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Comment transformer l’épargne en revenu de retraite

Créer un plan avant d’appuyer sur vos comptes d’investissement

Comment transformer l'épargne en revenu de retraite

Si vous enregistrez régulièrement pour la retraite, en mettant une partie de votre salaire ou des gains annuels dans un compte de placement à impôt différé comme un compte de retraite 401k ou individuelle, à la fin de votre carrière, vous devriez avoir un portefeuille substantiel dont on peut tirer des revenus. Mais l’argent peut vivre dans de nombreux investissements, détenus dans divers comptes. Il est pas rare d’avoir plusieurs comptes de retraite favorisée impôts, ainsi que l’un des comptes de placement imposables plus aussi bien.

Vous pouvez déjà être familier avec le concept important de l’ allocation d’actifs. Prêter attention à votre bien l’ emplacement  est tout aussi important. Comment et quand vous prenez chaque compte de distributions aura un impact sur vos impôts et la planification du revenu. Voici ce qu’il faut penser lorsque vous tapez vos propres comptes d’ épargne-retraite pour les revenus.

Prévoyez de prendre un pourcentage fixé chaque année

Les retraités qui fixent un taux de retrait disciplinée peut faire leurs économies durent plus longtemps. experts de retraite recommandent généralement un taux de distribution d’environ 4 pour cent par année, ajusté pour tenir compte de l’inflation. Vous pouvez utiliser une calculatrice pour voir ce que 4 pour cent ressemblerait de vos comptes. Il peut être nécessaire d’ajuster le taux de retrait à un moment donné. Les opinions varient sur la flexibilité du retrait annuel de 3 pour cent à 7 pour cent plage.

Certains comptes donner la priorité

L’ordre dans lequel vous commencez à prendre de l’argent à partir de différents comptes dépendra principalement des impôts.

comptes imposables se taraudés en premier. Ceux-ci comprennent les comptes de courtage, des portefeuilles de placement hérités, et tout compte pour lequel vous payez le bénéfice imposable. Laissez l’argent à imposition différée pour composer le plus longtemps possible.

Ces IRA impôt différé et 401 (k) s sont les comptes à tirer de côté. Les investisseurs peuvent commencer à prendre des distributions de ces comptes à partir de 59 ans 1/2.

Si vous préférez attendre, vous avez jusqu’à l’âge de 70 1/2 avant que vous devez commencer à prendre des distributions. Mlle une distribution requise et vous pourriez devoir une pénalité de 50 pour cent du montant qui aurait dû être distribué. De plus, les taxes vous allez payer pour le retrait que vous encore obligé de prendre. Aie. Il ne vaut pas le risque.

Le compte final toucher est un compte libre d’impôt comme un Roth IRA, 401k Roth, ou compte d’épargne santé (HSA). Ces comptes ne sont pas soumis à des règles de distribution requises, peu importe l’âge. (L’exception est si vous êtes mort, puis une distribution complète est nécessaire.) Jusque-là, les investissements dans un Roth peuvent accumuler des gains en franchise d’impôt.

automatiser déboursements

Certains régimes d’employeurs et des entreprises d’investissement offrent des fonds qui automatisera les paiements de retraite pour vous. Un exemple est le fonds de paiement géré de Vanguard, qui est conçu pour équilibrer principal taux de croissance et paiement pour faire vos économies dernière. actifs non distribués au sein de ces fonds peuvent être transmis à un conjoint survivant ou d’autres bénéficiaires. Enquêter sur les options offertes par votre 401 (k) l’administrateur ou par l’intermédiaire de votre banque ou de courtage pour voir s’il y a un plan qui rend les paiements facile pour vous.

Protéger contre l’incertitude sur le revenu

Pour les retraités ou pré-retraités qui sont préoccupés par manquer d’argent, certains conseillers financiers recommandent l’achat d’une rente de rente ou un revenu immédiat pour couvrir les dépenses essentielles. Une rente est un type d’assurance. En fait, l’investisseur négocie un montant forfaitaire pour le revenu garanti à vie. Si vous vivez 30 ou 40 ans à la retraite, il est beaucoup pour vous. Si vous vivez quelques années seulement, il est une meilleure affaire pour la compagnie d’assurance. Certaines rentes comprennent les prestations de survivant qui couvrent un conjoint après le titulaire de rente est mort, mais vous pouvez payer un peu plus pour cette option. Pouvez-vous faire mieux investir dans le marché grâce à un fonds à faible coût ou ETF? Peut être. Mais quand d’autres sources de revenu garanti ne sont pas là, une rente peut aider à fournir une certaine tranquillité d’esprit que les bases sont couvertes.

Bien sûr, cela est juste la pointe de l’iceberg en termes de ce qu’il faut penser lors de la planification des revenus de retraite. Rappelez-vous d’envisager d’autres sources de revenu garanti, comme la sécurité sociale, les paiements de rente ou du revenu de retraite dans le calcul de vos besoins de distribution de compte.

Le contenu de ce site est fourni à titre d’information et de discussion. Il ne vise pas à être des conseils financiers professionnels et ne doit pas être la seule base de vos décisions de placement ou de planification fiscale. En aucun cas, ces informations ne représentent une recommandation d’acheter ou de vendre des titres.

Comment le 1000 un mois Règle $ économisera votre retraite

Une règle importante pour les retraités à ne pas oublier

Comment le 1000 un mois Règle $ économisera votre retraite

Il y a un certain nombre de « règles empiriques » financiers qui me sont chers en ce qui a trait à compléter le revenu de retraite à l’épargne-retraite. Alors que j’aime à croire toutes ces règles tiennent une bonne partie de la valeur et sont bien compris, l’un de mes tout-temps favoris est la règle $ 1000 Bucks-un mois.

Avant de nous plonger dans les détails de la règle $ 1000 Bucks-un mois, il est impératif de comprendre que cette règle est une règle de base.

La règle ne fonctionne pas de façon linéaire dans une année donnée, et il ne fonctionne pas la même chose à tout âge. Avant de mettre la règle au travail, assurez-vous que vous comprenez ces deux choses importantes:

  1. Sur la base de ma $ Règle 1000 Bucks-un mois, une personne à l’âge de la retraite « normale » des retraités (62-65), peut prévoir un taux de retrait de 5 pour cent de leurs investissements. Cependant, les jeunes retraités dans leur 50s devraient planifier le retrait d’un nombre inférieur de 5 pour cent par an, généralement de 4 pour cent ou moins. La raison de cela est parce que si vous prenez votre retraite dans 50 ans, il est tout simplement trop long d’un horizon de temps pour commencer à retirer 5 pour cent – il est juste trop tôt.
  2. Au cours des années que les taux du marché et l’intérêt sont dans une fourchette historique normale, le taux de retrait de 5 pour cent fonctionne bien (encore une fois, si vous êtes l’âge normal de la retraite ou un retraité plus). Mais vous devez être prêt à ajuster votre taux de retrait dans une année donnée si les forces du marché contre vous. Vous devrez peut-être prendre moins dans ces années et être suffisamment souple pour adapter à ce qui se passe dans notre environnement économique. Cela pourrait signifier que vous pouvez prendre un peu plus dans les bonnes années, mais il est essentiel de comprendre que vous pourriez avoir besoin de prendre moins dans les années qui ne sont pas aussi bon.

Définir les $ 1000 Bucks-un mois Règle

Autrement dit, le 1000 $ Règle Bucks-un mois fonctionne comme ceci: Pour chaque tranche de 1000 $ dollars par mois que vous voulez avoir à votre disposition à la retraite, vous devez avoir 240 000 $ enregistré.

Regardons de plus près, nous allons voir comment 240000 $ à la banque est égal à 1 000 $ par mois:

240000 $ x 5 pour cent (taux de retrait) = 12 000 $

12 000 $ divisé par 12 mois = 1 000 $ par mois

Pourquoi est-ce important règle?

1000 $ règle Bucks-un mois est important, car il ajoute une tranche supplémentaire de « tarte aux revenus » sur une base mensuelle. Chaque 1 000 $ seront:

  • Supplément au revenu de la sécurité sociale
  • Supplément revenu de pension
  • Supplément au revenu de travail à temps partiel
  • Supplément tout autre flux que vous pouvez gérer à établir

En fonction de la taille de votre sécurité sociale, les pensions ou les flux de travail à temps partiel, le nombre de 240.000 $ multiples variera. La règle elle-même ne variera pas; $ 1,000 règle Bucks-un mois est une règle qui est constante. Pour chaque tranche de 1000 $ vous voulez que chaque mois à la retraite, il est impératif que vous enregistrez au moins 240 000 $.

Dans un monde de taux d’intérêt bas et un marché boursier volatil, le taux de retrait de 5 pour cent est assurément importante, surtout quand il y a des périodes de temps – et parfois même des décennies – lorsque le marché boursier lui-même ne voit pas grand-chose d’un gain. Mais le taux de retrait de 5 pour cent repose sur deux facteurs clés:

  1. Investir sur le revenu  est un moyen de générer des flux de trésorerie cohérente de vos placements liquides. Il provient de trois lieux: les dividendes, les intérêts et les distributions. Si votre numéro de flux de trésorerie est déjà près de 4 pour cent, alors nous sommes déjà près du nombre de 5 pour cent que nous recherchons.
  2. Taux de 5 pour cent à taux zéro.  Supposons que vous avez votre réservoir de retraite assis en espèces et cédant peu à aucun rendement. En fait, supposons que le rendement est en fait 0 pour cent par an. Même si vous prenez 5 pour cent à un taux d’intérêt de 0 pour cent, les fonds encore vous durer 20 ans. Un niveau de 5 pour cent retrait par an x 20 ans = 100 pour cent. Tous vos fonds sont partis, mais il a fallu 20 ans, et ce n’est pas trop mal. Mais il pourrait être beaucoup mieux. Que faire si vous avez 30 ou 40 ans à la retraite? Que faire si vous envisagez de laisser quelque chose à vos enfants?

Facteur # 1: (Utiliser l’investissement des revenus pour générer un certain rendement chaque année sur votre réservoir de portefeuille) est crucial pour le 1000 Bucks-un mois Règle. Il permet à votre argent une bonne chance de durer toute une vie de retraite plutôt que de courir en 20 ans.

En ce qui a trait au Facteur # 2, si vous avez un rendement du portefeuille de 3 à 4 pour cent (dividendes et intérêts seulement) et les expériences de portefeuille, même un peu de croissance / appréciation, puis de 3 à 4 pour cent de rendement plus 1, 2, ou 3 pour cent de la croissance au fil du temps indique que vous pouvez prendre 5 pour cent sur une période de temps prolongée.

Discuter de la règle de 4 pour cent; une règle de planification financière de longue date de base aussi bien. Cette règle a été introduite par William Bengen, un planificateur financier qui a déclaré que les retraités pouvaient déduire de 4 pour cent de leur portefeuille chaque année (en plus de l’ajustement pour l’inflation) et non à court d’argent pendant au moins 30 ans. Les analystes et les universitaires vérifiés données de Bengen et soutenu son affirmation. Il a dit que les retraités qui ont eu un mélange de 60 titres pour cent et 40 pour cent des obligations, et vivaient sur 4 pour cent ou chaque année, ne serait jamais à vous soucier de manquer d’argent. Je suis un grand croyant que c’est la façon dont les gens devraient planifier, car il dépend de la part du revenu des placements à revenu.

Le 1 000 $ Règle Bucks-un mois est un guide d’utilisation que vous accumulez des actifs (incréments de 240 000 $), et un guide pour vous transporter dans vos années de retraite. Pour récapituler: Pour chaque tranche de 1000 $ dollars par mois, vous devez avoir à votre disposition à la retraite, vous devez avoir 240 000 $ enregistré. Ce bit facile à suivre de la sagesse peut vous aider à vous rappeler que vous économiser de l’argent pour qu’il puisse un jour remplacer le flux de revenus, vous perdrez quand vous arrêtez de travailler.

Divulgation:  Ces informations sont fournies pour vous en tant que ressource à titre d’ information. Il est présenté sans tenir compte des objectifs de placement, la tolérance au risque ou la situation financière d’un investisseur spécifique et pourrait ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne représentent pas les résultats futurs. Investir comporte des risques , y compris la perte éventuelle du capital. Cette information ne vise pas, et ne doit pas, constituer une base primaire pour toute décision d’investissement que vous pouvez faire. Consultez toujours votre conseiller juridique, conseiller fiscal ou d’ investissement avant d’ effectuer tout investissement / taxe / Immobilier / considérations de planification financière ou des décisions.

Je me suis retiré – Ai-je besoin d’assurance-vie?

5 questions pour vous aider si vous avez besoin d’assurance-vie à la retraite

Je me suis retiré - Ai-je besoin d'assurance-vie?

Quand je dis à quelqu’un qu’ils ne doivent plus porter une police d’assurance-vie, ils me donnent souvent un regard embrouillé. Ensuite, ils disent quelque chose comme: « Mais … je l’ai payé dans tout ce temps. Je ne peux pas annuler juste. Je n’ai rien sorti de celui-ci encore. »

D’une certaine façon, nous ne disons pas cela sur d’autres types d’assurance.

Prenons l’exemple d’assurance d’un véhicule récréatif. Supposons après dix ans sans accident, vous vendez le véhicule récréatif.

Vous ne voudriez pas dire: « Mais je l’ai payé dans ma politique tout ce temps. Je ne peux pas l’annuler « .

Non, en fait, vous auriez probablement se sentir soulagé que vous aviez dix ans de sécurité, et n’a jamais eu à faire face à des franchises ou des experts en sinistres.

L’assurance vie est différente, je suppose, parce que nous sommes tous plutôt attachés à nos vies.

Ce que vous devez retenir est, aussi étrange que cela puisse paraître, l’assurance-vie ne peut être achetée pour assurer votre vie. Après tout, je suis sûr que vous seriez d’accord, votre vie est inestimable, et aucune somme d’argent serait suffisant pour l’assurer. Qu’est-ce que l’assurance vie est destinée à assurer est la perte financière, ou de difficultés, que quelqu’un connaîtrait si votre fin de vie. La plupart du temps la perte primaire étant assuré est la perte de revenus. Cela signifie une fois à la retraite, si les sources de revenus restent stables indépendamment du fait que vous marchez cette terre ou pas, la nécessité d’une assurance-vie ne peut plus exister.

Les cinq questions suivantes non seulement vous aider à déterminer si vous avez encore besoin d’assurance-vie, ils vont aussi vous savoir quel montant d’assurance-vie vous aider à avoir besoin, et quel type peut être bon pour vous.

1. Avez-vous besoin d’assurance-vie?

quelqu’un va subir une perte financière à votre décès? Si la réponse est non, alors vous n’avez pas besoin d’assurance-vie. Un bon exemple de cela serait un couple de retraités avec une source stable de revenu de retraite des investissements et des pensions où ils ont choisi une option qui paie 100% à un conjoint survivant.

Leur revenu continuerait dans la même quantité, quel que soit le décès de l’époux.

2. Voulez-vous l’assurance vie?

Même s’il n’y aura pas de perte financière importante expérience à votre décès, vous pouvez aimer l’idée de payer une prime maintenant afin que la famille, ou un organisme de bienfaisance préféré, bénéficieront à votre décès. L’assurance-vie peut être un excellent moyen de payer un peu chaque mois, et laisser une quantité substantielle à une cause charitable, ou aux enfants, petits-enfants, nièces, neveux ou. Il peut aussi être un bon moyen d’équilibrer les choses lorsque vous êtes dans un second mariage et le besoin des atouts pour passer à vos enfants et quelques-uns à un conjoint actuel.

3. Quel est le montant droit de l’assurance-vie?

Pensez à votre situation et les personnes qui pourraient subir une perte financière si vous deviez mourir aujourd’hui. Quel est le montant d’argent qui leur permettrait de continuer sans éprouver une telle perte? Il pourrait y avoir plusieurs années une valeur de revenu, ou un montant nécessaire pour rembourser un prêt hypothécaire. Additionnez la perte financière par rapport au nombre d’années, il pourrait se produire. Le total peut vous donner un bon point de départ quant à la façon d’assurance vie serait approprié.

4. Combien de temps avez-vous besoin d’assurance-vie

Est-ce que quelqu’un encourir toujours une perte financière lorsque vous décédez?

Probablement pas. Bien sûr, si vous êtes dans vos années de pointe de gain lorsque vous passer, et vous avez un non-travail ou conjoint à faible revenu gain, il peut être difficile pour votre conjoint survivant d’épargner suffisamment pour une retraite confortable. Mais une fois à la retraite, le revenu familial doit être stable, car il ne serait plus dépendant de vous d’aller travailler tous les jours. Si tel est votre cas, alors vous avez seulement besoin d’assurance pour couvrir l’écart entre maintenant et la retraite.

5. Quel type d’assurance-vie Avez-vous besoin

Est-ce que la perte financière projetée sur l’augmentation de votre décès ou diminution, au fil du temps? La réponse peut vous aider à déterminer le type d’assurance-vie, vous devriez avoir.

Lorsque la perte financière est limitée aux années d’écart entre maintenant et la retraite, le montant de la perte diminue chaque année votre épargne-retraite grossit.

Une assurance temporaire ou d’une politique temporaire, est parfait pour ces situations.

Mais si vous possédez une petite entreprise en plein essor, et ont une valeur nette plus élevée, votre succession peut être soumis à l’impôt successoral. Comme la valeur de votre propriété augmente, la responsabilité fiscale potentielle devient plus grande. Cette perte financière augmente au fil du temps.

Dans ce cas, une police d’assurance-vie permanente, comme une politique universelle ou la politique de vie, bien plus cher, vous permettra de garder l’assurance plus, fournir votre famille avec de l’argent pour payer les droits de succession si l’entreprise ne doit pas être liquidée.

L’assurance permanente est également le bon choix pour une police d’assurance-vie que vous voulez être sûr paie, même si vous vivez à 100. Un exemple serait l’assurance-vie au profit d’un organisme de bienfaisance, ou pour couvrir vos dépenses finales.

Situations où l’assurance-vie est nécessaire

  • Couples dans leurs années de revenus, d’épargne pour la retraite.
  • Les retraités qui vont perdre une partie importante du revenu familial lorsque l’un des conjoints meurt.
  • Les parents d’enfants non adultes.
  • Familles avec un grand domaine, et la succession seront assujettis à l’impôt successoral.
  • Les propriétaires d’entreprise, les partenaires commerciaux et employés clés employés par de petites entreprises.

Pour savoir où vous devriez la retraite

Découvrez comment choisir le meilleur endroit pour vivre à la retraite

Découvrez comment choisir le meilleur endroit pour vivre à la retraite

Vous avez enregistré et planifié et attendons avec impatience la retraite. Maintenant vient la question: Où dois-je prendre sa retraite? S’il y avait un endroit idéal pour répondre aux besoins de chaque personne retraitée, de décider où s’installer serait simple. Mais pas d’emplacement de rêve correspond à tous les rêves et il y a beaucoup d’options charmantes et confortables sur la carte. Quel que soit votre idéal, ou vos briseurs d’affaire, il y a un certain nombre de choses clés à rechercher au moment de décider où vivre à la retraite.

Ce qu’il faut rechercher dans une retraite spot

Il y a une génération, la principale préoccupation pour les retraités qui cherchent un nouvel emplacement a été le climat. Aujourd’hui, les considérations financières pèsent beaucoup plus lourdement. Faible coût du coût de la vie et de logement sont importants pour la plupart d’entre nous, ainsi que les facteurs qui assureront vous pouvez sortir ensemble si les circonstances changent (à la mort d’un conjoint, le besoin d’une vie plus pratique installation, ou tout simplement un changement de cœur).

Les experts recommandent de rechercher des zones comptant plus de 10 000, car les zones moins densément peuplées peuvent avoir des niveaux de services humains. La zone devrait être de plus en plus et ont des qualités qui attirent les nouveaux arrivants, par exemple, des richesses naturelles comme terrains de loisirs, l’histoire visible comme les bâtiments historiques et des monuments historiques, et une économie dynamique où les gens peuvent trouver du travail. Il devrait également avoir un faible taux de criminalité, et être relativement proche de bons magasins de détail et un important marché des médias.

Vous pouvez penser que vous voulez déplacer loin de la civilisation, mais vous pouvez facilement commencer à se sentir isolés. Plus important encore pour les personnes âgées, un centre médical à service complet devrait être à une distance raisonnable.

Avec des ressources culturelles, éducatives et récréatives, ainsi que l’accès aux hôpitaux universitaires de premier ordre, les villes universitaires sont des destinations de retraite de plus en plus populaires.

Les universités attirer de nouveaux arrivants par la conception, et les villes qui les entourent ont souvent de meilleurs systèmes de transport en commun et à moindre coût de la vie que d’autres villes. De plus, ils ont généralement les meilleurs marchés de location dans le pays. Vous pouvez acquérir des biens avant la retraite et le louer aux étudiants. Les capitales d’état se réunissent aussi souvent beaucoup des critères ci-dessus, et ont tendance à être relativement résistant à la récession.

Impôts et votre retraite Destination

Pour la plupart des gens, les impôts sont un autre facteur déterminant. À l’ heure actuelle, sept Etats (dont la Floride et le Texas)  n’ont pas l’ impôt sur le revenu de l’ État personnel , mais un autre 20 (y compris le Colorado, la Géorgie, et à New York) offrent des allégements fiscaux favorables sur le revenu de retraite. Le choix d’ une zone avec un allégement fiscal plus petit , mais un moindre coût des impôts fonciers vivant ou moins peut vous mettre en avant le jeu. Peu importe, mettre l’ accent sur la planification de la vie sur la planification fiscale: où et comment voulez-vous passer vos journées? Si vous ne répondez pas à cette question d’ abord, des impôts peu élevés vous feront pas nécessairement heureux.

Visitez votre meilleurs endroits à la retraite

Si de nombreuses régions du pays semblent attrayants, sortir et les voir. Début des années avant la retraite à visiter jusqu’à cinq ou six places. Une fois que vous avez réduit votre choix à trois ou moins, passer jusqu’à trois semaines dans chacun de peser soigneusement les avantages et les inconvénients de la vie au jour le jour.

Ne dépensez pas tout votre temps près de l’hôtel du centre-ville au lieu de sortir et de visiter les quartiers pour avoir une idée du peuple. Plus important encore, ne pas baser une décision sur les prix moyens des logements trouvés sur Internet, qui sont souvent sous-estimées. Rencontre avec les agents immobiliers dans la région pour avoir une idée du prix des maisons réelles, et trouver quelqu’un engagé à vous aider à trouver le bon endroit.

Considérez localement Prendre sa retraite

Bien sûr, avant de prendre toute décision, pré-retraités devraient d’abord déterminer si un mouvement est nécessaire. Pour certains, il ne peut pas être. Selon les statistiques les plus récentes de la population des États-Unis Bureau du recensement, 49 sur 50 personnes de plus de 65 séjour là où ils sont. Si votre ville actuelle est abordable, à proximité des amis et la famille, et activités à proximité et de divertissement que vous aimez le plus, pourquoi se déplacer pour des raisons de bouger?

Au lieu de cela, se demander si la nécessité d’un changement peut être satisfaite par de courtes vacances plus fréquentes, ou en achetant ou une maison de week-end bon marché.

Certains préretraités choisissent d’essayer un à temps partiel place, avec un condo dans la ville et une maison dans le pays. Pour ceux qui ont les moyens, l’achat d’une seconde maison de vacances au cours de vos années de travail peut offrir une période d’essai avant la retraite. Mieux encore, louer la maison en haute saison et visiter régulièrement pendant la saison morte. De cette façon, vous pouvez faire un peu d’argent et d’évaluer l’attrait d’y vivre à plein temps.

Des recherches sur les meilleurs endroits à la retraite

Avant de prendre toute décision sur l’endroit où vous voulez vivre, il aide à faire des recherches. Voici où commencer.

  • Population, économie, attractions et informations générales:  Visitez le site de la section locale  Chambre de commerce  et  de l’ Agence de développement économique  pour avoir une idée de l’économie locale et les industries. La plupart des villes ont aussi des bureaux de visiteurs sur le Web qui vous donnera un sentiment de la population, la qualité de vie et les attractions locales. En outre, consultez Voyage, où vous pouvez obtenir des informations privilégiées de la population locale qui connaissent les meilleures zones.
  • Climat:  Si vous voulez vraiment geek sur des données climatiques, consultez les  outils de données climatiques interactives  du National Climatic Data Center (NCDC).
  • Coût de la vie:  Le Conseil de la Communauté et de la recherche économique utilise les données de son coût annuel de l’ indice de vie pour alimenter un outil pratique  calculatrice de coût de la vie comparaison . Il mesure le coût de la vie dans plus de 300 zones urbaines.
  • Taux de criminalité:  annuel du FBI  aux États-Unis Crime: Uniform Crime Reports  peuvent vous donner un aperçu utile de la criminalité dans les plus petites mais toutes les villes américaines et des villes. Vous pouvez également accéder facilement des rapports de la criminalité locale une fois que vous avez réduit votre recherche.
  • Soins de santé:  Etats – Unis Nouvelles publie un  guide sur les meilleurs hôpitaux  avec une base de données , vous pouvez effectuer une recherche par emplacement et / ou de spécialité.

Dois-je payer ma dette avant Épargner pour la retraite?

Dois-je payer ma dette avant Épargner pour la retraite?

Question: Dois – je payer ma dette avant Épargner pour la retraite?

Je vis sur un budget serré et ont une dette de carte de crédit. Dois-je sortir de la dette avant de penser à contribuer à mon plan 401k?

Répondre:

Pas nécessairement. Alors que certaines personnes diront que vous êtes mieux rembourser la dette avant d’enregistrer et d’investir votre argent, il peut être judicieux de faire les deux en même temps.

L’argument de remboursement de la dette d’abord

Si les gens conseillent que vous payez la dette avant d’épargne et d’investir votre argent est logique. Il est une question de peser les taux d’intérêt. Si vous payez un taux d’intérêt élevé sur votre dette, disons taux annuel de 15% payé par la moyenne américaine ces jours-ci, une fois que vous payez si loin, vous avez juste gagné 15% que vous aviez été perdant. Si vous pensez à rembourser la dette comme un investissement, vous venez d’obtenir un rendement de 15% sur votre investissement. Très bon sur un marché. Il est donc logique de mettre tout votre argent vers ce jusqu’à ce que la dette est remboursée, et vous pouvez aller chercher un certain rendement réel ailleurs.

Voici une calculatrice de paiement de la dette utile que vous pouvez utiliser pour voir combien vous pourriez être en mesure d’économiser sur les paiements d’intérêt des cartes de crédit au fil du temps en effectuant des paiements supplémentaires sur votre dette de carte de crédit.

Pourquoi le bon sens ne signifie pas toujours Make Sense

Le problème avec cet argument est que les gens ne se comportent pas toujours logique.

Si nous avons fait, la plupart d’entre nous ne commettrait pas tant la dette en premier lieu. Mais le porter souvent nous faire. Si vous attendez pour rembourser la dette avant épargne pour la retraite mais jamais à rembourser la dette, un jour, vous pouvez réaliser qu’il est temps de prendre sa retraite et que vous êtes complètement préparé. Et, peut-être, encore endetté.

Ce poste où beaucoup 30-, 40-, 50- et même 60 somethings se trouvent ces jours-ci. Ils sont obligés de planifier pour la retraite à la dernière minute.

L’autre problème est que quelques années vos investissements pourraient revenir beaucoup plus de 15%. Quelques années moins, mais si vous restez investi le marché à long terme et continuer à faire des cotisations régulières, votre argent devrait au moins attendre à voir une certaine croissance et dépasser l’inflation. Historiquement, le marché boursier est revenu par an en moyenne d’environ 10%. De plus, votre argent composés dans un compte de placement à impôt différé comme un 401 (k) ou IRA. Ainsi, il peut se développer encore plus rapidement. Manquer une ou deux grandes années pourrait faire une différence dans vos économies totales.

Certes, la dette peut se développer aussi rapidement ou plus. Et je sais que je vais obtenir des commentaires des lecteurs qui disent la dette est terrible et j’encourage (je ne suis pas). Mais de façon réaliste, vous pourriez être dans et hors de nombreuses fois la dette de carte de crédit tout au long de votre vie. Si vous payez la dette et l’épargne pour la retraite en même temps, vous devriez finir sur un pied plus fort que vous autrement.

Lorsque Épargner pour la retraite First est un choix évident

Épargner pour la retraite indépendamment de la dette est une évidence si votre employeur correspond à la contribution ou une partie des contributions que vous apportez à votre 401 (k).

Avec un match de vous 401 (k) obtenez un retour instantané sur votre argent. Pensez-y comme un bonus, une augmentation de salaire, peu importe. Il est l’argent facile. Alors économiser au moins à hauteur du montant de votre employeur correspondra; généralement entre entre 3% à 6% de votre salaire.

Mais je dis épargne pour la retraite est une évidence de toute façon. économies de la dette et de retraite sont deux choses différentes, alors pourquoi considérer la dette dans votre décision de contribuer à un 401 (k) ou un régime de retraite IRA? Que vous ayez un match de l’employeur ou non, vous devez prendre la responsabilité de votre future retraite a besoin ainsi que vos besoins financiers actuels. Un plan de retraite devrait être autant une partie du budget que votre loyer, voiture, téléphone et câble. La dette peut venir ou, la retraite devrait toujours être une priorité.

essaie de déterminer comment hiérarchiser vos obligations financières personnelles?

Voici une infographie qui peut être utilisé pour vous aider à décider de se concentrer sur la prochaine la zone la plus importante de votre plan financier.

Le contenu de ce site est fourni à titre d’information et de discussion. Il ne vise pas à être des conseils financiers professionnels et ne doit pas être la seule base de vos décisions de placement ou de planification fiscale. En aucun cas, ces informations ne représentent une recommandation d’acheter ou de vendre des titres.

La meilleure façon de dépenser votre épargne-retraite

Combien devriez-vous retirer de vos comptes de retraite?

Si vous pensez épargner pour la retraite est difficile, attendez que vient le temps de dépenser. Lorsque vous travaillez et verser des cotisations à un régime de retraite, il est assez facile. Vous ouvrez un compte de retraite, contribuez régulièrement, et vous voilà parti. Si vous êtes assez chanceux d’avoir un plan parrainé par l’entreprise, vous faites vos dépôts dans le compte par retenues salariales.

Oh, bien sûr, vous devrez signer effectivement pour le régime de retraite. Et vous devrez prendre des décisions sur un certain nombre de choses, mais il est assez facile. Lorsque vous ouvrez le compte, vous nommerez un bénéficiaire qui héritera des actifs si quelque chose vous arrive. , Vous aurez à côté de décider combien de contribuer au compte. Je vous suggère de tirer au moins 10% de votre salaire brut, mais tout est mieux que rien. Si vous êtes vraiment chanceux, votre entreprise correspondent à votre contribution qui est de l’argent gratuit! Assurez-vous que vous contribuez au moins assez pour obtenir le match complet de l’entreprise. Enfin, vous aurez besoin de prendre des décisions sur la façon dont votre compte est investi. Souvent, quand débutez, un fonds de date cible est un bon choix.

Les dépenses votre épargne-retraite

C’est tout! Assez simple. Au cours de vos années de travail, vous remarquerez à peine le compte de la retraite. Mais garçon commencez-vous prêter attention à quand il s’agit de le dépenser. Allant de vivre sur un salaire régulier vivant hors de vos fonds de retraite est souvent plus difficile que de les sauver. Dernièrement, je discutais comment nous assistons à une tendance des clients plus âgés se tenant à un gros tas d’argent et sous-utilisation dans leurs années de retraite. Je crois que le régime de retraite parfait se termine par un chèque sans provision à la maison funéraire. Je rigole. Sorte de.

Quand vous regardez pour remplacer votre chèque de paie, vous devez tenir compte de vos ressources et commencer à élaborer un plan d’action. En général, il y aura des revenus de la sécurité sociale et peut-être une pension. Le reste du flux de trésorerie dont vous avez besoin pour financer votre style de vie devra provenir de vos économies. Nous espérons que vous aurez des économies que vous avez reçu, peut-être après impôts en espèces lorsque vous réduction des effectifs et vendiez votre maison de longue date. Vous pourriez avoir un IRA ou 401 (k) ou 403 (b) de vos années de travail. Peut-être vous avez un Roth IRA. De plus en plus de gens.

Quels sont les comptes de retraite à se retirer de première

La question devient alors « Quelle est la meilleure façon de prendre de l’argent de mes comptes? » La réponse, comme la plupart des réponses dans le monde de la planification financière, est « Cela dépend ». Dans le scénario ci-dessus, notre couple à la retraite fictive a trois seaux d’argent à choisir. Ils ont leur argent après impôt de la vente de la maison. Cet argent a déjà été imposé à un moment donné, et tout flux de trésorerie qui vient de ce seau ne sont pas imposables à nouveau, à l’exception des intérêts, des dividendes et des gains en capital les investissements génèrent. Notre couple a également un seau d’argent avec report d’impôt, ce qui vient de leur IRA, 401 (k), ou d’autres comptes de retraite. Tout flux de trésorerie provenant de ces comptes seront imposés comme un revenu ordinaire. Enfin, ils ont quelques comptes Roth IRA ils financés dans les années précédant la retraite. Cela leur donne un seau d’argent libre d’impôt.

En gérant que vous prenez de l’ argent seau sur pour financer vos besoins de flux de trésorerie, vous pouvez, dans une certaine mesure, contrôler les conséquences fiscales de votre revenu de retraite . Par exemple, vous pouvez prendre des distributions de votre seau après impôt en premier. Les liquidités provenant de ce compte ne sont pas imposables, à l’ exception de l’ impôt qui peut être due sur les intérêts, les dividendes et les gains en capital. Mais c’est correct en général parce que les taux d’imposition des gains en capital sont inférieurs aux taux d’impôt sur le revenu ordinaire. Et, en fonction de votre tranche d’imposition, ils peuvent être exonérés d’ impôt.

Si vous prenez des distributions de votre compte de retraite, ces fonds sont considérés comme un revenu ordinaire. Surveiller combien vous prenez, et si vous approchez de déménager dans une tranche d’imposition supérieure et toujours besoin des flux de trésorerie, vous pouvez prendre des distributions de la pile en franchise d’impôt, vos comptes Roth.

S’il vous plaît rappelez-vous, l’exemple ci-dessus est juste que un exemple. Il n’est pas une recommandation. Nous ne recommandons toutefois que tout le monde examine leur situation individuelle en faisant une planification fiscale. Avoir un plan de distribution en place peut vous aider à obtenir le flux de trésorerie dont vous avez besoin tout en réduisant la morsure d’impôt sur les dollars de retraite précieusement.

Comment faire pour créer une stratégie efficace de revenu de retraite

Comment faire pour créer une stratégie efficace de revenu de retraite

La première règle de la planification du revenu de retraite est: jamais à court d’argent. La deuxième règle est: Ne jamais oublier le premier. Un lecteur attentif constatera qu’il n’y a pas de conflit entre les règles.

Mais, il y a beaucoup de conflits entre le besoin de sécurité et la nécessité de la croissance de l’inflation sur la durée de couverture de la personne retraitée. Étant donné que les taux d’inflation et d’intérêt afin de suivre de près les uns des autres, un portefeuille de placements sans risque sécuritaire gruge de façon continue la valeur de l’œuf nid sur la durée du portefeuille, même avec des retraits très modestes. Nous pouvons tous mais garantir que les portefeuilles de risque zéro ne répondrait à aucun des objectifs économiques raisonnables.

D’autre part, un portefeuille d’actions seulement a des rendements élevés attendus, mais est livré avec une volatilité qui risque d’auto-liquidation si les retraits sont poursuivies pendant les marchés baissiers.

La stratégie appropriée équilibre entre les deux exigences contradictoires.

Nous allons concevoir un portefeuille qui devrait équilibrer les exigences du revenu libéral avec une liquidité suffisante pour résister aux marchés baissiers. Nous pouvons commencer en divisant le portefeuille en deux parties avec des objectifs spécifiques pour chacun:

  • La plus grande diversification possible réduit la volatilité de la composante capitaux propres à sa limite pratique le plus bas tout en assurant la croissance à long terme nécessaire pour couvrir l’inflation, et répond au rendement total nécessaire pour les retraits de fonds.
  • Le rôle du revenu fixe est de fournir une réserve de valeur pour financer les distributions et pour atténuer la volatilité totale du portefeuille. Le portefeuille de titres à revenu fixe est conçu pour être près de la volatilité du marché monétaire plutôt que de tenter d’étirer pour le rendement en augmentant la durée et / ou d’abaisser la qualité du crédit. la production de revenu ne constitue pas un objectif principal.

Investir Total Return

Les deux parties du portefeuille contribuent à l’objectif de générer un retrait libéral durable sur de longues périodes de temps. Notez que nous sommes expressément de ne pas investir pour le revenu; plutôt que nous investissons pour le rendement total.

Vos grands-parents ont investi des revenus et entassées leurs portefeuilles pleins de stocks de dividendes, des actions privilégiées, des obligations convertibles et des obligations plus génériques. Le mantra était de vivre le revenu et ne jamais envahir principale. Ils ont choisi des titres individuels en fonction de leurs gros gras rendements juteux. Cela ressemble à une stratégie raisonnable, mais tout ce qu’ils ont été un portefeuille avec des rendements plus faibles et un risque plus élevé que nécessaire.

A l’époque, personne ne savait mieux, donc nous pouvons leur pardonner. Ils ont fait du mieux qu’ils pouvaient dans les connaissances en vigueur. En outre, les dividendes et les intérêts étaient beaucoup plus élevés dans le temps de votre grand-père qu’ils ne le sont aujourd’hui. Ainsi, alors que loin d’être parfait, la stratégie a fonctionné après la mode.

Aujourd’hui, il y a une bien meilleure façon de penser à investir. L’idée maîtresse de la théorie financière moderne est de changer l’orientation de la sélection de titres individuels à l’allocation d’actifs et la construction du portefeuille, et de se concentrer sur le rendement total plutôt que le revenu. Si le portefeuille a besoin de faire des distributions pour une raison quelconque, par exemple pour soutenir le mode de vie à la retraite, nous pouvons choisir entre les classes d’actifs à rasera actions, selon le cas.

L’approche Total Return investissement

l’investissement total return abandonne les définitions artificielles du revenu et du principal qui a conduit à de nombreux dilemmes comptables et d’investissement. Elle produit des solutions de portefeuille qui sont beaucoup plus optimale que l’ancien protocole de génération de revenus. Les distributions sont financées à partir d’une partie opportuniste du portefeuille sans tenir compte de résultat comptable, les dividendes ou les intérêts, les gains ou les pertes; nous pourrions caractériser les distributions comme « dividendes synthétiques ».

L’approche globale de l’investissement de retour est universellement accepté par la littérature académique et les pratiques institutionnelles. Il est requis par la Loi sur l’investissement Prudent (Uniform UPIA), la Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA), la common law et de la réglementation. Les différentes lois et règlements ont changé au fil du temps pour intégrer la théorie financière moderne, y compris l’idée que l’investissement des revenus est la politique d’investissement inappropriée.

Pourtant, il y a toujours ceux qui ne reçoivent pas le mot. Beaucoup trop d’investisseurs individuels, en particulier retraités ou ceux qui ont besoin des distributions régulières pour soutenir leur mode de vie, sont toujours embourbés dans la politique d’investissement du grand-père. Étant donné le choix entre un investissement avec un dividende de 4% et une croissance attendue de 2% ou un rendement attendu de 8%, mais aucun dividende, beaucoup opteraient pour l’investissement des dividendes, et ils pourraient faire valoir contre toutes les preuves disponibles que leur portefeuille est « plus sûr « . Il est manifestement pas.

Malheureusement, dans un environnement à faible taux d’intérêt, la demande de produits productifs de revenu est élevé. Les sociétés de fonds et les gestionnaires se précipitent pour apporter des solutions de revenu sur le marché dans le but de maximiser leurs propres rendements. stratégies de dividendes sont les chouchous du vendeur, toujours prêt à « les pousser la façon dont ils sont l’inclinaison. » Et, la presse est plein d’articles sur la façon de remplacer le revenu d’intérêt perdu dans un monde zéro rendement. Rien de tout cela sert bien les investisseurs.

Alors, comment un investisseur pourrait générer un flux de retraits pour soutenir ses besoins de style de vie d’un portefeuille de rendement total?

Un exemple

Commencez par sélectionner un taux de retrait durable. La plupart des observateurs estiment qu’un taux de 4% est durable et permet un portefeuille de croître au fil du temps.

Faire une allocation d’actifs de niveau supérieur de 40% à court terme, des obligations de haute qualité, et le solde à un portefeuille diversifié d’actions mondiales de peut-être 10 à 12 classes d’actifs.

En espèces pour les distributions peuvent être générées dynamiquement selon la situation. Dans un marché en baisse, l’allocation de 40% des obligations pourrait soutenir les distributions pendant 10 ans avant que l’actif volatils (capitaux propres) doivent être liquidés. Dans une bonne période lorsque les actifs d’actions ont apprécié, les distributions peuvent être faites en rasant des actions, puis en utilisant tout excédent pour rééquilibrer revenir à 40% / 60% modèle obligations / actions.

Rééquilibrage dans les classes d’actions sera progressivement améliorer la performance à long terme en appliquant une discipline de vente élevé et l’achat bas que les performances entre les différentes classes varie.

Certains risques investisseurs prudents peuvent choisir de ne pas rééquilibrer entre les actions et les obligations au cours des marchés boursiers en baisse si elles préfèrent garder leurs actifs sûrs intacts. Bien que cela protège les distributions futures en cas d’un marché boursier prolongé vers le bas, il est au prix de coûts d’opportunité. Cependant, nous reconnaissons que le sommeil est bien une préoccupation légitime. Les investisseurs devront déterminer leurs préférences pour le rééquilibrage entre actifs sûrs et risqués dans le cadre de leur politique d’investissement.

The Bottom Line

Une politique d’investissement de rendement total atteindra des rendements plus élevés avec un risque inférieur à un dividende ou d’une politique moins de revenu optimal. Cela se traduit par un potentiel de distribution et de l’accroissement des valeurs terminales tout en réduisant la probabilité du portefeuille à court de fonds. Les investisseurs ont beaucoup à gagner en adoptant la politique d’investissement total de retour.

Comment faire pour ouvrir la voie à une retraite anticipée

Comment faire pour ouvrir la voie à une retraite anticipée

Si la retraite sonne tôt comme un rêve réservé aux millionnaires, laissez-moi vous assurer qu’il n’a pas besoin d’être. En fait, il y a beaucoup de gens là-bas qui travaillent à la retraite anticipée, certains dès l’âge 50. Il n’y a pas un secret spécial à la retraite anticipée ou de trouver un grand investissement pour couler votre argent dans; la retraite anticipée exige une combinaison de discipline financière, une stratégie forte, et d’aligner vos ressources.

Le premier endroit pour commencer est avec quelques calculs. L’ utilisation d’ un simulateur de retraite en fonction de votre revenu réel, plutôt que d’ une moyenne proposée, peut vous aider à déterminer le type de vie que vous voulez à la retraite et la façon dont votre revenu de retraite doit refléter. Vous pouvez également utiliser un 401 (k) calculatrice pour voir comment vos contributions accumuleront en vous préparant à la retraite.

Trouvez l’écart et combler l’écart

Maintenant que vous avez fait vos calculs et ont des nombres réels à regarder, il est temps d’identifier l’écart et venir avec un plan pour combler l’écart. L’écart se réfère à la différence entre vos sources de revenus stables et vos dépenses mensuelles. Ceci est l’écart perpétuel, vous devrez remplir, et il est également un montant qui devra être ajusté plus au fil du temps en raison de l’inflation. À la retraite, vous aurez envie de trouver un moyen de structurer votre pécule pour générer un flux de revenu régulier qui peut combler cette lacune sans avoir à utiliser l’argent dans vos investissements.

La façon de combler l’écart est de commencer les chiffres et calculs considérer les choses qui affectent ces chiffres et votre épargne. La liste ci-dessous présente cinq considérations que vous devriez faire, mais gardez à l’esprit qu’il ya beaucoup d’autres.

1. Travail à temps partiel.  Si vous prévoyez de prendre une retraite anticipée, alors vous êtes encore assez jeune pour continuer à travailler.

Le travail à temps partiel est un excellent moyen de créer un revenu supplémentaire pour votre épargne et vous empêcher d’épuiser votre épargne-retraite. De nombreux retraités estiment que le travail à temps partiel ajoute à leur qualité de vie. Si vous trouvez le travail à temps partiel dans un domaine que vous aimez, vous pouvez profiter de garder votre cerveau actif et vous soutenir pendant que vos dollars de retraite augmentent. Certains retraités aiment prendre des projets de consultation à temps partiel. Consulting est un excellent moyen de se faire payer pour certaines des mêmes choses que vous étiez si bien avant la retraite.

2. hypothèque Pas plus.   Une excellente façon de contrôler vos dépenses est de rembourser votre prêt hypothécaire. La possession de votre maison libre et claire , non seulement vous donne la tranquillité d’esprit, mais donne également la flexibilité de votre budget de retraite. Ma règle générale est de rembourser votre prêt hypothécaire si vous pouvez le faire en utilisant plus d’un tiers de votre épargne-retraite non.

3. Santé.  Vous ne serez pas admissible à l’ assurance – maladie jusqu’à ce que vous avez 65 ans, afin de prendre sa retraite signifie tôt garder votre santé à l’ esprit. Vous aurez besoin de regarder dans une politique privée une fois que vous n’êtes plus travailler pour prendre soin de vos besoins de santé jusqu’à ce que vos coups de pied Medicare.

 Vous pourriez aussi chercher d’autres options telles que les soins de longue durée. Les soins de santé varie en fonction de votre âge et les avantages, afin d’examiner toutes les options.

4. Impôts, Épargne, Vie (TSL). Vous aurez besoin de peser combien vous dépensez avec combien vous économisez. En utilisant la stratégie de TSL est une excellente façon de le faire. Divisez votre argent en trois catégories: les taxes (30% de votre revenu brut); économies (20% à un 401 (k) ou remboursement de la dette); et de la vie (50% pour le logement, la nourriture et autres frais). Cela vous permettra de vivre sur seulement la moitié de votre revenu chaque mois, créant ainsi un excellent pécule pour votre retraite.

5. Discipline.  Prennent une retraite anticipée est possible, mais non sans beaucoup de travail acharné et la discipline. En voyant le tableau d’ ensemble est important, donc gardez à l’ esprit ce que vous voulez que votre retraite à ressembler comme motivation pour prendre de bonnes décisions maintenant.

Divulgation:   Ces informations sont fournies pour vous en tant que ressource à titre d’ information. Il est présenté sans tenir compte des objectifs de placement, la tolérance au risque ou la situation financière d’un investisseur spécifique et pourrait ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne représentent pas les résultats futurs. Investir comporte des risques , y compris la perte éventuelle du capital. Cette information ne vise pas, et ne doit pas, constituer une base primaire pour toute décision d’investissement que vous pouvez faire. Consultez toujours votre conseiller juridique, conseiller fiscal ou d’ investissement avant d’ effectuer tout investissement / taxe / Immobilier / considérations de planification financière ou des décisions.