vous pensez que vous aurez une vie plus mobile, il peut être plus judicieux de louer, même si vous n’êtes pas la construction d’équité. Tant que vous faites d’autres dispositions pour la planification de votre avenir, la location peut être une option viable, en fonction du marché local et vos objectifs de vie à long terme.
Enfin, si vous voulez transformer votre maison en un véritable investissement, vous devez faire autre chose que vivre. Le louer après avoir déplacé ou l’utiliser pour faire de l’argent via peut-être des moyens Airbnb voir en fait un retour sur votre achat d’une maison.
Mais si vous êtes juste vivre là-bas, ne comptez pas sur elle fournir des rendements élevés d’investissement.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.