La souscription d’assurance est le processus d’évaluation du risque d’une entreprise pour assurer une maison, une voiture, un conducteur ou la santé ou la vie d’un individu. Il détermine s’il serait rentable pour une compagnie d’assurance de tenter de fournir une couverture d’assurance à une personne ou à une entreprise.

Après avoir déterminé le risque encouru, le souscripteur fixe un prix et établit la prime d’assurance qui sera facturée en échange de sa prise en charge.

Qu’est-ce que la souscription d’assurance?

Une compagnie d’assurance doit avoir un moyen de décider du pari qu’elle prend en fournissant une couverture et de la probabilité que quelque chose se passe mal qui obligera l’entreprise à payer une réclamation. Par exemple, un paiement est pratiquement assuré si une entreprise est appelée à assurer la vie d’un patient atteint d’un cancer en phase terminale.

Remarque: une entreprise ne prendra pas le risque de souscrire une police si les chances d’un paiement coûteux sont trop élevées.

Arriver à déterminer quels risques sont acceptables implique la souscription, un processus très sophistiqué impliquant des données, des statistiques et des lignes directrices fournies par des actuaires. Ces informations permettent aux preneurs fermes de prévoir la probabilité de la plupart des risques et de facturer les primes en conséquence.  

Comment fonctionne la souscription d’assurance

Les assureurs sont des professionnels de l’assurance formés qui comprennent les risques et comment les prévenir. Ils ont des connaissances spécialisées en évaluation des risques et utilisent ces connaissances pour déterminer s’ils vont assurer quelque chose ou quelqu’un, et à quel prix.

Le souscripteur examine toutes les informations fournies par votre agent et décide si l’entreprise est prête à parier sur vous. Le poste comprend:

• Examiner des informations spécifiques pour déterminer quel est le risque réel
• Déterminer quel type de couverture ou quels risques la compagnie d’assurance s’engage à assurer et à quelles conditions
• Possibilité de restreindre ou de modifier la couverture par endossement
• Recherche de solutions proactives susceptibles de réduire ou d’éliminer le risque de futures réclamations d’assurance
• Négocier éventuellement avec votre agent ou votre courtier pour trouver des moyens de vous assurer lorsque le problème n’est pas aussi clair ou qu’il y a des problèmes d’assurance

Remarque: une grande partie de la souscription est automatisée. Les informations peuvent être saisies dans des programmes informatiques dans les cas où la situation n’a pas de circonstance particulière et agite un drapeau rouge. Les programmes sont similaires au type de systèmes de cotation que vous pourriez voir lorsque vous obtenez une soumission d’assurance en ligne.

Un souscripteur sera très probablement impliqué dans les cas où une intervention ou une évaluation supplémentaire est nécessaire, par exemple lorsqu’un assuré a présenté plusieurs réclamations, lorsque de nouvelles polices sont émises ou lorsqu’il y a des problèmes de paiement avec l’assuré.

Les souscripteurs d’assurance examineront généralement les polices et les informations sur les risques chaque fois qu’une situation semble hors norme. Cela ne signifie pas nécessairement qu’un souscripteur ne réexaminera jamais votre dossier simplement parce que vous avez déjà souscrit à une police. Un souscripteur peut intervenir chaque fois qu’il y a un changement des conditions d’assurance ou un changement important du risque. 

Remarque: le souscripteur examinera la situation pour déterminer si la société est disposée à maintenir la police selon ses conditions actuelles ou si elle présentera de nouvelles conditions en cas de changement des conditions d’assurance. Les nouvelles conditions d’assurance peuvent inclure une couverture réduite ou limitée ou une augmentation des franchises. 

Les lois des États interdisent les décisions de souscription fondées sur des questions telles que la race, le revenu, l’éducation, l’état matrimonial ou l’appartenance ethnique. Certains États interdisent également à un assureur de refuser une police automobile basée uniquement sur la cote de crédit ou des rapports.

Souscripteurs vs Agents / Courtiers

Un agent ou un courtier vend des polices d’assurance. Un souscripteur détermine si la compagnie d’assurance doit et va vendre cette couverture. Votre agent ou courtier doit présenter des faits solides et des informations qui convaincront le souscripteur que le risque que vous présentez est bon.

Les agents d’assurance n’ont généralement pas de pouvoir décisionnel au-delà des règles de base énoncées dans le manuel de souscription, mais un agent peut refuser de vous assurer en raison de sa connaissance des décisions de souscription habituelles de la compagnie d’assurance. Ils ne peuvent pas prendre de dispositions spéciales pour vous offrir une assurance sans le consentement de l’assureur.

L’assureur protège l’entreprise en appliquant les règles de souscription et en évaluant les risques sur la base de cette compréhension. Ils ont la capacité de décider au-delà des directives de base sur la façon dont l’entreprise réagira à l’opportunité de risque. Ils peuvent faire des exceptions ou modifier les conditions afin de rendre une situation moins risquée.

Exemples de souscription d’assurance

La façon la plus simple de comprendre quand un souscripteur peut aider ou modifier les décisions de la compagnie d’assurance concernant votre police est de regarder quelques exemples.

Lorsqu’une maison n’est pas occupée

Considérez Elizabeth et John qui ont acheté une nouvelle maison et ont décidé de vendre leur ancienne. Le marché immobilier était difficile à l’époque et ils n’ont pas vendu leur première maison aussi vite qu’ils l’auraient espéré. Ils ont fini par déménager avant de l’avoir vendu.

Ils ont appelé leur agent d’assurance pour leur faire savoir que l’ancienne maison était vide. Leur agent les a informés qu’ils devraient remplir un questionnaire de vacance et fournir des détails supplémentaires. Le souscripteur examinerait alors le risque et déciderait s’il autoriserait le permis de vacance à garder la maison assurée.

Quand une maison a besoin de réparations

La nouvelle maison d’Elizabeth et John avait besoin de beaucoup de réparations. La compagnie d’assurance n’assurait normalement pas une maison qui n’avait pas de câblage électrique mis à jour, mais John et Elizabeth étaient clients depuis quelques années et ils n’avaient jamais fait de réclamation. Ils ont également assuré leur voiture auprès de la même compagnie. Leur agent a décidé de renvoyer leur cas à la souscription.

John et Elizabeth ont promis de réparer le câblage électrique dans les 30 jours. Le service de souscription a revu son profil et a décidé qu’il était à l’aise pour prendre le risque. Le souscripteur a informé l’agent qu’il n’annulerait pas la police d’assurance habitation en raison du manque de réparations, mais augmenterait plutôt temporairement la franchise et donnerait à John et Elizabeth 30 jours pour faire le travail.

Remarque: les conditions de la police peuvent revenir à une franchise plus raisonnable après une légère augmentation lorsque certaines conditions sont remplies.

Réclamations d’assurance auto multiples

Mary a fait trois réclamations de verre sur sa police d’assurance automobile en cinq ans, mais a un dossier de conduite parfait autre que cela. La compagnie d’assurance veut continuer à l’assurer, mais elle doit faire quelque chose pour que le risque soit à nouveau rentable. Il a payé 1400 $ en réclamations pour le verre, mais Mary ne paie que 300 $ par an pour la couverture du verre, et elle a une franchise de 100 $.

L’assureur examine le dossier et décide d’offrir de nouvelles conditions à Mary lors de son renouvellement. La société accepte de lui offrir une couverture complète, mais cela augmentera sa franchise à 500 $. Alternativement, ils proposent de renouveler la politique avec une couverture de verre limitée. C’est la façon dont le souscripteur minimise les risques tout en offrant à Mary les autres garanties dont elle a besoin, comme la responsabilité civile et les collisions.

Points clés à retenir

• La souscription d’assurance est une évaluation du degré de risque qu’il serait pour un assureur d’accorder une couverture à une personne ou à une entreprise donnée, compte tenu des circonstances uniques de cette personne ou de cette entreprise.
• Le processus évalue la probabilité que l’assuré fasse une réclamation coûteuse et si l’assureur perdra de l’argent en émettant la police.
• Les souscripteurs, les agents et les courtiers travaillent tous pour la compagnie d’assurance, mais un agent ou un courtier a également le devoir de servir les meilleurs intérêts de l’assuré. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dans les termes les plus simples, la prime d’assurance est définie comme le montant que la compagnie d’assurance va vous facturer pour la police d’assurance que vous souscrivez. La prime d’assurance est le coût de votre assurance.

Voici les principes de base pour vous aider à comprendre ce qu’est une prime d’assurance et comment elle fonctionne.

Quelle est la prime d’assurance?

Tout le monde sait que l’assurance coûte de l’argent, mais un terme qui est souvent nouveau lorsque vous commencez à souscrire une assurance est «prime». En règle générale, la prime est le montant payé par une personne (ou une entreprise) pour des polices d’assurance automobile, habitation, soins de santé ou vie.

Comment fonctionnent les primes d’assurance

Les primes d’assurance ont généralement un calcul de base, puis en fonction de vos informations personnelles, de votre emplacement et d’autres informations, vous bénéficierez de remises qui s’ajoutent à la prime de base, ce qui réduit votre coût.

Afin d’obtenir des tarifs préférentiels, ou des primes d’assurance plus compétitives ou moins chères, des informations complémentaires sont utilisées. Nous décrivons ces facteurs plus en détail dans la section sur les quatre facteurs qui déterminent la prime ci-dessous. 

La prime d’assurance est parfois payée sur une base annuelle, semestrielle ou mensuelle. Si la compagnie d’assurance décide qu’elle veut la prime d’assurance à l’avance, elle peut également l’exiger. C’est souvent le cas lorsqu’une personne a vu sa police d’assurance annulée pour non-paiement dans le passé.

La prime est la base de votre «paiement d’assurance». Une prime d’assurance peut être considérée comme un revenu imposable pour vous dans certains cas (par exemple, une couverture d’assurance vie collective temporaire qui dépasse 50 000 $ et qui est souscrite directement ou indirectement par un employeur). De plus, des frais de service peuvent y être ajoutés en fonction des lois d’assurance locales et du fournisseur de votre contrat. L’Association nationale des directives des commissaires aux assurances ou le bureau des commissaires aux assurances de votre État peut vous fournir plus d’informations sur vos réglementations locales si vous remettez en question les frais ou les frais sur votre prime.

Tous les frais supplémentaires, tels que les frais d’émission ou autres frais de service, ne sont pas considérés comme des primes et seront détaillés séparément sur votre prime ou votre relevé de compte.

Combien coûte une prime d’assurance?

Une prime d’assurance variera en fonction du type de couverture que vous recherchez, ainsi que du risque.

C’est pourquoi c’est toujours une bonne idée de magasiner pour une assurance ou de travailler avec un professionnel de l’assurance qui peut acheter des primes auprès de plusieurs compagnies d’assurance pour vous.

Lorsque les gens recherchent une assurance, ils peuvent trouver différentes primes facturées pour le coût de leur assurance auprès de différentes compagnies d’assurance et économiser beaucoup d’argent sur les primes d’assurance, simplement en trouvant une entreprise qui est plus intéressée par «l’écriture du risque».

Quels facteurs déterminent la prime?

Une prime d’assurance est généralement déterminée par quatre facteurs clés:

1. Type de couverture

Les compagnies d’assurance offrent différentes options lorsque vous souscrivez une police d’assurance. Plus vous obtenez de couverture ou plus vous choisissez une couverture complète, plus votre prime d’assurance peut être élevée.

Par exemple, lorsque vous examinez les primes d’assurance habitation, si vous souscrivez une police d’assurance habitation à risque ouvert ou à couverture tous risques, elle coûtera plus cher qu’une police d’assurance habitation à risques nommés qui ne couvre que l’essentiel.

2. Montant de la couverture et coût de votre prime d’assurance

Que vous achetiez une assurance vie, une assurance automobile, une assurance maladie ou toute autre assurance, vous paierez toujours plus de primes (plus d’argent) pour des montants de couverture plus élevés.

Cela peut fonctionner de deux manières, la première est assez simple, la deuxième est un peu plus compliquée, mais une bonne façon d’économiser sur vos primes d’assurance:

• Le montant de votre couverture peut être modifié en fonction de la valeur en dollars que vous souhaitez pour tout ce que vous assurez. Par exemple, assurer une maison pour 250 000 $ sera différent de l’assurance d’une maison pour 500 000 $. C’est assez simple: plus la valeur en dollars que vous souhaitez assurer est élevée, plus la prime sera chère
• Vous pouvez payer moins pour le même montant de couverture si vous souscrivez une police avec une franchise plus élevée. Par exemple, en assurance habitation, vous pouvez économiser jusqu’à 25% en augmentant votre franchise de 500 $ à 1 000 $. Dans le cas de l’assurance maladie ou des polices complémentaires de santé, vous pouvez non seulement prendre des franchises plus élevées, mais aussi envisager des polices avec différentes options telles que des quotes-parts plus élevées ou des périodes d’attente plus longues. 

3. Informations personnelles du demandeur de la police d’assurance

Votre historique d’assurance, votre lieu de résidence et d’autres facteurs de votre vie sont utilisés dans le cadre du calcul pour déterminer la prime d’assurance qui vous sera facturée. Chaque compagnie d’assurance utilisera des critères de notation différents.

Certaines entreprises utilisent des scores d’assurance qui peuvent être déterminés par de nombreux facteurs personnels, de la cote de crédit à la fréquence des accidents de voiture ou à l’historique des réclamations personnelles et même à la profession. Ces facteurs se traduisent souvent par des rabais sur une prime de police d’assurance.

Pour l’assurance-vie, d’autres facteurs de risque spécifiques à la personne assurée seront également utilisés, tels que l’âge et les conditions de santé.

Les compagnies d’assurance ont des clients cibles, comme toute entreprise. Afin d’être compétitives, les compagnies d’assurance détermineront le profil des clients qu’elles souhaitent attirer et créeront des programmes ou des remises pour aider à attirer leurs clients cibles.

Par exemple, une compagnie d’assurance peut décider d’attirer des personnes âgées ou des retraités comme clients, tandis qu’une autre établira le prix de ses primes pour attirer les jeunes familles ou les milléniaux.

4. Concurrence dans le secteur des assurances et zone cible

Si une compagnie d’assurance décide de poursuivre de manière agressive un segment de marché, elle peut dévier les taux pour attirer de nouvelles affaires. Il s’agit d’une facette intéressante de la prime d’assurance car elle peut modifier considérablement les tarifs sur une base temporaire ou plus permanente si la compagnie d’assurance réussit et obtient de bons résultats sur le marché. 

Qui décide de la prime d’assurance?

Chaque compagnie d’assurance a des personnes qui travaillent dans divers domaines de l’évaluation des risques.

Les actuaires, par exemple, travaillent pour une compagnie d’assurance pour déterminer:

• la probabilité d’un risque et les périls
• les coûts associés à un sinistre ou à une réclamation, puis les actuaires doivent créer des projections et des lignes directrices basées sur ces informations

À l’aide de ces calculs, les actuaires déterminent le coût du paiement des réclamations ainsi que le montant que la compagnie d’assurance devrait collecter afin de s’assurer de gagner suffisamment d’argent pour payer les réclamations potentielles et également gagner de l’argent.

Les informations fournies par les actuaires contribuent à façonner la souscription. Les souscripteurs reçoivent des lignes directrices pour souscrire le risque, et une partie de cela consiste à déterminer la prime.

La compagnie d’assurance décide du montant qu’elle facturera pour le contrat d’assurance qu’elle vous vend.  

Que fait la compagnie d’assurance avec les primes d’assurance?

La compagnie d’assurance doit percevoir les primes de plusieurs et s’assurer qu’ils épargnent suffisamment de cet argent en liquidités pour pouvoir payer les réclamations de quelques-uns.

La compagnie d’assurance prendra votre prime et la mettra de côté, la laissant augmenter chaque année pendant laquelle vous n’avez pas de réclamation. Si la compagnie d’assurance perçoit plus d’argent que ce qu’elle paie en frais de réclamation, frais de fonctionnement et autres dépenses, elle sera rentable.

Pourquoi les primes d’assurance changent-elles?

Dans les années rentables, une compagnie d’assurance peut ne pas avoir besoin d’augmenter les primes d’assurance. Dans les années moins rentables, si une compagnie d’assurance subit plus de sinistres et de pertes que prévu, elle devra peut-être revoir sa structure de primes d’assurance et réévaluer les facteurs de risque de ce qu’elle assure. Dans de tels cas, les primes peuvent augmenter.

Exemples d’ajustements de primes d’assurance et d’augmentations de taux

Avez-vous déjà parlé à un ami assuré auprès d’une compagnie d’assurance et l’avez-vous entendu dire quels étaient ses tarifs avantageux, puis l’avez-vous comparé à votre propre expérience avec les prix de la même compagnie, et si c’était complètement différent?

Cela pourrait se produire en fonction de divers facteurs personnels, de remises ou de facteurs de localisation, ainsi que de l’expérience de la concurrence ou de la perte de la compagnie d’assurance.

Par exemple, si les actuaires de la compagnie d’assurance examinent un certain domaine un an et déterminent qu’il présente un faible facteur de risque et ne facturent que des primes très minimes cette année-là, mais qu’ils constatent à la fin de l’année une augmentation de la criminalité, une catastrophe majeure, des pertes élevées ou des paiements de sinistres, cela les amènera à revoir leurs résultats et à modifier la prime qu’ils facturent pour cette zone au cours de la nouvelle année.

Cette région verra alors des augmentations de taux en conséquence. La compagnie d’assurance doit faire cela pour pouvoir rester en affaires. Les gens de cette région peuvent alors magasiner et aller ailleurs.

En évaluant les primes dans ce domaine plus haut qu’auparavant, les gens peuvent changer de compagnie d’assurance. Au fur et à mesure que la compagnie d’assurance perd des clients dans ce domaine qui ne sont pas disposés à payer la prime qu’ils veulent facturer pour ce qu’ils ont déterminé comme le risque, la rentabilité ou les ratios de perte de la compagnie d’assurance diminueront probablement.

Moins de réclamations et des primes appropriées pour les risques permettent à la compagnie d’assurance de maintenir des coûts raisonnables pour son client cible.

Comment obtenir la prime d’assurance la plus basse

L’astuce pour obtenir la prime d’assurance la plus basse consiste à trouver la compagnie d’assurance la plus intéressée à vous assurer.

Lorsque les tarifs d’une compagnie d’assurance deviennent soudainement trop élevés, il vaut toujours la peine de demander à votre représentant s’il y a quelque chose qui peut être fait pour réduire la prime.

Si la compagnie d’assurance ne veut pas modifier la prime qu’elle vous facture, alors magasiner peut vous trouver un meilleur prix. Faire du shopping vous permettra également de mieux comprendre le coût moyen de l’assurance pour votre risque.

Demander à votre représentant en assurance ou à un professionnel de l’assurance de vous expliquer les raisons pour lesquelles votre prime augmente ou s’il existe des possibilités d’obtenir des rabais ou de réduire le coût des primes d’assurance vous aidera également à comprendre si vous êtes en mesure d’obtenir un meilleur prix et comment faire. donc. 

Points clés à retenir

• La prime d’assurance est le montant payé à la compagnie d’assurance pour la police d’assurance que vous souscrivez.
• Votre historique d’assurance, votre lieu de résidence et d’autres facteurs sont utilisés dans le cadre du calcul pour déterminer le prix de la prime d’assurance.
• Les primes d’assurance varient en fonction du type de couverture que vous recherchez.
• Obtenir un bon prix pour votre prime d’assurance vous oblige à magasiner pour une compagnie d’assurance qui souhaite vous couvrir.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Commencez par calculer vos obligations financières à long terme, puis soustraire vos actifs. Ce qui reste est l’écart que l’assurance-vie devra remplir.

Vous ne pouvez pas indiquer exactement le montant idéal de l’assurance-vie, vous devriez acheter au sou. Mais vous pouvez faire une bonne estimation si vous considérez votre situation financière actuelle et imaginer ce que vos proches auront besoin dans les années à venir.

En général, vous devriez trouver le montant de votre police d’assurance-vie idéale en calculant vos obligations financières à long terme, puis en soustrayant vos actifs. Le reste est l’écart que l’assurance-vie devra remplir. Mais il peut être difficile de savoir ce qu’il faut inclure dans vos calculs, donc il y a plusieurs règles empiriques circulaient largement destinées à vous aider à choisir la bonne quantité de couverture. Voici quelques-unes d’entre elles.

Règle de base n ° 1: Multiplier vos revenus par 10.

« Ce n’est pas une mauvaise règle, mais basée sur notre économie aujourd’hui et les taux d’intérêt, il est une règle obsolète », explique Marvin Feldman, président et chef de la direction du groupe secteur de l’assurance vie se passe-t.

La règle « 10 fois le revenu » ne prend pas un regard détaillé sur les besoins de votre famille, il ne tient pas compte de vos économies ou politiques existantes d’assurance-vie. Et il ne fournit pas une quantité de couverture pour les parents qui restent à la maison.

Les deux parents devraient être assurés, dit Feldman. En effet, la valeur fournie par le parent qui reste à la maison doit être remplacé s’il ou elle meurt. Au strict minimum, le parent restant devra payer quelqu’un pour fournir les services, tels que la garde des enfants, que le parent qui reste à la maison fourni gratuitement.

Règle de base n ° 2: Achetez 10 fois votre revenu, plus 100 000 $ par enfant pour les frais de collège

les dépenses d’éducation sont un élément important de votre calcul d’assurance-vie si vous avez des enfants. Cette formule ajoute une autre couche à la règle « 10 fois le revenu », mais il ne tient pas encore un regard profond à tous les besoins de votre famille, actifs ou toute couverture d’assurance-vie déjà en place.

Règle de base n ° 3: La formule de DIME

Cette formule vous encourage à jeter un regard plus détaillé sur vos finances que les deux autres. DIME est synonyme de la dette, le revenu, l’hypothèque et de l’éducation, quatre domaines que vous devriez prendre en compte lors du calcul de vos besoins d’assurance-vie.

La dette et les dépenses finales : Additionnez vos dettes, autres que votre prêt hypothécaire, plus une estimation de vos frais funéraires.

Revenu : Décider combien d’années votre famille aurait besoin d’un soutien, et multiplier votre revenu annuel par ce nombre. Le multiplicateur pourrait être le nombre d’années avant que votre plus jeune enfant diplômés d’études secondaires. Utilisez cette calculatrice pour calculer vos besoins de remplacement du revenu:

Hypothèque: Calculer le montant que vous devez rembourser votre prêt hypothécaire.

Éducation: Estimer le coût d’envoyer vos enfants à l’ université.

La formule est plus complète, mais il ne tient pas compte de la couverture d’assurance-vie et de l’épargne que vous avez déjà, et il ne tient pas compte des contributions impayées d’un parent qui reste à la maison fait.

Comment trouver votre meilleur numéro

Suivez cette philosophie générale de trouver votre propre montant de la couverture cible: obligations financières moins actifs liquides.

1. Calculer obligations: Ajoutez votre salaire annuel (fois le nombre d’années que vous souhaitez remplacer le revenu) + le solde de votre hypothèque + vos autres dettes + besoins futurs tels que les coûts des collèges et des pompes funèbres. Si vous êtes un parent qui reste à la maison, inclure le coût pour remplacer les services que vous fournissez, comme la garde des enfants.
2. A partir de cela, soustraire les actifs liquides tels que: épargne + fonds des collèges existants + assurance en cours de vie.

Conseils pour garder à l’esprit

Gardez ces conseils à l’esprit que vous calculez vos besoins de couverture:

• Plutôt que de planifier l’assurance-vie dans l’isolement, envisager l’achat dans le cadre d’un plan financier global, dit planificateur financier certifié Andy Tilp, président de Trillium Valley planification financière près de Portland, Oregon. Ce plan devrait prendre en compte les frais futurs, tels que les coûts des collèges, et la croissance future de vos revenus ou d’actifs. « Une fois que l’information est connue, vous pouvez mapper le besoin d’assurance-vie au-dessus du plan », dit-il.

Ne lésinez pas. Feldman recommande l’achat d’un peu plus de couverture que vous pensez que vous aurez besoin au lieu d’acheter moins. Rappelez-vous, votre revenu augmentera probablement au cours des années, et ainsi que vos dépenses. Alors que vous ne pouvez pas prévoir exactement combien l’une de ces augmentera, un coussin permet de vous assurer que votre conjoint et les enfants peuvent maintenir leur mode de vie.

• Parlez numéros par votre conjoint, Feldman conseille. Combien d’argent votre conjoint pense que la famille aurait besoin de continuer sans vous? Vos estimations lui donner un sens à son ou? Par exemple, votre famille serait nécessaire de remplacer votre revenu total, ou seulement une partie?

• Envisagez d’acheter plusieurs petites polices d’assurance-vie, au lieu d’une politique plus large pour faire varier votre couverture que vos besoins flux et flux. « Cela peut réduire les coûts totaux, tout en assurant une couverture adéquate aux temps nécessaires », dit-Tilp. Par exemple, vous pouvez acheter une politique à long terme de 30 ans pour couvrir votre conjoint jusqu’à votre retraite et une politique à long terme de 20 ans pour couvrir vos enfants jusqu’à ce qu’ils obtiennent leur diplôme d’études collégiales. Comparez les devis terme d’assurance-vie pour estimer les coûts.

• Turner recommande aux parents de jeunes enfants choisissent de 30 ans par rapport à une durée de 20 ans pour leur donner suffisamment de temps pour accumuler des actifs. Avec plus long terme, vous êtes moins susceptibles d’être pris de court et doivent acheter à nouveau pour la couverture lorsque vous êtes plus âgés et les taux sont plus élevés.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Le racisme et la discrimination raciale existent depuis des siècles. Au cours des décennies depuis le mouvement des droits civiques a commencé, les choses ont certainement eu mieux pour les groupes minoritaires et les personnes de couleur à bien des égards. Mais la discrimination existe toujours, même dans des endroits, vous ne l’avais jamais attendre. Même en 2018, les Noirs américains paient beaucoup plus que les Américains blancs pour quelque chose qui est requis par la loi dans presque tous les États: l’assurance automobile.

Il est triste, mais il est vrai. Ces dernières années, les quartiers américains sont devenus plus la ségrégation raciale . Afro – Américains qui vivent dans les quartiers noirs principalement paient un prix en conséquence, littéralement: Une étude pionnière menée par la Fédération des consommateurs d’Amérique en 2015 a révélé que les bons conducteurs qui vivent dans les quartiers afro – américains sont facturés beaucoup plus que les conducteurs qui vivent en blanc communautés-beaucoup plus. Les conducteurs qui vivent dans ces communautés sont cotées sur les primes moyennes qui sont 70 pour cent plus cher que les primes pour les conducteurs qui vivent dans les communautés d’ un blanc moyenne de 438 $ dollars par année , plus.

Est-ce parce que les communautés afro-américaines sont plus dangereux?

Contrairement à populaire (et raciste?) Croyance, la composition raciale d’un quartier lui-même ne détermine pas du tout combien la criminalité existe dans un quartier. Oui, les quartiers à faible revenu sont souvent plus susceptibles d’avoir plus de crimes.

Mais lorsque vous contrôlez des revenus et de la densité de la population, des quartiers blancs et noirs ont essentiellement les mêmes taux de criminalité . L’étude ci – dessus a révélé que même en tenant compte de la densité de la population et des revenus, les conducteurs qui vivent dans les quartiers noirs sont facturés beaucoup plus.

Est-ce parce Afro-Américains sont souvent plus pauvres que les Blancs?

Il est vrai que le taux de pauvreté chez les Afro – Américains est plus que le double du taux de pauvreté pour les Américains blancs .

Mais cela n’explique pas les résultats du tout, surtout parce que les plus riches Américains africains sont susceptibles de payer encore plus d’un prix pour la vie dans les quartiers noirs que les plus pauvres Afro – Américains: le rapport a constaté que les Noirs de revenu moyen supérieur qui vivent dans les quartiers noirs payés un plein 194 pour cent de plus pour l’ assurance automobile en moyenne que les personnes de revenu moyen supérieur vivant dans des quartiers blanc différence de 1396 $!

C’est terrible! Qu’est-ce que les compagnies d’assurance ont à dire pour Eux-mêmes?

En gros, l’industrie de l’assurance n’a jamais admis que les Américains noirs payer plus cher pour l’assurance automobile. En fait, ils sont souvent carrément défensive … et offensive. En 2014, l’Association nationale des mutuelles des sociétés d’assurances a envoyé une lettre à l’Office fédéral des assurances que insinuèrent Noirs américains peuvent se permettre de payer plus cher pour l’assurance automobile parce que … attendre … ils dépensent de l’argent sur leurs animaux de compagnie, jouets, alcool, tabac et le matériel d’enregistrement, comme les humains normaux, souvent faire:

» … les données révèlent que les ménages dans les deux quintiles ont passé presque autant sur l’alcool et le tabac combinés comme sur l’assurance automobile, et ils ont passé plus sur les équipements et les services audio et vidéo (A / V) que sur l’assurance automobile. ..nous soumettraient que le pourcentage du revenu des ménages dépensé par les consommateurs des minorités sur l’assurance automobile semble être raisonnable par rapport au pourcentage du revenu consacré aux biens non essentiels « , le groupe d’assurance a écrit.

Inclus dans la liste non essentiels étaient les animaux de compagnie et des jouets.

En d’autres termes, les compagnies d’assurance semblent penser qu’il est normal de faire payer une assurance plus pour les Noirs américains de voiture pour aucune autre raison que le fait que les Américains noirs dépenser de l’argent sur d’autres choses.

En réponse à l’étude mentionnée précédemment, J. Robert Hunter, le directeur de l’ assurance de l’ organisation a déclaré :

« Les disparités de prix pour une couverture minimale d’assurance automobile mandaté par l’Etat aux conducteurs cités dans les communautés principalement afro-américains sont difficiles à comprendre et regarder un plan actuariel beaucoup comme une discrimination injuste. »

Cela semble vraiment mauvais, mais ce n’est une étude. Y at-il d’autres preuves de ce problème?

Malheureusement, oui. Une analyse publiée en 2017 par Consumer Reports et Propublica a constaté que , en Californie, l’ Illinois, le Missouri et le Texas, les primes sont encore plus élevés dans les quartiers des minorités en général, pas seulement les afro – américains.

Rachel Goodman, un avocat du personnel dans le programme de justice raciale de l’American Civil Liberties Union, rappelé avec force que ces résultats correspondent à un plus grand, problème systémique dans notre pays: « Ces résultats inscrivent dans une tendance que nous voyons toutes les disparités trop souvent raciales prétendument résulte de différences dans le risque, mais cette justification se désagrège quand nous creusons vers le bas dans les données », dit-elle.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Avez-vous l’assurance automobile droit? Avez-vous une couverture suffisante? Alors que la plupart des gens savent qu’ils ont une responsabilité, collision et / ou une couverture complète, peu de gens paient beaucoup d’attention à leur couverture d’assurance jusqu’à ce qu’ils ont été dans un accident. Shopping pour l’assurance automobile est un sujet de planification financière qui est souvent négligé, puisque la plupart des adolescents sont ajoutés à la mère et la police d’assurance de papa quand ils prennent le volant, puis acheter plus tard pour la politique la moins coûteuse quand ils ont à payer la facture par eux-même. Dans cet article, nous allons passer la couverture d’assurance automobile et vous donner quelques conseils pour vous aider à obtenir le plus pour votre argent.

Les types de couverture

Protéger vos actifs et votre santé sont deux des principaux avantages de l’assurance automobile. Obtenir la couverture appropriée est la première étape du processus. Ce sont les types de couverture de base avec laquelle la plupart des gens sont familiers:

• Responsabilité : Cette garantie couvre les dommages corporels tiers et les revendications liées à la mort, ainsi que tout dommage à la propriété d’ une autre personne qui se produit à la suite de votre accident d’automobile. L’ assurance responsabilité est nécessaire dans tous , mais quelques États.
• Collision : Cette couverture paie pour réparer votre voiture après un accident. Il est nécessaire si vous avez un prêt contre votre véhicule parce que la voiture est pas vraiment le vôtre – il appartient à la banque, qui veut éviter de se retrouver avec une voiture accidentée.
• Complète : Cette garantie couvre les dommages subis à la suite d’ un vol, le vandalisme, le feu, l’ eau, etc. Si vous avez payé l’ argent pour votre voiture ou remboursé votre prêt de voiture, vous ne pouvez pas besoin de collision ou une couverture complète, en particulier si le livre bleu la valeur de votre voiture est inférieure à 5 000 $.

Couverture supplémentaire

En plus de la couverture ci-dessus, d’autres types de couverture en option sont les suivantes:

• La pleine responsabilité délictuelle / limitée Tort: Vous pouvez réduire votre facture d’assurance par quelques dollars si vous donnez votre droit d’intenter une action en cas d’accident. Cependant, renoncer à vos droits est rarement un mouvement financier intelligent.
• Frais médicaux / Protection des blessures personnelles: protection des blessures paie le coût des frais médicaux pour le preneur d’assurance et les passagers. Si vous avez une bonne couverture d’assurance-maladie, cela peut ne pas être nécessaire.
• Non assurés / Automobiliste sous – couverture : Cette option prévoit la couverture des dommages médicaux et des biens si vous êtes impliqué dans un accident avec un automobiliste non assuré ou sous – assuré.
• Remorquage: couverture de remorquage paie pour un remorquage si votre véhicule ne peut être conduit après un accident. Si vous êtes membre d’un service automobile ou si votre véhicule est livré avec l’assistance routière fournie par le fabricant, cette couverture est inutile.
• Bris de verre: Certaines entreprises ne couvrent pas le verre cassé sous leur politique collision ou complète. En général, cette couverture ne vaut pas le coût à long terme.
• Location : Cette option d’assurance couvre le coût d’une voiture de location, mais les voitures de location sont tellement bon marché qu’il ne peut pas être la peine de payer pour cette couverture.
• Gap: Si vous démolissez que 35 000 $ véhicule utilitaire sport 10 minutes après que vous conduisez hors du lot, le montant que la compagnie d’assurance paie est susceptible de vous laisser sans véhicule et une grosse facture. La même chose vaut si votre nouvelle série de roues est volé. Gap assurance paie la différence entre la valeur comptable bleu d’un véhicule et le montant d’argent restant dû sur la voiture. Si vous louez un véhicule ou l’achat d’un véhicule à faible, ou non, versement, l’assurance écart est une excellente idée.

Les facteurs qui ont une incidence sur votre taux

En plus des options de couverture spécifiques que vous sélectionnez, d’autres facteurs qui influent sur votre taux d’assurance automobile sont les suivantes:

• Franchise : Ceci est le montant d’argent que vous payez de votre poche si vous obtenez dans un accident. Plus votre franchise, plus votre facture d’assurance. En général, une franchise d’au moins 500 $ mérite d’être examinée, car les dommages à votre véhicule qui arrive à moins de 500 $ peut souvent être payé sans le dépôt d’ une réclamation d’assurance.
• Âge: plus jeune, les conducteurs moins expérimentés ont des taux plus élevés d’assurance.
• Sexe: Les hommes ont des taux plus élevés que les femmes.
• Démographie: Les personnes vivant dans les zones à fort taux de criminalité paient plus que ceux qui vivent dans les zones à faible criminalité.
• Revendications: conducteurs accidentogènes payer plus. Si vous voulez garder votre taux bas, maintenir le nombre de demandes que vous déposerez au minimum.
• Moving Violations: Excès de vitesse et d’autres violations mobiles ont tous un impact négatif sur votre facture d’assurance. Obéir à la loi pour aider à garder votre taux de hausse.
• Choix des véhicules: voitures de sport coûtent plus cher à assurer que les berlines et voitures de luxe coûtent plus cher à assurer que les bas prix font. En regardant dans le coût de l’assurance avant d’acheter cette nouvelle voiture pourrait vous aider à économiser un paquet sur votre assurance automobile.
• Les habitudes de conduite: Le nombre de miles que vous conduisez, si vous ou utilisez pas votre voiture pour le travail et la distance entre votre domicile et le travail jouent tous un rôle dans la détermination de votre taux.
• ANTIVOL Systems: Si vous avez une alarme sur votre voiture, vous payez moins pour assurer votre véhicule.
• Dispositifs de sécurité: Les sacs gonflables et freins antiblocage à la fois en votre faveur en vous gardant plus sûr et réduire votre facture d’assurance.
• Prévention des accidents Formation: Certaines entreprises offrent des rabais si vous prenez le cours de formation à l’éducation d’un conducteur.
• Politiques multiples: Si vous avez plus d’une voiture et / ou également propriétaire ou l’assurance du locataire, garder à l’esprit que beaucoup de compagnies d’assurance offrent des rabais en fonction du nombre de politiques que vous avez avec eux.
• Plan de paiement: Certaines compagnies d’assurance offrent des rabais en fonction de votre plan de paiement. Payer la totalité de votre facture annuelle à un moment donné, au lieu de versements, peut conduire à une réduction.
• Score de crédit: Bon crédit fait baisser votre taux d’assurance automobile. Le mauvais crédit augmente les.

Conseils commerciaux

Lorsque vous êtes sur le marché de l’assurance automobile, le shopping est un must attention. Les prix, les caractéristiques et les avantages varient considérablement d’une entreprise à. exigences minimales de couverture varient aussi. En Floride, par exemple, les exigences minimales de couverture sont 10 000 $ pour la protection des blessures et 10 000 $ pour les dommages matériels.

Dans le département des blessures corporelles, 10 000 $ ne pas acheter beaucoup de la manière des services médicaux devraient une opération ou un séjour prolongé à l’hôpital nécessaires. La même chose est vraie en ce qui concerne les biens personnels, car il y a beaucoup de véhicules utilitaires sport et les voitures de luxe qui sont bien au-dessus de 30 000 $ tarifés. Par conséquent, la protection de vos actifs financiers en cas d’accident est susceptible d’exiger beaucoup plus de couverture.

La comparaison shopping est toujours une chose à faire, et il y a de nombreux sites Web conçus pour aider les consommateurs à comparer les prix des polices d’assurance. Les agents d’assurance peuvent aussi aider. Les agents indépendants offrent souvent des politiques de plusieurs transporteurs et peuvent vous aider à trouver la politique qui convient le mieux à vos besoins. Avant éviter un agent en faveur d’un fournisseur en ligne, réfléchissez bien à qui vous allez appeler après que vous avez un accident. Votre agent a intérêt, sous la forme de vos affaires de répétition, pour fournir un service de qualité, tout en un service en ligne peut venir court.

Avant d’acheter une politique, la recherche de votre fournisseur de politique – peu importe qui il est. De nombreuses entreprises évaluer la santé financière des compagnies d’assurance, et votre état a également un site Web d’assurance que les taux des entreprises en fonction du nombre de plaintes reçues.

The Bottom Line

Achats.Après à bon escient vous aider à protéger votre santé, vos biens et votre porte-monnaie, afin de mettre en avant l’effort pour déterminer le type et le montant de la couverture que vous avez besoin. Aussi, assurez-vous que vous examiner et de comprendre votre politique avant de signer sur la ligne pointillée. Si vous planifiez bien, vous serez heureux avec les résultats, si vous trouvez jamais la nécessité de mettre votre politique à l’épreuve en faisant une réclamation.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vous avez probablement entendu la ligne « paquet et sauver » des compagnies d’assurance, promettant de gros rabais si vous obtenez toutes vos politiques du même transporteur.

Il est souvent vrai que l’obtention de deux ou plusieurs politiques de la même compagnie signifie rabais – jusqu’à 25% sur une politique de propriétaires – en fonction de l’assureur. De plus, le regroupement des polices d’assurance est très pratique car les détails des informations de facturation et de couverture sont accessibles depuis le même compte pour toutes les politiques.

Mais cette commodité, il est facile d’oublier votre assurance, et c’est un moyen sûr de finir par payer trop.

Oui, habituellement de l’argent permet d’économiser flottage

Les entreprises qui ont tendance à les ventes subordonnées donner un rabais de 5-25% sur chaque politique. Les propriétaires d’assurance obtient généralement la réduction la plus importante depuis la valeur de votre maison est probablement beaucoup plus que votre voiture.

« La plupart des entreprises ne sont pas vraiment intéressés » à vendre seulement les propriétaires des politiques, dit Michael McCartin, président de Joseph W. McCartin assurance à Beltsville, Maryland, qui vend des politiques de plusieurs transporteurs dont les politiques sont disponibles dans la région.

Les transporteurs « ont relevé les taux d’assurance des propriétaires, mais ils offrent un rabais lorsque vous regroupez tout ensemble », dit-McCartin. Le rabais d’assurance automobile est souvent un pourcentage moins élevé, mais il varie d’une entreprise, dit-il.

Par exemple, si votre assurance habitation et automobile est inclus, vous pourriez bénéficier de rabais de 10% sur votre police d’assurance automobile et 15% sur votre assurance habitation. Si vous emmitouflé votre assurance auto avec une politique de locataires à la place, vous pouvez voir jusqu’à une réduction de 5%.

Qu’est-ce qui se passe quand vous n’êtes pas à la recherche

Encourage les politiques paquetteurs un « ensemble et oublier » mentalité, mais le renouvellement automatique année après année avec la même compagnie pourrait venir à un coût. Vous êtes moins susceptibles de consulter les tarifs des concurrents si vous devez passer deux politiques au lieu d’un, surtout si l’on est payé automatiquement par le biais d’un compte séquestre hypothécaire.

Les prix ont tendance à augmenter au moment du renouvellement de la politique, et ils peuvent pouces jusqu’à bien au-delà de ce que vous payeriez avec une autre compagnie si vous ne cochez pas des tarifs en ligne ou par téléphone.

Bien sûr, toutes les compagnies d’assurance augmentent les primes jusqu’à ce que leurs clients sont surpayer, et les tarifs sont liés à augmenter au fil du temps avec tout produit. Ce qui importe vraiment est de savoir si votre entreprise actuelle ferait – et si vous ne cochez pas, vous ne saurez jamais.

Gens différents, des états et des tarifs

La question de savoir si au paquet est plus profond que la commodité: le prix de l’assurance est très individuelle, et beaucoup dépend de l’endroit où vous vivez, vos antécédents de crédit (dans la plupart des Etats) et la valeur des articles que vous assurent.

« La réalité est que l’assureur qui peut vous fournir est très probablement pas celui qui peut vous offrir l’assurance automobile la moins coûteuse assurance habitation la moins coûteuse », explique Kyle Nakatsuji, PDG de ClearCover, une start-up d’assurance automobile.

Dites votre situation se traduit par une politique automatique très coûteux – peut-être vous conduire une voiture de sport ou a eu un accident récent à la faute – mais votre maison est modeste et ne nécessite que peu de couverture. Si votre opérateur vous offre la possible assurance voiture la moins chère, même si le taux de propriétaires ne sont pas aussi bas que cela pourrait être, vous enregistrez probablement encore avec le faisceau.

Mais le script est basculée si est cher par rapport l’assurance automobile de votre opérateur avec d’autres options dans votre région. Une réduction sur une politique économique de propriétaires – même 25% – pourrait pâle en comparaison avec les plus grandes économies que vous obtiendriez en brisant le paquet et choisir l’assurance auto moins cher. Après l’achat et la comparaison des taux pour les deux, vous pouvez garder votre politique à domicile le même, mais obtenir votre assurance auto ailleurs.

Soyez conscient que certains assureurs automobiles offrent des rabais pour avoir une politique de propriétaires en place et vice versa – même si elle ne provient pas d’eux, dit Nakatsuji, « de sorte que vous obtenez toujours les avantages de ventes groupées sans le paquet. »

Ce que tu peux faire

Vous pouvez essayer d’éviter le fluage des taux en faisant des achats autour des politiques, à la fois séparément et fourni:

• Chaque année.
• Si vous voyez une augmentation de taux de 10% ou plus au moment du renouvellement.
• Chaque fois que vous avez un changement majeur dans la vie, y compris le mariage, le divorce ou un déménagement.
• Si votre crédit a obtenu le meilleur ou le pire. Dans la plupart des États, un mauvais crédit peut augmenter les taux plus qu’un mauvais dossier de conduite. (Les exceptions sont la Californie, Hawaii, et le Massachusetts, où il est illégal pour les assureurs d’envisager votre crédit lors de l’établissement des tarifs.)
• Juste après l’anniversaire de trois ans d’une violation en mouvement, un billet ou d’un accident. McCartin dit que votre prix reflète votre état le jour où vous magasinez, et la marque de trois ans est généralement lorsque les taux remontent vers le bas.

Lorsque l’on compare les citations en ligne, rechercher des politiques compactés et dégroupées, et chercher la même couverture que votre assurance actuelle.

Vous pouvez aussi parler à un agent d’assurance indépendant comme McCartin, qui peut comparer les politiques et trouver une couverture des pommes à des pommes. Sachez que les agents indépendants ne peuvent pas obtenir tous les devis disponibles – certaines entreprises vendent des politiques que par leurs propres agents ou en ligne.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Est-ce quelqu’un qui essaie de recueillir de votre assurance automobile en mettant en scène un accident de voiture?

Si vous êtes victime d’une fraude d’assurance automobile, vous payez. Non seulement vous payer des primes plus élevées parce que vous pouvez acquérir une réclamation coûteuse, mais, comme pour tout accident de voiture, vous et votre famille peut payer avec sa vie. Il est important d’en savoir plus sur la protection contre la fraude afin que vous puissiez vous protéger des autres qui peuvent vous choisir d’être une partie de leur prochaine escroquerie fraude accident d’assurance automobile.

fraude à l’assurance a commencé lors de la première assurance a commencé.

Des incidents ont été enregistrés aussi loin que la Grèce antique. sabordage des navires était une escroquerie d’assurance dans la Grèce antique où les navires ont été coulés à dessein. fraude plus tard d’assurance voyage en Angleterre puis en Amérique. Lorsque les automobiles ont été introduits, il a ouvert une toute nouvelle arène pour les réclamations d’assurance frauduleuses. Aujourd’hui, avec la technologie moderne, de nombreuses réclamations d’accidents de voiture frauduleuses ne se posent des anneaux sophistiqués du crime organisé qui peuvent être difficiles à détecter. Ne vous laissez pas faire une victime d’une escroquerie d’assurance. Que ce soit l’escroquerie d’assurance est d’un anneau de crime organisé ou d’une personne, il y a des mesures de protection contre la fraude que vous pouvez prendre pour vous aider à être plus conscients et éviter d’être la prochaine victime d’un escroc.

Tout d’abord, il est important de savoir quels types d’escroqueries d’assurance sont utilisés. Il existe de nombreux types d’escroqueries d’assurance automobile. les accidents de voiture mise en place peuvent aller de véhicules délibérément arrêter devant un conducteur pour provoquer une voiture par l’arrière accident pour les conducteurs qui font semblant qu’ils sont utiles mais ont l’intention de causer un accident de voiture qui ressemble à la faute des conducteurs innocents.

Escroqueries peuvent également impliquer des gens on généralement faire confiance tels que les médecins et les avocats.

L’éducation vous plus sur la protection de la fraude contre les escroqueries sur les accidents d’assurance automobile est la meilleure façon d’éviter d’être la prochaine victime de quelqu’un. Voici une liste des escroqueries les plus courantes à connaître:

• Mise en scène Accidents de voiture arrière: Un pilote d’escroquerie va rapidement se mettre en face d’une voiture innocente et slam sur leurs freins. Cela provoque le conducteur innocent à l’ extrémité arrière du conducteur d’escroquerie. En plus de la collecte de fonds pour les dommages du véhicule, le conducteur d’escroquerie blessures médicales souvent faux pour recueillir encore plus.
• Ajout de dommages: Après un accident, soit mis en scène ou non, le pilote d’escroquerie ira à un autre endroit et causer des dommages importants à leur véhicule et prétendre que les dommages est arrivé lors de l’accident d’ origine.
• Helpers faux: Helpers Scam agiteront un conducteur innocent dans la circulation, mais percuter le conducteur innocent. Quand vient le temps de déposer la demande, le conducteur d’escroquerie niera ondulant quiconque. D’ autres moyens auxiliaires de faux tentent de gens d’escroquerie est en offrant pour aider un conducteur innocent trouver un atelier de réparation automobile, médecin ou avocat. Dans ce cas, tout le monde est sur l’escroquerie. Le magasin du corps vous facture des taux énormes, le médecin et l’ avocat se trouvent également de recueillir plus de votre assurance.
  Étant donné que ces escroqueries peuvent se produire à tout moment et le lieu, il est important d’être préparé. La conscience est le plus important. Surveillez les conducteurs qui peuvent vous suivre ou examiner vos habitudes de conduite. Aussi, assurez-vous laisser suffisamment de place devant vous afin d’arrêter. Si un accident arrive, prendre des notes sur tout ce qui concerne l’autre voiture, l’accident, et tout le monde qui se trouvait dans l’autre voiture. Gardez un appareil photo jetable dans votre voiture pour enregistrer des dommages aux deux véhicules. De plus, utilisez votre jugement dans la conduite, pas d’ autres. Assurez – vous que vous avez assez de place pour sortir et laisser les autres voitures passent au lieu de laisser les autres « vous renoncez à. » Et, quand vous parlez à votre compagnie d’assurance, leur faire savoir si vous avez ressenti quelque chose était suspect.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. Vos enfants seront toujours être assurés

2. Vous obtenez la tranquillité d’esprit

3. La politique de construire une valeur en espèces

4. Les petites politiques sont abordables

5. Le taux est bloqué dans

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Le choix d’un plus souple de la politique d’assurance-maladie avec moins de restrictions

Qu’est-ce qu’un régime d’assurance maladie d’indemnisation?

Une assurance-maladie d’indemnisation est un régime de soins de santé qui vous permet de choisir le médecin, professionnel de la santé, hôpital ou fournisseur de services de votre choix et vous donne la plus grande flexibilité et la liberté dans un régime d’assurance-maladie.

Indemnisation des plans de santé sont également connus comme un « régime d’assurance traditionnel » ou un « plan de rémunération des services ». Le plan aide à protéger contre les coûts des frais médicaux.

Avantages de l’indemnité d’assurance-maladie Plans

Un élément clé du plan d’assurance-maladie d’indemnisation est qu’il ne vous oblige pas à choisir un médecin de soins primaires.

La politique de santé d’indemnisation est différente de celle des politiques proposées par les organismes de maintien de la santé (HMO) et les organisations de fournisseurs privilégiés (OPP), car il vous permet d’obtenir des soins médicaux où vous choisissez et la politique de santé d’indemnisation prévoit une indemnisation pour une partie fixe des coûts. En outre, les régimes d’assurance-maladie d’indemnisation sont également uniques parce qu’ils vous permettent de soi se référer à des spécialistes, ils ne nécessitent pas que vous obtenir un renvoi afin d’obtenir compensation si vous choisissez de voir un spécialiste.

Le genre de liberté disponible par un régime d’assurance-maladie d’indemnisation peut être utile pour diriger vos propres soins de santé. Ce chiffre est nettement différent de celui HMO, IPAs et BPP dont l’utilisation et aux gestionnaires de soins peut vous forcer à choisir un fournisseur de soins primaires dans le cadre du plan.

Indemnisation des régimes d’assurance maladie ne comportent pas un réseau de fournisseurs.

Est un régime d’assurance maladie d’indemnisation pour vous et votre famille?

plans d’assurance-maladie d’indemnisation ont le plus d’avantages lorsque les éléments suivants sont importants pour vous:

• Vous n’avez pas ou si vous voulez engager à un médecin de soins primaires. A la différence du plan de santé d’indemnisation de HMO et PPO ne vous oblige pas à choisir votre médecin de soins primaires, donc cela devient et l’avantage d’avoir la liberté de choix.
• Cela ne vous dérange pas de payer un peu plus pour vos frais d’assurance maladie ou franchise
• Vous n’êtes pas inquiet pour la sélection des fournisseurs qui ne sont pas vérifiés pour les coûts. Ce qui signifie que parce que vous n’êtes pas partie d’un réseau dans un plan d’assurance-maladie d’indemnisation, les coûts des médecins et des spécialistes que vous choisissez peuvent dépasser la définition du Programme DUC. Vous devrez faire attention à la façon dont vos choix affectent vos coûts.
• Vous vivez dans une région géographique où l’accès aux médecins et aux services médicaux que vous voulez ne serait pas inclus dans un plan HMO ou PPO.

Indemnité des coûts du régime d’assurance-maladie et Franchises

les régimes d’assurance d’indemnisation payer une partie de vos frais médicaux au fournisseur de services de votre choix, mais peuvent faire l’objet d’une franchise.

Avec un plan d’indemnisation, vous devrez payer la première partie des frais médicaux jusqu’à ce que vous avez payé jusqu’à la limite de votre partie, qui est connu comme la franchise. La franchise dans un régime d’indemnisation peut aller de 100 $ pour les particuliers et jusqu’à 500 $ en moyenne pour les familles et varie en fonction de la société prestataire de services ou d’assurance.

Une fois que vous payez la franchise, le plan devrait payer pour le reste de vos coûts d’assurance-maladie dans les limites maximales de votre contrat de contrat.

les politiques d’indemnisation peuvent également inclure coassurance ou clauses de coassurance. Bien que les plans d’assurance-maladie d’indemnisation peuvent parfois coûter plus de leur poche pour les personnes, l’avantage de l’auto-référence à des spécialistes et avoir la liberté d’accès aux soins partout où vous voulez, sans limitation de géolocalisation vaut bien l’investissement pour beaucoup.

Indemnité d’assurance-maladie par rapport aux plans plans HMO et PPO

Contrairement à HMO et PPO plans assurance maladie, la plupart des polices d’indemnisation vous permettent de choisir un médecin , spécialiste et de l’ hôpital que vous souhaitez en obtenir des services de soins de santé. Les régimes d’indemnisation sont considérés comme des régimes d’assurance-maladie rémunérés à l’ acte service où vous avez la liberté de choisir vos services de soins de santé et aussi longtemps que vos services sont admissibles peuvent vous être facturés des frais selon la façon dont les règles de politique sont écrits.

Parfois, les plans d’assurance-maladie d’indemnisation coûtent plus cher que les HMO et BPP, mais la récompense est la flexibilité des choix.

L’accès aux spécialistes d’indemnisation régimes d’assurance maladie

La capacité d’auto-référence à un spécialiste peut être un avantage important pour obtenir les meilleurs soins de santé et est facilement l’un des plus grands avantages avec les régimes d’assurance de soins de santé d’indemnisation.

4 clés importantes pour comprendre un plan d’assurance maladie d’indemnisation

Si vous avez la possibilité de choisir une police d’assurance pour l’assurance maladie, voici quatre points importants à retenir:

1. Les plans d’indemnisation et (DUC) habituelle, et raisonnables Taux

Les taux DUC sont les montants que les fournisseurs de services médicaux dans votre région facturent généralement des services parce que les régimes d’indemnisation sont des régimes d’assurance-maladie autogérées il n’y a pas de réseau spécifiant les taux que vos fournisseurs choisis factureront. Par conséquent, vous voulez vous familiariser avec les coûts que votre plan désigne comme d’habitude et d’usage par rapport ce que votre fournisseur choisi facturera pour les services afin d’éviter les coûts imprévus. En particulier, si vous allez à d’autres régions géographiques. Dans la plupart des fournisseurs généraux répondent aux critères, mais il est important d’être informé lorsque vous utilisez un plan auto-géré comme un régime d’assurance-maladie d’indemnisation.

2. Comprendre Franchises et co-paiements d’indemnisation d’assurance maladie

Vous pouvez avoir une franchise. La franchise est le montant que vous devez payer avant que les prestations de politique sont fournis. Si vos frais de soins de santé sont couverts ou admissibles à un paiement en vertu de la politique, votre franchise appliquera.

Après la franchise, vous devrez peut-être payer une quote-paiement. Un co-paiement est un pourcentage que vous payez des frais restant après votre franchise. Par exemple: Si vos frais admissibles sont de 800 $ et vous avez une franchise de 200 $, alors que les feuilles 600 $ gauche. Supposons que votre co-paiement est de 20%. Cela signifie que vous êtes toujours tenu de payer 20% du montant restant de 600 $, ce qui serait de 120 $. Découvrez les exigences déductibles et coassurance d’un régime d’assurance maladie d’indemnisation pour être sûr que vous êtes en mesure de couvrir les frais.

Certaines politiques de santé d’indemnisation prévoient également un montant maximum que vous devrez payer en tant que co-assurance. Ces politiques deviennent avantageuses car une fois que vous atteignez le maximum à payer, vous n’avez plus à payer la coassurance. En fonction de votre situation médicale, cela peut aider à gérer les coûts maximum que vous payeriez dans le cadre de la politique.

3. Indemnité plans de santé Ne pas limiter l’accès après la région géographique

Comme expliqué dans notre définition du plan de santé d’indemnisation ci-dessus, dans un régime d’indemnisation, vous avez la liberté de choisir votre médecin, spécialiste ou un hôpital avec peu, voire aucune limitation.

Dans certains cas, HMO et PPO peuvent limiter vos options pour un médecin, spécialiste ou un hôpital par restriction géographique ou de la zone où se trouve le fournisseur. Cela donne un avantage significatif à la liberté offerte par un régime d’indemnisation pour de nombreuses personnes.

4. Les plans d’indemnisation et des services de soins de santé préventifs

Certains régimes d’assurance-maladie d’indemnisation ne peuvent pas couvrir les services de prévention, alors que d’autres. services de soins de santé préventifs comprennent les examens de check-up annuel et d’autres consultations de routine qui sont conçus pour prévenir les maladies. Avant de choisir un plan de santé, assurez-vous et discutez des services de prévention sont assurés, et combien vous pouvez vous attendre une compensation. Cela vous aidera à faire le bon choix pour le meilleur plan possible. Dans certains cas, les coûts de ces services ne peuvent pas compter vers votre franchise.

Comment savoir ce qui est couvert par un régime d’assurance maladie d’indemnisation

Votre livret de police d’assurance ou votre livret d’avantages sociaux des employés énonceront les termes et conditions de ce qui est couvert et ce qui ne sont pas couverts. Lisez votre police ou d’un livret avant d’avoir besoin de bénéficier des services de soins de santé et de demander à votre agent d’assurance-maladie, compagnie d’assurance ou de l’employeur pour expliquer tout ce qui est peu claire.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

L’assurance-vie est une partie importante, mais souvent mal compris du processus de planification financière. Savoir qui a besoin d’assurance vie, comment il fonctionne et les différents types d’assurance peuvent aider les consommateurs à prendre des décisions éclairées au sujet de ce produit.

Qui a besoin d’assurance-vie?

Les gens qui ont un conjoint ou les enfants qui dépendent financièrement ont besoin d’une police d’assurance-vie. De plus, toute personne qui a un ex-conjoint, partenaire de vie, les parents financièrement dépendants ou frères et sœurs financièrement à charge doivent également souscrire une assurance vie. Les gens qui sont financièrement indépendants et ont pas de conjoint ou les enfants ne sont pas susceptibles d’avoir besoin d’assurance-vie.

Pourquoi risque Couvertures d’assurance-vie

L’assurance-vie ne doit pas être considérée comme un investissement, mais plutôt comme un outil de gestion des risques et une couverture contre les conséquences financières de la perte de la vie. Par conséquent, lors de l’achat d’une politique, tenez compte des coûts proches rencontreraient si vous mouriez. Par exemple, une personne avec une grande dette, tels que les prêts hypothécaires et les prêts étudiants, ou une grande famille, nécessite probablement une politique plus grande qu’une personne avec une petite famille et quelques obligations financières.

Qui a besoin d’assurance temporaire?

La plupart des assurances vie tombe dans l’ une des deux catégories: assurance-vie et l’ assurance-vie permanente . Vie temporaire est le plus abordable et largement disponible l’ assurance-vie. Politiques à long terme, qui sont souvent fournis par un employeur, donner une couverture à un individu pour une durée déterminée ou d’une période de temps. Un terme typique pourrait être 10, 20 ou 30 ans. Une politique à long terme verse une prestation que si l’assuré décède pendant la durée. La plupart terme des polices d’assurance vie paient le même avantage pendant toute la durée, bien qu’avec certaines politiques, la prestation de décès diminue au cours du mandat de la politique.

L’assurance temporaire est une bonne option pour les personnes plus jeunes et les familles qui ont besoin d’une protection abordable pour une période déterminée dans le cas où un apporteur de revenu primaire meurt. A la fin du terme, l’individu pourrait être financièrement plus sûr et moins besoin de la couverture, de sorte que l’assurance temporaire est un moyen de gérer le risque pour les jeunes, les personnes plus vulnérables financièrement. Dans le cas contraire offert par assurance employeur, terme nécessite habituellement un examen médical. Un autre avantage de l’assurance temporaire est sa simplicité et de transparence. Le marché de l’assurance temporaire est concurrentiel, afin que les consommateurs peuvent magasiner et comparer les prix facilement.

Qui a besoin d’assurance permanente?

Contrairement à l’assurance à long terme, qui ne prévoit que la couverture pour une durée déterminée, une assurance permanente offre généralement une protection pour toute la vie de l’assuré. L’assurance permanente accumule une valeur monétaire, que le preneur d’assurance peut emprunter contre en franchise d’impôt. Cependant, parce que la couverture permanente est plus complète, ses primes sont généralement plus élevés que les primes pour l’assurance temporaire.

L’assurance permanente peut être une bonne option pour les personnes à valeur nette élevée (HNWI) qui ont besoin d’argent pour payer les taxes foncières projetés fédéral. Les personnes qui ont des niveaux élevés de la dette peuvent également bénéficier d’une politique permanente. Étant donné que certaines lois de l’Etat de protéger la valeur de prestations en espèces et de décès des polices d’assurance contre les réclamations des créanciers, des titulaires de polices permanentes peuvent utiliser les avantages d’une politique permanente sans risque d’un jugement ou d’un privilège sur la politique. L’assurance vie permanente oblige également les individus à économiser de l’argent. En fait, certaines politiques paient des taux d’intérêt à impôt différé attrayants pour les assurés. Les retraités, par exemple, peuvent utiliser une politique de taux de survie permanente pour garantir que leurs enfants reçoivent un héritage alors qu’ils ont les fonds nécessaires pour rembourser. Cependant, la plupart des retraités ne ont pas besoin d’assurance-vie lorsqu’ils prennent leur retraite à moins qu’ils aient toujours à charge ou doivent payer pour les frais funéraires.

The Bottom Line

Connaître et comprendre les différents types d’assurance-vie devrait aider les consommateurs à rétrécissent leurs choix. Pour commencer, les personnes devraient vérifier auprès de leurs employeurs pour voir ce que la couverture qu’ils reçoivent déjà. Dans de nombreux cas, cette assurance est insuffisante pour les personnes ayant de grandes familles et les obligations financières considérables. Toutefois, les personnes politiques parrainés par les employeurs peuvent compléter leurs politiques avec assurance complémentaire d’employeur ou d’une couverture par des sociétés privées. En fin de compte, la bonne couverture peut consister en une combinaison de plusieurs politiques. Les individus devraient parler avec un agent autorisé à évaluer leurs besoins.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.