Lorsque la prise de décisions sur la façon d’investir votre argent de la retraite, l’éducation est payante. Vous ne voulez pas jouer avec votre argent de la retraite, ni est-ce le temps d’essayer quelque chose de nouveau et non prouvée. Il y a plusieurs étapes que vous pouvez prendre pour savoir où mettre vos fonds de retraite. Vous serez sage de les considérer tous avant de prendre une décision.

Définir des attentes réalistes sur les résultats du marché de l’investissement

En dépit des turbulences sur les marchés d’investissement, ceux d’entre nous qui comprennent comment fonctionne investissement vous diront que quand il vient à votre argent de retraite il n’y a rien qui bat un portefeuille diversifié.

Mais qu’est ce que ça veut dire? Cela signifie que vous développez ce qu’on appelle un modèle d’allocation d’actifs qui vous indique combien de votre argent de la retraite devrait être dans des actions par rapport aux obligations.

Vous regardez les rendements historiques et les risques associés à votre modèle d’allocation d’actifs, et le montant d’argent que vous devez retirer chaque année. Vous rééquilibrez alors votre compte sur une base régulière et en tenir à votre plan d’investissement à long terme. Vous devez développer des attentes réalistes que certaines années, vous aurez de meilleurs rendements que les autres années, et consulter vos placements de retraite au cours de votre vie, et non pas au cours des trois prochains mois ou un an.

Accepter Compromis

Tout le monde veut l’investissement parfait; quelque chose de sûr, qui produit un revenu stable et va croître en valeur au fil du temps. Un tel investissement n’existe pas. Renseignez-vous sur les bases de l’investissement pour comprendre les compromis que vous devez accepter lors de l’investissement.

Il n’y a pas de repas gratuit.

Vous pouvez mettre votre argent de retraite dans des placements sûrs et accepter le taux de rendement garanti encore plus bas qu’ils offrent. Ou vous pouvez choisir de prendre un niveau connu de risque d’investissement et de construire un portefeuille qui offre la possibilité de fournir des rendements plus élevés que ce que les investissements sûrs peuvent offrir.

Un portefeuille diversifié possède des investissements qui sont sûrs, certains qui sont conçus pour produire un revenu, et certains qui poussera à fournir un revenu de dix à quinze ans sur la route.

Apprendre et obtenir des conseils

La meilleure chose que vous pouvez faire avant de décider où mettre votre argent de retraite est d’obtenir ses études et demander des conseils professionnels. Vous pouvez le faire en lisant des livres sur l’investissement afin de comprendre les concepts d’investissement de base, ou abonnez-vous à un magazine financier respecté et lire tous les articles pendant un an.

Vous pouvez aussi regarder des cours d’investissement en ligne sur YouTube ou regarder pour voir ce que les classes communautaires peuvent être offerts près de chez vous dans un collège local ou un centre communautaire. Si vous préférez déléguer, puis interviewer plusieurs conseillers financiers et chercher quelqu’un qui est prêt à vous éduquer tout en offrant des services de planification et d’investissement.

Éviter les erreurs Big

Les gens font des erreurs avec leur argent de la retraite à cause de la cupidité ou l’ignorance. coups de pied dans Greed quand vous voyez un investissement que vous pensez offrir des rendements supérieurs à la moyenne. L’ignorance est un facteur quand vous ne savez pas ce qui est et n’est pas possible. Cela rend plus facile pour quelqu’un de vous parler dans quelque chose qui est pas un bon choix pour vous.

Lorsque vous comprenez comment investir des œuvres, vous savez que des rendements supérieurs à la moyenne ne sont pas possibles sur une longue période de temps.

Le dicton « les cochons grossissent, les porcs se faire massacrer » capture cette tendance à avoir des ennuis si vous êtes trop gourmand. De nombreux investissements qui font appel à côté de l’avidité vous révèlent être des fraudes ou des stratagèmes de type Ponzi. Si cela semble trop beau pour être vrai, rester à l’écart. Comme vous approchez de la retraite d’éviter de grosses erreurs est plus important que de trouver de bons rendements d’investissement.

Faire un plan à long terme, et le suivre

Faire un plan vous aide à prendre des décisions éclairées sur la façon d’investir. Votre argent a un travail à faire. Il n’est plus sur la façon dont vous pouvez accumuler beaucoup; au contraire, il est de livrer un chèque de paie de retraite mensuelle fiable. Investir pour le revenu est différent, et votre approche doit changer.

La décision de la retraite est la plus grande décision financière de votre vie – plus grand que l’achat d’une maison et beaucoup plus grand que l’achat d’une voiture.

Si des choses financières n’est pas facile pour vous, envisager l’embauche d’un planificateur de retraite. Si vous aimez les mathématiques et les chiffres jouent avec les calculatrices de retraite en ligne ou élaborer votre propre plan de revenu de retraite dans un format tableur.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

D’autres approches d’allocation offrent de meilleurs résultats pour les retraités.

Est la détermination de votre allocation d’investissement en utilisant la règle « 100 moins l’âge » une approche intelligente pour investir votre argent de la retraite? La recherche indique que cette règle peut vous nuire plus que ça aide.

Quelle est la règle « 100 moins l’âge »?

Lorsque vous investissez votre argent, la décision vous faire qui aura le plus d’impact sur vos résultats est combien vous garder dans des actions par rapport aux obligations. Au fil des années, de nombreuses règles empiriques ont mis au point pour tenter de fournir des conseils sur cette décision.

Une telle règle est la règle populaire « 100 ans de moins », qui dit que vous devez prendre 100 et soustrayez votre âge: Le résultat est le pourcentage de vos actifs à allouer aux stocks (également appelé actions).

En utilisant cette règle, à 40 vous auriez une allocation de 60% des stocks; par âge de 65 ans, vous avez réduit votre allocation aux actions à 35%. En termes techniques, on parle de « déclin de l’équité trajectoire de descente ». Chaque année (ou plus probablement quelques années) vous diminuer votre allocation des stocks, ce qui réduit la volatilité et le niveau de risque de votre portefeuille de placements.

Problèmes pratiques à cette règle

Le problème avec cette règle n’est pas coordonnée avec vos objectifs financiers de quelque façon. les décisions d’investissement devraient être fondées sur le travail de votre argent doit faire pour vous. Si vous êtes actuellement 55, et ne prévoit pas prendre des retraits de vos comptes de retraite jusqu’à ce que vous devez le faire à 70 ans ½, votre argent a beaucoup plus d’années à travailler pour vous avant que vous aurez besoin de le toucher.

Si vous voulez que votre argent pour avoir la plus forte probabilité de gagner un rendement supérieur à 5% par an alors ayant seulement 50% de ces fonds alloués aux actions peut être trop prudent en fonction de vos objectifs et le calendrier.

D’autre part, vous pourriez être 62, et sur le point de prendre sa retraite. Dans cette situation, de nombreux retraités bénéficieront de retarder la date de début de leurs prestations de sécurité sociale et à l’aide des retraits du compte de retraite pour financer les frais de subsistance jusqu’à ce qu’ils atteignent 70 ans.

Dans ce cas, vous devrez peut-être utiliser une quantité importante de votre argent d’investissement au cours des huit prochaines années, et peut-être une allocation de 38% des stocks seraient trop élevés.

Ce que les spectacles de recherche

Les universitaires ont commencé à effectuer des recherches de retraite sur la façon dont une trajectoire de descente de l’équité en déclin (qui est ce que la règle 100 moins l’âge livrera) effectue par rapport à d’autres options. D’autres options comprennent l’utilisation d’une approche d’allocation statique, par exemple 60% actions / 40% en obligations avec un rééquilibrage annuel, ou en utilisant une trajectoire de descente d’actions en hausse, où vous entrez la retraite avec une allocation au profit des obligations, et de passer ces obligations tout en laissant votre allocation de stock croître.

Les recherches menées par Wade Pfau et Michael Kitces montre que dans un mauvais marché boursier, comme ce que vous pourriez avoir vécu si vous la retraite en 1966, l’approche d’allocation 100 moins l’âge a livré le pire résultat, vous laissant d’argent trente ans après la retraite. L’utilisation d’un alignement de descente d’actions en hausse où vous passez vos obligations RENDUS le meilleur résultat.

Ils ont également testé les résultats de ces différentes allocation des approches sur un solide marché boursier, comme ce que vous pourriez avoir vécu si vous à la retraite en 1982. Dans un solide marché boursier les trois approches que vous laissé en bonne forme avec l’approche statique délivrant la fin la plus forte les valeurs de compte et l’approche équité croissante vous laissant la trajectoire de descente avec les valeurs les plus basses de compte de fin (qui étaient encore beaucoup plus que vous avez commencé).

L’approche de l’âge de 100 moins droit a donné des résultats au milieu des deux autres options.

Prévoir le pire, espérer le meilleur

Lorsque vous prenez votre retraite, il n’y a aucun moyen de savoir si vous allez entrer dans une décennie ou deux de bonnes performances sur le marché boursier ou non. Il est préférable de construire votre plan d’allocation afin qu’il fonctionne selon un résultat plus défavorable. A ce titre, l’approche de l’âge de 100 moins ne semble pas être la meilleure approche d’allocation à utiliser dans la retraite car il ne tire pas bien dans de mauvaises conditions du marché boursier.

Au lieu de portefeuilles allocation de cette façon, les retraités devraient considérer exactement l’approche opposée: Prendre sa retraite avec une allocation supérieure aux obligations qui peuvent être volontairement passé, tout en laissant la partie actions seulement à se développer. Cela entraînerait probablement une augmentation progressive de votre allocation aux actions tout au long de la retraite.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Actions ou obligations? Voici quelques façons de diviser les fonds vers le haut.

Lorsque vous construisez un portefeuille, l’une des premières étapes que vous devez prendre est de déterminer combien de votre argent que vous voulez investir dans des actions par rapport aux obligations. La bonne réponse dépend de beaucoup de choses, y compris votre expérience en tant qu’investisseur, votre âge, et la philosophie d’investissement que vous prévoyez d’utiliser.

Pour la plupart des gens, il permet de prendre l’approche que l’investissement est pour la vie, et votre horizon de temps est l’espérance de vie.

Lors de l’adoption d’un point de vue à long terme, vous pouvez utiliser ce qu’on appelle l’allocation d’actifs stratégique pour déterminer quel est le pourcentage de vos investissements devraient être dans des actions par rapport aux obligations.

Avec une approche stratégique d’allocation d’actifs, vous choisissez votre mix d’investissement en fonction des mesures historiques des taux de rendement et niveaux de volatilité (risque mesurée par des hauts à court terme et des bas) de différentes classes d’actifs. Par exemple, dans les actions passées ont eu un taux de rendement supérieur à celui des obligations (lorsqu’elle est mesurée sur de longues périodes de temps, comme 15 ans et plus), mais plus de volatilité à court terme.

Les dessous de quatre échantillons d’allocation reposent sur une approche stratégique – ce qui signifie que vous êtes à la recherche à l’issue sur une longue période (15 ans et plus). En cas d’investissement pour la vie, vous ne mesurez pas le succès en regardant le rendement quotidien, hebdomadaire, mensuelle ou même annuelle; au lieu que vous regardez les résultats sur plusieurs périodes de l’année.

Ultra Agressifs: 100% Stocks

Si votre objectif est d’obtenir un rendement de 9% ou plus, vous souhaitez allouer 100% de votre portefeuille aux actions.

Vous devez vous attendre à un certain moment vous ferez l’expérience d’un trimestre civil où votre portefeuille est en baisse jusqu’à -30%, et peut-être même une année civile où votre portefeuille est en baisse jusqu’à -60%. Cela signifie que pour chaque 10 000 $ investis; la valeur pourrait tomber à 4 000 $. Au cours de nombreuses années, historiquement les années vers le bas (ce qui est arrivé environ 28% du temps) devraient être compensés par les années positives (qui se sont produits environ 72% du temps).

Allocation modérément agressif: 80% Stocks, 20% Obligations

Si vous souhaitez cibler un taux à long terme de rendement de 8% ou plus, vous aurez envie d’allouer 80% de votre portefeuille aux actions et 20% en espèces et obligations. Vous devez vous attendre à un certain moment vous ferez l’expérience d’un trimestre civil où votre portefeuille est en baisse jusqu’à -20%, et peut-être même une année civile où votre portefeuille est en baisse jusqu’à -40%. Cela signifie que pour chaque 10 000 $ investis; la valeur pourrait tomber à 6 000 $. Il est préférable de rééquilibrer ce type d’allocation environ une fois par an.

Allocation de croissance modérée: 60% Actions, 40% Obligations

Si vous souhaitez cibler un taux à long terme de rendement de 7% ou plus, vous aurez envie de consacrer 60% de votre portefeuille aux actions et 40% en espèces et obligations. Vous devez vous attendre à un certain moment vous ferez l’expérience d’un trimestre civil et une année civile où votre portefeuille est en baisse jusqu’à -20% en valeur. Cela signifie que pour chaque 10 000 $ investis; la valeur pourrait tomber à 8 000 $. Il est préférable de rééquilibrer ce type d’allocation environ une fois par an.

Allocations conservateurs: moins de 50% dans les stocks

Si vous êtes plus préoccupés par la préservation du capital que d’atteindre des rendements plus élevés, alors investir plus de 50% de votre portefeuille en actions.

Vous aurez toujours la volatilité et pourrait avoir un an ou trimestre civil, où votre portefeuille est en baisse jusqu’à -10%.

Et les investisseurs qui veulent éviter les risques doivent entièrement tenir à des placements sûrs comme les marchés monétaires, des CD et des obligations, ce qui signifie qu’il faut éviter les actions tout à fait.

Les allocations ci-dessus fournissent une ligne directrice pour ceux qui ne sont pas encore à la retraite. L’objectif d’un modèle d’allocation est de maximiser le rendement tout en conservant le portefeuille de dépasser un certain niveau de volatilité ou le risque. Ces allocations peuvent ne pas être bon pour vous lorsque vous passez à la retraite où vous aurez besoin de prendre des retraits réguliers de votre épargne et les investissements.

Lorsque vous entrez dans la phase de dégonflement, où vous commencez à prendre vos retraits, changements d’objectifs de placement de maximiser les rendements à fournir des revenus fiables pour la vie.

Un portefeuille construit pour maximiser le rendement ne peut pas être aussi efficace pour générer un revenu constant pour la vie. Rappelez-vous, comme votre phase de vie et les objectifs changent, votre portefeuille doit changer. Si vous êtes près de la retraite, vous voulez vérifier certaines approches alternatives, comme des placements de retraite doivent être fait différemment à ce stade de la vie. Par exemple, à la retraite, vous pouvez calculer le montant que vous devez retirer au cours des cinq à dix prochaines années, et qui devient la partie de votre portefeuille à allouer aux obligations, le reste étant investi dans des actions.

Pour tous les investisseurs, il peut être facile de se laisser entraîner dans la dernière tendance, telles que le transfert de fonds à l’or, ou les valeurs technologiques, ou l’immobilier. Il y a un avantage à avoir un portefeuille conçu sur le but plutôt que d’un portefeuille conçu sur la dernière mode. Stick avec un modèle d’allocation, et vous allez garder votre portefeuille hors des ennuis.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Planification de la retraite peut être difficile. Il est assez difficile d’épargner pour une retraite confortable au cours de vos années de travail. Une fois que vous prenez votre retraite en fait, la gestion de vos retraits et vos dépenses peut être compliquée. Un domaine important et complexe dans les deux parties de votre vie gère le processus de la manière la plus fiscalement avantageux.

Si vous avez des portions de votre pécule dans divers types de comptes allant de l’impôt différé à libre d’impôt (un Roth) ou imposable, il peut être difficile de décider qui représente à exploiter et dans quel ordre.

distributions minimales requises (RMD) entrent également en jeu après l’âge de 70 ½. Voici quelques conseils pour ceux qui épargnent pour la retraite, pour les retraités et pour les conseillers financiers pour les informer.

Engraissent votre 401 (k) 

Contribuer à un 401 (k) compte traditionnel est un excellent moyen de réduire votre impôt exigible en épargne pour la retraite. Au-delà de vos placements fructifient avec report d’impôt jusqu’à ce que vous les retirer sur la route.

Pour la plupart des travailleurs, contribuer autant que possible à un plan 401 (k) ou un régime à cotisations déterminées similaire comme un 403 (b) est un excellent moyen d’épargner pour la retraite. Le report de salaire maximum pour 2016 et 2017 est 18 000 $ avec un rattrapage supplémentaire pour les personnes âgées de 50 ans ou plus de 6 000 $, ce qui porte le total maximum de 24 000 $. Ajoutez les contributions de participation aux bénéfices correspondants de l’entreprise ou dans ce qui est un véhicule d’épargne-retraite à imposition différée importante et une excellente façon d’accumuler des richesses pour la retraite.

Le revers de la médaille est que, avec un 401 (k) compte traditionnel, taxes – à votre taux marginal le plus élevé – sera due lorsque vous retirez de l’argent. À quelques exceptions près, une pénalité en plus de la taxe sera due si vous prenez un retrait avant l’âge de 59 ½. L’hypothèse derrière la 401 (k) et des plans similaires est que vous serez dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite. Comme les gens vivent plus longtemps et les lois fiscales changent, cependant, nous constatons ce n’est pas toujours le cas. Cela devrait être une considération de planification pour de nombreux investisseurs.

Utilisez IRA

L’argent investi dans un compte de retraite individuel (IRA) augmente à imposition différée jusqu’à leur retrait. Les cotisations à un traditionnel IRA peuvent être faits sur une base avant impôt pour certains, mais si vous êtes couvert par un régime de retraite au travail, les limites de revenu sont assez faibles.

L’utilisation réelle d’un IRA pour beaucoup est la possibilité de rouler sur un plan 401 (k) d’un employeur lorsqu’ils quittent un emploi. Considérant que beaucoup d’entre nous à travailler plusieurs employeurs au cours de notre carrière, un IRA peut être un excellent endroit pour consolider les comptes de retraite et de les gérer sur une base d’impôt différé jusqu’à la retraite.

Considérations avec un Roth IRA

Un compte Roth, si un IRA ou dans un 401 (k), peut aider les épargnants de retraite diversifient leur situation fiscale lorsque vient le temps de retirer de l’argent à la retraite. Les cotisations à un Roth tout en travaillant seront en dollars après impôts donc il n’y a pas économie d’impôt. Cependant, les comptes Roth libre d’impôt croître et si elle est gérée correctement, tous les retraits sont effectués en franchise d’impôt.

Cela peut avoir un certain nombre d’avantages. Outre l’avantage évident de pouvoir retirer votre argent libre d’impôt après l’âge de 59 ½ et – en supposant que vous avez eu un Roth pendant cinq ans au moins – Roth IRA ne sont pas soumis à RMD, les distributions minimales requises qui doivent commencer quand vous atteignez 70½. C’est un grand économies d’impôt pour les retraités qui ne ont pas besoin du revenu et qui veulent réduire leur succès fiscal. Pour de l’argent dans un Roth IRA, vos héritiers devront prendre les distributions nécessaires, mais ils ne seront pas encourir une dette fiscale si toutes les conditions ont été respectées.

Il est généralement une bonne idée de lancer un Roth 401 (k) compte dans un Roth IRA plutôt que de le laisser avec votre ancien employeur afin d’éviter la nécessité de prendre les distributions requises à l’âge de 70½ si c’est une considération pour vous.

Ceux ou près de la retraite pourrait envisager de convertir une partie ou la totalité de leurs dollars traditionnels IRA à un Roth afin de réduire l’impact de RMD quand ils atteignent 70½ si elles ne sont pas besoin de l’argent. Les retraités plus jeunes que devraient regarder leurs revenus chaque année et en liaison avec leur conseiller financier, décider s’ils ont de la place dans leur tranche d’imposition actuelle pour prendre un revenu supplémentaire de la conversion pour cette année.

Ouvrez un compte HSA

Si vous avez un à votre disposition pendant que vous travaillez, pensez à ouvrir un compte HSA si vous avez un plan d’assurance-maladie franchise élevée. En 2016, les individus peuvent contribuer jusqu’à 3350 $ par année; il monte à 3 400 $ en 2017. Les familles peuvent contribuer 6750 $ dans les deux années. Si vous êtes 55 ans ou plus, vous pouvez mettre une somme supplémentaire de 1 000 $.

Les fonds d’un HSA peuvent se développer en franchise d’impôt. La véritable opportunité ici pour les épargnants de la retraite est pour ceux qui peuvent se permettre de payer de leur poche les frais médicaux provenant d’autres sources pendant qu’ils travaillent et laisser les montants dans le HSA accumulent jusqu’à la retraite pour couvrir les frais médicaux que Fidelity projets actuellement à 245 000 $ pour un couple de retraités où les deux conjoints sont 65 ans retraits pour couvrir les frais médicaux admissibles sont exonérés d’impôt.

Choisissez la méthode de l’action spécifique pour base des coûts

Pour les placements détenus dans des comptes imposables, il est important de choisir la méthode d’identification d’actions spécifiques de la détermination de votre base de coût lorsque vous avez acheté plusieurs lots d’une exploitation. Cela vous permettra de maximiser les stratégies telles que la récolte pertes fiscales et aux meilleurs gains en capital de correspondance et des pertes. Efficacité fiscale dans vos avoirs imposables peut aider à faire en sorte que plus est laissée pour votre retraite.

Les conseillers financiers peuvent aider les clients à déterminer la base des coûts et les conseiller sur cette méthode de le faire.

Gérer gains en capital

Dans les années où vos placements sont imposables rejetant de grandes distributions – dans la mesure où une partie d’entre eux sont des gains en capital – vous pouvez utiliser la récolte perte fiscale pour compenser l’impact de certains de ces gains.

Comme toujours, l’exécution de cette stratégie ne devrait se faire que si elle correspond à votre stratégie globale d’investissement et non comme une simple mesure d’économie d’impôt. Cela dit, la gestion fiscale peut être une tactique solide pour aider la partie imposable de votre portefeuille d’épargne-retraite grandir.

The Bottom Line

Épargner pour la retraite est le plus souvent sur le montant qui est enregistré. Mais à toutes les phases de l’épargne pour la retraite il y a des choses investisseurs peuvent faire pour aider à atténuer les taxes qui peuvent ajouter au montant disponible en fin de compte à la retraite. Ceci est un domaine dans lequel les conseillers financiers compétents et expérimentés peuvent apporter une réelle valeur à votre planification de la retraite.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pour la plupart d’entre nous la qualité de notre retraite dépendra de combien d’argent nous avons économisé. Même si vous avez un revenu de retraite sous forme de sécurité sociale ou d’une pension, plus souvent qu’autrement, il ne suffit pas. Cela signifie qu’il est à vous de planifier et de mettre un peu d’argent de côté pour la retraite. Voici ce que vous devez savoir pour obtenir votre retraite sur la bonne voie.

1. La planification de votre avenir retraite

Avoir la retraite de vos rêves prend la planification. Dans de nombreux cas, vous pouvez avoir 30 ans ou plus pour réfléchir sérieusement à ce que vous voulez faire à la retraite et comment vous allez y arriver. Le temps peut être soit votre plus grand atout ou votre pire ennemi. Si vous commencez tôt, le temps est de votre côté et votre argent peut travailler dur pour vous. Si vous attendez jusqu’à ce que la retraite est à quelques années de là, vous avez très peu de temps pour rattraper son retard.

2. Combien d’argent Vous avez besoin à la retraite

Telle est la question de millions de dollars. Combien d’argent avez-vous besoin d’avoir effectivement économisé pour la retraite? Le problème est que ce nombre n’est pas le même pour tout le monde. Cela dépend entièrement de ce que vous voulez faire à la retraite, à quel âge vous avez l’intention de prendre sa retraite, et quel genre de vie vous attendent à avoir. Certaines personnes peuvent prendre leur retraite avec très peu sauvé alors que d’autres ont besoin de beaucoup d’argent dans la banque. Apprenez à calculer ce que votre objectif d’épargne de retraite devrait être.

3. Les erreurs à éviter Planification de la retraite

Nous faisons tous des erreurs, mais faire une erreur avec votre régime de retraite peut avoir des conséquences durables et graves. Que ce soit un encaissant 401 (k) lorsque vous quittez un emploi ou ne pas investir votre argent correctement, une chose simple en apparence peut se transformer en un problème majeur au cours de vos années d’or. Voici quelques erreurs de retraite que vous devriez éviter de vous assurer que vous êtes sur votre chemin à la retraite de vos rêves.

4. Le 401 (k)

L’un des avantages les plus populaires que les employeurs offrent est un plan 401 (k). C’est un régime de retraite qui vous permet de diriger une partie de votre salaire dans un compte de placement. L’idée est que vous économiser de l’argent sur les impôts en faisant ces contributions avant impôts tout en choisissant aussi des investissements qui vont croître au fil du temps afin que vous puissiez prendre sa retraite avec une belle somme d’argent. Il y a quelques avantages et les inconvénients de la 401 (k), afin d’apprendre comment vous pouvez utiliser le vôtre si vous en avez un.

5. Le traditionnel IRA

Si vous êtes intéressé à avoir un contrôle total sur vos placements de retraite, alors un IRA est pour vous. Ces comptes de retraite individuels offrent un grand nombre des mêmes avantages d’un 401 (k) tout en vous donnant le contrôle complet de l’endroit où placer votre argent. Bien sûr, tous ne sont pas admissibles, et les limites de cotisation plus faibles, donc savoir si un IRA traditionnel est bon pour vous.

6. Trouver une perte Pension

Avez-vous travaillé pour un employeur dans le passé qui aurait pu fermé ou fait faillite? Ou si votre employeur actuel pense à la clôture et vous devait une pension? Ne vous inquiétez pas, votre pension est probablement toujours en sécurité. Voici ce que vous devez savoir si vous traquer une pension et comment votre pension peut être protégé en cas de votre employeur va sous.

Planifiez tôt et souvent

Le régime de retraite qui fonctionne le mieux pour vous ne pouvez pas être identique à ce qui convient à quelqu’un d’autre. Quelle que soit la façon dont vous abordez la planification de la retraite, il y a un dénominateur commun: la planification précoce et revisiter votre plan régulièrement peut vous aider à assurer un avenir financier plus à l’aise dans vos années plus tard.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vous voulez avoir non seulement assez d’argent pour vivre confortablement à la retraite, mais un peu plus. Peut-être que vous voulez assez pour voyager, commencer cette activité secondaire que vous avez toujours parlé ou acheter votre maison de rêve puisque vous aurez le temps de profiter. Quels que soient vos rêves de retraite sont, maximiser votre revenu de retraite peut aider.

Voici quelques façons de le faire.

Commencez à économiser dès que possible

Vous avez sans doute entendu parler des avantages de l’intérêt composé. L’économie plus tôt vous commencez, plus tôt vous commencez à gagner l’intérêt et le plus tôt que l’intérêt peut commencer à la capitalisation. Deux ans fait une différence, mais cinq ou 10 ans fait une grande différence dans le montant que vous finissez avec à la retraite.

Donc, même si vous êtes sur un budget serré, commencer stashing au moins un peu loin dans un compte de retraite. Faites-le automatiquement déduit de votre salaire, de sorte que vous n’êtes pas tenté de le dépenser. Vous investissez dans votre propre avenir.

Commencez à économiser une somme forfaitaire

Celui-ci est pas toujours possible, mais si vous arrive d’avoir une belle somme forfaitaire d’argent entrent en votre possession, envisager de l’utiliser comme base de votre caisse de retraite. Graduations et mariages se traduisent souvent par des dons d’argent, donc les utiliser comme semence de votre compte de retraite des intérêts composés a augmenté et un plus grand retour à la retraite.

Figure quel IRA compte fonctionne pour vous et éviter de se faire surtaxée

Comptes de retraite individuels (IRA) aident les retraités à être contribuent à leur avenir, mettre de l’argent loin dans divers investissements tout en étant également des outils de gestion fiscale utiles.

Les deux IRA les plus courants sont les IRA traditionnels et Roth, et l’une des différences les plus importantes est la façon dont ils taxent les cotisations et les distributions. Par exemple, si la personne A est dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite qu’auparavant, il devrait probablement utiliser un IRA traditionnel, ce qui permet des contributions déductibles d’impôt et les distributions des impôts comme un revenu ordinaire.

Obtenez des contributions de contrepartie

Deux types d’IRA, l’employé de retraite simplifié (SEP-IRA) et l’encouragement de l’épargne plan de match pour les employés (SIMPLE-IRA), permettent aux employeurs de contribuer à IRAS des employés. De toute évidence, avoir une contribution supplémentaire ou correspondant à votre IRA augmentera la valeur, alors assurez-vous que vous demandez à votre employeur de le faire.

Parlez-en à un pro

Il est une bonne idée de faire vos propres recherches, renseignez-vous sur vos options et prendre des décisions éclairées, mais vous pouvez aussi obtenir de l’aide avancée à partir d’un professionnel de la finance dont l’éducation et la carrière se concentrer sur la planification et l’épargne pour la retraite.

Tirez le meilleur parti d’un conseiller financier en faisant vos devoirs d’abord. Venez à la rencontre avec une certaine compréhension de base des options, vos propres objectifs financiers et des questions précises sur la meilleure façon d’atteindre ces objectifs. Avec votre vision du consultant et votre intelligence, vous serez en mesure de trouver les meilleures stratégies pour maximiser votre revenu de retraite.

Regarder à l’extérieur de la boîte

Ne pas avoir peur de regarder d’autres options pour augmenter et sauver votre revenu de retraite. Vous pouvez investir dans l’immobilier, devenir capital-risque, susciter l’intérêt en prêtant votre argent, ou d’investir dans des éléments qui ont une valeur appréciable pour augmenter votre revenu de retraite.

La meilleure chose à faire est de devenir actif dans le contrôle de votre revenu de retraite augmente. Passivité est mortelle. Intéresser, impliquez, renseignez-vous et commencer à gérer votre avenir maintenant.

The Bottom Line

Avoir assez d’argent pour vivre confortablement à la retraite ne suffit pas pour la plupart des gens. Il est également important d’avoir un peu plus pour que vous puissiez accomplir certaines de vos rêves de longue vie comme un voyage lorsque vous prendrez votre retraite. Que ce soit obtenir des conseils d’un pro ou à épargner plus tôt, il y a plusieurs façons simples pour vous assurer que vous êtes prêt à la retraite.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En savoir plus sur la Règle 4% à la retraite et comment ça marche?

Lorsque vous approchez de la retraite et commencer à essayer de calculer le revenu que vous pourriez avoir, vous allez venir à travers plusieurs règles empiriques qui ont circulé pendant des années. L’un d’eux est le «4 pour cent règle. Voici ce qu’il est – et pourquoi cela ne fonctionne pas toujours.

La règle de 4% à la retraite

La règle de la retraite de 4% fait référence à votre taux de retrait: le montant annuel de la valeur de votre portefeuille de départ que vous pourriez retirer d’un portefeuille d’actions et d’obligations à la retraite.

Par exemple, si vous avez 100 000 $ à la retraite, la règle 4% dirais que vous pourriez retirer environ 4% de ce montant, soit 4 000 $, la première année de la retraite, et d’augmenter ce montant de l’inflation, et que la probabilité est assez élevé (95%) que l’argent devait durer au moins 30 ans, en supposant que votre allocation de portefeuille était de 50% actions / 50% d’obligations.

Histoire de 4% Règle

La règle de 4% a commencé à circuler après un document de 1998 qui est appelée l’étude Trinity. Le nom réel du papier est d’ épargne – retraite: Le choix d’ un taux de retrait qui est durable .

Bien que la règle de 4% est devenu cité comme un « taux de retrait en toute sécurité » à utiliser à la retraite, nulle part dans le document fait-il référence à cette façon.

• Quelques-unes des conclusions de ce papier que je trouve intéressant sont les suivants:
• « La plupart des retraités bénéficieraient probablement d’allouer au moins 50% à des actions ordinaires. »
• « Les retraités qui exigent des retraits ajustés IPC au cours de leurs années de retraite doivent accepter un taux de retrait considérablement réduit du portefeuille initial. »
• « Pour les portefeuilles d’actions dominé, les taux de retrait de 3% et 4% représentent un comportement extrêmement prudent. »

Les mises à jour 4% Règle

Les auteurs de l’étude publiée Trinity recherche mis à jour dans le Journal de la planification financière en 2011. Vous pouvez le trouver à: Portefeuille Taux de réussite: Où tracer la ligne .

La conclusion n’a pas véritablement changé. Dans ce document disent-ils,

« Les exemples de données suggèrent que les clients qui ont l’intention de faire des ajustements annuels d’inflation aux retraits devrait également prévoir les taux de retrait initial plus faible dans les 4 à 5 pour cent plage, encore une fois, des portefeuilles de 50 pour cent ou plus grande société des actions ordinaires, afin de accueillir les augmentations futures des retraits « .

Wade Pfau, un universitaire avec une spécialisation en revenu de retraite, a commenté cette étude dans sa retraite chercheur Blog à Trinity mises à jour d’ étude .

• Quelques points de Wade sont par exemple:
• « Étude Trinity ne tient pas compte des frais de fonds communs de placement. »
• « La règle de 4% n’a pas eu lieu en hausse de près aussi bien dans la plupart des autres pays de marchés développés comme par les Etats-Unis »
• « L’étude Trinity considère les longueurs de retraite jusqu’à 30 ans. S’il vous plaît garder à l’esprit que pour un couple marié à la fois de prendre sa retraite à 65 ans, il y a une bonne chance pour au moins l’un des conjoints vivant plus de 30 ans « .

Qu’est-ce que je pense de 4% Règle?

La règle de 4% à la retraite ne devrait pas être considéré comme une règle. J’ai entendu un journaliste se référer à ces choses comme des « règles de stupide » plutôt que « règles empiriques ».

Je pense que ces « règles » devraient être appelées directives générales. Si vous voulez une idée générale de combien le revenu de retraite de votre épargne peut prendre en charge, la règle de 4% vous indique que, selon votre désir d’avoir votre revenu de retraite à maintenir l’inflation, vous pouvez retirer probablement environ 4000 $ – 5000 $ par année pour chaque 100 000 $ vous avez investi, en supposant que vous suivez un portefeuille spécifique de mélange avec environ 50% de votre portefeuille en actions (quand je dis que je veux dire les actions d’un portefeuille largement diversifié de fonds indiciels d’actions).

Une autre chose à garder à l’esprit; en utilisant cette règle ne tient pas compte des impôts. Si vous retirez 4 000 $ d’un IRA, vous devrez payer des impôts fédéraux et de l’État sur ce montant, de sorte que votre retrait 4 000 $ ne peut donner lieu à 3 000 $ de fonds à dépenser.

Si vous utilisez les 4% Règle?

Bien que la règle de la retraite de 4% peut fournir une ligne directrice générale, je ne pense pas que quiconque devrait l’utiliser pour décider de façon à retirer chaque année à la retraite.

En fait, tant que je pratique (depuis 1995 – avant l’étude Trinity original a été publié) Je dois encore voir un plan de revenu de retraite où les retraits nous avons basé sur 4% de la valeur du portefeuille.

Au lieu de cela, chaque personne retraitée à venir a son propre plan en fonction de leurs autres sources de revenus attendus, les types d’investissements utilisés, la longévité prévue, le taux d’imposition prévu chaque année, et de nombreux autres facteurs.

Lorsque vous construisez un plan de revenu de retraite intelligent, il peut conduire à des retraits plus dans quelques années, et moins dans d’autres.

Une autre raison de la règle de 4% devient sans objet est qu’une fois que vous atteignez l’âge de 70 ½ vous devez prendre des retraits de votre épargne et chaque année vous vieillissez, vous devez retirer un montant plus élevé. Accordé, vous ne devez pas dépenser – mais vous devez le retirer de l’IRA, ce qui signifie payer des impôts sur elle. Ces distributions minimales requises sont spécifiées par une formule et la formule vous demandera de prendre plus de 4% de la valeur de votre compte reste que vous vieillissez.

La règle 4% travaillent encore comme ligne directrice?

Dans un article 2013, la règle 4 pour cent ne sont pas sûrs dans un monde auteurs faible rendement Michael Finke, Wade Pfau, et de l’État David Blanchett qui,

• « Le succès de la règle de 4% aux États-Unis peut être une anomalie historique, et les clients voudra peut-être tenir compte de leurs stratégies de revenu de retraite plus largement que de compter uniquement sur des retraits systématiques d’un portefeuille volatile. »
• « La règle de 4% ne peut pas être considéré comme un taux de retrait initial sûr dans l’environnement de faible taux d’intérêt d’aujourd’hui. »

Ce document suggère que les attentes pourraient devoir être révisées que des études antérieures étaient basées sur des données historiques où les rendements des obligations et des dividendes sur les actions étaient beaucoup plus élevés que ce que nous voyons aujourd’hui.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Si vous avez économisé pour la retraite depuis plusieurs années, tout en avançant dans votre carrière et le déplacement entre les emplois, vous pourriez avoir un certain nombre de retraite différents comptes répartis sur un certain nombre de sociétés différentes.

La gestion de tous ces comptes peut être déroutante. Vous pourriez commencer à perdre de vue où chaque compte est, ceux qui vous contribuez, et comment vous investissez en chacun.

Il peut aussi être inefficace. Le maintien de plusieurs plans pourrait vous garder investi dans des fonds communs de placement de coûts plus élevés que ceux disponibles ailleurs, ainsi que ce qui rend difficile à la fois mettre en œuvre votre plan d’investissement souhaité et de rééquilibrer à mesure que les marchés évoluent, qui peuvent tous rendre plus difficile pour vous atteindre vos objectifs de placement ultimes.

La consolidation de vos comptes de retraite peut résoudre beaucoup de ces problèmes, mais déterminer quand consolider et comment consolider la bonne manière est pas toujours facile. Ce poste vous aidera à comprendre.

Quels sont les comptes de retraite Êtes-vous permis de consolider?

Avant d’ entrer dans la décision de savoir si ou non de consolider vos comptes de retraite, il est utile de comprendre les comptes que vous êtes même permis de consolider en premier lieu.

Il existe de nombreux types de comptes de retraite, et vous pouvez cliquer ici pour une carte détaillée de l’IRS qui vous montre exactement quels types de comptes peuvent être combinés. Mais il y a deux scénarios communs que beaucoup de gens sont souvent confrontés.

Le premier scénario commun est d’avoir un ou plusieurs comptes de retraite d’anciens employeurs, généralement 401 (k) s et / ou 403 (b) s. Vous avez quelques options en ce qui concerne ces comptes:

1. les laisser là où ils sont.
2. Rouler un ou plusieurs d’entre eux sur dans 401 (k) de votre employeur actuel ou 403 (b), tant qu’il accepte les renversements entrants.
3. Rouler un ou plusieurs d’entre eux sur dans un IRA avec le fournisseur d’investissement de votre choix.

Le deuxième scénario commun est d’avoir plusieurs IRA avec soit le même fournisseur ou différents fournisseurs. Vous les avez peut ouvrir à des moments différents, ou vous pouvez avoir plusieurs IRA Rollover qui ont été ouverts afin d’accepter les renversements d’anciens régimes d’employeur. Cette situation vous présente également quelques options:

1. les laisser là où ils sont.
2. Rouler un ou plusieurs d’entre eux sur dans 401 (k) de votre employeur actuel ou 403 (b), tant qu’il accepte les renversements entrants.
3. les combiner en une seule IRA avec le même fournisseur. Le hic est que si vous voulez faire une conversion Roth et de payer les impôts associés, IRA traditionnels ne doivent être combinés avec d’autres IRA traditionnels et Roth IRA ne doivent être combinés avec d’autres Roth IRA.

Une consolidation idéale vous laisse avec entre un et trois comptes de retraite – une combinaison de: un régime de retraite avec votre employeur actuel, un IRA traditionnel et un Roth IRA.

Mais la consolidation maximale n’est pas toujours le meilleur itinéraire. Parfois, vous devez faire un choix entre la consolidation et l’optimisation. Ce qui nous amène à …

Cinq facteurs à considérer avant de consolider vos comptes de retraite

L’objectif de la consolidation de vos comptes de retraite est généralement deux fois:

1. Simplification:  En réduisant le nombre de comptes de retraite que vous avez à gérer, il est plus facile de garder une trace de tout et de mettre en œuvre régulièrement votre plan d’investissement souhaité.
2. Optimisation:  En consolidant votre argent dans les meilleurs comptes de retraite à votre disposition , vous pouvez maximiser la quantité d’argent qui est investi dans les meilleures options d’investissement que vous avez.

Le hic est que ces deux objectifs ne vont pas toujours de pair. Parfois, vous pouvez combiner tous vos comptes de retraite dans celui qui offre les meilleures options d’investissement et les coûts les plus bas, ce qui est une victoire tout autour. Mais parfois, le maintien de l’accès aux meilleures options d’investissement nécessitera la conservation de plusieurs comptes ouverts, dans ce cas, vous aurez à faire des choix difficiles.

Voici les principaux facteurs que vous devriez considérer que vous décidez ou non de consolider vos comptes de retraite.

1. Choix d’investissement

Tout d’abord, vous devez être en mesure de mettre en œuvre votre plan d’investissement souhaité. Donc, avant de consolider, il y a deux grandes questions que vous devez vous poser:

1. Quels sont les comptes de retraite offrent des options de placement qui correspondent à votre plan?
2. Quels sont les comptes de retraite offrent ces options de placement à moindre coût?

L’un des avantages des régimes anciens de retraite de l’employeur de roulement dans un IRA est que vous avez le contrôle total sur vos options d’investissement et peut donc choisir de haute qualité, des fonds à faible coût.

Mais certains régimes 401 (k) de l’offre encore mieux et fonds communs de placement à moindre coût que vous pouvez obtenir à partir d’un IRA ou de votre plan d’employeur actuel, dans ce cas, vous pourriez être mieux laisser cet argent là où il est au lieu de consolider.

2. Autres frais

En plus des coûts associés aux options de placement individuels, certains régimes 401 (k) s et IRA viennent avec des frais administratifs et les frais de gestion qui ajoutent au coût de vos investissements et faites glisser vers le bas de vos déclarations.

Si vous pouvez éviter ces frais soit rouler votre argent d’un ancien régime de retraite ou de transférer à un nouveau fournisseur IRA, vous améliorerez probablement vos chances de succès.

3. commodité

Les moins de comptes que vous avez la retraite, plus il est facile de garder votre plan d’investissement global sur la bonne voie. Dans certains cas, il peut même être la peine de payer un peu plus afin d’avoir tout votre argent de retraite en un, facile à gérer compte.

4. Backdoor Roth Admissibilité

Si votre revenu est trop élevé pour les contributions régulières Roth IRA, vous pourriez être intéressé à utiliser la stratégie «Backdoor Roth IRA.

Le hic avec cette stratégie est qu’il vous oblige généralement de ne pas avoir de l’argent dans un IRA traditionnel, au moins si vous voulez éviter les impôts. Donc, si cela est quelque chose que vous voulez faire, vous pouvez d’abord besoin de déplacer votre argent traditionnel IRA dans votre plan d’employeur actuel, ou au moins éviter de rouler les anciens régimes d’employeur dans un IRA traditionnel.

5. Protection contre les créanciers

Si vous avez beaucoup d’argent à la retraite économisé et vous souhaitez le protéger contre les créanciers en cas de faillite, vous devrez prendre en compte les différents niveaux de protection offerts par les différents types de comptes de retraite.

401 (k) s et d’autres régimes d’employeurs offrent une protection contre les créanciers illimitée, alors que jusqu’à 1.283.025 $ en IRA est protégé en cas de faillite, avec une certaine variation d’un État à État en termes de protection générale des créanciers.

Si vous avez des économies de retraite importantes, la protection limitée pourrait être une raison de réfléchir à deux fois avant de lancer votre plan d’employeur dans un IRA.

Consolider le Smart Way

La question de savoir si de consolider vos comptes de retraite vient vraiment à la simplicité d’équilibrage avec l’optimisation. Dans de nombreux cas, la consolidation vous permettra d’atteindre les deux objectifs en même temps, mais dans d’autres, vous pourriez avoir à sacrifier l’un pour soutenir l’autre.

A la fin de la journée, il y a souvent au moins un certain niveau de consolidation des comptes de retraite que les deux rend votre vie plus facile et met plus de votre argent dans de meilleurs investissements. Il est que gagnant-gagnant rare qui vaut vraiment la peine d’explorer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Confus au sujet de combien vous devez planifier pour vivre à la retraite? Tu n’es pas le seul. Voici 5 choses que vous devez savoir quand vous configurez vos objectifs de revenu de retraite idéal.

4 Pourcentage Règle Retrait

Cette règle dit que vous pouvez sans risque retirer 4 pour cent de votre portefeuille de retraite chaque année sans manquer d’argent. Par exemple, si vous avez 1 million $ dans votre portefeuille de retraite, vous pouvez retirer 40 000 $ par année.

(Ces derniers temps, certains experts financiers plus conservateurs ont commencé à diriger les gens à 3 pour cent Règle de retrait, citant un ralentissement de l’économie comme facteur.)

Le 85 pour cent Règle

De nombreux experts disent que vous avez besoin d’économiser assez d’argent pour que vous aurez 85 pour cent de votre revenu avant la retraite. Par exemple, si vous gagnez 50 000 $ par année à votre journée de travail, vous devriez économiser assez pour créer un revenu de retraite annuel de 42 500 $. (D’autres experts financiers disent 75 à 80 pour cent de votre revenu avant la retraite est suffisant. Selon eux, les gens ont tendance à dépenser moins d’argent dans leurs années 80 et 90.)

Multiplier par 25 Règle

Une fois que vous avez calculé votre revenu de retraite idéal, vous devez utiliser ces données pour déterminer la taille de votre portefeuille de retraite idéal. Il est facile: il suffit de multiplier votre objectif de revenu de retraite annuel de 25 pour savoir combien d’argent vous devez respecter la règle de 4 pour cent. Dans cet exemple, 42500 $ x 25 = 1.060.000 $ que vous aurez besoin d’épargner pour la retraite.

(Si vous souhaitez baser vos projections sur la plus sûre règle de 3 pour cent, il faut multiplier votre objectif de revenu de retraite 33.)

Désaccord sur les règles

Certains experts financiers disent que vous devriez obtenir votre revenu de retraite idéal en fonction de vos actuels dépenses , pas vos revenus actuels. Si vous gagnez 50 000 $ par année , mais passer seulement $ 30 000, puis exécutez vos calculs basés sur le nombre 30 000 $.

(Si vous êtes endetté et gagnent moins que vous dépensez, obtenez vos dépenses en échec en premier. Ensuite projet pour la retraite en fonction de vos dépenses réelles.)

Sécurité sociale

Ne pas oublier, votre portefeuille de retraite est une seule jambe d’un tabouret d’épargne-retraite à trois pattes. Les deux autres « jambes » sont les pensions et les revenus de la sécurité sociale. Vous pouvez ou ne pas recevoir une pension. Environ 2/3 des Américains ne reçoivent pas. Si vous êtes admissible à une pension, sa taille et les conditions dépendront de votre employeur. Pendant ce temps, le revenu de la sécurité sociale est difficile à prévoir, surtout si vous êtes jeune. Voilà pourquoi – aux fins de la planification – nous préférons nous concentrer sur la pièce du casse-tête que vous pouvez contrôler.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Est-ce que la planification de la retraite compliquée semble? Oubliez tous les bavardages confus sur les rentes et l’allocation d’actifs. Voici tout ce que vous devez savoir sur la planification de la retraite en six étapes faciles.

Calculez combien vous avez besoin

Calculez combien d’argent vous aurez besoin pour soutenir votre coût de la vie à la retraite.

Une règle de pouce général dit que vous devriez viser 80 pour cent de votre revenu actuel. Si vous faites 100 000 $ par année, par exemple, vous devriez viser un revenu de retraite de 80 000 $.

Mais je suis en désaccord avec ce concept. Une personne qui fait 100 000 $ par année et passe chaque centime est différent d’une personne qui fait 100 000 $ par année et la vie sur 30 pour cent de son revenu.

Je recommande donc une approche différente: la base de votre hypothèse sur combien vous actuellement dépenser , pas combien vous actuellement gagner.

On suppose que le montant que vous passez à droite maintenant à peu près égal au montant que vous dépensez lorsque vous prendrez votre retraite. Bien sûr, vous pouvez être libre de certaines dépenses courantes comme votre prêt hypothécaire au cours de vos années de retraite, mais vous aurez probablement aussi chercher de nouvelles dépenses comme les voyages et les coûts des soins de santé supplémentaires.

Multiplier par 25

Multipliez le montant que vous avez besoin chaque année à la retraite par 25. Ceci est la taille de votre portefeuille devrait être, en supposant que vous avez pas d’autres sources de revenu de retraite.

Si vous voulez vivre 40 000 $ par année, par exemple, vous aurez besoin d’un portefeuille de 1 million $ (40 000 $ x 25). Si vous voulez vivre 60 000 $ par année, vous aurez besoin d’un portefeuille de 1,5 million $.

Découvrez ce que la sécurité sociale Paieront

Allez sur le site officiel de la sécurité sociale d’utiliser leur outil estimateur pour avoir une idée de combien vous allez recueillir à la retraite.

Ajouter ce chiffre à d’autres sources de revenu de retraite que vous pourriez avoir, comme une pension ou un revenu de location. Puis soustraire du revenu total annuel que vous voulez quand vous prendrez votre retraite.

Par exemple, vous voulez vivre 60 000 $ à la retraite. Sécurité sociale vous versera 20 000 $ par année, tandis qu’une petite pension vous versera 5 000 $ par année.

Cela signifie que 25 000 $ de votre revenu provient de « autres » sources. Seuls 35 000 $ doit provenir de votre portefeuille.

Par conséquent, vous aurez besoin d’un portefeuille 875000 $ (35 000 $ x 25), et non d’un portefeuille de 1,5 million $ (si elle ne fait pas de mal à être trop préparé).

Utiliser une calculatrice de retraite

Utilisez une calculatrice de retraite pour savoir combien d’argent vous devrez épargner chaque année pour accumuler votre portefeuille cible.

Imaginons que vous êtes 30. Vous avez 20 000 $ actuellement enregistré. Vous voulez prendre votre retraite à l’âge de 65 ans que vous voulez un revenu de retraite de 70 000 $, dont 25 000 $ proviendront de la sécurité sociale et l’autre 45 000 $ proviendra de votre portefeuille. Vous assumez un taux d’inflation de 4 pour cent, 25 pour cent le taux d’imposition et 7 pour cent le taux de rendement sur vos placements de portefeuille.

Dans ces conditions, vous aurez besoin de mettre de côté 24 000 $ par année pour avoir un bon coup à votre portefeuille de retraite durable jusqu’à ce que vous tournez 99, selon le calculateur de retraite des États-Unis Nouvelles.

Crunch les numéros de votre situation pour voir combien vous devrez épargner pour atteindre vos objectifs.

Sauvegarder!

Mettez votre plan en action!

Commencez à amasser de l’argent. Coupez votre facture d’épicerie, ne dîne pas au restaurant aussi souvent, prendre des vacances frugal et utiliser beaucoup d’autres tactiques d’économie d’argent pour vous aider à pelleter plus d’argent dans vos comptes de retraite.

Diversifier

Investir l’argent qui est dans votre portefeuille de retraite en fonction de votre âge, votre tolérance au risque et vos objectifs de revenu. En règle générale, 110 moins votre âge est le montant d’argent que vous devez garder en actions (actions), le reste dans des obligations et des équivalents de trésorerie. Si vous avez 30 ans, par exemple, garder 110-30 = 80 pour cent de votre portefeuille en actions, le reste en obligations et en espèces, et rééquilibrer tous les ans.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.