Si vous avez connu un service moins-que-stellaires, payer les frais de compte mensuels, ou ont eu d’autres problèmes avec votre compte bancaire (comme les frais découverts bancaires), vous envisagez peut-être changer de banque. Rappelez-vous, vous n’êtes pas coincé à votre banque et il y a toujours d’autres options disponibles.
Avant de prendre la décision aux banques de commutation, vous devez déterminer ce qui a causé le problème et si elle était la faute ou de votre faute de votre banque. Si les problèmes que vous avez vécu avec votre banque sont le résultat de ne pas gérer votre argent correctement, vos problèmes ne vous suivent à une autre banque. Dans ce cas, il est à vous de changer vos mauvaises habitudes financières.
Frais mensuels
Si vous payez des frais de service mensuels, vous pouvez envisager de changer les banques. Mais avant de faire le commutateur, appelez votre banque et voir si elles vous offriront un compte sans frais de service mensuels. Par exemple, vous pouvez avoir un compte avec une exigence de solde minimum élevé et le passage à un compte avec une exigence de solde minimum inférieur vous permettra d’économiser de l’argent dans les frais de service mensuels.
Alors que le passage à un nouveau compte bancaire peut annuler certains de vos avantages actuels, comme les commandes de l’argent gratuit ou chèques de voyage, demandez-vous si vous utilisez vraiment ces caractéristiques assez pour faire payer la valeur de frais mensuels il.
Il peut également être intéressant de voir si votre banque renoncera les frais de compte si vous recevez un dépôt régulier directement dans votre compte. Si tel est le cas, vous pouvez voir si votre employeur est prêt à offrir le dépôt direct.
Vous pouvez également être prêts à changer de banque afin de se qualifier pour les taux d’intérêt sur un prêt hypothécaire ou en voiture. Cela peut offrir des économies importantes et il est certainement utile d’examiner.
Briser le cycle Découvert
Si vous êtes entrés dans un cycle d’articles retournés ou être à découvert, vous voudrez peut-être changer de banque pour prendre un nouveau départ. Mais gardez à l’esprit que cela ne résoudra pas le problème si vous dépensez trop mois après mois. Vous devez devenir plus responsable avec de l’argent et en faire une habitude de suivre vos dépenses tout en respectant votre budget mensuel. Toutefois, si une nouvelle banque offre une protection et votre banque découvert bancaire actuelle ne constitue pas, il peut être utile de changer.
Vous pouvez également envisager d’investir dans les logiciels financiers afin que vous puissiez suivre vos dépenses et le bâton à votre budget tout au long du mois. Il est également important de noter que votre compte bancaire actuel doit être dans le noir avant de pouvoir changer de banque.
Poor Service à la clientèle
Si vous voulez changer de banque en raison de l’expérience avec le service à la clientèle pauvre, c’est une raison valable pour faire bouger. D’autres raisons que vous pourriez considérer les banques en mouvement peut être qu’il n’y a pas assez d’endroits ou vous êtes en mouvement et il n’y a pas une succursale près de votre nouvelle maison.
Vous pouvez également envisager une banque plus petite, car ils ont souvent un meilleur service à la clientèle. En outre, les coopératives de crédit sont extrêmement client convivial. Vous pouvez comparer les différents comptes et frais en ligne. Cependant, si vous avez eu des problèmes avec le service à la clientèle dans le passé, vous pouvez visiter vos banques les plus proches afin de déterminer si la nouvelle banque sera un bon moyen pour vous.
Shopping pour une nouvelle banque
Si vous décidez d’ouvrir un nouveau compte, vous devez magasiner pour une banque qui correspondent le mieux à vos besoins. Comme vous recherchez une nouvelle banque penser aux comptes offerts et les frais qui y sont associés. Regardez la banque et l’emplacement des GAB et la taille de la banque.
Pensez également à des caractéristiques qui sont importantes pour vous, comme le service à la clientèle, la protection de découvert, et tout avantages spéciaux qui sont importants pour vous. Par exemple, si vous préférez faire toutes vos opérations bancaires en ligne, puis une banque de briques et de mortier peut ne pas être important pour vous et vous pouvez envisager une banque en ligne. Ou bien, vous voudrez peut-être des avantages tels que le café, des chèques, ou pas de frais de service mensuels.
Comment passer à une nouvelle banque
Si vous avez décidé de passer à une nouvelle banque, ne soyez pas pressé, et garder à l’esprit que vous ne devez pas fermer votre ancien compte tout de suite. En fait, il est préférable de lui donner un peu de temps pour cesser toute activité sur votre ancien compte et assurez-vous que tous vos paiements ont été transférés.
Pendant que vous attendez, vous pouvez commencer à transférer vos dépôts et retraits directs automatiques à votre nouveau compte. Cela signifie que vous avez des comptes à plusieurs banques pour une courte période de temps, mais il sera plus facile de transférer tous vos paiements à votre nouveau compte.
Vous devez être sûr de commuter tous vos transferts mensuels, les courants d’air automatique, et les dépôts directs. Lorsque vous fermez votre compte bancaire, vous devez le faire en personne ou par écrit. Il peut prendre du temps, et il est une bonne idée d’avoir tous vos paiements et dépôts transférés pour un peu avant de vous fermer le compte.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En tant que parent, en choisissant le bon compte d’épargne-études peut se sentir écrasante. Il y a plusieurs options, toutes avec des ensembles uniques de règles complexes. Il peut être difficile de savoir même où commencer, mais faire le bon choix lorsque votre enfant est jeune vous permettra d’économiser beaucoup d’angoisse existentielle sur la route en matière de demande d’aide financière et la recherche de bourses d’études. Le type de compte d’épargne-études peut souvent être révélé en posant quelques questions simples:
Question n ° 1: Que préférez-vous – un taux de rendement sûr , mais plus faible, ou quelque chose qui peut se développer plus rapidement, mais pourrait inclure les pertes potentielles?
Si la sécurité est votre principale préoccupation, savoir si votre état offre une section 529 prépayé frais de scolarité. Ces plans vous permettent d’acheter des cours en dollars d’aujourd’hui, et sont garantis par l’État d’émission pour vous donner un montant équivalent des frais de scolarité à un moment donné dans l’avenir. Il est peu probable que ces plans surperformer le marché boursier, mais vous pouvez trouver du réconfort en sachant que votre argent est en sécurité.
Si vous êtes à la recherche d’un taux de rendement plus élevé, alors vous devez déterminer si votre état offre une section 529 plan de scolarité d’investissement. Ces plans vous offrent des options des entreprises d’investissement de bonne réputation. Si le marché monte, votre investissement augmentera en conséquence, mais il peut aussi diminuer si le marché subit un ralentissement.
obligations de la série EE et de série I ont toujours gagné 3-6%, ce qui les laisse à la traîne la Section 529 Plans de scolarité payés d’avance.
L’achat d’obligations individuelles dans un compte UGMA / UTMA pourrait vous se rapprocher du retour du plan de scolarité payés d’avance, mais sera assujetti à l’impôt sur les intérêts gagnés au-dessus d’un certain montant. En utilisant des fonds communs d’obligations dans l’un des autres régimes d’épargne peut offrir un taux de rendement égal historique, mais sera également soumis à la volatilité et les pertes potentielles.
Étant donné que les plans de la plupart des États couvrent principalement les collèges publics et les universités, vous voudrez peut-être envisager la Section 529 indépendant plan si vous pensez que votre enfant fréquentera une école privée.
Question n ° 2: Où habitez-vous?
De nombreux États offrent des incitations financières importantes pour l’utilisation de leur état dans la section 529 Régime enregistré d’épargne. Considérant que certains Etats mettent essentiellement une remise en argent dans votre poche pour l’utilisation de leur plan, il semble stupide de ne pas profiter. Vous pourriez être admissible à une déduction ou un crédit sur votre déclaration d’impôt sur le revenu de l’État, ou votre état pourrait effectivement correspondre à vos cotisations au régime, jusqu’à certaines limites, si vous êtes un résident.
Étant donné que de nombreux Etats offrent au moins une ou deux bonnes options sur le marché boursier à long terme dans leurs plans d’épargne, il est probablement sage de prendre le « argent gratuit ». Même si vous n’avez pas accès à votre fonds commun de placement favori, ce coup de pouce initial soulèvera vos retours au fil du temps.
Question n ° 3: Pouvez – vous faire économiser plus ou moins de 2 000 $ par enfant par an?
Si vous pouvez économiser plus de 2000 $ par année, une section 529 Régime enregistré d’épargne pourrait être votre meilleur choix. Les seuls bouchons placés sur les contributions à la section 529 plans d’épargne sont totaux « à vie » pour chaque enfant. Avec des maximums à vie qui vont de bas de 100.000 $ à plus de 300 000 $, la plupart des parents peuvent contribuer au contenu de leur cœur.
Mieux encore, ces sommes fructifient à l’abri de l’impôt et peut être potentiellement retiré en franchise d’impôt. Le meilleur de tous, l’article 529 comptes permettent aux actifs de rester sous un parent ou d’un contrôle des donateurs pour toujours. Ils sont même autorisés à prendre les biens de retour pour un usage personnel.
Si vous ne pouvez pas enregistrer 2000 $ par année, d’autre part, alors l’ESA Coverdell pourrait être bon pour vous. Un Coverdell ESA offre la liberté dans le choix de vos investissements, ainsi que des normes beaucoup plus souple sur la façon dont l’argent est dépensé (y compris les frais de scolarité pour les classes K-12). Le cas d’un Coverdell est encore plus forte si vous avez plusieurs enfants. Cela vient du fait que vous pouvez transférer des fonds inutilisés vers un autre compte Coverdell, ou utiliser les fonds pour mettre en place un nouveau pour d’autres membres de la famille, y compris les petits-enfants.
Question n ° 4: Qu’en est- UGMAs, UTMAs, Roth IRA, et les fiducies?
Bien que ces véhicules offrent des possibilités uniques de planification, ils ne serviront pas la plupart des familles, ainsi que la section 529 plans ou de SEEE Coverdell. comptes de garde UGMA et UTMA comptent presque quatre fois plus lourdement contre l’aide financière, et exigent que les actifs à être remis à un enfant au plus tard vingt et un ans. A l’ESA Coverdell ou une section compte 529 offre pratiquement les mêmes avantages fiscaux comme Roth IRA, sans perdre une occasion précieuse d’épargner pour votre retraite. Fiducies peut sembler impressionnant, mais sont extrêmement coûteux à installer et à exécuter. Ne considérez pas un sauf si vous voulez dépasser la section maximale admissible 529 limite de cotisation du régime.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Le temps d’ouvrir un compte bancaire, mais vous ne savez pas quelle banque choisir? La sélection de votre compte suivant est un choix important. Parce que les banques de commutation est une douleur, ce n’est pas quelque chose que vous voulez faire à nouveau bientôt.
Pour choisir la meilleure banque pour vos besoins, vous familiariser avec les options disponibles, puis choisissez l’institution la mieux adaptée à vos besoins.
Que devez-vous aujourd’hui? Dans cinq ans?
Pour l’instant, vous avez probablement des besoins immédiats qu’une banque doit satisfaire. Par exemple, vous devrez peut-être un endroit pour déposer votre chèque de paie, ou peut-être que vous voulez une banque qui facture des frais plus bas que votre banque actuelle. Par tous les moyens, obtenir ces besoins satisfaits, mais effectuer un zoom arrière et de réfléchir sur la façon dont vos besoins peuvent changer dans les années à venir.
Lorsque vous évaluez les banques, examiner si oui ou non vous allez grandir hors d’une institution, ou si les banques excellent dans les domaines où vous anticiper les besoins futurs. Par exemple:
Voulez-vous rester au même endroit?
La banque offre des services robustes en ligne ou mobile?
Si vous démarrez une entreprise, peut gérer la banque d’affaires des comptes?
Si vous prévoyez d’obtenir un prêt hypothécaire ou refinancer, ne l’offre bancaire des rabais aux clients qui utilisent d’autres services?
Bien qu’il soit sage de planifier à l’avance, les choses changent, et il est difficile de prédire l’avenir, la plupart des gens commencent en se concentrant sur la vérification et des comptes d’épargne.
Tarifs et frais
Examiner les taux d’intérêt et les frais de compte que vous magasinez pour une banque: Combien allez-vous gagner dans votre épargne (en supposant que vous gardez une quantité importante là-bas, combien allez-vous payer pour les prêts, et ce que l’entretien et les frais de transaction existez?
Pour la vérification et des économies, des frais peu élevés sont particulièrement importants. Un taux d’intérêt légèrement différent sur l’ épargne ne va pas vous faire ou casser financièrement, alors ne soyez pas attirés par la plus haute APY à moins que vous êtes parmi les riches. Mais les frais d’entretien mensuels et des pénalités sévères peuvent faire découvert une brèche sérieuse dans votre compte, ce qui coûte des centaines de dollars par an.
Exemple: Quand il vient à gagnerintérêts surépargne oucertificats de dépôt (CD), même une différence de 1cent APY pourrait ne pas être si impressionnant. En supposant que vous gardez 3 000 $ d’économies, qui est une différence de seulement 30 $ par année entrebanques. Siune de ces banques facture 10 $ par mois juste pour garder votre compte ouvert, le choix évident est de choisir la banque avecfrais moins élevés.
Lorsque l’emprunt d’ argent, rappelez – vous que vous ne devez pas nécessairement d’emprunter auprès de votre banque. Vous pouvez obtenir un prêt d’une marque nouvelle caisse lorsque vous achetez une voiture, par exemple ( l’ achat d’un distributeur particulier pourrait vous rendre admissible à devenir membre de cette caisse). Les prêteurs en ligne sont également en valeur un regard, car ils peuvent payer moins que les banques locales et les coopératives de crédit. Si vous empruntez pour acheter une maison, un courtier hypothécaire peut (et devrait) magasiner parmi de nombreux prêteurs pour vous, et vous ne devez pas être un client avec chaque banque potentiel.
Types de banques
Vous pouvez choisir parmi plusieurs types différents de « banques » pour les services financiers. La plupart d’entre eux offrent des produits et services similaires (surtout si vous êtes à la recherche pour le contrôle ou des comptes d’épargne et une carte de débit pour les dépenses), mais il y a des différences.
Les grandes banques sont les noms nationaux que vous connaissez. Vous pouvez voir de nombreuses branches sur les coins de rue occupés dans les grandes villes, et vous entendrez probablement à leur sujet dans les nouvelles. Ces institutions ont des opérations nationales (et multinationales).
Produits et services disponibles comprennent presque tout ce que vous pouvez imaginer (et plus).
Les frais ont tendance à être du côté élevé, mais il est possible d’obtenir la dispense des frais (par la mise en place dépôt direct, par exemple).
Les taux sur l’ épargne et les CD ne sont généralement pas les plus élevés.
Succursales et guichets automatiques sont nombreux si vous vous souciez bancaires en personne.
Les banques locales opèrent dans des zones géographiques plus petites. Ils ont tendance à avoir plus d’un foyer communautaire, et ils sont une partie essentielle de votre économie locale.
Produits et services disponibles sont généralement suffisantes pour la plupart des consommateurs. Ces institutions devraient avoir tout ce dont vous avez besoin personnellement, bien que les grandes entreprises et les ultra-riches peuvent avoir besoin d’obtenir des services spécialisés auprès d’ autres fournisseurs.
Les frais ont tendance à être raisonnable, et dispense des frais sont souvent disponibles.
Les taux sur l’ épargne et les CD varient, mais vous pouvez accrocher un accord avec la publicité « promotions ».
Direction et emplacements des guichets automatiques sont disponibles sur place, mais vous pouvez avoir à payer les frais hors du réseau si la banque ne participe pas à un réseau ATM national.
Les coopératives de crédit sont des organismes sans but lucratif avec un fort accent communautaire. Pour ouvrir un compte, vous devez qualifier et rejoindre en tant que « membre » , mais ce processus est souvent plus facile que vous le pensez.
Produits et services devraient être suffisants pour la plupart des consommateurs et les petites entreprises. Les plus petits coopératives de crédit pourraient offrir un peu moins, mais vous pouvez trouver presque toujours les comptes chèques, comptes d’épargne et de prêts.
Les frais ont tendance à être faible, et il est relativement facile de trouver la vérification gratuite.
Les taux sur l’ épargne et les CD sont souvent plus élevés que les grandes banques, mais plus bas que les banques en ligne.
Direction et emplacements des guichets automatiques peuvent être plus étendues que vous attendez. Si votre caisse populaire participe à la ramification partagée ( la plupart d’entre eux), vous avez accès à des milliers d’emplacements libres dans tout le pays.
Les banques en ligne se sont imposés comme une option solide, et il vaut la peine d’ avoir un compte en ligne seulement , même si vous ne l’ utilisez pas régulièrement. Cela dit, allant de 100% en ligne avec votre argent peut être des endroits difficiles physiques ont encore de la valeur.
Produits et services disponibles comprennent les comptes chèques et d’ épargne libre comme l’attraction principale, mais d’ autres produits peuvent être disponibles.
Les frais ont tendance à être faible. La plupart des comptes sont gratuits , sauf si vous demandez des chèques ou rebondir certaines opérations (comme les virements, par exemple).
Les taux sur l’ épargne et les CD sont souvent plus élevés que vous ne pouvez trouver nulle part ailleurs.
Direction générale et l’ emplacement des GAB sont inexistants, mais les banques en ligne , soit participent à des réseaux nationaux solides ou ils remboursent les frais de GAB (jusqu’à certaines limites).
comptes de gestion de trésorerie sont une légère variation des comptes bancaires en ligne. Ce sont généralement des comptes de paiement offerts par les maisons de courtage, afin de vérifier si et quand votre argent est assuré par le gouvernement fédéral. Certains comptes paient des taux d’intérêt généreux et fournir des cartes de débit et chéquiers pour dépenser.
Technologie et commodité
Comme vous affinez votre liste, rechercher des caractéristiques importantes que vous êtes susceptible d’utiliser au jour le jour. Vous ne voulez pas traiter avec votre banque pour être une expérience malheureuse.
Dépôt à distance: Si jamais vous êtes payé avec un chèque physique, la meilleure façon de le déposer est de prendre une photo avec l’application de votre banque.
Banque de virements bancaires: Recherchez les banques qui offrent des transferts électroniques gratuits vers d’ autres comptes bancaires. Ce standard avec la plupart des banques en ligne, mais les banques de briques et de mortier peut le faire aussi. Les transferts font beaucoup plus facile de gérer vos banques d’argent et de changement.
Mini – messages et alertes email: Nous sommes tous occupés, et il est agréable d’avoir une tête de votre banque quand quelque chose se passe dans votre compte. Vous pouvez également une mise à jour rapide sur votre solde bancaire sans avoir besoin de se connecter à votre compte. Les banques avec des options de textos et des alertes automatiques bancaires font facilement.
Dépôts ATM: Aller à une branche pendant les heures bancaires n’est pas toujours possible (ou pratique). Dépôts ATM vous permettent de miser sur votre emploi du temps et même ajouter des fonds à certaines banques en ligne.
Heures Banque: Si vous préférez la banque en personne, sont les heures adapté à vos besoins? Certaines banques et coopératives de crédit offrent des heures de week – end et le soir (au moins au drive-through).
Un mot sur la sécurité
Les banques sont censées être un endroit sûr pour votre argent. Assurez-vous que tout compte que vous utilisez est assuré, de préférence par le gouvernement des États-Unis:
Les banques devraient être soutenues par une assurance FDIC.
les coopératives de crédit fédéral assurés devraient être soutenus par le NCUSIF.
Si une union bancaire ou de crédit échoue, vous ne devriez pas perdre de l’argent aussi longtemps que vos dépôts sont inférieurs aux limites maximales (actuellement 250 000 $ par déposant et par établissement, et il est possible d’avoir plus de 250 000 $ de « votre » argent couvert dans un établissement) .
Comment ouvrir un compte
Une fois que vous choisissez un compte, il est temps de passer par les formalités d’ouverture et de son financement. Certaines institutions vous permettent de tout faire en ligne, ce qui est une option rapide et facile si vous êtes férus de technologie. Sinon, planifier une visite à la branche, et apporter l’identification et un dépôt initial (en espèces peut travailler, ou vous pouvez écrire un chèque ou faire un virement électronique).
Changer de banque: Si vous vous déplacez à une nouvelle banque, utiliser une liste de contrôle pour assurer que rien ne tombe à travers les mailles du filet. Vous ne voulez pas manquer de paiements ou de payer des frais pour des erreurs.
Pouvez-vous avoir plusieurs comptes?
Il n’y a probablement pas un seul meilleur compte bancaire là – bas. Différentes banques ont des forces différentes. Les banques en ligne paient les taux d’intérêt les plus élevés sur votre épargne. Les prêteurs en ligne et les coopératives de crédit sont une excellente option pour les prêts personnels et les prêts automobiles.
Il est normal d’avoir plus d’un compte bancaire. En fait, il est sage d’obtenir les meilleures caractéristiques où vous pouvez les trouver. Tant que vous ne payez pas les frais multiples à plusieurs banques, vous pouvez avoir autant de comptes bancaires que vous le souhaitez.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si vous ne l’avez jamais utilisé une banque en ligne, vous pouvez vous demander ce que l’expérience est. Pourquoi sont-ils populaires, et ce qui les distingue de la banque de briques et de mortier que vous utilisez actuellement? Il y a beaucoup de similitudes, mais quelques différences rendent les banques en ligne particulièrement attrayante pour les consommateurs web-savvy.
gratuit Checking
Les banques en ligne sont votre meilleur pari à obtenir le contrôle gratuit. vérification libre utilisé pour être donné à presque toutes les banques, mais il devient plus difficile à trouver.
Dans la plupart des cas, vous devez vous qualifier pour le contrôle gratuit dans les établissements de briques et de mortier en ayant déposé votre chèque de paie automatiquement ou en gardant un solde dans votre compte.
Ce n’est pas le cas la plupart des banques en ligne offrent-ils des comptes de contrôle vraiment gratuits à toute personne avec au moins un dollar pour déposer. De plus, vous pourriez être en mesure de gagner des intérêts sur l’argent dans votre compte si vous utilisez une banque en ligne. Le taux d’intérêt est généralement pas aussi élevé qu’un compte d’épargne à taux d’intérêt, mais il est beaucoup plus que vous gagnez dans les banques traditionnelles.
Certaines banques de briques et de mortier et les coopératives de crédit offrent également une vérification gratuite, et peut même payer des intérêts des comptes de contrôle de récompense. En général, vous devez trouver les petits établissements pour profiter de ces avantages. Si vous ne vous sentez pas comme la recherche, les grandes banques en ligne peuvent prendre soin de vous.
La hausse des taux d’intérêt
Les banques en ligne sont connus pour payer des taux d’intérêt plus élevés (ou APY) sur les comptes d’épargne et les certificats de dépôt (CD).
L’idée est qu’ils ne doivent pas payer les frais généraux liés à la construction et l’ entretien d’ une succursale, afin qu’ils puissent payer un peu plus. Dans les premiers jours de la banque en ligne, des taux plus élevés ont été l’ attraction principale – et vous êtes toujours susceptible de trouver de meilleurs taux en ligne – même si vous deviez attendre le courrier pour obtenir les chèques déposés.
Si vous cherchez le taux d’intérêt le plus élevé absolu disponible, une banque en ligne est probablement où vous le trouverez. Il suffit de ne pas être déçu de constater qu’une autre banque bat votre taux dans un proche avenir. Certaines personnes tiennent des comptes ouverts à un certain nombre de banques en ligne et transférer de l’argent entre les comptes que les taux changent. Cette stratégie peut payer, mais assurez-vous de faire attention à tous les jours de « transfert » au cours de laquelle votre argent est en aucun compte gagner des intérêts.
La technologie
Les banques en ligne conduisent généralement en matière de technologie bancaire. Ils ne sont pas toujours en premier lieu, mais ils ont tendance à offrir de nouvelles fonctionnalités avant que les banques stodgier de briques et de mortier font. Par exemple, le dépôt de chèque mobile est un excellent moyen de financer les comptes bancaires en ligne sans avoir à envoyer par la poste des dépôts (ce qui signifie que vous pouvez commencer à gagner ce taux d’intérêt élevé plus rapidement). Certaines petites banques et les coopératives de crédit offrent ce service avant même les plus grandes banques en ligne. Donc, vous ne pouvez pas obtenir la plus récente technologie d’abord, mais vous l’aurez assez tôt.
Les banques en ligne vous permettent également d’obtenir des fonctionnalités que vous pourriez ne pas avoir accès autrement. Si votre banque ne permet toujours pas payer la facture en ligne gratuit ou paiements de personne à personne, il y a une bonne chance que vous pouvez trouver une banque en ligne qui offre ces programmes.
Vous pouvez également profiter d’un réseau ATM plus, selon l’endroit où vous vivez, ce qui rend plus facile d’effectuer des retraits gratuitement.
Sauter la Direction générale
En fin de compte, les comptes bancaires en ligne sont sur le point de prendre soin de vous-même les choses, sans avoir besoin de visiter une succursale. Si vous avez besoin d’aide, la plupart des banques offrent un service à la clientèle en ligne (via le chat ou e-mail) et par les lignes téléphoniques sans frais. Alors que la concurrence a augmenté, a donc la qualité du service à la clientèle.
Vous pourriez vraiment être heureux d’éviter les succursales bancaires. Lorsque vous utilisez une banque en ligne, vous ne devez pas souffrir des argumentaires de vente que vous trouvez souvent dans les succursales bancaires; vous pouvez simplement compléter votre transaction et de passer votre journée. De plus, les gens dans les petites collectivités peuvent apprécier l’anonymat, ils peuvent profiter d’une banque en ligne: personne en ville a besoin de savoir sur vos transactions financières.
Les banques en ligne parfaite?
Les banques en ligne sont un excellent ajout au monde bancaire, mais ils ne sont pas parfaits. Si vous préférez travailler avec les gens en personne, vous pouvez coller à une institution de briques et de mortier. Vous devez également être à l’aise avec les ordinateurs, et vous avez besoin d’une compréhension de base de la sécurité Internet (en gardant vos systèmes à jour, éviter les escroqueries de phishing, etc.). De temps en temps, vous pouvez rencontrer des problèmes techniques, mais les autres avantages, nous l’espérons l’emportent sur les inconvénients.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Comprendre votre prêt hypothécaire vous aide à prendre de meilleures décisions financières. Au lieu de simplement prendre en espérant pour le mieux, il est utile de regarder les chiffres derrière tout particulièrement un prêt ratio prêt important comme un prêt à domicile.
Pour calculer un prêt hypothécaire, vous aurez besoin de quelques détails sur le prêt. Ensuite, vous pouvez tout faire à la main ou utiliser des calculatrices en ligne gratuits et des feuilles de calcul à croquer les chiffres.
La plupart des gens se concentrent uniquement sur le paiement mensuel, mais il y a d’autres détails importants que vous devez prêter attention.
Cet article vous montre:
Comment calculer le paiement mensuel de plusieurs prêts immobiliers différents.
Combien vous payez l’intérêt mensuel, et sur la durée du prêt.
Combien vous payez réellement hors ou combien de votre maison, vous aurez réellement propriétaire, à un moment donné.
les entrées
Démarrez le processus en recueillant les informations nécessaires pour calculer vos paiements et d’autres aspects du prêt. Vous avez besoin des informations suivantes:
Le montant du prêt ou « principal « . Ceci est le prix d’achat d’ une maison, moins tout acompte, bien que d’ autres frais peuvent être ajoutés au prêt.
Le taux d’intérêt sur le prêt. Ce n’est pas nécessairement l’APR, qui comprend également les frais de clôture.
Le nombre d’années que vous devez rembourser, également connu sous le terme
Le type de prêt : taux fixe, intérêt seulement, réglable, etc.
La valeur marchande de la maison
Votre revenu mensuel
Les calculs pour les prêts différents
Le calcul que vous utilisez dépendra du type de prêt que vous avez.
La plupart des prêts immobiliers sont des prêts à taux fixe. Par exemple, la norme de 30 ans ou les prêts hypothécaires de 15 ans conservent le même taux d’intérêt et le paiement mensuel pour la durée du prêt.
Pour ces prêts, la formule est:
Loan Payment = Montant / Facteur d’ actualisation ou P = A / D
Vous utiliserez les valeurs suivantes:
Nombre de paiements périodiques ( n ) = paiements par année fois nombre d’années
Taux d’intérêt périodique ( i ) = Taux annuel divisé par le nombre de paiements par
Exemple: Supposonsvous empruntez 100 000 $ à 6cent depuis 30 ans, à rembourser mensuellement. Quel est le paiement mensuel ( P )? Le paiement mensuel est 599,55 $.
n = 360 (30 ans fois 12 versements mensuels par an)
i =. 005 (6 pour cent ont exprimé chaque année en .06, divisé par 12 versements mensuels par an. Pour plus de détails, voir comment convertir les pourcentages en format décimal)
D = 166.7916 (/ [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
P = A / D = 100 000 / = 166,7916 599,55
Vérifiez vos calculs avec la feuille de calcul d’amortissement de prêt Calculatrice disponible en ligne.
Combien d’intérêts Payez-vous?
Votre paiement hypothécaire est important, mais il faut aussi savoir combien vous perdez d’intéresser chaque mois. Une partie de chaque paiement mensuel va vers vos frais d’intérêt, et le reste paie le solde de votre prêt. Notez que vous pourriez avoir aussi des taxes et d’assurance inclus dans votre paiement mensuel, mais ils sont séparés de vos calculs de prêt.
Un tableau d’amortissement peut montrer mois par mois exactement vous- ce qui se passe à chaque paiement. Vous pouvez créer des tables d’amortissement à la main, ou utiliser une calculatrice en ligne gratuit et d’un tableur pour faire le travail pour vous.
Jetez un oeil à la façon dont tout l’intérêt que vous payez sur la durée de votre prêt. Avec cette information, vous pouvez décider si vous voulez économiser de l’argent par:
Empruntant moins (en choisissant une maison moins chère ou de faire un paiement plus bas)
Payer chaque mois supplémentaire
Trouver un taux d’intérêt inférieur
La sélection d’un prêt à court terme (15 ans au lieu de 30 ans, par exemple)
Intérêt seule formule de calcul de paiement du prêt
prêts d’intérêt seulement sont beaucoup plus faciles à calculer. Pour le meilleur ou le pire, vous ne payez pas réellement le prêt avec chaque paiement requis. Cependant, vous pouvez généralement payer chaque mois supplémentaire si vous voulez réduire votre dette.
Exemple: Supposonsvous empruntez 100 000 $ à 6cent,moyenun prêt d’intérêt uniquement avecpaiements mensuels. Quel est le paiement ( P )? Le paiement est500 $.
Prêt paiement = Montant x (Taux d’ intérêt / 12) ou P = A xi
P = 100.000 $ x (0,06 / 12)
P = 500 $
Vérifiez vos calculs avec l’intérêt Calculatrice de disponible en ligne sur Google Sheets.
Dans l’exemple ci-dessus, le paiement des intérêts seulement est de 500 $, et il restera le même jusqu’à ce que:
Vous effectuez des paiements supplémentaires, au-dessus et au-delà du paiement minimum requis. Cela permettra de réduire le solde de votre prêt, mais votre paiement requis pourrait ne pas changer tout de suite.
Après un certain nombre d’années, vous devez commencer à effectuer des paiements pour éliminer la amortissables dette.
Votre prêt peut exiger un paiement de ballon pour rembourser entièrement le prêt.
Réglable prêt hypothécaire à taux Calcul de paiement
les prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM) sont assortis de taux d’intérêt qui peuvent changer, entraînant un nouveau paiement mensuel. Pour calculer le paiement:
Déterminer combien de mois ou les paiements sont laissés.
Créer un nouveau tableau d’amortissement pour la durée restante.
Utilisez le solde impayé du prêt que le montant du nouveau prêt.
Entrez le nouveau taux d’intérêt (ou futur).
Exemple: Vous avez un solde de prêt hybride ARM de 100 000 $, et il y a dix ansgauche sur le prêt. Votre taux d’intérêt est surde s’adapter à 5cent. Qu’estce que le paiement mensuel est? Le paiement sera 1,060.66 $.
Savoir combien vous le propriétaire (Equity)
Il est crucial de comprendre combien de votre maison que vous possédez réellement. Bien sûr, vous êtes propriétaire de la maison, mais jusqu’à ce qu’il soit payé, votre prêteur a un intérêt ou un privilège sur la propriété, il est donc pas libre et claire. Le montant que le vôtre est, connu sous le nom de votre capital d’origine, est la valeur marchande de la maison, moins le solde impayé du prêt.
Vous pouvez calculer votre capital pour plusieurs raisons.
Votre prêt-à-valeur (RPV) est critique parce que les prêteurs recherchent un ratio minimum avant d’ approuver les prêts. Si vous voulez refinancer ou de savoir la taille de votre acompte doit être sur votre prochaine maison, vous devez connaître le ratio LTV.
Votre valeur nette est basée sur la quantité de votre maison que vous possédez réellement. Avoir un million de dollars à la maison ne fait pas beaucoup de bien si vous devez 999000 $ sur la propriété.
Vous pouvez emprunter sur votre maison en utilisant une deuxième hypothèque et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) . Les prêteurs préfèrent souvent un LTV inférieur à 80 pour cent d’approuver un prêt, mais certains prêteurs aller plus haut.
Pouvez-vous payer le prêt?
Les prêteurs offrent généralement vous le prêt le plus important qu’ils vous approuvent pour l’ utilisation de leurs normes pour un acceptable ratio dette-revenu . Cependant, vous n’avez pas besoin de prendre la totalité du montant et il est souvent une bonne idée d’emprunter moins que le maximum disponible.
Avant de demander des prêts ou des maisons de visite, regardez votre budget mensuel et de décider combien vous êtes à l’aise sur les dépenses d’un paiement hypothécaire. Une fois que vous avez pris une décision, commencer à parler aux prêteurs et regarder les ratios dette-revenu. Si vous le faites dans l’autre sens, vous pourriez commencer à magasiner pour des maisons plus chères (et vous pourriez même acheter un qui affecte votre budget et vous laisse vulnérable aux surprises). Il est préférable d’acheter moins et profiter de la marge de manœuvre que de lutter pour suivre les paiements.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Un compte de marché monétaire est un compte qui offre deux caractéristiques intéressantes: l’intérêt sur vos dépôts et un accès facile à votre argent.
Comptes du marché monétaire combinent les meilleures caractéristiques de la vérification des comptes et des comptes d’ épargne, mais il y a des avantages et des inconvénients à chaque type de compte. Revoyons ce que vous obtenez (et ce que vous devez renoncer) lorsque vous utilisez ces comptes.
Gains et accès
comptes du marché monétaire, comme les comptes d’épargne, payer des intérêts.
Ils sont un endroit sûr pour stocker l’argent parce qu’ils sont assurés par la FDIC (ou, si vous utilisez une caisse, NCUSIF assuré). Les taux d’intérêt sont souvent mieux que vous obtenez à partir d’un compte d’épargne traditionnel – en particulier avec les soldes des comptes plus importants – ils sont généralement quelque part entre un CD et un compte d’épargne en matière de potentiel de gains.
Tout comme la vérification des comptes, les comptes du marché monétaire, il est facile de dépenser votre argent. La plupart des comptes vous permettent d’écrire des chèques ou retirer de l’argent, et certaines offrent une carte de débit qui peut être utilisé pour faire des achats. Cette facilité d’accès, combiné à un taux d’intérêt concurrentiel, est ce que le marché monétaire traditionnellement des comptes uniques. Ces dernières années, la vérification récompense, les comptes chèques d’intérêt, et les banques en ligne sont devenus plus populaires et offrent les mêmes avantages, mais parfois, vous aurez une meilleure affaire d’un compte du marché monétaire.
Le Fine Print
les comptes du marché monétaire sont grands, mais il y a quelques choses que vous devriez être au courant avant d’ouvrir un compte.
Soldes minimum: les comptes du marché monétaire exigent habituellement un solde minimum relativement important. Vous pouvez généralement ouvrir un compte d’épargne ( en particulier un compte d’épargne en ligne) avec un petit dépôt, mais les comptes du marché monétaire pourrait ne sera disponible que si vous avez plusieurs milliers de dollars ou plus. Si le solde de votre compte tombe en dessous du minimum, attendez -vous à payer les frais ( ce qui bien sûr manger dans votre retour).
Limites de transaction: vous avez accès à l’ argent dans un compte du marché monétaire, mais il y a des limites. Vous ne serez pas en mesure d’effectuer des paiements avec votre chéquier ou carte de débit plus de six fois par mois (par la loi), et certaines banques n’autorisent que trois paiements par mois. Vous pouvez retirer de l’ argent aussi souvent que vous le souhaitez, mais ces comptes ne sont pas aussi flexibles que votre compte courant en matière d’usage quotidien.
Le bon choix? Les comptes du marché monétaire sont un excellent outil. Mais ils pourraient ne pas être l’outil adapté à vos besoins. Pourriez – vous gagner plus en utilisant des CD? Si vous utilisez une échelle de CD , vous pouvez obtenir des rendements décents tout en gardant une partie de votre argent liquide (et plus il deviendra bientôt liquide) et la réduction des pénalités de retrait anticipé. Si vous investissez à long terme, parler avec un planificateur financier de ce mélange des investissements pourrait vous aider à atteindre vos objectifs.
Est-ce sûr? Si vous voulez la sécurité, assurez-vous d’ utiliser un marché monétaire compte d’une union bancaire ou de crédit. Marché monétaire fonds ont leur place, mais ils ne sont pas la même chose.
Qu’est-ce qu’ils sont meilleurs pour
Les comptes du marché monétaire sont parfaits pour l’ argent que vous voulez (ou pourrait ) besoin dans un avenir relativement proche. Ils vous permettent de gagner un petit retour tout en gardant les fonds sûrs et accessibles.
Ils sont particulièrement utiles pour les grandes dépenses peu fréquentes telles que:
Des fonds d’urgence
Budgétisation des paiements d’impôts trimestriels
Cours
Encore une fois, ce n’est pas le meilleur endroit pour garder des fonds pour les dépenses courantes, car il y a des limites sur le nombre de paiements que vous pouvez faire. Cela dit, vous pouvez conserver des fonds pour certains de vos plus grandes dépenses mensuelles (comme votre prêt hypothécaire) dans un compte du marché monétaire pour gagner un peu plus d’intérêt.
Comptes du marché monétaire par rapport aux fonds du marché monétaire
Un marché monétaire fonds n’est pas la même chose que le marché monétaire compte . Les fonds du marché monétaire sont des fonds communs de placement qui achètent des titres, et il est possible de perdre de l’ argent grâce à des fonds du marché monétaire: ils ne sont pas garantis par la FDIC ou NCUA comme votre compte dans une banque ou de crédit pourrait être. Fonds du marché monétaire pourraient venir en plus de variétés et offrent le potentiel des avantages fiscaux, mais le bâton avec un marché monétaire compte si vous voulez la sécurité.
Comme toujours, regardez votre banque ou de crédit pour vous assurer que vos fonds sont assurés, et assurez-vous de garder vos dépôts en dessous des limites maximales.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Donc, vous avez besoin d’un peu d’argent, et vous en avez besoin rapide. Si vous prenez une avance de trésorerie de votre carte de crédit?
Le processus semble assez facile, mais cela peut être une partie du problème. Obtenir de l’ argent rapidement avec une avance de trésorerie peut sembler attrayant, mais vous payer le nez si vous utilisez cette option chaque fois que vous êtes dans un pincement. Si vous vous demandez pourquoi les avances de fonds sont rarement une bonne idée, continuez à lire pour en savoir plus.
Qu’est-ce qu’un Cash Advance?
Commençons par définir le terme « avance de trésorerie », allons-nous? En bref, une avance de trésorerie est un prêt offert par votre carte de crédit. Avec la plupart des cartes de crédit, vous êtes en mesure d’emprunter de l’argent jusqu’à une certaine limite. Ces limites varient selon la carte, mais ils vont généralement beaucoup plus bas que votre limite de crédit. Vous pouvez obtenir de l’argent facilement: à la banque, à un guichet automatique, ou en remplissant un de ces contrôles de proximité que l’émetteur de votre carte envoie périodiquement.
3 bonnes raisons d’éviter de prendre une avance de fonds sur votre carte de crédit
Les avances de fonds viennent avec des frais raides vous pouvez éviter si vous prévoyez mieux votre flux de trésorerie.
En plus des frais raides, vous devrez aussi payer un taux d’intérêt plus élevé sur les avances de trésorerie.
Vous perdez également votre période de grâce lorsque vous prenez une avance de trésorerie, ce qui signifie que vous allez commencer récoltant les frais d’intérêt dès le premier jour.
En prenant une avance de trésorerie semble certainement pratique, et il est! Cependant, le prix que vous aurez à payer pour la commodité de cet argent facile est extrêmement élevé. Voici pourquoi:
Raison n ° 1: Steep frais d’avance de fonds
Malheureusement, une avance de fonds de carte de crédit est un moyen très coûteux d’obtenir de l’ argent. Votre compagnie de carte de crédit facture des frais très lourd pour le service: Par exemple, vous pouvez payer soit 5% de la transaction ou 10 $, selon le plus élevé. Et si vous utilisez un guichet automatique hors-réseau pour votre avance de trésorerie, vous aurez à payer les frais de GAB, aussi.
Raison n ° 2: Taux d’intérêt élevés
Une fois que vous obtenez le choc d’autocollant de la avance des frais sur votre avance de trésorerie, vous n’êtes pas fait payer. La grande majorité des cartes de crédit facturer un taux d’intérêt plus élevé que la normale pour une avance de trésorerie. Donc, même si vous payez seulement 12% ou 15% APR sur vos achats, vous pourriez payer une moyenne de près de 24% sur votre avance de trésorerie.
Raison n ° 3: Pas de période de grâce
Lorsque vous effectuez un achat avec votre carte de crédit, vous avez habituellement environ un mois pour rembourser l’argent sans payer d’intérêts. Cette période de grâce permet aux emprunteurs responsables de profiter de la commodité des cartes de crédit et construire leur pointage de crédit sans glisser sur le territoire financier instable. Mais quand vous obtenez une avance de trésorerie, vous avez pas de période de grâce. Vous allez commencer à payer que le taux d’intérêt élevé immédiatement.
Le véritable coût d’une avance de fonds
Regardons un exemple de la façon dont une avance de trésorerie peut être coûteux.
Peut-être vous avez besoin de 800 $ dans un pincement pour un achat en espèces seulement – peut-être acheter quelque chose à Craigslist ou de payer un ami pour les billets des séries éliminatoires. Pour mettre la main sur cet argent, vous devez d’abord poney 40 $ (5% de la transaction) pour les frais initiaux. Ensuite, dès que vous avez l’argent, le temps est compté sur une avance de 24.9% de trésorerie avril
Que faire si vous ne pouvez payer environ 50 $ par mois pour rembourser la facture? Entre principal et les intérêts, vous en fin de compte payer environ 1000 $ sur 20 mois pour votre avance de trésorerie. Ajoutez les frais, et vous aurez payé environ $ 1,040 pour obtenir vos mains sur seulement 800 $.
Cash Advance Alternatives à essayer
Dans cette section, nous supposons que vous avez besoin d’ argent pour quelque chose que vous ne pouvez pas faire payer avec votre carte de crédit. Si c’est pas le cas, par tous les moyens, utilisez votre carte de crédit. Vous ne payez pas des frais initiaux, votre APR sera plus faible, et vous aurez votre période de grâce normale pour vous donner une chance de rembourser le solde sans intérêt.
Option n ° 1: Votre fonds d’urgence
Si votre compte est à sec, appuyez sur votre fonds d’urgence avant de prendre une avance de trésorerie. Ne pas avoir un fonds d’urgence? Maintenant, il est temps de commencer à économiser. Veillez à maintenir au moins 1 000 $ dans un endroit qui est facile d’accès, comme un compte d’épargne. Une fois que vous avez atteint cet objectif, essayer de construire jusqu’à six mois de frais de subsistance, en supposant que vous n’êtes pas aussi essayer de rembourser beaucoup de dettes à intérêt élevé.
Option n ° 2: Un prêt d’amis ou de membres de la famille
Il pourrait nuire à votre fierté de demander, mais si vous êtes vraiment dans un embouteillage, peut-être quelqu’un que vous connaissez et la confiance peut vous prêter de l’argent. Mais rappelez-vous que votre relation avec cette personne pourrait aller vers le sud rapidement si vous ne pouvez pas faire bien sur votre promesse de rembourser le prêt d’une manière rapide. Pour certains, cela pourrait être trop grand d’un risque à prendre.
Option n ° 3: Une avance sur votre chèque de paie
Si vous avez une bonne relation avec votre employeur, ils peuvent être en mesure de vous aider en vous donnant une avance sur votre prochain chèque de paie. Vous payez tout simplement revenir l’avance avec votre prochain chèque de paie, ou l’étaler sur plusieurs de vos prochains chèques de paie.
Dans une petite entreprise, vous devez rien que de la gratitude pour la générosité de votre employeur. Les grands employeurs peuvent avoir un processus mis en place en place pour cette demande, et peut facturer des frais. Quel que soit le cas, tout comme demander de l’argent à des amis et la famille, veillez à ne pas faire une habitude.
Option n ° 4: Un prêt personnel auprès d’une banque, une caisse populaire, ou le prêteur en ligne
Les prêts personnels viennent dans beaucoup de formes, mais les prêts personnels non garantis que nous recommandons sont (ce qui signifie qu’ils ne nécessitent aucune garantie pour obtenir) avec un taux d’intérêt fixe et un paiement fixe. Ils peuvent généralement être utilisés à des fins, à la différence des prêts hypothécaires, prêts automobiles, et autres.
Le principal inconvénient? Vous aurez généralement d’avoir le crédit supérieur à la moyenne de se qualifier pour un prêt non garanti avec un taux d’intérêt raisonnable d’un prêteur de bonne réputation.
De nombreuses banques et coopératives de crédit font des prêts personnels, comme le font les prêteurs en ligne, y compris des géants peer-to-peer tels que Prosper et Lending Club. Les coopératives de crédit sont particulièrement en valeur un regard, car ils ont souvent une plus grande latitude avec leurs critères de prêt.
3 étapes pour éviter d’autres prêts prédatrices
Il y a quelques autres façons d’obtenir de l’argent rapidement, mais croyez-le ou non, ces péchés financiers sont généralement encore pire que de prendre une avance de trésorerie de votre carte de crédit. Bien que ces options peuvent sembler des choix évidents pour éviter, nous voulions les mettre en évidence de toute façon. Peu importe ce que vous faites, vous devriez éviter ces alternatives à l’avance en espèces comme la peste.
Étape 1: Éviter les prêts sur salaire
Quoi que vous fassiez, orienter clairement des prêts sur salaire. Ces petits prêts à court terme sont faciles pour ceux qui ont une preuve de revenu pour obtenir indépendamment de pointage de crédit. Un chèque pour le montant du prêt plus les intérêts, et le prêteur sur salaire, il tient avant votre prochaine paie. Facile, non? Oui, mais facteur de commodité est là fin, les avantages des prêts sur salaire.
Si vous pensez que des avances de fonds sont chers, tenez votre chapeau: Vous pourriez payer 10 $ à 30 $ pour emprunter à 100 $ avec un prêt sur salaire typique de deux semaines, selon le Bureau de la Consumer Finance. En fait, l’APR moyenne est un peu moins de 340%.
Mais attendez: Le prêteur sur salaire vous permettra de payer simplement l’intérêt et rouler sur votre prêt afin que vous puissiez obtenir plus d’argent. Sonne bien, mais beaucoup d’emprunteurs deviennent dépendants du prêt sur salaire, rouler indéfiniment, car ils ne peuvent pas se permettre de rembourser le principal. Un quart des emprunteurs dois prêteurs sur salaire pour 80% de l’année, le CFPB a trouvé.
Étape 2: Restez à l’écart des prêts de titres auto
prêts auto titre aussi en proie aux emprunteurs qui ont besoin d’argent dans un pincement, mais n’ont pas le pointage de crédit pour un prêt plus fiable. Ces prêts à court terme vous obliger à engager votre voiture comme garantie pour obtenir le prêt, mais vous êtes généralement en mesure d’emprunter beaucoup moins que votre voiture est en fait une valeur. Utilisation de votre voiture en garantie signifie également que vous pouvez perdre votre voiture si vous ne payez pas le prêt à temps.
Comme les prêts sur salaire, prêts de titres auto peuvent avoir APRs extrêmement élevées allant jusqu’à ou plus de 300%, selon le Centre de prêt responsable. Ces prêteurs permettent également aux emprunteurs renouvellent sans cesse le prêt en ne payant que les intérêts, les piégeant dans un cycle de la dette.
Étape 3: Ne jamais emprunter à votre compte de retraite
Si vous avez de l’argent cogné loin dans un 401 (k), votre plan peut vous offrir une possibilité d’emprunter jusqu’à la moitié de votre solde de compte à un faible taux d’intérêt et de rembourser dans un délai de cinq ans. Sons attrayant, mais il y a deux problèmes majeurs: 1) Votre argent ne peut pas se développer si elle est pas dans votre compte, et 2) vous êtes susceptible de continuer à le faire, ce qui aggrave le premier problème.
Si vos fonds sont dans un IRA, techniquement, vous pouvez obtenir un prêt à court terme. Vous pouvez prendre de l’argent sans payer d’impôts et de pénalités sur elle lors d’un renversement, mais l’argent doit être de retour dans une IRA dans les 60 jours. De nouvelles règles exigent également que vous ne pouvez le faire une fois par an, quel que soit le nombre IRA que vous avez.
L’emprunt d’un compte de retraite peut donner un sens en dernier recours pour les urgences plus grandes, ou pour la vie d’un temps comme l’achat d’une maison. Cependant, il est probablement préférable d’éviter d’aller vers le bas ce trou de lapin pour les petits problèmes de trésorerie qu’une avance de trésorerie fixerait.
Utilisez les avances de fonds Difficilement – et Responsibly
Si vous avez besoin d’argent rapidement pour une raison vraiment essentiel, vous avez pesé vos options, et une avance de trésorerie semble toujours comme le meilleur itinéraire, vous pouvez minimiser les dégâts en prenant les mesures suivantes:
Assurez-vous de connaître les frais, ARP, et limite pour votre avance de trésorerie.
Seulement obtenir une avance de trésorerie pour ce que vous devez absolument – ce n’est pas la façon dont vous voulez obtenir plus « jouer de l’argent. »
Ne pas obtenir une avance de trésorerie avec une carte de crédit qui a déjà un solde élevé. En utilisant trop de votre crédit disponible peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Rembourser l’avance dès que possible. Rappelez-vous, vous avez pas de période de grâce sans intérêt.
Ne pas faire des avances en espèces une habitude. Commencez à économiser tout ce que vous pouvez pour vous assurer d’avoir un fonds d’urgence pour exploiter la prochaine fois que vous avez besoin d’argent.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
L’inflation se produit lorsque les prix augmentent au fil du temps. Si vous avez déjà entendu des gens parler de prix bas dans les décennies précédentes, ils décrivant indirectement l’inflation. Pourtant, l’inflation peut être difficile de comprendre, en particulier en ce qui concerne la gestion de vos finances. Si l’inflation se réchauffe dans les années à venir, vous pourriez vous attendre plusieurs résultats:
Moins de pouvoir d’achat pour l’argent que vous avez enregistré
La hausse des taux d’intérêt sur les comptes d’épargne, certificats de dépôt (CD) et d’autres produits
Le paiement du prêt « se sentir » plus abordable sur le long terme
La perte de pouvoir d’achat
L’ inflation fait de l’ argent moins de valeur. Le résultat est qu’un dollar achète moins que par le passé chaque année, de sorte que les biens et services semblent plus cher si vous regardez juste le prix indiqué en dollars. Le coût corrigé de l’ inflation pourrait rester le même (ou il ne pourrait pas), mais le nombre de dollars qu’il faut pour acheter un article change encore.
Lorsque vous économiser de l’argent pour l’avenir, vous espérez qu’il sera en mesure d’acheter au moins autant qu’il achète aujourd’hui, mais ce n’est pas toujours le cas. Pendant les périodes de forte inflation, il est raisonnable de supposer que les choses seront l’année prochaine plus cher que ce qu’ils sont aujourd’hui, donc il y a une incitation à dépenser votre argent maintenant, au lieu de le sauver.
Mais vous devez toujours économiser de l’argent et de garder l’argent à portée de main, même si l’inflation menace d’éroder la valeur de votre épargne. Vous aurez évidemment besoin de votre argent de dépenses mensuelles en espèces, et il est aussi une bonne idée de garder des fonds d’urgence dans un endroit sûr comme un syndicat bancaire ou de crédit.
Taux d’intérêt augmentent
Les bonnes nouvelles sont que les taux d’intérêt ont tendance à augmenter en période d’inflation. Votre banque pourrait ne pas payer beaucoup d’intérêt aujourd’hui, mais vous pouvez vous attendre votre rendement annuel en pourcentage (APY) sur les comptes d’épargne et des CD pour obtenir plus attrayant.
Compte d’épargne et les taux de compte du marché monétaire devraient remonter augmenter assez rapidement les taux. CD à court terme (6-12 mois, par exemple) peuvent également régler. Cependant, les taux de CD à long terme probablement ne bougera pas jusqu’à ce qu’il soit clair que l’inflation est arrivée et que les taux resteront élevés pendant un certain temps.
La question est de savoir si ces augmentations de taux suffisent pour suivre le rythme de l’inflation. Dans un monde idéal, vous auriez au moins le seuil de rentabilité, et vos économies grandirait aussi rapidement que les prix augmentent. En réalité, les taux d’ inflation sont en retard, et de l’ impôt sur le revenu sur l’intérêt que vous vous gagnez signifie que vous êtes probablement perdre du pouvoir d’ achat à la banque.
Enregistrement Stratégies visant à accroître l’inflation
Gardez les options ouvertes: Si vous pensez que les taux augmenteront bientôt, il pourrait être préférable d’attendre pour mettre de l’ argent sur des CD à long terme. Vous pouvez également utiliser une stratégie échelonnage pour éviter l’ immobilisation à des taux bas, car il est difficile de prédire le moment et la vitesse (ainsi que la direction) des changements de taux d’intérêt futurs.
Comparer les prix? Un environnement de hausse des taux est également un bon moment pour garder un œil sur les meilleures offres. Certaines banques réagiront avec des taux d’intérêt plus élevés plus rapidement que d’ autres. Si votre banque est lente, il pourrait être utile d’ ouvrir un compte ailleurs. Les banques en ligne sont toujours une bonne option pour gagner des taux d’épargne compétitifs. Mais rappelez – vous que la différence de rémunération doit vraiment être important pour vous de venir en avance: les banques de commutation prend du temps et des efforts, et votre argent pourrait ne pas gagner tout intérêt tout en se déplaçant entre les banques. De plus, la banque avec les meilleurs changements en constante l’important taux est que vous obtenez un taux concurrentiel. Changement de banque sera le plus de sens avec notamment des soldes de compte ou des différences significatives dans les taux d’intérêt entre les banques. Avec un petit compte ou la différence de taux mineur, il est probablement pas la peine le temps de se déplacer.
Épargne à long terme: faire une planification pour vous assurer que vous avez les bonnes quantités dans les bons types de comptes. Les comptes bancaires sont les meilleurs pour l’ argent que vous aurez besoin ou pourriez avoir besoin à court et à moyen terme. Si vous perdez un peu de pouvoir d’ achat due à l’ inflation, qui est le prix à payer pour avoir une urgence de fonds et qui pourrait être un petit prix à payer. Parlez -en avec un planificateur financier pour savoir ce que, si quelque chose, vous devriez faire avec de l’ argent à long terme.
Prêts et inflation
Si vous êtes préoccupé par l’inflation, vous pourriez obtenir une certaine consolation de savoir que les prêts à long terme pourraient effectivement obtenir plus abordable. Si un paiement de prêt de quelques centaines de dollars se sent comme beaucoup d’argent aujourd’hui, il ne se sentira pas comme tout autant dans 20 ans.
Les prêts à long terme: En supposant que vous ne comptez pas payer vos prêts tôt, les prêts étudiants qui sont payés au large de plus de 25 ans et les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans devrait être plus facile à manipuler. Bien sûr, si votre revenu n’augmente avec l’ inflation ou l’ augmentation de vos paiements, vous sera en effet moins bien lotis. En outre, réduction de la dette est rarement une mauvaise idée parce que vous payez toujours intérêt pendant toutes ces années si vous gardez le prêt en place.
Prêts à taux variable: Si le taux d’intérêt sur vos changements de prêt au fil du temps, il y a une chance que votre taux augmentera pendant les périodes d’inflation. Prêts à taux variable ont des taux d’intérêt qui sont basés sur d’ autres taux (LIBOR, par exemple). Un taux plus élevé pourrait se traduire par un paiement mensuel plus élevé requis, alors soyez prêt pour un choc de paiement si l’ inflation reprend.
Verrouillage des taux: Si vous avez l’ intention d’emprunter bientôt, mais vous n’avez pas de plans fermes, il faut savoir que les taux peuvent être plus élevés lorsque vous appliquez éventuellement pour un prêt ou un taux qui . Si cela se produit, vous devrez payer plus chaque mois. Laissez une marge de manœuvre dans votre budget si vous faites des emplettes pour un élément de grande valeur que vous achetez à crédit. Pour comprendre comment le taux d’intérêt affecte vos frais mensuels de paiement et intérêts, exécuter des calculs de prêt avec des taux différents.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Il est toujours agréable d’aller dans les choses avec vos yeux grands ouverts. Si vous êtes nouveau à la banque d’Internet, vous pourriez ne pas avoir considéré où vous pourriez rencontrer hoquet que vous gérez l’argent en ligne. Cette page vous aide à imaginer un certain nombre de choses qui peuvent mal tourner, et vous indique comment faire face à ces situations.
La plupart des consommateurs sont en réalité tout à fait satisfaits de leur expérience bancaire en ligne. Ils profiter des taux d’intérêt sur l’épargne, et ils ont souvent accès aux progrès de la technologie bancaire (comme le dépôt à distance) plus rapidement qu’ils ne le feraient dans une banque traditionnelle.
De plus, les problèmes mentionnés dans cet article sont de moins en moins fréquentes que les banques se sont améliorées et devenir plus compétitifs au fil des ans.
1. Comptes bancaires en ligne et de la vitesse
Internet fait des choses plus rapidement, et certaines choses plus lent. L’ ouverture d’ un compte peut se sentir comme une situation « dépêchez – vous et attendez ». Vous remplir une demande en ligne, et vous pourriez même avoir à envoyer dans un document papier avec votre signature. Cela peut se sentir bizarre, par rapport à la vitesse relative de la plupart des autres transactions en ligne. Banques de briques et de mortier, vous pouvez commencer à utiliser un compte presque immédiatement.
De même, les dépôts à votre compte bancaire en ligne peut être lent. Si vous obtenez un gros chèque et que vous voulez commencer à gagner de l’intérêt, vous pouvez vous attendre à attendre si vous allez poster le chèque. Maintenant, l’APY plus vous gagnez peut-être encore qu’il vaille la peine de votre temps, mais il est tout simplement pas amusant de attendez.
Que pouvez-vous faire à ce sujet? Utilisez une banque en ligne qui vous permet de déposer des chèques à distance (avec un ordinateur ou un appareil mobile). Ces dépôts commenceront à gagner des intérêts plus rapidement, et vous ne même pas besoin de payer pour un timbre. Mais il y a un hic: les banques limitent le montant que vous pouvez déposer avec votre appareil mobile, vous ne pouvez pas déposer de gros chèques de cette façon.
Qu’en est- il obtenir défrichées rapidement des fonds? Si vous devez payer quelqu’un avec un chèque de banque, un compte bancaire en ligne ne va pas aider. Cependant, vous pouvez généralement faire un virement sur un compte bancaire en ligne (si votre bénéficiaire acceptera un virement bancaire).
2. Vous ne pouvez pas passer à partir de votre ligne de compte bancaire
Vous ne pouvez pas prendre avec vous quand vous allez, alors pourquoi ne pas utiliser une partie de cet argent? comptes bancaires en ligne ont toujours fait du mal à dépenser votre argent – il fallait vraiment planifier garder votre argent dans le compte – mais les choses se sont améliorées depuis.
Pour garder votre argent accessible, utiliser des comptes qui offrent des cartes de paiement de factures en ligne ou de débit que vous pouvez utiliser à un guichet automatique ou d’un détaillant.
3. Service à la clientèle avec des comptes bancaires en ligne
Les choses s’améliorent, mais vous pouvez parfois avoir des problèmes avec le service à la clientèle. Avec une banque de briques et de mortier, vous aurez probablement une certaine familiarité avec le personnel, et à une petite caisse, le personnel peut-être même vous connaissent bien. Si vous êtes le genre de personne qui aime l’interaction personnelle, il est plus facile de constater que dans un établissement de brique et de mortier.
D’autre part, vous pouvez simplement faire avancer les choses et passer à autre chose au sujet de votre entreprise, auquel cas les banques en ligne sont probablement plus efficaces.
Parfois, les problèmes sont plus faciles à résoudre en personne. S’il y a une erreur quelque part, une discussion en face-à-face peut être le moyen le plus efficace de faire des progrès quand les choses sont confuses. Vous ne devrez pas attendre en attente et faire face à un processus de « escalade » quand tout le monde peut s’asseoir ensemble et comprendre les choses.
Pourquoi la question du personnel? Il est plus facile d’obtenir un bon service si vous connaissez le leur, ils vous le savez, et ils savent ce que vous faites habituellement avec vos comptes. Vous pouvez choisir qui vous traitez avec si vous êtes familier avec les employés (je l’espère, il y a quelqu’un là-bas qui vous aimez travailler avec). Cependant, les banques en ligne exigent souvent que vous jouez le « 1-800 loterie ».
Vous pourriez trouver quelqu’un serviable et bien informé, ou vous ne pourriez pas. Sur le côté, vous pouvez toujours raccrocher et rappeler – dans l’espoir d’un meilleur représentant qualifié, mais ce qui est frustrant.
Ces dernières années, le service à la clientèle est améliorée dans la plupart des banques en ligne. Mais dans les premiers jours, les clients ont parfois été « tiré » ou avaient leurs comptes fermés pour être trop lussi (si elles demandaient trop du service à la clientèle).
Autres raisons d’éviter les comptes bancaires en ligne
Parfois, les sites bancaires en ligne baissent. Lorsque cela se produit, il n’y a pas de branche de sauvegarde que vous pouvez aller à – et les lignes téléphoniques seront colmatées. Pour vous protéger, toujours garder un compte bancaire union locale ou un crédit ouvert avec un peu d’argent d’urgence de sorte que vous ne serez pas sans le sou alors qu’ils résoudre le problème.
Si vous les éviter?
Vous ne devriez pas ignorer les comptes bancaires en ligne. À moins que vous ne pouvez pas tolérer aucune des situations ci-dessus, vous auriez probablement bénéficier de l’ouverture d’un compte. Il y a plusieurs raisons à considérer les banques en ligne: ils offrent un moyen facile de banque gratuitement, ils sont votre meilleur pari pour trouver des taux d’intérêt élevés, et ils font généralement la vie plus facile. Vous ne pouvez jamais exécuter dans l’un des problèmes mentionnés ci-dessus, et votre expérience sera probablement grande. Cependant, vous avez maintenant une idée de ce qui peut mal tourner lors de l’utilisation de ces services.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Lorsque vous êtes prêt à acheter une maison, vous passez beaucoup de temps à regarder les prêts hypothécaires, les taux, les frais de clôture, et déterminer combien tout va finir par vous coûter. Vous sociétés de recherche hypothécaires, savoir leur réputation, et se contenter généralement sur celui qui a les conditions les plus favorables, l’intérêt le plus bas, et un arrière-plan financier solide.
Et puis, quelque temps après la maison et la vente a connu, vous remarquez que le nom du prêteur est tout à fait différent de celui de l’entreprise que vous avez choisi.
Après tout ce que la recherche et la délibération, votre prêt hypothécaire a été vendu.
Il peut être intimidant, et un peu énervant. Voici ce que vous pouvez vous attendre.
Trois parties à un prêt hypothécaire
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, il y a trois aspects à cette hypothèque.
Le créateur de prêt
La Société de prêt
La société de service
La personne que vous traiterez en personne est à l’origine du prêt: Ils font tous les documents, et ils vous aider à demander le prêt. L’auteur envoie la demande à la société de prêt. Si vous répondez à leurs directives, ils approuver le prêt et vous avez maintenant l’argent pour acheter la maison. La société de prêt peut agir en tant que société de service aussi bien, mais plus que probable qu’ils le vendre à une autre société. La société de service qui vous est libeller votre chèque mensuel à afin de rembourser la maison.
Pourquoi votre hypothèque serait vendu
Votre créateur de prêt est payé une commission pour chaque hypothèque qu’il place.
Le prêteur et le prestataire de service, cependant, doivent rendre leur argent plus lentement, le plus souvent au cours de 15 à 30 ans.
Si la société de prêt faite chaque prêt qu’ils financés, ils devraient avoir plusieurs milliards de dollars sur place pour veiller à ce qu’ils avaient de l’argent disponible pour fournir ces prêts.
La plupart des banques et institutions seraient rapidement à court d’argent si elles effectué tous les seul prêt. Au lieu de cela, ils les regrouper (généralement un tas de prêts avec des niveaux de risque similaires), et de les vendre aux investisseurs (souvent des organismes gouvernementaux comme Fannie Mae ou Freddie Mac). Ces entreprises qui investissent les vendent comme des obligations (vous pouvez même avoir une partie de votre portefeuille investi en eux). En vendant le prêt, la société de prêt a maintenant l’argent qu’ils peuvent prêter à un autre acheteur potentiel.
À quoi s’attendre avec votre nouvelle société d’entretien
Il est une pratique courante pour le prêteur de vendre l’hypothèque, et il leur est tout à fait légal pour le faire sans votre consentement. Ce qu’ils doivent faire, cependant, est de vous fournir un avertissement que votre prêt sera desservi par une autre société.
Les deux l’ancien propriétaire de prêt et le nouveau propriétaire de prêt doit vous envoyer une notification au moins 15 jours avant le transfert. Le nouveau prêteur doit fournir des détails de contact dans les 30 jours qui suivent le transfert est terminé afin que vous sachiez où envoyer le paiement, et comment nous contacter si vous avez besoin d’aide. Et ne vous inquiétez pas si vous envoyez le paiement à l’ancien prêteur! Vous obtenez une période de grâce de 60 jours, de sorte que votre prêt ne sera pas en retard si vous faites une erreur avec cette première vérification va à la nouvelle société.
Et les détails de l’hypothèque? Votre paiement restera le même (sauf si vous avez un prêt ARM, auquel cas l’intérêt pourrait régler). Votre prêt continuera à fonctionner même comme il l’a fait avec l’ancien prêteur, donc si vous aviez 19 ans à gauche jusqu’à ce qu’il soit payé, vous avez encore 19 ans à gauche. La seule différence va être le nom de l’entreprise que vous écrivez sur le chèque (et l’adresse où vous envoyez).
Une chose qui peut avoir un effet important sur vos finances sont les conditions de modification de prêt. Il existe des programmes qui vous permettent de travailler avec votre prêteur pour modifier les conditions de votre prêt afin qu’il soit plus facile pour vous de payer vos factures (le taux d’intérêt peut être réduit, la durée du prêt peut être prolongé, ou le prêt peut être converti à partir de la variable d’intérêt fixe).
Si votre prêt est vendu pendant la période où vous allez à travers le processus de modification, vous devrez probablement recommencer.
Comment éviter que votre hypothèque Vendu
Mais après tout ce travail de trouver exactement la bonne compagnie que vous voulez faire des affaires avec, est-il quelque chose que vous pouvez faire? Quels sont vos droits en tant que l’emprunteur quand il vient d’avoir votre prêt vendu?
Lorsque vous signez le contrat pour votre prêt, il y a une clause dans la plupart d’entre eux qui disent qu’ils ont le droit de vendre l’hypothèque à une autre société de service. Si vous obtenez un avis que votre prêt est vendu, vous avez deux possibilités: aller avec elle, ou refinancer avec une autre compagnie.
Si vous avez encore à signer les documents, il existe des moyens que vous pouvez garantir que votre prêt sera détenu et entretenu par la société d’origine. Tout ce que vous avez à faire est de demander. Souvent, les grands prêteurs hypothécaires, comme les banques dans tout le pays, ne feront pas cette promesse. Mais les prêteurs plus petits et plus locaux, comme les coopératives de crédit, seront. Si vous voulez éviter d’avoir votre prêt hypothécaire vendu, commencez votre recherche avec les banques locales et les coopératives de crédit.
Prêts hypothécaires sont vendus chaque jour
L’essentiel est que votre prêt hypothécaire est susceptible d’être vendu. Il aide à maintenir les taux d’intérêt concurrentiels, il stimule l’économie, et dans toute l’actualité, il est peu probable de voir les effets négatifs de la vente. Mais gardez à l’esprit que les erreurs ne se produisent. Le processus est généralement transparente, mais des erreurs se produisent. Si vous remarquez que votre paiement a changé, les conditions ont changé, ou quelque chose ne semble pas juste, commencer par appeler la nouvelle société de service de prêt. Si cela ne fonctionne pas pour faire avancer les choses redressées, vous pouvez déposer une réclamation par le Bureau de la protection financière des consommateurs.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
