Comme toutes les formes d’assurance, l’assurance vie permet de se prémunir contre les pertes catastrophiques. Lorsqu’un assuré décède, ses bénéficiaires reçoivent un paiement important pour alléger les charges financières qui peuvent survenir après le décès.

Bien qu’il existe plusieurs types d’assurance vie, nous nous concentrerons sur l’assurance vie entière, y compris ce qu’elle est et ses avantages et inconvénients, afin que vous puissiez décider si l’assurance vie entière vous convient.

Qu’est-ce que l’assurance vie entière?

L’assurance vie entière offre un montant fixe de couverture qui peut durer aussi longtemps que la personne assurée est en vie. Contrairement aux polices à terme qui se terminent après un certain nombre d’années, les polices d’assurance vie entière peuvent continuer à offrir une couverture tant que vous continuez à payer les frais d’assurance.

Lorsque vous versez des primes dans une police, la compagnie d’assurance déduit les coûts de fourniture d’une assurance-vie et ajoute l’argent supplémentaire à votre valeur de rachat. Au fil du temps, cette valeur de rachat peut s’accumuler dans votre police et servir de réservoir pour financer les coûts futurs. La valeur de rachat augmente généralement avec report d’impôt, et vous pouvez potentiellement y accéder en empruntant sur votre police ou en effectuant des retraits. Cependant, les polices ont généralement une période de rachat pouvant durer jusqu’à 20 ans, période pendant laquelle des frais seront facturés sur les retraits de la valeur de rachat.

Important: Si vous utilisez trop de votre valeur de rachat, vous pourriez devoir des impôts et vous pourriez perdre la couverture si votre police expire. Tout prêt impayé réduit généralement la prestation de décès.

Les primes d’une police d’assurance-vie entière sont souvent uniformes, ce qui signifie qu’elles ne changent pas d’une année à l’autre, à moins que vous ne choisissiez certaines options. Et selon le type d’assurance vie entière que vous choisissez, vous pourriez payer des primes pour un certain nombre d’années ou pour toute votre vie. 

L’assurance vie entière est-elle un bon investissement?

Comme pour toute stratégie d’investissement, cela dépend de vos besoins et de votre situation. Les primes d’assurance vie entière sont plus élevées que les primes que vous paieriez pour la même prestation de décès sur une police temporaire. Donc, si vous avez principalement besoin d’une assurance-vie pour protéger vos proches pendant une durée déterminée, l’assurance-vie temporaire est généralement votre meilleur choix. Par exemple, vous n’aurez peut-être besoin que d’une couverture qui dure jusqu’à ce que vos enfants soient grands ou que votre prêt hypothécaire soit remboursé.

Les primes d’assurance vie entière sont relativement élevées car, contrairement à une police temporaire, ce type de police est conçu pour payer les frais d’assurance pour toute votre vie (c’est pourquoi les polices permanentes ont une composante de valeur de rachat). Pour la plupart des gens qui travaillent avec des fonds limités, il est judicieux de diriger ces dollars «supplémentaires» ailleurs. Par exemple, pour le même montant qu’une prime d’assurance vie entière, vous pouvez souscrire une police temporaire et également épargner pour le financement des études, rembourser des dettes ou contribuer à des comptes de retraite.

L’assurance vie entière est la plus logique lorsque vous savez que vous avez besoin d’une couverture permanente – si vous voulez vous assurer que les bénéficiaires reçoivent une prestation de décès, quelle que soit la durée de votre vie ou celle de la personne assurée. Par exemple, vous voudrez peut-être une injection de fonds pour aider à payer les droits de succession ou pour fournir des liquidités au décès. Avec une couverture d’assurance appropriée, les bénéficiaires peuvent ne pas avoir besoin de vendre des actifs (peut-être rapidement ou à un moment inopportun) après le décès d’une personne assurée.

Remarque: en tant que stratégie d’investissement, la vie entière a rarement un sens. Mais si vous avez un besoin d’assurance, que vous avez épuisé toutes les autres stratégies d’épargne fiscalement avantageuses, que vous ne recherchez pas des rendements élevés et que vous êtes prêt à accepter les restrictions d’une police d’assurance-vie, cela peut vous convenir.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie entière

Avantages

• Couverture potentielle à vie : contrairement à l’assurance temporaire, tant que des primes suffisantes sont payées, la vie entière est conçue pour fournir une couverture à vie.
• Prestation de décès libre d’impôt : Les bénéficiaires ne paient généralement pas d’impôt sur la prestation de décès d’une police d’assurance-vie, ce qui leur permet d’utiliser tous les fonds pour répondre à leurs besoins.
• Avantages potentiels des dividendes : si votre police verse des dividendes, cet argent peut potentiellement réduire vos primes requises, augmenter votre prestation de décès ou être payé en espèces pour dépenser comme vous le souhaitez.1
• Accès à la valeur de rachat : Si vous avez besoin d’accéder à la valeur de rachat de votre police, vous pourrez peut-être exploiter ces fonds via un retrait ou un prêt. Mais des frais de rachat peuvent s’appliquer, en particulier pendant les premières années de la souscription d’une police. Discutez des avantages et des inconvénients avec votre compagnie d’assurance avant de le faire.

Les inconvénients

• Primes relativement élevées : comme vous financez une valeur de rachat qui paiera le coût de votre police pour le reste de votre vie, vous devez payer des primes relativement élevées dans les premières années (par rapport au coût d’une couverture temporaire avec une assurance temporaire). Si vous n’êtes pas en mesure de payer les primes et que vous n’avez pas suffisamment de valeur monétaire pour payer les coûts internes, vous risquez de perdre la couverture.
• Vous ne pouvez pas suspendre le paiement des primes : les primes d’assurance-vie entière doivent généralement être payées de manière cohérente; si vous ne pouvez pas effectuer les paiements de prime requis, la police pourrait devenir caduque. Cela contraste avec les polices d’assurance vie universelle qui sont conçues pour offrir une plus grande flexibilité et tireront parti de la valeur de rachat pour couvrir les primes requises.
• L’utilisation de la valeur de rachat peut réduire la couverture : Bien que votre valeur de rachat soit disponible pour les prêts et les retraits, il existe un certain risque lorsque vous accédez à ces fonds. Par exemple, tout solde de prêt impayé réduit la prestation de décès que vos bénéficiaires reçoivent. Et si vous retirez une trop grande partie de votre valeur de rachat, votre police pourrait devenir caduque, ce qui entraînerait une perte de couverture et des conséquences fiscales potentielles.
• Restrictions d’accès aux fonds : votre valeur monétaire peut ne pas être facilement accessible. Surtout au cours des premières années, vous devrez peut-être payer des frais de rachat si vous décidez d’encaisser ou de retirer de votre police.

L’assurance vie entière vous convient-elle?

Les décisions en matière d’assurance nécessitent une analyse minutieuse de vos besoins et de votre budget. Les conseils ci-dessous peuvent vous donner matière à réflexion lorsque vous évaluez les politiques de la vie entière.

Avez-vous besoin d’une assurance permanente?

Le besoin d’une couverture à vie est un indice que vous voudrez peut-être une police d’assurance vie entière. Cela pourrait être le cas si vous voulez une couverture pour les dépenses finales, peu importe la date de votre décès, ou si vous avez des personnes à charge ayant des besoins spéciaux. Les polices d’assurance temporaire se terminent après un certain nombre d’années et il n’y a aucun moyen de prédire exactement combien de temps vous vivrez. Mais si vous n’avez pas besoin d’une couverture permanente, l’assurance temporaire peut être une excellente solution.

Avez-vous un flux de trésorerie suffisant?

Les primes sur les polices d’assurance vie entière peuvent être assez élevées. Si votre budget est limité, l’achat d’une couverture suffisante peut être difficile. Cependant, si vous avez beaucoup de liquidités excédentaires chaque mois et que vous n’avez nulle part ailleurs pour le mettre, une politique d’assurance vie entière pourrait être appropriée.

Avez-vous besoin de prévisibilité?

Avec une assurance vie entière, vos primes sont généralement déterminées au début de votre police. Les valeurs de rachat et de rachat peuvent également être fixées à ce moment-là, vous savez donc à quoi vous attendre dans les années à venir.

Alternatives à l’assurance vie entière

Si l’assurance vie entière ne vous semble pas la solution idéale, vous pourrez peut-être utiliser plusieurs alternatives.

Assurance vie temporaire

La forme la plus simple d’assurance-vie est la durée. Vous choisissez la durée de votre couverture et vous payez des primes pour maintenir la police en vigueur. Pour la plupart des familles qui se protègent contre le décès prématuré d’un parent, la vie à terme est une solution abordable.

Autres polices d’assurance-vie permanente

Si vous avez à cœur d’acheter une assurance permanente, d’autres alternatives existent. 

• La vie universelle offre une plus grande flexibilité mais moins de prévisibilité. Les paiements de primes doivent être suffisants mais peuvent être flexibles, et la valeur de rachat augmente à un rythme qui dépend de la performance des placements de votre compagnie d’assurance, de sorte que vous ne saurez pas combien vous gagnerez à l’avance. 
• L’assurance-vie variable vous permet de sélectionner une variété de placements similaires aux fonds communs de placement pour votre valeur de rachat, et il est possible de gagner ou de perdre de l’argent avec ces placements.

Comptes d’investissement

Si votre objectif est de faire croître vos actifs, vous n’avez pas besoin d’utiliser une police d’assurance pour le faire. Par exemple, vous pouvez souscrire une assurance-vie temporaire pour la couverture dont vous avez besoin et investir dans d’autres comptes. Les comptes de retraite, y compris les régimes de retraite en milieu de travail et les IRA, peuvent potentiellement offrir des avantages fiscaux. Les comptes de courtage imposables peuvent également être utiles, et ils n’ont pas les mêmes restrictions que les comptes de retraite.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Une police d’assurance-vie fournit une somme d’argent – appelée prestation de décès – à un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès. Une police d’assurance-vie permanente est conçue pour durer toute votre vie et n’expire pas après un certain nombre d’années.

Les types courants d’assurance-vie permanente comprennent l’assurance-vie entière, l’assurance-vie entière à émission garantie, la vie universelle et l’assurance-vie variable. Chacun de ces types de polices d’assurance-vie permanente a des caractéristiques différentes, mais tous incluent un compte de valeur de rachat auquel vous pouvez accéder. 

Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance-vie permanente pour décider si l’une de ces polices, et quel type, vous convient. 

Qu’est-ce que l’assurance vie permanente?

L’assurance-vie permanente est un type de police d’assurance-vie qui ne prend pas fin ou ne prend pas fin après un certain nombre d’années. Il vous couvre toute votre vie tant que vous effectuez des paiements de primes suffisants et en temps opportun.

À votre décès, la police d’assurance-vie versera une prestation de décès non imposable à votre bénéficiaire. Vous pouvez nommer un ou plusieurs bénéficiaires dans la police pour recevoir la prestation.

L’assurance-vie permanente est également connue sous le nom d’assurance-vie à valeur de rachat, car elle offre la possibilité de réaliser des économies grâce à la police avec report d’impôt. Lorsque vous payez votre prime pour une police d’assurance-vie permanente, une partie du paiement que vous effectuez sert au coût de la prestation de décès et une autre partie est versée dans un compte à valeur de rachat. 

Cela est nécessaire car à mesure que vous vieillissez, le coût de l’assurance augmente. La valeur de rachat compense le coût de l’assurance afin que vous puissiez avoir une prime uniforme (dans le cas d’une assurance vie entière) ou une prime gérable pour l’intégralité de la police. Un autre avantage de la valeur de rachat est que vous pouvez en retirer de l’argent ou contracter des prêts une fois que vous y avez accumulé des actifs. 

Comment fonctionne l’assurance-vie permanente?

L’assurance-vie permanente commence généralement par une proposition. Une fois que vous êtes approuvé et détenez une police, vous payez des primes pour la maintenir en vigueur. Bien que conçue pour verser un jour une prestation de décès, l’assurance-vie permanente est un actif financier tant que vous en êtes propriétaire.

Chacune de ces phases d’une police d’assurance-vie – souscription, propriété et versement de la prestation de décès – présente des caractéristiques et des considérations uniques.

Application

Pour demander une police d’assurance-vie, vous devez soumettre une demande pour le montant de la couverture que vous souhaitez, que la compagnie d’assurance utilise pour déterminer votre admissibilité à la police et à la prime.

La demande d’assurance-vie peut (ou non) inclure un examen médical, mais nécessite généralement vos antécédents médicaux et ceux de votre famille. La nécessité d’un examen médical dépend des critères de souscription de l’entreprise.

Remarque: Si une police est entièrement souscrite médicalement, cela signifie qu’ils utilisent vos antécédents médicaux dans la souscription, mais cela ne signifie pas toujours que vous devez faire des laboratoires ou passer un examen.

Par exemple, vous pourrez peut-être obtenir une police entièrement souscrite médicalement et ne pas passer d’examen si la compagnie d’assurance utilise un processus appelé souscription accélérée.

D’autres polices sans frais médicaux offrent une souscription simplifiée (qui consiste généralement en un questionnaire), et certaines, comme les polices à émission garantie, ne posent aucune question.

En plus de recueillir des renseignements médicaux, l’assureur peut poser des questions sur votre profession, vos habitudes, la raison pour laquelle vous voulez une couverture et d’autres facteurs qu’il juge nécessaires pour évaluer le risque de l’entreprise. Il peut également vous demander de gérer votre crédit et de vérifier vos antécédents et votre historique de conduite. 

La possession

Une fois votre demande approuvée, l’assureur confirmera la couverture et la prime. Avant l’émission, vous pouvez choisir d’ajouter divers avenants ou caractéristiques à votre police, tels que des prestations du vivant ou des exonérations de prime pour invalidité. Les avenants sont des avantages optionnels qui augmentent la prime. 

Lorsque vous aurez finalisé vos options, vous paierez la prime convenue. Une partie de ce paiement de prime sert au coût de la prestation de décès. Une autre partie sert à la valeur en espèces de la police et à tous les avenants ou fonctionnalités supplémentaires que vous avez achetés. 

Si vous avez des options de placement (comme dans une police d’assurance-vie variable), le montant entrant dans la valeur de rachat sera divisé entre le placement ou les comptes fixes que vous sélectionnez. Tous les frais ou charges de la politique sont prélevés sur la valeur de rachat ou les primes.

Vous pouvez accéder à la valeur de rachat via un prêt sur police ou un retrait. Et si vous avez acheté des avenants facultatifs, comme une maladie grave, une maladie en phase terminale, une invalidité ou une maladie chronique, vous pouvez accéder à une partie de la valeur nominale «tôt», dans certaines circonstances, sous forme de prestation de décès accélérée.

Avertissement: Il est important d’examiner comment la souscription d’un prêt sur police ou un retrait de la valeur de rachat peut avoir un impact sur la police. Dans certains cas, cela peut l’exposer à un risque de déchéance ou diminuer la prestation de décès. Selon la façon dont vous gérez le retrait ou le prêt, il peut également y avoir des incidences fiscales défavorables. 

Paiement de la prestation de décès

Le paiement de la prestation de décès a lieu à votre décès. Votre bénéficiaire recevra la valeur totale de la prestation de décès, que vous décédiez cinq ans dans le contrat ou à la fin d’une longue vie. Si votre police a une valeur de rachat, votre bénéficiaire n’obtiendra généralement pas la prestation de décès et la valeur de rachat. Cependant, certaines polices sont conçues pour payer à la fois la valeur nominale et la valeur de rachat accumulée. Si cette fonctionnalité est importante pour vous, assurez-vous d’en discuter avec un agent d’assurance avant de souscrire une police.

La plupart, sinon la totalité, des polices d’assurance-vie ont une période de contestabilité de deux ans. Si vous décédez dans les deux premières années suivant l’émission de la police, l’assureur peut examiner votre demande pour des erreurs importantes et potentiellement refuser votre demande. Une réclamation pour décès à la suite d’un suicide peut également être refusée pendant la période de contestabilité.

Important: les polices d’assurance-vie permanentes ont une date à laquelle elles arrivent à échéance, par exemple 100 ou 121 ans. un événement imposable. Différentes politiques gèrent la maturité des politiques différemment.

Types d’assurance-vie permanente

Si vous décidez que l’assurance-vie permanente est le bon choix pour vos besoins, réfléchissez au type d’assurance-vie permanente qui convient le mieux.

Assurance vie entière

L’assurance vie entière offre une prestation de décès garantie, une prime uniforme (une prime qui n’augmente pas avec le temps) et la capacité de créer une valeur de rachat. Avec les polices d’assurance vie entière «avec participation» (disponibles auprès de certaines mutuelles d’assurance), vous pouvez gagner des dividendes annuels, qui ajoutent à la valeur de la police.

Assurance vie universelle

Avec une police d’assurance vie universelle, vous pouvez ajuster vos paiements de primes et modifier la prestation de décès (même si vous devrez peut-être souscrire une assurance médicale pour l’augmenter). Les polices offrent également un taux d’intérêt minimum garanti sur la valeur de rachat. Si vous n’effectuez pas de paiements de primes ou si les paiements ne sont pas suffisants, la police réduira la valeur de rachat pour couvrir les coûts et pourrait éventuellement devenir caduque.

Assurance vie variable

Selon le type de police, les primes peuvent être fixes ou flexibles, et il peut y avoir une garantie minimale au décès. Une caractéristique clé de l’assurance-vie variable est la possibilité d’investir la valeur de rachat, généralement dans divers fonds communs de placement, via des sous-comptes de la police. En raison des caractéristiques de placement, les frais et coûts des polices sont plus élevés que pour les polices d’assurance vie non variables. 

Ce type de police présente un risque plus élevé de perdre de l’argent ou de devenir caduque lorsque le marché ne fonctionne pas bien ou que les primes ne sont pas suffisantes pour couvrir les frais de la police.

Assurance vie à émission garantie

L’assurance émission garantie est une assurance vie permanente qui ne nécessite aucune souscription médicale. Communément appelée assurance des dépenses finales ou de l’inhumation, elle offre généralement une couverture minimale (généralement inférieure à 25 000 $ et parfois jusqu’à 50 000 $).

Remarque: La plupart des assurances-vie à émission garantie comprennent une prestation de décès échelonnée, ce qui signifie que si vous décédez au cours des deux premières années de la police pour une raison autre qu’un accident, vos héritiers ne recevront pas la valeur nominale de la police. Au lieu de cela, ils ne recevront que des primes payées, éventuellement plus un pourcentage.

Assurance-vie permanente et assurance-vie temporaire

Alors que l’assurance-vie permanente offre une protection à vie, l’assurance-vie temporaire peut vous couvrir aussi peu qu’un an et jusqu’à 30 ou 40 ans. Contrairement aux polices permanentes, les polices à terme n’incluent généralement pas de valeur de rachat. Si vous décédez pendant la durée, la prestation de décès est versée au bénéficiaire, mais une fois la durée écoulée, vous n’avez plus de couverture. 

Puisqu’elle offre une couverture pour une période limitée et n’accumule pas de valeur de rachat, l’assurance-vie temporaire a généralement des primes moins chères que l’assurance-vie permanente.

Ai-je besoin d’une assurance vie permanente?

En plus de protéger la stabilité financière de votre famille, l’assurance-vie permanente répond à de nombreux besoins. Voici quelques exemples de situations où l’assurance-vie permanente est un bon choix:

• Vous souhaitez offrir un héritage non imposable à vos enfants
• Vous voulez une couverture à vie
• Vous souhaitez vous assurer que vous êtes jeune et en bonne santé 
• Vous souhaitez utiliser l’assurance-vie comme un outil pour constituer une épargne à imposition différée – comme filet de sécurité, pour un revenu de retraite ou pour aider à financer des coûts importants comme les études d’un enfant ou un acompte sur une maison 
• Vous souhaitez faire un don de bienfaisance important à votre décès
• Vous souhaitez compléter une autre assurance vie (une police temporaire ou une assurance vie par le travail) par une police permanente

Si vous décidez de souscrire une assurance-vie, vous êtes en bonne compagnie. 57% des Américains ont une assurance-vie pour compléter leur revenu de retraite, 66% l’ont pour transférer leur patrimoine, 84% ont une assurance-vie pour aider à payer les frais d’inhumation et les dépenses finales, et 62% l’ont pour remplacer la perte de revenu ou de salaire.

Points clés à retenir

• L’assurance vie permanente offre une prestation de décès qui vous couvre à vie.
• Il existe plusieurs types d’assurance vie permanente.
• Il est possible de souscrire une assurance vie permanente médicalement souscrite sans passer un examen médical. 
• Vous pouvez créer des économies à imposition différée grâce à la fonction de valeur de rachat d’une police permanente.
• Différents types de polices permanentes ont des caractéristiques d’investissement variées à choisir.
• Une police d’assurance-vie permanente peut devenir caduque si les primes ne sont pas payées, lorsque les frais sont trop élevés ou si vous empruntez ou retirez de l’argent de la police et que vous ne faites pas attention.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

L’assurance offre la tranquillité d’esprit contre les imprévus. Vous pouvez trouver une police d’assurance pour couvrir presque tout ce qui est imaginable, mais certaines sont plus importantes que d’autres, en fonction de votre situation et de vos besoins. Au fur et à mesure que vous planifiez votre avenir financier, ces cinq types d’assurance devraient être fermement ancrés dans votre radar.

Assurance automobile

L’assurance automobile est essentielle si vous conduisez. Non seulement cela est nécessaire dans la plupart des États, mais les accidents de voiture coûtent cher – plus de 10 000 $ même sans aucune blessure, et plus de 1,5 million de dollars si un accident est mortel. Ces coûts proviennent des frais médicaux, des dommages aux véhicules, des pertes de salaire et de productivité, etc.

La plupart des États exigent que vous ayez une assurance responsabilité civile automobile de base, qui couvre les frais juridiques, les blessures corporelles ou la mort et les dommages matériels à autrui lors d’un incident où vous êtes légalement responsable. Certains États exigent également que vous ayez une protection contre les blessures corporelles (PIP) et / ou une couverture pour les automobilistes non assurés. Ces couvertures couvrent les frais médicaux liés à l’incident pour vous et vos passagers (quel que soit le responsable), les accidents avec délit de fuite et les accidents avec des conducteurs non assurés.

Remarque: Si vous achetez une voiture avec un prêt, vous devrez peut-être également ajouter une couverture complète et collision à votre police. Ces couvertures couvrent les dommages à votre véhicule résultant d’accidents de voiture, de vol, de vandalisme et d’autres dangers, et elles sont particulièrement importantes si la réparation ou le remplacement de votre voiture vous créait des difficultés financières.

Assurance habitation

Pour de nombreuses personnes, une maison est leur plus grand atout. L’assurance habitation vous protège, vous et votre investissement, en étendant un filet de sécurité financière en cas de dommages imprévisibles. Si vous avez une hypothèque, votre prêteur a probablement besoin d’une police. Mais si vous n’achetez pas votre propre police, votre prêteur peut l’acheter pour vous – potentiellement à des coûts plus élevés et avec une couverture plus limitée – et vous envoyer la facture.

L’assurance habitation est une bonne idée même si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire, car elle vous protège contre les frais de dommages matériels et la responsabilité pour les blessures et les dommages matériels causés aux invités par vous ou votre famille (y compris les animaux de compagnie). Il peut également couvrir les frais de subsistance supplémentaires si votre maison est inhabitable après une réclamation couverte, et payer pour réparer ou reconstruire des structures détachées, comme votre clôture et votre remise, endommagées par une réclamation couverte.

Si vous louez votre maison, une police d’assurance locataire est tout aussi importante et peut être exigée. Bien sûr, l’assurance de votre propriétaire couvre la structure elle-même, mais vos effets personnels peuvent représenter une somme d’argent importante. En cas de cambriolage, d’incendie ou de catastrophe, votre police locataire devrait couvrir la plupart des frais de remplacement. Cela peut également vous aider à payer des frais de subsistance supplémentaires si vous devez rester ailleurs pendant que votre maison est en cours de réparation. De plus, comme l’assurance habitation, l’assurance du locataire offre une protection en matière de responsabilité civile.

Assurance santé

L’assurance maladie est facilement l’un des types d’assurance les plus importants à avoir. Votre bonne santé est ce qui vous permet de travailler, de gagner de l’argent et de profiter de la vie. Si vous deviez développer une maladie grave ou avoir un accident sans être assuré, vous pourriez vous retrouver dans l’impossibilité de recevoir un traitement ou être obligé de payer de grosses factures médicales. Une étude récente publiée dans l’American Journal of Public Health a montré que près de 67% des répondants estimaient que leurs dépenses médicales avaient contribué à leur faillite.

«L’achat d’une assurance maladie fait partie intégrante de la gestion des principaux risques financiers personnels», a déclaré Harry Stout, auteur de finances personnelles et ancien président et chef de la direction d’une compagnie d’assurance vie et générale. Stout a déclaré à The Balance dans un e-mail que “ne pas avoir de couverture peut être financièrement dévastateur pour les ménages en raison du coût élevé des soins.”

L’assurance maladie souscrite sur le marché de l’assurance maladie peut même couvrir des services préventifs (vaccins, dépistages et certains examens) afin que vous puissiez maintenir votre santé et votre bien-être pour répondre aux exigences de la vie.

Conseil: si vous êtes indépendant ou indépendant, vous pouvez déduire les primes d’assurance maladie que vous payez de votre poche lorsque vous produisez votre déclaration de revenus.

L’assurance invalidité

«Contrairement à ce que beaucoup de gens pensent, leur maison ou leur voiture n’est pas leur plus grand atout. C’est plutôt leur capacité à gagner un revenu. Pourtant, de nombreux professionnels n’assurent pas le risque d’invalidité », a déclaré John Barnes, CFP® et propriétaire de My Family Life Insurance, dans un courriel adressé à The Balance.  

Il a poursuivi en disant qu ‘«un handicap survient plus souvent que les gens ne le pensent». La Social Security Administration estime qu’un handicap survient chez un jeune de 20 ans sur quatre avant d’atteindre l’âge de la retraite.

«L’assurance invalidité est le seul type d’assurance qui vous versera une prestation si vous êtes malade ou blessé et que vous ne pouvez pas faire votre travail.» 

Les employés ont raison de penser qu’ils ont droit à des prestations d’invalidité par le biais de l’indemnisation des accidents du travail pour les blessures qui surviennent au travail. Pourtant, Barnes avertit que l’indemnisation des accidents du travail «ne couvre pas les blessures ou maladies hors du travail comme le cancer, le diabète, la sclérose en plaques ou même le COVID-19».

Heureusement, l’assurance invalidité ne risque pas de faire sauter la banque; ce type d’assurance peut se glisser dans la plupart des budgets. «Habituellement, les primes d’assurance-invalidité coûtent deux cents pour chaque dollar que vous gagnez», a déclaré Barnes. «Certes, les primes varient en fonction de l’âge, de la profession, du salaire et de l’état de santé.» Si vous gagnez 40 000 $ par an, cela équivaut à 800 $ par an (environ 67 $ par mois).

Assurance-vie

De nombreux experts financiers considèrent que l’assurance-vie fait partie intégrante de votre plan financier. L’importance de l’inclusion dans votre planification dépend de votre situation. «Le besoin en assurance-vie varie et évolue avec le temps», a expliqué Stephen Caplan, CSLP ™, conseiller financier chez Neponset Valley Financial Partners, dans un courriel adressé à The Balance. «Si quelqu’un est jeune et célibataire, ses besoins sont minimes. S’ils sont chargés de soutenir une famille, il est essentiel d’assurer une protection adéquate. »

Si vous êtes marié avec une famille au moment de votre décès, l’assurance-vie peut remplacer la perte de revenu, vous aider à payer les dettes persistantes ou à payer les études collégiales de vos enfants. Si vous êtes célibataire, l’assurance-vie pourrait couvrir les frais d’inhumation et rembourser les dettes que vous laissez. 

Votre capacité à souscrire une assurance-vie dépend principalement de votre âge et de votre état de santé. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus le coût sera probablement bas. Vous devrez peut-être passer un examen médical, mais certaines compagnies d’assurance-vie proposent des polices d’assurance-vie sans examen.

Si vous ne savez pas si une police d’assurance-vie vous serait bénéfique, Caplan suggère de poser ces questions pour évaluer vos besoins:

• À quelles dépenses financières immédiates votre famille devra-t-elle faire face à votre décès? Pensez aux dettes impayées, aux frais funéraires, etc.
• Pendant combien de temps vos personnes à charge auraient-elles besoin d’une aide financière si vous décédiez aujourd’hui?
• En plus de couvrir les besoins les plus urgents de votre famille, voudriez-vous laisser de l’argent pour des dépenses importantes mais moins urgentes? Pensez à l’éducation ou à l’héritage de vos enfants, aux dons de bienfaisance, etc.

La ligne de fond

«L’assurance joue un rôle important mais simple: elle remplace la perte économique en cas de catastrophe», a déclaré Caplan. Les assurances auto, biens, santé, invalidité et vie sont les principaux types d’assurances qui vous aident à vous protéger et à protéger vos actifs. Mais il est également important de prendre en compte vos besoins individuels et de discuter avec des agents agréés pour voir comment les politiques peuvent être ajustées pour mieux vous servir. Les conseillers financiers et les planificateurs peuvent vous fournir des conseils sur la question de savoir si d’autres types d’assurance courants, comme les parapluies et les soins de longue durée, devraient également faire partie de votre stratégie financière.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

L’assurance-crédit est un type d’assurance qui rembourse votre carte de crédit ou le solde de votre prêt si vous êtes incapable d’effectuer des paiements en raison d’un décès, d’une invalidité, du chômage ou, dans certains cas, si des biens sont perdus ou détruits. Pour les entreprises, un type d’assurance-crédit offre une protection contre les clients impayés.

Comment fonctionne l’assurance-crédit

Plutôt que d’être vendue par des agents d’assurance comme avec l’assurance-vie et l’assurance automobile, l’assurance-crédit est généralement un service supplémentaire offert par l’émetteur de votre carte de crédit ou le prêteur, offert soit au moment de la demande, soit plus tard dans la durée du prêt.

Les primes d’assurance-crédit varient en fonction du montant de la prestation. De manière générale, plus l’endettement est élevé, plus votre prime d’assurance sera élevée. La prime d’assurance est souvent ajoutée à votre facture mensuelle jusqu’à ce que vous utilisiez l’assurance ou que vous annuliez la prestation. Dans d’autres cas, l’assurance-crédit est facturée en une seule fois et incluse dans le coût total du prêt. Si vous devez faire une réclamation, les prestations d’assurance sont versées directement au prêteur et non à vous.

5 types d’assurance-crédit

Il existe cinq types d’assurance-crédit, dont quatre sont destinés aux produits de crédit à la consommation. Le cinquième type est destiné aux entreprises.

1. L’assurance-vie de crédit rembourse le solde de votre carte de crédit en cas de décès. Cela évite à vos proches d’avoir à payer le solde impayé de votre carte de crédit sur votre succession ou pire, de leur propre poche.
2. L’assurance-invalidité de crédit verse votre paiement minimum directement à l’émetteur de votre carte de crédit si vous devenez invalide. Vous devrez peut-être être invalide pendant un certain temps avant que l’assurance ne paie. Il peut y avoir une période d’attente avant le début de la prestation. Vous ne pouvez donc pas ajouter la police d’assurance et faire une réclamation le jour même.
3. L’assurance-chômage crédit paie votre paiement minimum si vous perdez votre emploi sans faute de votre part. Si vous arrêtez, par exemple, la prestation d’assurance n’entre pas en vigueur. Dans certains cas, vous devrez peut-être être au chômage pendant un certain temps avant que l’assurance ne verse votre paiement minimum.
4. L’assurance-crédit protège tous les biens personnels que vous avez utilisés pour garantir un prêt si ces biens sont détruits ou perdus à la suite d’un vol, d’un accident ou d’une catastrophe naturelle.
5. L’assurance-crédit commerciale est un type d’assurance qui protège les entreprises qui vendent des biens et des services à crédit. Il protège contre le risque des clients qui ne paient pas en raison de l’insolvabilité et de quelques autres événements. La plupart des consommateurs n’auront pas besoin de ce type d’assurance.

Alternatives à l’assurance-crédit

Selon le type de dette, vous n’avez pas nécessairement besoin d’une assurance-crédit. Alors que certains émetteurs de cartes de crédit ou prêteurs peuvent utiliser des tactiques de vente à haute pression pour vous amener à souscrire à l’assurance, ce n’est pas une exigence pour votre prêt.

Remarque: avec les cartes de crédit, vous n’aurez peut-être pas besoin d’assurance si vous payez le solde de votre carte de crédit en entier chaque mois, car vous n’aurez pas à vous soucier du solde.

Vous pourrez peut-être éviter l’assurance-crédit si vous avez un fonds d’urgence épargné. Le but d’un fonds d’urgence est de fournir une source de financement si vous devenez invalide, perdez votre emploi ou subissez une autre perte de revenu.

Votre police d’assurance-vie peut également offrir une protection suffisante pour éviter d’avoir une assurance-crédit distincte. La prestation de décès versée par votre assurance-vie devrait suffire à couvrir vos dettes impayées et à laisser des fonds supplémentaires à vos proches. Vous pouvez parler à votre agent d’assurance de l’augmentation de votre capital-décès si cela ne suffit pas pour couvrir vos obligations existantes. Le coût peut être inférieur à celui d’une assurance-crédit distincte et vous n’aurez pas à payer d’intérêts sur votre police d’assurance-vie.

Petits caractères

Si vous envisagez une assurance-crédit, il est important de lire les petits caractères des avantages offerts, le moment où l’assurance paie et les éventuelles exclusions. Déterminez si l’assurance est meilleure que les autres protections que vous avez.

Ne souscrivez pas à une assurance par téléphone si elle est promue par un représentant du service à la clientèle des cartes de crédit. Demandez plutôt une brochure ou un site Web que vous pouvez visiter pour en savoir plus sur les détails de l’assurance. Assurez-vous de connaître les événements qui ne sont pas couverts par l’assurance et les détails sur la façon dont vous pouvez annuler l’assurance si elle n’est plus nécessaire.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.