Beaucoup de choses se passent entre le moment où vous utilisez votre carte de crédit et de signer le bordereau de carte de crédit. Tout ce qui se passe dans les coulisses, il est possible pour vous de faire des achats avec votre carte de crédit au lieu d’avoir à aller à la banque chaque fois que vous voulez dépenser de l’argent de votre limite de crédit.
Quelques personnes / entités sont impliquées dans chaque transaction par carte de crédit:
Le client (vous) qui présente la carte de crédit pour le paiement.
Le marchand vous vend des biens ou des services.
La banque du commerçant envoie les transactions par carte de crédit pour approbation.
Le réseau de paiement par carte de crédit est une liaison entre la banque d’affaires et l’émetteur de carte de crédit.
L’émetteur de cartes de crédit approuve et paie les transactions.
1. Passez votre carte de crédit pour approbation
Vous présentez votre carte de paiement en passant votre carte de crédit via le terminal de paiement. Le terminal de paiement communique avec la banque du commerçant de se demander si vous pouvez faire l’achat de carte de crédit.
2. Carte de crédit Autorisation
Les contacts de banque d’affaires du réseau de carte de crédit appropriée (Visa, MasterCard, American Express ou Discover) pour obtenir l’autorisation pour l’achat de carte de crédit. Ensuite, les contacts du réseau de paiement le émetteur de la carte de crédit pour vous assurer que la carte de crédit est valide et il y a assez de crédit disponible pour la transaction.
American Express et Discover sont le réseau de paiement et l’émetteur de carte de crédit, afin qu’ils approuvent les transactions par carte de crédit eux-mêmes. Visa et MasterCard, cependant, ne délivrent pas les cartes de crédit et doivent communiquer avec l’émetteur de carte de crédit.
L’émetteur de cartes de crédit renvoie un code d’autorisation pour la transaction. Si votre carte de crédit est refusée, vous ne serez pas une raison au point de vente, juste un message que la carte a été refusée. Vous devrez contacter l’émetteur de votre carte directement pour savoir pourquoi votre carte a été refusée.
La banque du magasin envoie électroniquement leurs communications soit par la ligne téléphonique ou par Internet. Vous avez peut-être été à un magasin ou un restaurant et entendu le crissement et statique du terminal de carte de crédit communiquer avec la banque d’affaires. Maintenant, vous savez ce qui se passe.
3. Approbation carte de crédit
La banque marchand envoie le message d’approbation pour l’achat de votre carte de crédit, les impressions de réception, vous signez, et vous pouvez laisser votre achat.
Lorsque vous signez la réception et de quitter le magasin avec votre achat, votre carte de crédit n’a été autorisé pour le paiement. Le marchand n’a pas été effectivement payée et n’a pas été débité de votre carte de crédit. Si vous vérifiez votre carte de crédit en ligne après avoir effectué un achat, le paiement n’a probablement pas montré dans votre liste de transactions pour l’ instant. Certains émetteurs de cartes de crédit ont des systèmes de reporting plus sophistiqués qui montreront autorisés transactions et peut même réduire votre crédit disponible par le montant de votre achat récent. Il est plus probable que vous ne verrez pas la charge pendant quelques jours.
4. Traitement par lots
A la fin de la journée, le marchand imprime une liste de toutes les transactions par carte de crédit qui ont été faites ce jour-là et les envoie à leur banque. La banque du commerçant envoie les transactions au réseau de paiement approprié pour le traitement.
5. La carte de crédit émetteur envoie paiement
Le réseau de cartes de crédit permet de connaître chaque carte de crédit émetteur ce que les paiements sont dus. L’émetteur de cartes de crédit conserve les frais, les frais d’échange, dans le cadre de son accord avec le marchand. les émetteurs de cartes de crédit partagent les frais d’échange avec les réseaux de cartes de crédit. Depuis American Express et Discover sont à la fois le réseau de carte de crédit et l’émetteur de carte de crédit, ils peuvent conserver un pourcentage plus élevé de la redevance.
6. Le marchand est payé
Le réseau de cartes de crédit envoie le paiement à la banque du commerçant qui perçoit ses propres frais avant de déposer les frais de carte de crédit dans le compte du marchand.
7. La carte de crédit émetteur factures Vous
Chaque mois, l’émetteur de carte de crédit envoie une facture pour les frais que vous avez faites au cours du mois. Ensuite, vous payez tout ou partie les frais. Si vous choisissez de ne payer qu’une partie des frais, vous devrez payer des intérêts sur le montant que vous ne payez pas. L’émetteur de cartes de crédit utilise l’argent et de l’intérêt que vous payez pour payer les commerçants que de nouvelles transactions sont effectuées.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Peut-être la raison principale que les gens se mettent dans un trou profond de la dette est qu’ils achètent dans l’idée que la dette personnelle est un outil qui leur permet de faire avancer les choses qu’ils veulent maintenant plutôt que d’avoir à attendre.
Vous voulez une maison maintenant? Obtenez un prêt hypothécaire.
Vous voulez une voiture maintenant? Obtenir un prêt de voiture.
Vous voulez retourner à l’école maintenant? Obtenez un prêt étudiant.
Voulez-vous cette paire de AirPod maintenant? Fouetter la carte de crédit.
Vous voulez une chambre réglée maintenant? Inscrivez-vous au plan de paiement.
Dans chacun de ces situations, une personne devient quelque chose qu’ils veulent – pas besoin, veulent – en ce moment , sans avoir à payer en ce moment. Au lieu de cela, la personne qui doit payer est leur avenir soi – même, et que l’ avenir de soi va devoir payer plus que le prix de la vignette.
Vous voulez une maison 200 000 $ maintenant? Inscrivez-vous pour un à 4% 30 annees hypothèque $ 200.000 et vous mettez votre moi futur sur le crochet pour 343739 $.
Vous voulez une voiture maintenant 25 000 $? Inscrivez-vous pour un prêt 25 000 $ 60 mois de voiture à 3,25% et que vous mettez votre moi futur sur le crochet pour 27120 $.
Vous voulez retourner à l’école pendant 4 ans à 10 000 $ par année? Inscrivez-vous pour un prêt de 10 ans $ 40.000 étudiants à 5% et que vous mettez votre moi futur sur le crochet pour 50911 $.
Vous obtenez l’image. Obtenez quelque chose maintenant, payer plus tard.
Voici le hic: il est presque jamais quelque chose que vous avez besoin en ce moment. Bien sûr, vous pourriez être en mesure de faire un cas pour avoir besoin d’ un prêt étudiant en ce moment et peut – être plaider en faveur d’ une hypothèque, mais il n’y a presque pas d’ autre dette qui constitue un besoin (je ne suis pas vraiment convaincu que ces deux sont les besoins , que ce soit, mais moins il y a un débat là – bas).
Au contraire, ces choses sont toutes les choses que vous voulez . Vous voulez que la voiture brillante. Vous voulez que la nouvelle chambre à coucher ensemble. Vous voulez que ces AirPod. Vous voulez cette maison plutôt que de l’appartement.
Alors, nous allons changer cette image un peu. Regardons pas la dette comme un outil pour obtenir ce que vous voulez.
Au contraire, regarder la dette comme une souricière à la chose que vous voulez être le fromage délicieux appâter le piège. En ce qui concerne vos finances, c’est une métaphore beaucoup plus forte et plus précis.
Vous êtes une souris, et vous voulez que le fromage. Il est juste assis là juste à l’air libre. Tout ce que vous avez à faire est d’aller l’attraper … mais le piège vient sur vous.
Vous êtes une personne, et vous voulez que dans / maison de voiture / AirPod / chambre à coucher. Il est juste assis là juste à l’air libre. Tout ce que vous avez à faire est d’aller l’attraper … mais le piège vient sur vous.
Dans les deux cas, tout ce qui est vraiment nécessaire est un peu de patience.
La souris peut simplement attendre jusqu’à ce que tout le monde va dormir, puis un raid de la cuisine, sans pièges.
Vous pouvez commencer à mettre de l’argent de côté pour la chose que vous voulez et quand vous avez enregistré assez, vous pouvez simplement aller acheter hors de la poche.
Pourtant, dans les deux cas, quand l’impatience l’emporte, la douleur commence.
Ne regardez pas cette carte de crédit comme un outil. Au contraire, il est un piège, déguisé en un outil. La même chose vaut pour ce prêt de voiture et que le plan de paiement et, souvent, cette hypothèque.
Qu’est-ce que les souris intelligentes font face à une souricière? Ils évitent le piège tout à fait, ou bien ils trouver un moyen d’obtenir le fromage hors du piège sans se faire attraper.
Vous devez appliquer les mêmes deux tours dans votre vie.
Éviter le piège entièrement
Ceci est une meilleure stratégie pour les plus gros objets, des choses que vous pourriez « acheter » avec un grand prêt garanti comme une voiture ou une maison.
Plutôt que d’acheter le grand élément en ce moment, vous attendez un certain temps et faire des « paiements mensuels » à un compte d’épargne ou d’un compte d’investissement à la place.
Par exemple, disons que vous voulez acheter un modèle en retard voiture d’occasion et que vous prévoyez d’emprunter 15 000 $ pour le faire. Vous avez un bon crédit, vous pouvez obtenir un prêt de 60 mois pour 3,25%, ou 271 $ par mois.
Voici la chose: plutôt que de dépenser 271 $ par mois pendant 60 mois sur ce prêt, vous pouvez simplement mettre 250 $ par mois dans un compte d’épargne pendant 60 mois et acheter la voiture avec de l’argent. Cela vous permet d’économiser 21 $ par mois. Alternativement, vous pouvez mettre 271 $ par mois dans des économies et être là dans 55 mois, ce qui élimine les cinq « paiements ».
Lorsqu’une souris évite le piège entièrement et juste attend patiemment la nuit, la souris serpente presque toujours avec beaucoup plus d’options alimentaires et beaucoup plus de flexibilité quand vient le temps d’obtenir de la nourriture de la cuisine de la nuit.
Lorsque vous évitez le piège entièrement et juste économiser l’argent vous-même, vous le vent presque toujours avec plus d’argent dans votre poche et beaucoup plus de flexibilité quand vient le temps de faire réellement l’achat.
Obtenez le fromage sans le piège
Cette approche fonctionne mieux pour les petits achats, comme les AirPod ou peut-être le nouvel ensemble de chambre mentionné plus haut.
Ici, plutôt que d’utiliser simplement la dette pour acheter ce que vous voulez, il vous suffit quelques choix de vie à venir avec l’argent. Vous mangez très chichement à la maison tous les mois et vous pouvez soudainement payer les AirPod. Vous vendez un tas de trucs inutilisés et indésirables de votre garde-robe et vous pouvez soudainement payer l’ensemble de la chambre.
En d’autres termes, s’il y a quelque chose plus petit que vous voulez, il est probable que l’argent que vous devez acheter est déjà disponible dans votre vie et vous pouvez le libérer par juste faire de meilleurs choix de vie.
D’autre part, vous pouvez jeter ces 160 $ AirPod sur une APR carte de crédit de 29,9% et payer 5 $ par mois pour le payer … mais vous devrez payer pour 65 mois et vous finirez par payer plus d’intérêt seul que la coût des AirPod (yup, 324 $ au total).
Lorsque la souris trouve un moyen de frapper le fromage hors du piège sans se faire attraper dans le piège, la souris est en ce moment la fête désirée sans être empêtré dans la poignée du piège.
Lorsque vous trouvez une façon de trouver l’argent pour acheter ce que vous voulez sans être empêtrés dans la dette de carte de crédit, vous liquidez (encore une fois) avec plus d’ argent dans votre poche sur le long terme et avec l’élément en main assez rapidement.
Dernières pensées
Parce que le crédit est donc disponible et les prêts sont généralement juste une forme ou deux à l’extérieur, la dette semble être une telle option pratique quand on veut quelque chose. Souvent, nous faisons glisser cette carte si vite que nous pensons à peine à ce sujet, ou nous remplissons ces formulaires tout en écoutant un vendeur nous nudge en avant.
Le succès financier est à éviter le piège de chasser ces tentations.
Si vous pouvez appliquer un peu de patience et une certaine volonté de sauver, presque toutes les grandes dépenses que vous voulez dans la vie finira par être le vôtre sans signer votre avenir vers une banque.
Si vous pouvez simplement couper quelques dépenses dans les prochaines semaines, presque toute dépense plus petite que vous voulez dans la vie sera la vôtre sans augmenter le solde d’une carte de crédit.
La dette se trouve là-bas comme un piège à souris bien appâté, en attendant la souris stupide de marcher sur et prendre l’appât … et puis ils sont pris.
Ne soyez pas la souris. La dette est pas un outil qui vous aidera à obtenir ce que vous voulez maintenant. La dette est un piège qui vous enchevêtrer et vider votre porte-monnaie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Certains tueurs de pointage de crédit sont difficiles à éviter, comme manquer un paiement hypothécaire parce que vous avez perdu un emploi ou plafonnait vos cartes de crédit parce que vous êtes inondés de factures médicales. Mais la plupart des gaffes de crédit les plus courantes sont des erreurs simples qui sont faciles à esquiver.
Voici cinq erreurs de crédit que vous avez aucune excuse pour faire – peu importe quelle forme vos finances sont.
1. Oublier de payer vos factures à temps
Vous pourriez avoir tout l’argent dont vous avez besoin pour rembourser vos prêts, mais si vous ne gardez pas trace de quand vos factures sont dues, vous pourriez facilement dent votre pointage de crédit avec un seul accident retard de paiement de 30 jours. Si vous manquez un projet de loi en quelques jours, votre banque ne peut pas déclarer que le retard de paiement aux bureaux de crédit. Mais il pourrait encore vous ding avec une charge de paiement en retard douloureux. Beaucoup de cartes de crédit, par exemple, payer des frais de retard de paiement aussi élevé que 38 $ pour les récidivistes. Si vous avez souvent l’espace sur vos paiements de factures, profitez de votre service de paiement automatique de la banque de sorte que vous pouvez être sûr que vous avez au moins payé le montant minimum dû. De nombreuses banques offrent également des rappels par courriel et texte de sorte que vous avez aucune excuse pour oublier votre paiement mensuel.
2. Autres prêts Prioriser paiements sur vos factures de carte de crédit
Beaucoup de gens qui ont du mal à payer leurs factures donner la priorité plus gros paiements de prêt, comme les prêts personnels et des salons automobiles, sur leurs cartes de crédit, selon l’agence d’évaluation du crédit TransUnion. En conséquence, les retards de paiement sur les cartes de crédit ont tendance à être plus fréquents. Mais sauter sur une facture de carte de crédit juste parce que vos finances sont serrées est une erreur. La plupart des cartes de crédit facturent un minimum de seulement 1 pour cent de votre solde, plus les intérêts que vous avez payé, ou 2 pour cent de votre solde total. Ainsi, par exemple, si vous devez 1000 $ sur une carte qui charge un minimum de 2 pour cent du solde total, vous seriez tenus de payer seulement 20 $ – ce qui est peu plus que le coût d’une grande pizza. Si vous pouvez vous permettre de faire des folies sur un Lovers Meat Supreme, vous pouvez vous permettre de payer votre carte de crédit.
3. Toss ou déposer vos factures sans les regarder
Il peut se sentir comme une corvée à passer au peigne fin vos factures pour frais incorrects ou mystérieux. Mais ne le mettez pas hors juste parce qu’il est ennuyeux. Vous pourriez vous payer pour une charge que vous n’avez pas fait, ou manquer votre chance de disputer une charge incorrecte d’un marchand. La Loi sur Fair Credit Billing vous donne le droit de contester les erreurs de facturation marchand, comme les frais incorrects ou double … Mais vous devez déposer un différend dans un délai de 60 jours pour bénéficier de la protection. (Vous avez un peu plus longtemps si la charge non autorisée est de quelqu’un qui a volé votre carte de crédit.)
Mais vous ne pouvez pas contester une accusation si vous ne regardez même à votre facture, et vous pourriez aussi rester inconscients du fait que quelqu’un a volé votre carte de crédit. Il pourrait être ennuyeux, mais lire votre facture.
4. Ignorer vos rapports de crédit et Scores
Vous avez également le droit de voir chacun de vos rapports de crédit des trois grandes sociétés d’évaluation du crédit – Experian, Equifax et TransUnion – au moins une fois par an, gratuitement. Mais si vous ne prenez pas de cet avantage par an, vous ne pouvez jamais savoir si des erreurs de rapport de crédit ou de comptes non autorisés nuisent injustement votre pointage de crédit. Pour obtenir gratuitement vos rapports, visitez annualcreditreport.com. Vous pouvez également garder un œil sur votre pointage de crédit gratuitement en tirant profit des services gratuits de pointage de crédit offertes par votre carte de crédit. Et vous deux de ces services – Découvrez CreditScoreCard et de Capital One de CréditSage – vous permettent de visualiser vos scores , même si vous n’êtes pas un client.
5. Fermez un ancien compte de carte de crédit
Si une ancienne carte recueille la poussière dans votre portefeuille, vous pourriez être tenté de fermer le compte et le jeter. Mais à moins que vous payez une grande cotisation annuelle, il est une erreur de fermer votre carte. La fermeture d’un compte de crédit pourrait inopinément ding votre pointage de crédit, même si vous ne l’avez pas utilisé la carte dans les mois. En fermant le compte, vous réduirez le montant total du crédit qui est à votre disposition, ce qui aura une incidence négative sur votre taux d’utilisation du crédit – un élément important de votre score.
Et si c’est votre carte la plus ancienne avec une longue histoire de paiements à temps, l’impact pourrait être encore pire, car cela tintements vous dans le département « longueur de l’historique de crédit ». Les prêteurs aiment voir les comptes de longue durée avec une histoire de paiement positif, mais a arrêté les comptes avec une histoire de finira par baisser les paiements en temps vos rapports. Mettez la carte dans votre tiroir à chaussettes si vous devez, mais ne pas fermer le compte; et envisager d’ajouter un paiement récurrent à elle pour vous assurer que la banque ne ferme pas le compte en raison de l’inactivité.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La poursuite de remise en argent et des récompenses de voyage est un moyen facile d’économiser de l’argent sur des vacances en famille, des aventures amusantes et des voyages éducatifs. Mais saviez-vous que vous pouvez utiliser des récompenses de carte de crédit pour rembourser les prêts étudiants?
En vous inscrivant à la carte de récompenses droit, respect d’une exigence de dépenses minimum, et de gagner un bonus d’inscription très lourd, il est possible d’accumuler des récompenses qui peuvent aller directement vers vos dettes – y compris les lancinante factures de prêts aux étudiants.
Récemment, mon ami Jacob de I Budgets cardiaques exécuté cette stratégie pour prendre un morceau de 6 000 $ persistante de la dette de prêt étudiant de sa famille. Après avoir signé pour deux cartes Citi ThankYou Premier (un pour lui et un pour sa femme) et les dépenses de 3 000 $ dans les 90 jours sur chaque carte, ils ont chacun gagné un bonus d’inscription 50 000 points – bon pour deux 500 $ chèques payoff de prêts aux étudiants. Et après avoir mis un peu plus frais sur leurs cartes, ils avaient chacun suffisamment de points pour marquer un montant supplémentaire de 50 $ chèque de prêt étudiant.
En fin de compte, cela signifie qu’ils ont payé hors un total de 1 100 $ en prêts étudiants avec des récompenses de carte de crédit – et tout cela avec un minimum d’effort de leur part. Cela semble facile, non?
L’utilisation de récompenses pour détruire les prêts étudiants: Dos and Don’ts
Le processus est simple, Jacob dit – mais il y a quelques règles que vous devez suivre pour assurer que tout se passe bien et que vous ne payez pas de leur poche pour le privilège.
Utilisez votre nouvelle carte pour les dépenses régulières pour frapper les besoins en dépenses. « Automatiser tous les projets de loi et de mettre toutes les dépenses sur les cartes de crédit pour atteindre l’exigence de dépenses minimum » , dit Jacob. Afin de gagner un bonus d’inscription très lourd, vous aurez besoin de « passer un nombre X de dollars » sur votre carte dans une période déterminée. Il est généralement dans le 1 000 $ à 3 000 $ dans une période de 90 jours, mais vous devriez vérifier avec une carte que vous vous inscrivez pour obtenir des détails spécifiques.
Assurez – vous que votre entreprise de prêt étudiant accepte les chèques de tiers. Cette étape est cruciale, dit Jacob. Il est important d’appeler votre prêt étudiant prestataire de service pour savoir si elles permettent des chèques de tiers, y compris une banque. Dans le cas de Jacob, le prestataire de service voulait le chèque tiers envoyé à une adresse spécifique et rempli avec un prêt étudiant de Jacob numéro de compte.
Cibler la principale de votre prêt. « Assurez – vous que le chèque s’appliquera à votre solde du capital » , dit Jacob. Si vous voulez que le paiement supplémentaire pour aller tout droit vers le solde de votre prêt, vous aurez besoin de laisser votre prêt étudiant savoir que prestataire de service. Dans le cas contraire, votre paiement peut être regardé paiements futurs – ou désigné pour vous mettre quelques mois à l’ avance sur votre paiement mensuel régulier.
Assurez – vous que votre carte de crédit de récompenses offre cette option . Citi ThankYou Premier carte de Jacob a offert une option pour les paiements de prêts aux étudiants, mais cela ne signifie pas que toutes les cartes font.
Cartes de crédit qui tombent sous le Chase ultime programme de récompenses, par exemple, ne proposent pas une option directe pour rembourser vos prêts étudiants. Au lieu de cela, comme avec d’autres cartes de récompenses, vous pouvez échanger vos points pour un dépôt direct à un compte bancaire lié, et effectuer le paiement de prêt étudiant vous. D’autres cartes qui offrent des cash back straight-up vous pouvez envoyer un chèque par la poste, mais vous devrez le déposer et envoyer l’argent à votre compte sur votre propre.
Bien que cette stratégie de gain de prêt peut sembler coupé et séché, il y a beaucoup de pièges à éviter le long du chemin. Voici quelques choses à surveiller:
Les récompenses ne valent pas les dépenses excessives. « Ne pas exploser votre budget chasse bonus de carte de crédit » , dit Jacob. Au lieu de dépenser trop pour gagner des « points gratuits ou des récompenses, » vous ne devez vous inscrire pour les cartes avec un facile à gagner des bonus d’inscription.
Dans le cas de Jacob, lui et sa femme ont pu répondre à l’exigence de dépenses minimum 3 000 $ sur leurs deux cartes en échelonnant les inscriptions et les utiliser pour payer des achats qu’ils allaient faire de toute façon – des choses comme l’épicerie, le gaz et les factures d’électricité.
Ne pas oublier de payer votre facture tout de suite. Pour maximiser vos récompenses, vous voulez éviter de payer des intérêts tout à fait. La meilleure façon de le faire est d’utiliser votre carte pour les achats réguliers vous avez prévu de faire de toute façon, alors payer immédiatement avec argent à la banque.
Double-vérifier auprès de votre compagnie de prêt étudiant. Ne pas envoyer le chèque sans appeler votre agent de prêt étudiant et d’ obtenir les informations requises pour le contrôle, dit Jacob. Si vous utilisez l’option de paiement du prêt étudiant de Citi, ce qui est particulièrement crucial. Chaque fois que vous effectuez un paiement supplémentaire de toute sorte, il est essentiel que vous appelez votre prêt étudiant prestataire de service pour demander des instructions spécifiques.
Le remboursement des prêts étudiants avec récompenses: Le dernier mot
Selon Jacob, l’ensemble du processus était assez indolore et serait facile à reproduire. Et pour lui, le moment de cette option était parfait.
«J’aime accumulais bonus de carte de crédit des miles et des grands voyageurs séjours à l’hôtel gratuit, mais avec seulement 6 000 $ sur nos prêts gauche, il était temps de devenir sérieux au sujet de tuer cette dette », at-il dit. « Je savais que je devais le faire. »
Cela étant dit, cette stratégie de paiement de la dette ne peut pas être pour tout le monde. En fait, il est une mauvaise idée pour toute personne qui effectue la dette de carte de crédit renouvelable ou de la dette personnelle déjà, ou toute personne qui a du mal à payer les cartes de crédit dans le passé.
L’utilisation des récompenses de cette manière prend une certaine discipline, et si vous ne faites pas attention, vous pourriez facilement finir pire que quand vous avez commencé. Et si vous essayez de tuer ces prêts étudiants, la dernière chose dont vous avez besoin est une nouvelle facture de carte de crédit.
Mais pour ceux qui sont par ailleurs sans dette et fatigué de prêts aux étudiants, en utilisant des récompenses est une façon intelligente pour accélérer la disparition de votre prêt. Faites juste attention à suivre les règles, et comme toujours, lisez la copie fine.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Avez-vous déjà entendu parler de la carte de crédit à long terme « barattage? » C’est un processus où quelqu’un signe pour un tas de récompenses comptes de carte de crédit afin de marquer des bonus d’inscription lucratifs. Ces bonus sont souvent de gros morceaux de points de récompenses qui peuvent être échangés contre de l’argent ou Voyage libre, ce qui rend les cartes et l’inscription offre très attrayante.
Certains pirates de voyage se vanter d’être en mesure de voyager gratuitement, encore et encore, avec des excursions exotiques payés entièrement sur le dos des récompenses de carte de crédit. Il y a juste un problème. Si vous ne gérez pas vos récompenses cartes de crédit correctement, ils pourraient endommager votre pointage de crédit.
Heureusement, il est possible de gagner des récompenses de carte de crédit sans nuire à votre crédit. En fait, si vous êtes intelligent sur votre stratégie, vous pourriez être en mesure de gagner quelques grandes récompenses et construire votre crédit en même temps. Voici comment.
Règle n ° 1: Charge uniquement ce que vous pouvez vous permettre
Règle numéro un en matière de récompenses des cartes de crédit est de ne pas payer plus que vous pouvez vous permettre de payer dans un mois donné. Il y a deux raisons pour lesquelles cette règle est importante.
Lorsque tu gagnes la dette plus de carte de crédit que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois, vous finissez par perdre de l’ argent, puisque vous aurez à payer des frais d’intérêt lourdes sur le solde restant. Le taux d’intérêt moyen sur une carte de crédit d’usage général est au nord de 17%, ce qui rend la dette de carte de crédit certains d’ entre vous aurez jamais le service de la dette le plus cher. Maintenant , vous payer pour vos récompenses « libres », ce qui va à l’ encontre de l’objet genre.
Si vous essayez de gagner un bonus d’inscription, vous avez probablement répondre à une exigence de dépenses minimum pour bénéficier de l’offre. Mais, vous ne devriez pas laisser que vous inciter à dépenser plus que vous pouvez vous permettre.
Il y a une autre question aussi: Lorsque vous encourez des soldes, il nuira probablement votre pointage de crédit, même si les payer en totalité.
Une partie importante de votre pointage de crédit est basé sur le montant de la dette que vous devez comme indiqué sur vos rapports de crédit. dette de carte de crédit est particulièrement problématique pour votre pointage de crédit, car il est hautement prédictif du risque de crédit élevé. Par conséquent, si vous vous retrouvez avec des soldes sur vos rapports de crédit – même si vous les payez en entier chaque mois – vos pointages de crédit sont probablement baisser.
Règle n ° 2: Gardez vos paiements en temps opportun
Pour gagner de bons scores de crédit, vous devez effectuer vos paiements à temps. Cette règle vaut non seulement pour vos récompenses cartes de crédit, mais aussi pour tout le reste sur vos rapports de crédit.
Le facteur le plus important à chaque fois considéré votre pointage de crédit sont calculés est la présence ou l’absence de mauvaises choses. Je sais que les gens aiment appeler cette la catégorie « historique de paiement », mais il est vraiment tout à savoir si oui ou non vous avez des informations négatives sur vos rapports de crédit.
Une tache sur votre rapport de crédit n’est pas la seule conséquence si vous manquez des paiements. Si tu gagnes une tonne de points de récompenses ou miles, vous tenez la chance de les perdre si vous commencez paiements manquants. Les émetteurs de cartes comprennent souvent la langue de confiscation dans leurs accords de détenteurs de cartes leur permettant d’éliminer vos récompenses gagnées en cas de défaut.
Règle n ° 3: Attention À quelle fréquence vous demandez New Credit
En ce qui concerne l’ouverture de nouveaux comptes, être chirurgicale plutôt que nucléaire. Il est bien de profiter d’un grand bonus d’inscription de temps en temps. L’ouverture de nouveaux comptes tout le temps, cependant, risque de porter préjudice probable que vos cotes de crédit de deux façons:
Trop de nouveaux comptes ouverts abaisseront l’âge moyen de vos comptes. Ceci est une certitude mathématique. Il est également une valeur d’ environ 15% des points dans votre pointage de crédit.
Demande de nouveau crédit pourrait trop souvent vous charger avec un certain nombre de demandes de renseignements dommageables de crédit . Enquêtes dures sont le facteur le moins important dans votre pointage de crédit. Cependant, si vous voulez vraiment des scores de niveau élite, comme dans les 800s (ou même un score parfait de crédit), vous ne pouvez pas avoir trop de demandes.
Il n’y a rien de mal à gagner beaucoup de récompenses de carte de crédit, tant que vous gérez vos comptes correctement. Rappelez-vous, la récompense ultime est vraiment un bon pointage de crédit. Cela se traduira par l’argent moins cher tout au long de votre cycle de vie de crédit, qui devrait couvrir six décennies.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si vous vous sentez comme frais collège beaucoup plus que par le passé , vous avez absolument raison. Les frais de scolarité en moyenne en état au publiques, les écoles de quatre ans a plus que triplé depuis 1988 – même si corrigé de l’ inflation – de l’équivalent de 3190 $ par année en 1988 à 9970 $ l’année scolaire 2017-18.
Le prix moyen d’un collège privé, de quatre ans a fait un bond aussi bien, de 15170 $ en 1988 (qui se sert de 2017 dollars) à plus de 34740 $ aujourd’hui – soit une augmentation de 129% , même après l’ inflation. Il est non seulement les frais de scolarité, soit – chambre et tarifs pension dans les collèges de quatre ans ont doublé depuis 1980 , même après ajustement pour l’ inflation.
Malheureusement, notre capacité à payer pour le collège n’a pas suivi le rythme des frais de scolarité et les frais de chambre et pension. À cause de cela, les étudiants ont dû emprunter de plus en plus d’ argent pour l’ école jusqu’à ce que, à ce stade, plus de 45 millions d’ Américains sont endettés de prêts aux étudiants, avec un solde médian de 17 000 $ . Ce chiffre comprend les travailleurs adultes qui ont été remboursions leurs prêts pendant des années; plus de la moitié des étudiants actuels doivent prendre des prêts et la dette moyenne par emprunteur dans la classe de 2016 était 27975 $ .
Huit façons d’emprunter moins pour l’école
Si vous vous approchez de l’université ou avoir un enfant qui est, ces statistiques sont probablement carrément effrayant. Alors que l’université n’est pas pour tout le monde, il est toujours une nécessité pour les étudiants pêche à la ligne pour certaines carrières (par exemple, professeur, avocat, infirmière, etc.). De plus, le collège peut servir d’étape importante pour les jeunes qui ont besoin de continuer à apprendre avant qu’ils soient prêts à l’âge adulte à part entière.
De toute façon, il est important de savoir que vous ne devez pas suivre le statu quo ou aller sur une fête d’emprunt pour réaliser vos rêves de collège. Il y a beaucoup de façons de dépenser moins et emprunter moins tout en travaillant vers une bonne éducation et une carrière rentable. Voici quelques options.
# 1: Reconsidérer votre carrière.
Alors qu’un diplôme de quatre ans était autrefois considéré comme l’exigence minimum d’éducation pour une carrière rentable, ce n’est plus le cas. Bien sûr, il y a beaucoup de programmes de diplôme de quatre ans qui peut payer grassement, mais il y a tout autant que le coût d’une fortune, mais ne mènent nulle part.
Par exemple, vous avez besoin généralement un diplôme de quatre ans (et potentiellement plus scolarisés) pour devenir professeur d’école primaire. Mais, qu’est-ce que vous faites avec un baccalauréat en arts de la scène?
Je sais que la réponse à cette question parce que mon mari a obtenu un diplôme dans le théâtre d’un baccalauréat avant de retourner à l’école pour devenir un entrepreneur de pompes funèbres. Vous n’avez pas besoin d’un diplôme en théâtre pour être un acteur, et ce degré ne vraiment vous aider à obtenir nulle part ailleurs à moins que l’employeur cherche à obtenir un diplôme de quatre ans en général comme condition préalable à tout travail d’entrée de gamme.
Pendant ce temps, il y a une tonne de diplômes de deux ans qui peuvent payer grassement en termes de coûts des collèges plus bas et les salaires élevés. frais de scolarité moyens pour une école de deux ans était 3570 $ pour l’année scolaire 2017-18, selon College Board, mais un diplôme de deux ans est la seule formation requise pour beaucoup d’emplois rentables, en demande.
échographistes médicaux de diagnostic, par exemple, a obtenu un salaire annuel moyen de 71 750 $ en 2016, selon le Bureau of Labor Statistics. Les radiothérapeutes ont gagné 84980 $, et les hygiénistes dentaires ont gagné 73440 $. Ce sont toutes les carrières de diplôme de deux ans qui peuvent conduire à une vie de prospérité. Bien sûr, il y a des dizaines d’autres options de deux ans, ainsi que des carrières techniques qui nécessitent un collège ou un apprentissage.
# 2: passer deux ans au collège communautaire avant de transférer à une école de quatre ans.
Si vous êtes sur hellbent gagner votre diplôme d’une école de quatre ans, vous pouvez absolument le faire – et encore économiser de l’argent le long du chemin. Une stratégie intelligente de poursuivre commence à un collège communautaire puis transférer vos crédits à une école de quatre ans.
De nombreux États offrent des cours gratuits à leurs collèges communautaires (y compris New York, Oregon, Tennessee, et Rhode Island, par exemple), mais un collège communautaire coûte beaucoup moins, peu importe où vous êtes. En utilisant les chiffres nationaux, complétant deux ans au collège communautaire vous en coûterait seulement 7140 $, alors que la réalisation de ces deux premières années dans une école publique de quatre ans coûterait 19940 $ en frais de scolarité seulement. Et cette disparité ne comprend pas d’autres économies que vous pourriez trouver, comme vivant à la maison au cours de collège communautaire ou des prix plus bas que vous pourriez trouver sur les livres et les fournitures.
Tant que vous vous assurer que les crédits que vous gagnez seront admissibles à transférer à l’école de quatre ans de votre choix – et que vous faites assez bien pour être accepté – votre diplôme final viendra en fait de l’école de quatre ans que vous transférez à. Le fait que vous avez fréquenté le premier collège communautaire ne fera pas un coup de langue de la différence à tout le monde, mais vous – et votre compte bancaire.
# 3: aller à l’université à l’étranger.
Une autre façon d’emprunter moins pour l’école un peu extrême est d’aller au collège dans un autre pays.
Pour commencer, regardez notre voisin du Nord. Alors que les universités canadiennes sont particulièrement pas cher pour ses propres résidents, même les droits de scolarité internationaux peuvent être une bonne affaire par rapport aux collèges privés américains. Les frais de scolarité et les frais pour un programme de baccalauréat en arts à l’Université McGill à Montréal, par exemple, au total 19065 $. Et c’est en dollars canadiens – à taux de change courants, une année de scolarité à l’université d’élite coûte 14737 $. (Frais de scolarité varie selon le programme d’études, mais, par exemple, les diplômes de soins infirmiers et de l’éducation sont également un prix, alors que l’ingénierie et des programmes commerciaux coûtent environ deux fois plus.)
Pendant ce temps, certains pays offrent les frais de scolarité gratuits ou à très faible coût pour non seulement leurs résidents, mais aux étudiants internationaux. Vous pourriez avoir à choisir des écoles spéciales financées par le gouvernement, cependant, et vous devrez appliquer réellement et être accepté. Des pays comme l’Allemagne, la France, la Finlande, la Suède, l’Irlande et le Royaume-Uni ont quelques-unes des meilleures offres et politiques pour les étudiants internationaux.
Gardez à l’esprit, cependant, que vous encourez les frais de déplacement supplémentaires si vous allez dans cette voie. Les vols transatlantiques peuvent être coûteux, et vous aurez toujours besoin de payer pour un endroit pour vivre et tous vos autres dépenses personnelles. Vous aurez également à apprendre le processus de demande d’un visa d’étudiant par le Département d’Etat avant d’envisager cette stratégie d’économie d’argent.
# 4: Joignez-vous à l’armée.
Ce n’est pas une décision à prendre à la légère, mais diverses branches de l’offre militaire américaine aux frais de scolarité pour inciter les jeunes à rejoindre leurs rangs. Cela inclut l’armée américaine, les Marines, la Marine, la Garde côtière, la Garde nationale et les réserves.
Les frais de scolarité de l’aide varie en fonction de la branche de l’armée que vous choisissez et votre statut (de service actif ou réserves). Par exemple, rejoindre la US Navy pourrait vous aider à obtenir 100% de vos frais de scolarité et les frais couverts (ne pas dépasser 250 $ par heure de crédit de semestre, 166 $ par heure de crédit quart, et 16 heures de semestre par exercice). frais de laboratoire, les frais d’inscription, les frais spéciaux et les frais d’ordinateur peuvent également être couverts.
Bien sûr, l’enseignement gratuit est livré avec un compromis majeur: Vous devez vous engager à US service militaire pour marquer ces avantages.
# 5: Choisissez une école et d’éviter les écoles privées en état.
Si vous avez votre coeur sur un programme d’études spécifique d’un de deux ans ou d’une école de quatre ans, le minimum absolu que vous devez faire pour économiser de l’argent est de magasiner. Même si les écoles semblent comparables en termes de la qualité de leurs programmes, diplômes proposés et leurs équipements, leurs prix de scolarité peuvent ne pas être comparables à tous.
Rappelez-vous comment une année de scolarité à une école publique, quatre ans vous coûtera 9970 $ par année? Si vous choisissez de gagner le même degré dans une école de quatre ans privée, à but non lucratif, vous trouverez peut-être les frais de scolarité est astronomique. frais de scolarité moyens dans un établissement privé, les écoles à but non lucratif de quatre ans a atteint un absurde 34740 $ pour l’année scolaire 2017-18 – presque quatre fois plus que les frais de scolarité en état dans une école d’Etat. Et rappelez-vous, c’est juste pour une seule année et il ne comprend même pas la chambre et pension.
La même chose est vraie avec un collège communautaire. Alors que les écoles publiques de deux ans ont rapporté les frais de scolarité moyen de 3570 $ pour l’année scolaire 2017-18, écoles à but lucratif de deux ans peut coûter beaucoup plus.
# 6: Inscrivez-vous pour une étude de travail parrainée par l’école ou obtenir un emploi à temps partiel.
De nombreux collèges et universités, ainsi que le gouvernement fédéral, offrent des programmes de travail-études qui peuvent rendre plus abordables collège. Avec les programmes d’études de travail fédéral, par exemple, les étudiants à temps partiel et à temps plein peuvent travailler sur ou hors campus pour un salaire horaire ou salaire.
Assurez-vous de vérifier les programmes de travail-études disponibles dans votre établissement, mais aussi envisager la perspective d’obtenir un emploi traditionnel à temps partiel. Que vous travaillez dans la restauration, le service à la clientèle, le tutorat ou l’année de construction ou même pendant les vacances scolaires, tout l’argent que vous gagnez et utiliser à bon escient peut vous aider à emprunter moins pour l’école.
# 7: Demande de bourses et de subventions.
Demande de bourses et de subventions est une autre façon intelligente d’emprunter moins pour l’école. Si vous ne pouvez illustrer que vous avez un besoin financier, vous serez en bonne forme en particulier de se qualifier pour l’aide et quitter l’école avec moins de prêts aux étudiants.
Le gouvernement fédéral offre une énorme ressource sur les bourses et subventions, y compris les subventions Pell, mais vous devriez aussi explorer des initiatives d’aide et basés sur le terrain en milieu scolaire ainsi.
# 8: un programme d’apprentissage.
Last but not least, ne pas oublier que de nombreuses carrières vous permettra de travailler pendant que vous apprenez – et ils vont même vous payer pour cela. Les carrières qui entrent dans cette catégorie sont généralement techniques et « pratique » dans la nature, et ils nécessitent généralement plus de temps sur le terrain et moins de temps dans la salle de classe.
Disons que vous vouliez devenir un électricien agréé. Ces travailleurs complètent généralement un apprentissage rémunéré de quatre ou cinq ans. Le BLS indique que chaque année un apprentissage nécessite habituellement 2.000 heures de formation rémunérée sur le tas, ainsi que des travaux en classe.
Lors de l’obtention du diplôme, les électriciens ont gagné un salaire annuel moyen de 52 720 $ au niveau national en 2016. Ce n’est pas trop mal pour une carrière dans la demande qui vous permet de gagner que vous apprenez et potentiellement sauter les prêts étudiants tout à fait. Et il y a d’autres carrières qui entrent dans cette catégorie, y compris des menuisiers, des maçons et des installateurs d’ascenseurs et réparateurs.
The Bottom Line
Avant de vous engager à la première école que vous accepte, assurez-vous de réfléchir longuement et sérieusement à ce que vous voulez vraiment de votre éducation et votre avenir. Même si un haut degré prix d’une école prestigieuse peut sembler idéal, vous pouvez retrouver avec une meilleure qualité de vie si vous choisissez une option qui est plus modeste et moins coûteux.
Peu importe ce que, rappelez-vous que combien vous empruntez pour l’école peut faire une grande différence dans la façon dont vous vivez plus tard: la dette de prêts aux étudiants est de plus en plus contraint de retarder les étapes millennials comme le mariage et accession à la propriété. Si vous choisissez une éducation coûteuse sans se demander si vous pouvez réellement payer, vous pouvez le regretter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Depuis l’écriture sur les cartes de crédit est une composante importante de mon travail, j’ai eu presque toutes les récompenses carte de crédit à un moment donné dans ma vie. À un moment donné, ma femme et moi auront plus de 20 cartes de crédit à travers nos profils personnels et de crédit d’entreprise. Certains nous gardons le long terme, et certains nous annulons après avoir expérimenté avec leurs avantages.
Étant donné que nous détestons la dette, cependant, nous payons jamais un seul centime d’intérêt et de prendre des précautions particulières pour éviter les situations où nous pourrions dépenser plus d’argent que nous avons. Les frais annuels que nous payons sont soigneusement pensés et prévus, et généralement partie d’un plan plus vaste de gagner des récompenses qui ont plus que compensé les frais.
Les avantages de cette stratégie ont été énormes – au moins pour nous et la façon dont nous voulons vivre notre vie. Au fil des ans, nous avons encaissé points de fidélité de l’hôtel, des miles aériens, des primes en espèces, et le crédit Voyage flexible de voyager dans le monde entier.
Cinq raisons pour lesquelles nous payons nos factures de carte de crédit plus d’une fois par mois
Il y a une tonne de plaisir, oui, mais il peut se compliquer. En fonction de nos objectifs et les récompenses que nous essayons d’accumuler, nous utilisons souvent quatre à sept cartes de crédit à un moment donné. Pour nous faciliter la vie, nous avons mis au point un système simple qui permet de résoudre la majorité des problèmes qui découlent de l’utilisation de plusieurs formes de paiement chaque mois. Puisque nous en tenons à un budget à somme nulle, nous devons nous assurer que nos séjours de dépenses à vérifier indépendamment du nombre de cartes de crédit que nous utilisons.
Au fil du temps, j’ai appris que le paiement de nos factures de carte de crédit plusieurs fois par mois est la meilleure façon de rester sur la bonne voie avec nos objectifs et de simplifier notre vie. Voici quelques raisons pour lesquelles nous payons les factures quelques fois par mois – et les avantages que nous obtenons en retour.
Raison n ° 1: Il nous maintient sur la bonne voie avec notre budget.
En utilisant un budget à somme nulle signifie venir avec un seuil de dépenses raisonnables pour chaque partie de votre vie. Pour nous, cela signifie que la limitation des dépenses d’épicerie, les dépenses diverses, et les dépenses de divertissement à 600 $, 200 $ et 100 $ par mois, respectivement.
En payant nos factures de carte de crédit plusieurs fois par mois, je suis en mesure de vérifier et de voir où nous en sommes dans chacune de ces catégories flexibles. Si nous avons passé plus de la moitié de notre budget dans une catégorie avant le mois est moitié plus, je sais qu’il est temps pour nous de ralentir. Si nous sommes sur la bonne voie, d’autre part, je peux planifier le reste des dépenses de ce mois en conséquence.
Nous avons parlé des avantages de suivi de vos dépenses à plusieurs reprises. En examinant de près vos dépenses régulièrement, vous pouvez repérer les faiblesses et chercher des moyens d’améliorer – en temps réel, et non après le fait.
Raison n ° 2: Il nous aide à éviter les retards de paiement.
Bien que je ne l’ai jamais eu un problème de faire des paiements en retard dans le passé, le remboursement de nos cartes de crédit plus d’une fois par mois assure un retard de paiement ne se produit jamais.
Étant donné que les retards de paiement peuvent causer de sérieux dommages à votre pointage de crédit, les éviter à tout prix est important. Rappelez-vous, votre historique de paiement représente 35% de votre score FICO, bon ou mauvais.
Raison n ° 3: Il assure que nous payons jamais intérêt.
Comme ma famille utilise des récompenses des cartes de crédit pour accumuler des points pour Voyage, il serait surtout ridicule de porter un solde de carte de crédit et payer des intérêts sur nos achats qui éroderait la valeur de ces récompenses. En payant nos factures de carte de crédit plusieurs fois par mois, je veille que nous payons jamais un centime d’intérêt ou en spirale dans la dette.
Étant donné que les récompenses des cartes de crédit ont tendance à exiger des taux d’intérêt plus élevés que la moyenne, ce qui est particulièrement important si vous utilisez des cartes comme je le fais – pour accumuler des points. Si vous faites réaliser un équilibre tout en poursuivant des récompenses, il est presque garanti que l’intérêt que vous payez effacera toutes les récompenses que vous gagnez.
Raison n ° 4: Il nous oblige à « faire vrai » avec nos dépenses.
Payer nos factures plusieurs fois par mois est également un exercice d’auto-retenue. En vérifiant avec nos factures souvent, nous sommes obligés d’accepter nos dépenses et une fourchette sur l’argent pour couvrir nos achats régulièrement.
Tout en payant avec une carte de crédit, il est facile de remettre la douleur de chaque achat, en utilisant votre argent réel pour payer votre facture fait mal – et il devrait le faire.
Raison n ° 5: Il maintient notre taux d’utilisation de la dette à zéro, ce qui est exactement où je l’aime.
Beaucoup de gens pensent que leur utilisation du crédit – le montant de votre limite de crédit disponible est utilisé, ce qui est le deuxième plus grand facteur dans votre pointage de crédit – reste à zéro si elles paient leurs factures en totalité lors de leur relevé de carte de crédit ferme. Malheureusement, ce n’est pas vrai: Dans le monde réel, votre solde est signalé aux agences d’évaluation du crédit – Experian, Equifax et TransUnion – une fois par mois, que vous payez tout de suite.
Lorsque vous payez vos factures de carte de crédit en plein plusieurs fois par mois, il est plus facile de garder votre utilisation de crédit à ou proche de zéro.
The Bottom Line
Jongler avec plus d’une carte de crédit est pas la tasse de chacun de thé, mais je l’ai trouvé fonctionne bien pour ma famille à condition que nous restons engagés à nos objectifs. En utilisant un budget à somme nulle, le suivi de nos dépenses fidèlement, et de payer nos factures de carte de crédit plus d’une fois par mois, nous apprécions la hausse des récompenses de carte de crédit sans supporter aucun des inconvénients.
Si vous prévoyez d’utiliser le crédit pour gagner des récompenses, vous voudrez peut-être envisager une stratégie similaire. En payant vos cartes hors en dehors de votre relevé de facturation régulière, vous pouvez rester fidèle à votre budget, éviter les intérêts de carte de crédit et, surtout, éviter les dettes. Plus important encore, payer votre facture oblige régulièrement vous faire face à vos dépenses tout le temps. Si vous n’êtes pas heureux avec vous-même, vous saurez que vous avez pas d’autre à blâmer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Les grandes banques hésitent à prêter de l’argent aux personnes avec un mauvais crédit, qui va pour les entreprises aussi. Donc, si vous avez besoin de financement pour développer votre entreprise, vous devrez chercher des options en dehors des prêts traditionnels.
Alors que la coupure exacte varie selon le prêteur, le mauvais crédit est généralement une cote de crédit inférieure 620. Bad crédit provient de paiements en retard, recouvrement de créances, et peut-être même des dossiers publics comme la reprise de possession ou de forclusion. Les informations plus négatives que vous avez sur votre rapport de crédit, plus votre pointage de crédit sera. Votre entreprise peut aussi souffrir un mauvais crédit quand il ne parvient pas à maintenir des obligations de crédit.
Il y a des options de prêt d’affaires pour un mauvais crédit, mais préparez-vous à payer plus. Votre taux d’intérêt est lié à votre pointage de crédit, même si vous êtes en mesure d’obtenir approuvé pour un prêt commercial avec un mauvais crédit, vous aurez probablement à payer un taux d’intérêt plus élevé. Cela augmente le coût de l’emprunt.
Avoir des documents financiers supplémentaires prêts à présenter. Être en mesure de démontrer que vous pouvez rembourser votre prêt peut vous aider à surmonter une mauvaise cote de crédit. Si vous pouvez afficher un flux régulier de trésorerie ou de garanties à offrir pour que la sécurité, vous pouvez avoir plus de facilité l’obtention de votre demande de prêt approuvé. Certaines options de prêt d’affaires pour le mauvais crédit peut vous obliger à avoir été en affaires depuis au moins un an et un montant minimum de chiffre d’affaires annuel.
Acheter un prêt Micro
Les microprêts sont de petits prêts à court terme pour les petites entreprises ou les personnes à faible capital. Les montants des prêts sont généralement moins de 50 000 $ , de sorte qu’ils ne sont pas aussi difficile de se qualifier pour. Le US Small Business Administration offre des micro – prêts qui peuvent être utilisés pour travailler l’ achat d’immobilisations ou d’ inventaire. Les micro – prêts SBA ne peuvent pas être utilisés pour acheter des biens immobiliers ou de refinancer la dette existante. De nombreux syndicats de crédit et organismes sans but lucratif offrent également des microprêts et peuvent également avoir des restrictions sur la façon dont les prêts peuvent être utilisés.
Les microprêts, si vous êtes admissible, sont l’une des options les moins coûteuses. Consultez Kiva pour une plate-forme en ligne microprêt.
Peer-to-Peer Lending
prêts peer-to-peer est un type de prêt où les investisseurs multiples utilisent un marché en ligne pour contribuer à un seul prêt. Les investisseurs examinent votre demande et votre profil et décider de contribuer à votre prêt. Bien que votre prêt peut être financé par des investisseurs multiples, vous aurez juste un prêt et un seul paiement mensuel.
Le processus d’application est plus rapide qu’avec un prêt traditionnel et vous pouvez être en mesure d’accéder à votre capital beaucoup plus rapidement que si vous êtes allé à travers le processus de prêt traditionnel. Vous pourriez avoir à garantir personnellement le prêt, ce qui met vos finances personnelles à risque si l’entreprise est incapable de rembourser le prêt. Vous pouvez également avoir à payer des taux d’intérêt plus élevés sur le prêt, mais on peut s’y attendre avec l’une des options de prêt d’affaires pour le mauvais crédit. Cercle financement, LendingClub et StreetShares quelques options entreprise peer-to-peer prêt à prendre en compte.
Avance de fonds
Si vous avez besoin d’accès à l’argent dans un court laps de temps, une avance de trésorerie marchand peut être une option de financement. Avec une avance de trésorerie marchand, le prêteur prête une somme d’argent en fonction de vos ventes prévues. L’avance de trésorerie marchand peut être remboursé dans l’une des deux façons. Vous pouvez choisir d’avoir remboursé le prêt de vos ventes futures cartes de crédit et de débit. Ou bien, vous pouvez rembourser le prêt en permettant des transferts périodiques de votre compte bancaire.
Portez une attention particulière aux taux d’intérêt sur l’avance de trésorerie marchand et rester à l’écart des progrès avec des taux d’intérêt plus élevés, en particulier ceux qui ont APRs dans les trois chiffres. Il n’y a aucun avantage à payer tôt votre avance de trésorerie, sauf qu’il peut améliorer votre flux de trésorerie. Vérifiez auprès de votre fournisseur de services marchands pour savoir si les avances de fonds de commerce sont disponibles.
financement facture
financement facture vous permet d’obtenir l’argent de vos factures impayées. Le prêteur achète effectivement vos factures impayées, vous avancer un pourcentage du montant dû et la tenue à une partie du montant total jusqu’à ce que la facture est payée. Les prêteurs regarder votre historique de paiement du client afin de déterminer la probabilité de les payer à temps pour approuver le financement et de fixer les taux.
Les taux d’intérêt peuvent être élevés en fonction de votre crédit personnel et le calendrier de paiement des clients. frais hebdomadaires reviennent sur le prêt jusqu’à ce qu’il soit remboursé. Vous devez tenir compte de l’intérêt et les frais sur l’avance de décider si elle est une option viable pour le financement de votre entreprise. Lendio et Fundbox sont deux entreprises qui offrent le financement de la facture.
Demandez à vos amis et votre famille
En fonction du montant que vous devez emprunter, vous pourrez peut-être puiser dans vos amis et les membres de la famille pour obtenir l’argent dont vous avez besoin pour votre entreprise. Un inconvénient est que vous pouvez avoir plusieurs prêts à rembourser. Vous devez également considérer l’impact sur votre relation, si votre entreprise échoue et que vous êtes incapable de rembourser votre prêt. Vous pouvez protéger les personnes en obtenant l’accord de prêt par écrit. Votre membre de la famille peut parler à une taxe professionnelle sur les implications d’investir dans votre entreprise plutôt que de vous donner un prêt.
Cette option peut fournir une déduction fiscale hors en cas de faillite d’une entreprise.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Noyant sous une pile de dette de carte de crédit cher? Ne pas l’argent pour écrire un gros chèque pour le rembourser? Les cartes sont maxed-out tuer votre FICO et les scores de crédit VantageScore? Si oui, vous n’êtes certainement pas seul. À l’ échelle nationale, la dette totale de la carte de crédit a grimpé à plus de 1 billion $ l’ an dernier, selon le rapport Nilson .
Il est pas un secret que la dette de carte de crédit excessive souvent des problèmes financiers laisse présager de sérieux. En fait, si vous devez actuellement plus sur vos cartes de crédit que vous pouvez vous permettre de payer ce mois-ci, alors vous êtes déjà en difficulté et gaspiller votre argent. Pour ajouter l’insulte à l’injure, qui encours de la dette de carte de crédit qui est nuire à votre portefeuille pourrait également nuire à votre pointage de crédit.
Pourquoi la carte de crédit de la dette Hurts pointages de crédit
De nombreux consommateurs trouvent surprenant que même « à temps » des comptes de carte de crédit peuvent endommager les cotes de crédit. La vérité est qu’il faut beaucoup plus de bon historique de paiement pour gagner un pointage de crédit. Historique des paiements est juste un morceau du casse-tête beaucoup plus grande. dette de carte de crédit en cours peut avoir un impact négatif pointage de crédit, même si vous faites tous vos paiements mensuels par la date d’échéance.
modèles de notation de crédit comme FICO et VantageScore sont conçus pour comparer la dette bien carte de crédit que vous devez (soldes) avec combien vous êtes admissible à passer (limites). Cette relation entre vos soldes de cartes de crédit et les limites est appelé votre ratio dette-limite ou votre taux d’utilisation renouvelable.
Vous pouvez calculer votre taux d’utilisation renouvelable sur un compte de carte de crédit en divisant le solde par la limite de crédit et en multipliant ce nombre par 100. Par exemple, si vous avez un compte de carte de crédit avec une limite de 5000 $ et un solde de 2 500 $, votre renouvelable taux d’utilisation est de 50% (2500 ÷ 5000 = 0,5 x 100 = 50%). Payer que solde à 1 000 $, et votre nouveau taux d’utilisation renouvelable serait de 20% (1 000 ÷ 5000 = 0,2 x 100 = 20%). Plus ce pourcentage est élevé, plus votre pointage de crédit … il est aussi simple que cela.
Le prêt personnel Solution
Bien entendu, si vous pouvez vous permettre d’écrire un gros chèque et de payer tout ou une grande partie de votre dette de carte de crédit, alors vous devriez faire probablement. Cependant, si vous payez votre dette de carte de crédit à la fois est impossible, il y a encore d’autres façons intelligentes pour gérer votre dette de carte de crédit. Rembourser votre dette de carte de crédit avec un prêt personnel est une telle solution. Voici deux grandes raisons pour lesquelles:
1. Il peut être moins cher la dette.
Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont généralement parmi les taux les plus élevés que vous aurez jamais payer. Il n’est pas inhabituel pour carte de crédit d’utilisation générale des taux d’intérêt (American Express, Discover, MasterCard, Visa) à la hausse bien plus de 15%, même pour les personnes ayant un bon crédit. Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit de magasin de détail sont presque toujours bien dans les années 20.
Par comparaison, les taux d’intérêt des prêts personnels sont souvent beaucoup moins cher, surtout si vous avez un crédit décent. (Il va sans dire qu’un prêt personnel à intérêt élevé – ils peuvent aussi grimper passé 20% pour les candidats avec le crédit médiocre -. Ne sera pas très utile)
2. Il est presque garanti votre pointage de crédit permettra d’améliorer.
Les prêts personnels sont prêts à tempérament non garanties et non renouvelables comptes comme les cartes de crédit. Par conséquent, lorsque vous portez encours de la dette sur un prêt à tempérament, vos scores ne sont pas touchés de la même façon négative car ils sont quand vous portez la dette renouvelable exceptionnelle. En fait, le solde que vous portez sur un prêt à tempérament compte généralement contre vous très peu, voire pas du tout, du point de vue de la notation de crédit.
Et rappelez-vous ce problème mathématique que nous avons fait ci-dessus il y a seulement quelques instants? Si vous deviez convertir votre dette de carte de crédit revolving en crédit à tempérament, le problème « d’utilisation renouvelable » cesse d’exister, parce que la dette versement n’est pas pris en compte dans ce problème mathématique.
En fait, si vous deviez rembourser votre dette de carte de crédit sur plusieurs cartes avec un prêt à tempérament, votre ratio dette-limite peut très bien aller à zéro, et vos scores va tirer probablement par le toit – à condition que vous tenir à la date sur les paiements avec votre nouveau prêt personnel.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
assurance protection de prêt est conçu pour intervenir et couvrir les paiements mensuels de prêt et vous protéger de défaut en cas de quoi que ce soit de la perte d’emploi à la maladie invalidante et même la mort. On dirait une bonne idée de vous inscrire à quand vous prenez un prêt, que ce soit une hypothèque pour une maison ou un prêt personnel pour consolider les soldes de carte de crédit, non?
Bien qu’il y ait des avantages à ce type de protection, il y a aussi une longue liste de raisons de penser attentivement avant de signer sur la ligne pointillée, y compris le fait qu’il ya de meilleures options là-bas qui vous protégera et votre famille plus directement et de manière approfondie dans le cas de l’inattendu.
Les types de polices d’assurance prêt disponibles
Comme la Federal Trade Commission (FTC) explique , il existe plusieurs types d’assurance de prêt (aussi appelée assurance-crédit) aux consommateurs. Les options incluent l’ assurance-vie de crédit; l’ assurance-invalidité de crédit; l’ assurance chômage involontaire et enfin l’ assurance des biens de crédit.
Aucun de ceux-ci devraient être confondue avec l’assurance hypothécaire privée, autrement connu comme PMI, qui est généralement une exigence pour les acheteurs de maisons qui ont mis moins de 20% sur un achat d’une maison.
La diminution Conditions
Parmi les inconvénients de l’assurance prêt ou de crédit est la valeur décroissante de la politique, dit Kathleen poisson, un planificateur financier agréé et président de Fish and Associates.
Qu’est-ce que cela signifie exactement?
Dans le sens le plus simple, cela signifie que vous aurez toujours payer le même montant pour votre prime mensuelle en dépit du fait que le montant nominal ou un avantage offert par la politique diminue avec chaque versement subséquent, a expliqué poisson. Elle suggère que les politiques à long terme au niveau qui paient la valeur nominale complet de la politique de la vie du terme de la politique, sont souvent une meilleure option.
Zhaneta Gechev de One Stop Life Insurance offre une critique similaire de l’assurance prêt et dit qu’elle se passionne pour l’éducation des consommateurs en ce qui concerne les inconvénients de ces politiques.
« Par exemple, vous commencez avec une politique 200 000 $ et vous payez toujours la même prime. Cependant, en nombre X d’années, votre politique pourrait être la peine la moitié de ce que vous avez commencé avec « , a déclaré Gechev. « Pourquoi payer le même prix pour une couverture inférieure? »
Politique bénéficiaire
Une autre distinction importante à comprendre au sujet de l’assurance prêt est qui bénéficie de la politique. La réponse est la banque ou le prêteur, pas vous, et non membres de votre famille.
En d’autres termes, avec une police d’assurance-vie standard, par exemple, vous obtenez de choisir les bénéficiaires. « Vous obtenez le nom du bénéficiaire qui peut à son tour rembourser le prêt et garder la différence », a déclaré poisson.
Mais avec l’assurance de prêt, la banque ou le prêteur est le seul bénéficiaire. Pour clarifier ce point, si vous décédez avant votre prêt hypothécaire est remboursé, par exemple, une assurance hypothécaire paiera le solde dû à la maison. C’est tout.
« Mais cela peut ne pas être ce que votre famille a besoin à ce moment précis », a expliqué Gechev. « Votre conjoint ou les parents ou les enfants auront besoin d’argent pour payer pour vos funérailles. Et comme nous le savons tous, ils ne sont pas pas cher « .
Les membres survivants de la famille peuvent aussi avoir besoin de payer les frais médicaux et autres dépenses.
« Pour moi, en tant que consommateur, je veux garder le contrôle de la décision sur la façon dont l’argent est dépensé », poursuit Gechev. Et en optant pour l’assurance prêt plutôt que d’une assurance-vie traditionnelle ou d’une politique d’invalidité, vous perdez ce contrôle parce que le bénéficiaire est l’institution de prêt.
Prise ferme post-réclamation
Pour tout l’argent que vous payez en assurance prêt, il n’y a aucune garantie que cela vous couvrira en fait dans un temps de besoin, dit Angela Bradford, du World Financial Group.
« Les entreprises décident au moment de la demande si la personne était assurable. Ils ne paient pas toujours », dit-elle. « La plupart sont mis en place de cette façon. Au moment de quelque chose qui se passe est quand l’entreprise décide s’ils vont payer le prêt ou une hypothèque … Si le client avait des problèmes de santé passés, les entreprises s’enfuir sans avoir à payer « .
Pour éviter de tomber dans ce piège, avant de signer pour une politique poser des questions sur les procédures de souscription de la société, en particulier si les politiques sont souscrites lors de demande ou lorsque les demandes sont déposées, a déclaré Sarah Jane Bell, un conseiller financier avec la Financière Sun Life.
« Souvent, il est souscrit après une réclamation, si vous aviez un problème médical non divulgué lors de l’application, la demande peut être refusée, même après avoir payé les primes le long », a déclaré Bell.
Vous avez déjà la couverture dont vous avez besoin
De nombreux consommateurs ne réalisent pas qu’ils ont déjà la couverture nécessaire pour payer une hypothèque ou un autre prêt en cas d’urgence.
Cette couverture se présente sous la forme d’autres politiques (pensez: l’assurance-vie, assurance-invalidité) et souvent, ces autres politiques ont l’avantage de ne pas exiger que les fonds soient utilisés uniquement pour rembourser votre prêt, comme cela a déjà discuté.
« Lorsque vous magasinez pour l’assurance protection de prêt, tout d’abord consulter votre assurance-vie actuelle, l’assurance invalidité et une autre couverture pour voir si vous avez vraiment besoin d’une couverture supplémentaire pour votre prêt », suggère Kathryn CASNA, un spécialiste de l’assurance avec TermLife2Go.com.
La plupart des employeurs, par exemple, offrent aux employés la possibilité de vous inscrire pour invalidité de courte durée et l’assurance-chômage au cours du processus en internat et peuvent offrir des politiques d’invalidité à long terme, ainsi, a déclaré CASNA.
Au minimum, magasiner pour l’assurance prêt
Si vous décidez encore qu’une politique de protection de prêt est la meilleure approche pour vous, il est important de magasiner, d’identifier le meilleur prix et la couverture pour votre situation.
De nombreux régimes d’assurance de protection des prêts coûtent environ 0,2% à 0,3% du prêt ou une hypothèque, a déclaré Jared Weitz, PDG et fondateur de United Capital Source.
« Le prix varie en fonction de la durée du plan, la taille et le niveau de couverture, » Weitz a expliqué.
En outre, dans le cadre de votre processus de recherche, assurez-vous que vous obtenez le bon type de politique, a déclaré CASNA.
« Assurance-vie de crédit verse que si vous mourez. l’invalidité de crédit verse que si vous ne pouvez pas travailler en raison d’une invalidité, alors que l’assurance-chômage involontaire paie si vous perdez votre emploi pour quelque raison que ce n’est pas votre faute, » CASNA expliqué.
Passez en revue votre politique soigneusement pour assurer qu’il couvrira vos préoccupations. Certaines polices d’invalidité de crédit, par exemple, ne seront pas payer si vous travaillez à temps partiel, sont indépendants ou votre travail d’incapacité est due à un problème de santé préexistant.
« Lisez bien avant de signer, vous devez être conscient de ce que la politique couvre en fait et sous quels motifs vous êtes en mesure de déposer une réclamation », a déclaré Weitz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
