Chaque personne retraitée à venir veut savoir combien de temps leur argent va durer à la retraite. Pour trouver une réponse, vous devez répondre à toutes les sept éléments dans cette liste.

1. Taux de rendement

Le premier des sept articles est le taux de rendement que vous gagnez.

Le taux de rendement que vous gagnez sur l’épargne et les investissements aura un effet important sur la durée de votre argent dure. Il y a eu de longues périodes où des investissements sûrs (comme les CD et les obligations d’État) a obtenu un taux d’intérêt décent et des périodes de temps (comme maintenant) où les taux d’intérêt sont très bas. Même avec des stocks. Il y a eu des dizaines d’années où les stocks ont fourni des rendements exceptionnels, et des décennies où les rendements étaient à peu près identique à ce que vous obtiendriez si vous aviez coincé avec des investissements sûrs. Il n’y a aucun moyen de savoir exactement quel est le taux de rendement que vous gagnerez sur votre argent à la retraite.

Fonder le succès de votre plan que sur le rendement moyen est pas une bonne idée. En moyenne, signifie la moitié du temps que vous auriez gagné quelque chose en dessous de la moyenne.

Que faire:  Découvrez les rendements historiques en regardant à la fois meilleur et le pire des résultats de cas. Certaines périodes de 20 ans sont superbes; D’autres ne le font pas. Vous devez vous assurer que votre plan fonctionne même si vous obtenez un résultat qui est inférieur à la moyenne. Vous pouvez ensuite exécuter des scénarios vous montrant différentes options afin que vous savez ce qu’il faut régler dans votre plan (comme les dépenses) si vous prenez votre retraite dans une période de temps qui offre un rendement inférieur à la moyenne.

2. Séquence de retour

Lorsque vous prenez l’argent des comptes, la séquence des rendements, ou l’ordre dans lequel vous rencontrez des retours, des questions. Ceci est appelé risque de séquence. Par exemple, supposons que les premiers 5 à 10 ans de votre retraite tous vos investissements en raison bien, et si vous avez non seulement le montant que vous devez retirer, mais en plus votre solde du capital augmente. Dans ce cas, vos chances de manquer d’argent vont vers le bas. D’autre part, si vos placements font mal vos premières années de la retraite, vous devrez peut-être passer une partie de votre capital pour couvrir vos frais de subsistance. Il sera plus difficile pour vos investissements pour récupérer à ce moment-là.

Que faire:  Testez votre plan sur de nombreux résultats possibles. Si une séquence pauvre des rendements se produit au début de la retraite, l’ intention de faire un ajustement à la baisse de vos dépenses et style de vie pour vous assurer que votre argent dure tout au long de vos années de retraite.

3. Combien vous retirez

les régimes de retraite traditionnels sont basés sur ce qu’on appelle un taux de retrait. Par exemple, si vous avez 100 000 $ et contractez 5 000 $ par année, votre taux de retrait est de cinq pour cent. Beaucoup de recherches ont été faites sur ce qu’on appelle un taux de retrait durable; ce qui signifie combien pouvez-vous retirer sans manquer d’argent sur votre vie. Différentes études ont mis ce numéro à ne importe où d’environ trois pour cent à environ six pour cent par an, selon la façon dont votre argent est investi, quel horizon de temps que vous voulez planifier (30 ans contre 40 ans par exemple) et comment (ou si) vous augmenter vos retraits d’inflation.

Que faire:  Créer un plan qui calcule votre taux de retrait anticipé non seulement d’ année en année, mais aussi comme mesuré sur l’ ensemble de votre horizon de retraite. Selon le moment où la sécurité sociale et les pensions commencent, il peut y avoir quelques années où vous avez besoin de retirer plus que d’ autres. C’est OK tant que cela fonctionne vue dans le cadre d’un plan pluriannuel.

4. Combien vous dépensez – et quand vous le dépensez

L’une des plus grandes erreurs de retraite que je vois les gens font est l’estimation de ce qu’ils vont improprement passer à la retraite. Les gens oublient qu’ils peuvent encourir quelques années les frais de réparation à domicile. Ils oublient la nécessité d’acheter une nouvelle voiture tous si souvent. Ils oublient aussi de mettre les grandes dépenses de soins de santé dans leur budget.

Une autre erreur que les gens font; dépenser plus lorsque les investissements font bien tôt. Lorsque vous prenez votre retraite, si le rendement des placements très bien vos premières années de la retraite, il est facile de supposer que cela signifie que vous pouvez dépenser les gains excédentaires. Il ne fonctionne pas nécessairement de cette façon; de bons rendements tôt devraient être planqué pour subventionner potentiellement des rendements pauvres qui peuvent se produire plus tard. Bottom line: si vous retirez trop trop tôt, il peut dire que 10 à 15 ans sur la route de votre régime de retraite sera en difficulté.

Que faire:  Créer un budget de retraite et une projection du futur chemin de vos comptes suivront. Ensuite , surveiller votre situation de retraite par rapport à votre projection. Si votre plan montre que vous avez un surplus, alors seulement pouvez – vous passer un peu plus.

5. L’inflation

Pas de doute, des choses coûte plus cher aujourd’hui qu’il ya vingt ans. L’inflation est réelle. Mais combien d’un impact il sur combien de temps votre argent dure à la retraite? Peut-être pas aussi grand d’impact que vous pouvez penser. La recherche montre que les gens atteignent l’âge de la retraite plus tard (75 ans +) leurs dépenses a tendance à ralentir de manière que la hausse des prix des compensations. En particulier, les dépenses de Voyage, shopping et manger à l’extérieur descend.

Il a été démontré que l’inflation aura un moindre impact sur les ménages à revenu plus élevé car ils dépensent plus d’argent sur les non-essentiels et ont donc « extras » qui peuvent être LIVRÉ si les taux d’inflation se élevé.

L’inflation a un impact plus important sur les ménages à faible revenu. Vous devez manger, consommer de l’énergie et acheter de première nécessité. Lorsque les prix augmentent sur ces éléments ménages à faible revenu n’ont pas d’autres choses dans leur budget qu’ils peuvent découper. Ils doivent trouver un moyen de couvrir les besoins.

Que faire:  surveiller les besoins en matière de dépenses et de retrait , année par année et faire les ajustements nécessaires. Si vous êtes un ménage à faible revenu, envisager d’ investir dans une maison économe en énergie, à partir d’ un jardin et vivre dans un endroit avec un accès facile aux transports en commun.

6. Dépenses de soins de santé

Soins de santé à la retraite n’est pas libre. L’assurance-maladie couvrira une partie de vos frais médicaux – mais certainement pas tous. En moyenne, l’assurance-maladie attendent de couvrir environ 50 pour cent des dépenses liées à la santé que vous encourrez à la retraite. retraités à faible revenu peuvent s’attendre à dépenser près de 30 pour cent de leurs frais de subsistance à la retraite sur les éléments liés aux soins de santé.

Ces estimations viennent de regarder les dépenses liées à des soins de santé totale qui inclut les primes pour l’assurance-maladie partie B, les politiques Medigap ou un plan Medicare Advantage, ainsi que co-pays et les visites chez le médecin, travail de laboratoire, les ordonnances, et de l’argent pour l’audition, dentaire et soins de la vue.

Que faire:  Prenez le temps d’estimer vos coûts de soins de santé à la retraite. Il est préférable de supposer qu’ils seront élevés et que vous devrez passer votre chaque année franchise. Si vous ne subissez pas les frais, alors vous êtes libre de dépenser l’argent sur autre chose. La planification de cette façon vous laisse place pour les extras. Il est beaucoup mieux que de venir à court.

7. Combien de temps vous vivez

En moyenne, vous pouvez vous attendre à vivre à votre milieu des années 80. Mais rappelez-vous, personne n’est moyenne. La moitié des gens vivent plus longtemps que la moyenne; parfois beaucoup plus. Il est préférable de construire votre plan en supposant que vous vivez plus longtemps que la moyenne.

Si vous êtes marié, vous devez tenir compte de la durée de vie potentielle de celui d’entre vous devriez vivre le plus longtemps plutôt que de regarder les choses comme si vous étiez seul. Si vous avez une différence d’âge, vous devez penser à l’espérance de vie du plus jeune des deux. Plus votre argent de la retraite doit durer, plus prudent, vous devez être sur la surveillance pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.

Que faire:  estimer l’ espérance de vie et mettre en place une projection de retraite, qui est une ligne de temps année par année des revenus et des dépenses. Étendre ce délai équivaut à environ 90 ans.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Personne n’aime payer plus d’impôts à l’Oncle Sam que ce qui est absolument nécessaire. Heureusement, le code fiscal IRS offre certains avantages fiscaux pour la participation à divers comptes d’épargne-retraite pour aider à réduire nos impôts. Mais comme la fin de l’année approche nos options de réduction d’impôt pour l’année d’imposition 2015 deviennent un peu plus limitée.

Voici quelques solutions de rechange de dernière minute qui peuvent aider à réduire vos impôts maintenant (ou plus tard) en montée en puissance de votre épargne pour la retraite:

Faire des contributions de dernière minute à un 401 (k) ou 403 (b) régime de retraite.  Une méthode pour réduire l’ impôt sur le revenu tout en épargnant pour la retraite est d’augmenter les cotisations avant impôts à un 401 (k) ou 403 (b) un plan si vous êtes couvert par l’ un de ces régimes de retraite au travail. La limite IRS pour 401 (k) et 403 (b) des plans est 18 000 $ en 2015 (24 000 $ pour les 50 ans ou plus) et cette limite ne comprend pas de contributions de contrepartie. Si vous n’êtes pas en mesure de contribuer à concurrence du montant maximal de cette année, au moins vous assurer que vous obtenez le match complet de l’ employeur si l’ on prévoit. Communiquez avec votre service des ressources humaines pour voir comment vous pouvez mettre plus d’ argent à la fin de l’ année.

Contribuer à un compte de retraite individuel (IRA).  Une autre stratégie de réduction fiscale commune qui peut être utilisé pour la retraite est d’apporter une contribution déductible à un IRA. La limite de cotisation est de 100% de la rémunération jusqu’à 5 500 $ (6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus) ou votre revenu gagné imposable pour l’année si votre rémunération est inférieure à ces limites.

Gardez à l’esprit que si vous participez déjà à un régime de retraite par votre employeur, la possibilité de déduire ces cotisations est limitée en fonction de votre revenu. Pour l’année d’imposition 2015, la capacité de verser des cotisations déductibles IRA est pas une option si vous êtes un seul déclarant un revenu brut ajusté modifié (MAGI) de 71000 $ ou plus (118 000 $ pour les couples mariés une déclaration conjointe).

Si vous êtes marié une déclaration commune avec un conjoint couvert par un plan, mais vous n’êtes pas, vous pouvez également faire des contributions déductibles IRA si le MAGI est inférieur à 193 000 $.

Profitez d’autres options d’épargne-retraite si vous êtes travailleur autonome.  D’ autres possibilités de mettre de côté les actifs de retraite dans les comptes d’ avantages fiscaux existent pour les entrepreneurs et les travailleurs indépendants. SEP IRA, IRA SIMPLE et Solo 401 (k) s sont des options d’ économie de retraite populaire pour les travailleurs indépendants. Simple IRA doivent être mis en place avant la date limite du 1er Octobre et les plans (k) Solo 401 doit être mis en place avant le 31 Décembre Cependant, SEP-IRA peuvent être établis jusqu’au 15 Avril de l’année suivante (15 Octobre si le dépôt d’ une extension.

Comptes Roth peuvent aider à réduire vos impôts sur les bénéfices futurs.   Si votre employeur offre un Roth 401 (k) ou Roth 403 (b) option vous voudrez peut – être envisager de faire des contributions à ces comptes si vous n’avez pas besoin d’ une déduction fiscale de l’ année en cours. Contributions avant impôts à un régime de retraite parrainé par l’ employeur ou à une IRA franchise peut être moins avantageux si vous êtes dans une tranche d’imposition inférieure, ne sont pas vos années de revenus, ou si vous prévoyez d’ être dans une tranche d’imposition marginal plus élevé dans la avenir.

Dans ces situations, il peut être plus judicieux de contribuer à un compte Roth pour tirer parti de la croissance des bénéfices en franchise d’impôt. Gardez à l’esprit que Roth IRA ont des limites de revenu différentes que IRA déductibles mais le montant de la contribution est la même.

Envisager de mettre de côté des fonds dans un compte d’ épargne santé (HSA). Si vous êtes inscrit dans un plan de santé franchise élevée, sont une HSAs des avantages fiscaux, moyen d’aider à payer les dépenses futures liées à la santé avec des avantages fiscaux immédiats. HSAs également faire une excellente stratégie d’épargne de dernière minute pour aider à réduire vos impôts sur le revenu. En 2015 , les limites de contribution HSA sont 3350 $ pour une couverture individuelle et 6650 $ pour une couverture familiale.

Si vous êtes âgé de 55 ans ou plus, il y a un montant supplémentaire de 1 000 $ Contribution de rattrapage jusqu’à ce que l’admissibilité d’assurance-maladie commence à 65 ans.

comptes d’épargne santé sont uniques en ce qu’ils offrent une exemption fiscale triple. L’argent que vous mettez dans HSAs votre revenu imposable réduit actuel, augmente l’impôt différé, et sort de votre franchise d’impôt compte aussi longtemps que vous l’utilisez pour les dépenses liées à la santé. HSA sont souvent considérés comme un important véhicule d’épargne-retraite parce qu’il n’y a pas de sanctions pour l’utilisation de ces comptes pour les dépenses non médicales une fois que vous atteignez l’âge de 65 ans (retraits non admissibles après 65 ans sont taxés à des taux d’imposition sur le revenu ordinaire.)

Contributions HSA peuvent encore être apportées jusqu’au 15 Avril 2016 pour l’année d’imposition 2015. La commodité et la simplicité de verser des cotisations par retenues salariales automatiques est une caractéristique attrayante de HSAs. Cependant, de nombreux participants HSA ne sont pas conscients du temps additionnel a permis de verser des cotisations pour l’année d’imposition 2015 en dehors des retenues salariales régulières. Vous avez jusqu’à la date limite de dépôt d’impôt (non compris les prolongations) à verser des contributions supplémentaires à votre HSA si vous ne l’ avez pas déjà emboiter vos cotisations par retenues sur la paie 31. Décembre Afin de profiter de cette opportunité d’économie d’impôt, vous le feriez doivent contribuer directement à un compte HSA en écrivant directement un chèque ou la mise en place des transferts automatiques de votre compte bancaire.

Un autre avantage de la déduction fiscale pour les cotisations HSA est que vous n’avez pas à détailler les déductions pour demander la déduction. Aux fins de l’impôt, les cotisations HSA sont considérés comme un dessus de la déduction de la ligne. Cela signifie qu’ils peuvent aider à réduire votre revenu brut ajusté (AGI) et potentiellement aider à vous qualifier pour d’autres déductions et crédits d’impôt qui dépendent des revenus.

Si vous êtes en bonne santé ou ne pas besoin d’accéder à vos fonds de HSA il n’y a pas « l’utiliser ou la perdre » disposition comme cela est le cas pour les comptes de dépenses flexibles (FSA). Par conséquent, vous pouvez continuer à laisser les fonds de HSA dans votre compte et laissez votre équilibre croître dans vos années de retraite. comptes d’épargne santé offrent également des options d’investissement diversifiés, grâce à divers fonds communs de placement qui offrent un potentiel de croissance à long terme.

Contrairement aux cotisations à un IRA, les comptes d’épargne-santé ne sont pas des limites de revenu. Sachez simplement que vous devez être couvert par un régime d’assurance-maladie franchise élevée avec un compte d’épargne santé qui s’y rattachent au cours de l’année d’imposition 2015. La date limite pour faire des contributions HSA est le 15 Avril, même si vous produisez une extension.

Estimez vos économies d’impôt.  Si vous êtes curieux de voir vos impôts estimés pour la taxe de l’ année dernière , vous ne devez pas attendre jusqu’à ce que vous avez déposé votre déclaration de revenus. Ce calculateur d’économies avant impôt peut être utilisé pour estimer les incidences fiscales des cotisations supplémentaires à un régime de retraite parrainé par l’ employeur, IRA déductibles, les régimes indépendants ou HSAs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ne pas baser vos projections hors de votre revenu

L’une des parties les plus difficiles sur la planification de la retraite est que la règle générale basée autour de combien d’argent vous pourriez avoir besoin pour la retraite a tendance à refléter votre niveau de revenu.

Cela pose un certain nombre de problèmes pour ceux qui tentent de planifier la retraite.

Par exemple, de nombreux experts financiers disent que vous voulez remplacer entre 70% à 85% de votre revenu avant la retraite. Donc, si vous gagnez 100 000 $ par année, votre objectif devrait être de créer suffisamment de revenu de retraite que vous seriez en mesure de vivre quelque part entre 70 000 $ à 85 000 $ par année.

Le problème avec basez votre retraite besoins actuels revenu hors

Malheureusement, ce type de règle générale n’est pas utile pour les personnes qui en sont aux premiers stades de leur carrière. Si vous êtes dans votre 20s ou 30s, vous pouvez gagner un revenu qui reflète un salaire de niveau d’entrée.

De plus, si vous étiez au milieu de votre carrière et a décidé de faire un changement de carrière, vous pouvez également rencontrer temporairement des années de faible revenu.

Lorsque vous n’êtes pas sûr de votre revenu avant la retraite va être, comment pouvez-vous faire éventuellement des projections quant au montant dont vous aurez besoin pendant vos années aînées?

Un autre problème: Que faire si vous êtes un économiseur?

Avant d’aborder cette question, nous allons introduire un autre problème avec la règle « remplacer votre revenu » du pouce. Cet avis repose sur l’hypothèse que vous passez la majorité de votre revenu.

Après tout, si vous enregistrez généralement 10% à 15% de votre revenu pour la retraite et peut-être un autre 10% à 15% de votre revenu pour d’autres types non-retraite de l’épargne, l’implication serait que vous avez passé quelque part autour de 70% à 85% de votre revenu.

Il est logique dans cet ensemble très précis de circonstances que si vous passez la majorité de ce que vous faites et que vous faites pendant la retraite, alors vous attendez pas à vos habitudes de dépenses pour changer absolument besoin de créer assez d’argent tel que tout reste le même . Cela semble être une hypothèse fragile.

Il est pas nécessairement le cas que les gens passent la majeure partie de ce qu’ils font. Certaines personnes dépensent plus que ce qu’ils gagnent, se retrouvent dans la dette de carte de crédit, tandis que d’autres dépensent beaucoup moins que le montant qu’ils gagnent.

C’est la deuxième, et peut-être raison plus convaincante pourquoi baser vos projections de retraite sur votre revenu plutôt que vos dépenses pourraient ne pas être le meilleur cadre pour la planification.

Quelle est la solution?

Mettre l’accent sur les dépenses, pas de revenu

Je suggère que vous basez vos projections de retraite sur votre niveau de dépenses plutôt que sur vos revenus. Cela résout à la fois des deux problèmes évoqués ci-dessus.

Maintenant, cela étant dit, il est vrai aussi que vos dépenses à la retraite sera différente de celle de vos dépenses aujourd’hui. À la retraite, par exemple, vous ne pouvez pas avoir un paiement hypothécaire. Vos enfants peuvent être cultivés et vivant eux-mêmes, et vous aurez plus besoin de les soutenir. Les coûts liés à votre travail tels que la garde d’enfants, une tenue d’affaires et frais de transport quotidien aussi dissiper.

Cela étant dit, vous pouvez avoir d’autres dépenses que vous n’avez pas aujourd’hui. Out-of-poche prescription et les frais médicaux pourraient être une plus grande préoccupation. Vous pouvez également externaliser les tâches liées à la maison que vous vous faites actuellement tels que le nettoyage des gouttières, ratisser les feuilles ou pelleter de la neige quand vous êtes dans vos années 70 et 80.

Vous pouvez également choisir de voyager plus, en utilisant votre retraite pour explorer les loisirs que vous ne pouviez pas poursuivre pendant vos années de travail.

Tout cela nous amène à une deuxième situation embarrassante, qui est que si le revenu n’est pas une base appropriée pour déterminer combien d’argent vous devriez avoir dans votre portefeuille de retraite, les dépenses ne sont pas une option parfaite non plus. Toutefois, au lieu de meilleures solutions de rechange, les frais peuvent être le meilleur point de référence pour la taille d’un portefeuille, vous devriez viser à créer.

Si nous acceptons le fait que certaines de vos dépenses courantes diminueront, mais d’autres se développer, et nous ballpark ces deux être un lavage, il est relativement raisonnable d’affirmer que le montant que vous pourriez passer en maintenant le montant vous passez au cours de vos années de retraite.

Combien d’argent vous avez besoin de la retraite?

Maintenant que nous avons établi que, combien d’argent vous avez réellement besoin de prendre sa retraite?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Comprendre vos options de préparation pré-retraite

Si vous voulez obtenir réel à la retraite, il y a une première étape facile. Essayez une ou plusieurs de ces calculatrices de préparation à la retraite qui vous montrent comment vous êtes prêt à vivre pendant 20, 30 ans ou plus sur votre épargne-retraite en cours.

J’ai été agréablement surpris par l’expérience de John Schwartz, l’auteur d’un article paru récemment dans  le New York Times , la réalité de la retraite est en train de rattraper avec moi . Schwartz a essayé de comprendre comment préparer à la retraite , lui et sa femme étaient, en utilisant des outils de SSA.gov et Vanguard. La chose surprenante est qu’il était de savoir comment la pièce était optimiste. Il a admis qu’il n’y avait pas pensé assez réfléchi à la retraite, mais il avait été un bon économiseur. La grande découverte était qu’il était sur la bonne voie. On pouvait sentir son soulagement. Pas tous d’ entre nous aussi chanceux.

Dans l’Enquête sur la retraite de confiance 2014 par l’Employee Benefit Research Institute, seulement 18 pour cent des travailleurs ont déclaré se sentir « très confiants » , ils auront assez d’ argent pour vivre confortablement à la retraite. Si vous êtes dans l’autre 82 pour cent, il y a des choses que vous pouvez faire. Voilà pourquoi il est important d’utiliser une calculatrice qui vous permet de voir ce qui se passe lorsque vous effectuez des ajustements à l’heure, le taux d’épargne, taux de croissance et le retrait des investissements. Je l’ ai utilisé et apprécié la simplicité de myPlan instantané de Fidelity , que chacun peut accéder. Votre propre administrateur du régime de 401k peut avoir quelque chose de similaire. La chose importante est la capacité de faire des changements, parce que si vous n’êtes pas prêt pour la retraite, la solution impliquera de changer un ou plusieurs des éléments suivants de votre régime de retraite pendant que vous travaillez toujours.

1. Enregistrez et investir davantage

Une façon évidente de renforcer vos futures économies est de mettre de côté une plus grande partie de votre salaire pour la retraite.

Une partie du problème peut être dans la messagerie. Les experts (y compris votre serviteur) recommandent souvent économiser au moins 6 pour cent de votre salaire, parce que c’est habituellement autour du montant qu’un employeur correspondra. Une recommandation plus claire est de commencer à 6 pour cent avec un objectif de plus en plus chaque année. Un Centre de recherche sur la retraite brève constaté qu’un salarié moyen qui commence à épargner à 35 ans et prend sa retraite à 67 a besoin d’économiser 18 pour cent par an, en supposant un rendement de 4 pour cent. Certes, c’est beaucoup. Mais économiser 10 pour cent, voire 12 pour cent de votre salaire avant impôt devrait être un objectif raisonnable.

2. Augmentez votre risque d’investissement

Volatils ou les marchés vers le bas Trending peuvent faire des dégâts à un portefeuille, mais pas nécessairement parce que la valeur de vos placements diminue. Ce qui peut être plus dommageable est la peur qui se produit au cours de ces fluctuations du marché, ce qui peut inciter les investisseurs à prendre des mesures inutiles ou mal chronométré. Se déplacer autour de l’argent en réaction à un changement de marché peut coûter de l’argent des investisseurs.

Il est particulièrement coûteux si l’on devient si une aversion au risque de déplacer tout sur le marché ou en investissements comme trésorerie. Certes, il y a autant de risques en faisant cela (risque d’inflation, le risque de taux d’intérêt, le risque de longévité) car il y a investir dans des actions chaudes. De nombreux investisseurs ont trop de ce type de risque et pas assez le risque de croissance des actions dans leurs portefeuilles.

Cela ne veut pas dire que les stocks chauds devraient dominer un portefeuille d’investissement. Rappelez-vous, il est tout au sujet de trouver le juste équilibre et de maintenir cet équilibre, peu importe les mouvements du marché. Si vous avez égaré de votre plan original, il est temps de rééquilibrer.

3. Travailler plus longtemps

Il peut sembler ironique qu’un moyen de rendre la retraite plus facile est de continuer à travailler aussi longtemps que vous le pouvez, mais il est un pari sûr pour les pré-retraités inquiets. Même si vous optez pour travailler moins d’heures ou passer à une autre carrière, de travailler plus longtemps va raccourcir le temps vous vous attendez à vivre de vos placements de retraite, et il vous permet de continuer à contribuer aux investissements de retraite pour quelques années supplémentaires.

Le travail plus vous rebute, plus votre revenu potentiel de la sécurité sociale, ainsi. Les personnes qui attendent jusqu’à 70 ans peuvent prétendre à recevoir le maximum d’avantages pour lesquels ils sont admissibles. En couple, aussi, devraient coordonner quand chaque membre du mariage commence réclamer la sécurité sociale.

4. réduire les dépenses à la retraite

Si vous deviez vivre la moitié de votre salaire actuel, pourriez-vous le faire? Voilà le genre de question pré-retraités devraient se demander: Quel est le montant minimum mensuel nécessaire pour vivre?

Une fois que vous avez déterminé un certain nombre, essayer de voir si le nombre est réaliste. Il ne permet pas de fixer des objectifs de revenu qui ne peuvent pas être soutenues au fil du temps.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

À un certain moment dans votre vie, vous serez certainement campèrent l’idée d’assurance-vie comme un investissement.

Le terrain sera bon son. Il sonnera comme vous obtenez un rendement garanti, avec peu ou pas de risque à la baisse, et que l’argent sera disponible pour à peu près tout ce que vous voulez à tout moment.

Eh bien, je suis ici pour vous dire que les choses ne sont pas toujours ce qu’elles semblent être, et que quelques rares exceptions près, vous devriez éviter l’assurance-vie comme un investissement. Voici pourquoi.

Tout d’abord, une amorce rapide sur l’assurance vie

Avant d’entrer dans toutes les raisons pour lesquelles l’assurance-vie est pas un bon investissement, revenons en arrière et regardez rapidement les deux principaux types d’assurance-vie:

1. Assurance vie temporaire: l’  assurance-vie temporaire est un montant fixe de la couverture qui dure un certain laps de temps, souvent 10 à 30 ans. Il est peu coûteux et il n’y a pas de composante d’investissement à elle. Il est une protection financière contre la mort pur précoce.
2. Assurance-vie permanente: l’  assurance-vie permanente est disponible en plusieurs formes et de tailles différentes, mais essentiellement , il offre une couverture qui dure toute votre vie et il a une composante d’épargne qui peut être utilisé comme un compte d’investissement. Vous entendrez aussi qu’il a appelé toute la vie , la vie universelle ,  vie à capital variable , et même la vie indexée équité . Ce sont tous les différents types d’assurance-vie permanente.

Il y a une discussion entière à eu sur les assurance-vie par rapport à l’ assurance-vie permanente d’une assurance perspective, mais c’est le sujet d’un autre poste. (Astuce: La plupart des gens ne jamais besoin d’assurance-vie.)

Ici, nous allons nous concentrer sur la composante d’épargne d’assurance-vie permanente qui est souvent lancé comme une opportunité d’investissement fantastique.

Voici sept raisons pour lesquelles l’assurance-vie est presque jamais un bon investissement.

1. Le rendement garanti est pas ce qu’il semble

L’un des grands avantages déclarés de l’assurance vie entière est que vous obtenez un rendement minimum garanti, qui est souvent dit être d’environ 4% par an.

Cela semble incroyable, non? C’est bien plus que vous obtiendrez de tout compte d’épargne de nos jours, et c’est juste le rendement minimum. Il y a, bien sûr, la possibilité pour qu’il soit mieux.

Le problème est que vous n’êtes pas réellement obtenir un rendement de 4%, peu importe ce qu’ils disent. Une projection de vie j’ai étudié récemment, qui « garanti » un rendement de 4%, en fait seulement montré un rendement de 0,30% quand je courais les chiffres. C’est beaucoup moins que ce que vous obtenez d’un simple compte d’épargne en ligne, même dans cet environnement de faible taux d’intérêt.

Je suis honnêtement ne sais pas pourquoi ils sont autorisés à garantir un retour que vous ne recevez pas vraiment, mais je suppose que le retour IS 4% … avant toutes sortes de frais sont pris en compte dans l’équation.

Peu importe ce que, si, vous ne recevez pas approcher du retour, ils sont prometteurs.

2. Vous négatif pour un Bien

Juste au- dessus , je dis que le rendement garanti sur cette politique avéré être seulement 0,30%. Eh bien, ce n’était que si le preneur d’ assurance a attendu 30 ans avant de prendre tout l’ argent. Le retour était beaucoup plus faible, et souvent négative, pour toutes les années précédentes.

Vous voyez, quand vous payez dans une police d’assurance-vie, la plupart de vos primes initiales aller à des frais. Il y a le coût de l’assurance elle-même, d’autres frais administratifs, et bien sûr la grande commission qui doit être versée à l’agent qui vous vend la politique.

Cela signifie qu’il faut beaucoup de temps, souvent 10 ans ou plus, juste pour  briser même sur votre investissement. Avant cela, votre rendement garanti est négatif. Et même après cela, il faut beaucoup de temps avant que le retour commence à approcher quelque chose de raisonnable.

Est-ce que vous aimez l’idée d’investir dans quelque chose qui est susceptible de produire un rendement négatif pour la prochaine décennie ou plus?

3. Il est cher

L’assurance vie est chère en deux grandes façons:

1. Les primes sont beaucoup plus élevés que l’assurance-vie pour le même montant de la couverture. Il est souvent jusqu’à 10 fois plus cher.
2. Il y a beaucoup de frais en cours, dont la plupart sont cachés et non divulgué.

Rappelez-vous que le coût est le meilleur prédicteur des rendements futurs des placements. Plus le coût est élevé, plus la probabilité de surperformance.

En règle générale, l’assurance-vie est l’un des investissements les plus chers là-bas.

4. Les économies d’impôt sont surévalués

L’un des avantages déclarés de l’assurance vie entière est que c’est un autre compte des avantages fiscaux. Et cela est vrai dans une certaine mesure:

1. Votre compte d’investissement se développe en franchise d’impôt.
2. Vous pouvez « retirer »-abri de l’impôt.

Ces deux ont des grosses prises cependant.

Tout d’abord, alors que votre argent ne pousse en franchise d’impôt, vos cotisations ne sont pas déductibles du revenu imposable. En ce sens, il est un peu comme un IRA non déductible, sans les avantages de l’IRA soit un Roth ou un traditionnel IRA.

En second lieu , la demande des retraits libres d’ impôt est incroyablement trompeur. Qu’est – ce que vous faites réellement lorsque vous retirez de l’ argent de votre police d’assurance-vie est prêt d’ argent pour vous. Vous prenez un prêt, et ce prêt accumule des intérêts aussi longtemps que vous ne payez pas de nouveau dans votre politique.

Donc non, vous n’êtes pas imposé sur les retraits, mais …

1. Vous payez des intérêts, qui remplace essentiellement le coût fiscal (mais il peut être plus ou moins).
2. Dans certains cas, vous pouvez retirer trop d’argent, dans ce cas, vous auriez à remettre de l’argent dans la politique (probablement pas partie de votre budget de retraite) ou permettre à la politique devient caduque.

Ces types de complications viennent tout le temps avec les politiques comme celui-ci, et sont rarement expliquées à l’avant.

5. Il est non diversifié

La diversification est une caractéristique clé d’une bonne stratégie d’investissement. Pour l’essentiel, il consiste à répandre votre argent sur un certain nombre de différents investissements afin que vous obtenez le bénéfice de chacun sans une partie de votre portefeuille d’investissement étant en mesure de vous couler.

L’assurance vie est par nature peu diversifiée. Vous investissez une somme d’argent importante avec une seule entreprise et se fondant tant sur leurs compétences d’investissement et leur bonne volonté pour produire des rendements pour vous.

Ils doivent être assez bons gestionnaires de placements actifs à surperformer le marché (peu probable). Ils doivent décider de créditer assez de ces déclarations à vous, après avoir tenu compte de tous les coûts à la fois la gestion des investissements et de la  gestion de leurs obligations d’assurance.

Cela fait beaucoup de vos œufs dans le même panier.

6. Il manque de souplesse

Économiser de l’argent sur une base cohérente est la partie la plus importante de la réussite des investissements. Donc, idéalement, vous serez en mesure de mettre en place votre épargne mensuelle et continuer à les indéfiniment, ou même les augmenter au fil du temps.

Mais la vie se passe, et la flexibilité est utile quand il fait.

Disons que vous perdez votre emploi. Ou vous voulez peut-être retourner à l’école. Ou peut-être que vous recevez un héritage qui signifie que vous n’avez plus pour sauver autant.

Si vous contribuez à quelque chose comme un 401 (k) ou IRA, vous pouvez simplement mettre en pause ou diminuer vos cotisations régulières pour libérer les flux de trésorerie. En attendant, l’argent que vous avez déjà enregistré continuera de croître, et vous pouvez revenir en arrière vos contributions à tout moment.

Vous ne disposez pas que la flexibilité avec l’assurance-vie. Si vous ne gardez pas le paiement de vos primes, les économies que vous avez accumulés seront utilisés pour les payer pour vous. Et quand cet argent fonctionne, votre politique sera caduque.

Ce qui signifie que tout changement dans la situation financière pourrait signifier que vous perdre tous les progrès que vous avez fait avec une police d’assurance-vie. Il n’y a pas beaucoup de flexibilité là pour faire du surplace jusqu’à ce que les choses reviennent à la normale.

7. Vous avez de meilleures options!

Si vous demandez à peu près tout planificateur financier qui ne dispose pas d’une participation dans la vente d’assurance vie entière, ils recommandent presque toujours plafonnait tous les autres comptes de retraite fiscalisés avant l’assurance-vie même considérer comme un investissement, tout simplement parce qu’ils offrent une meilleure taxe pauses, plus de contrôle sur vos investissements, et des frais souvent inférieurs.

Cela signifie plafonnait votre 401 (k), IRA, les comptes d’épargne-santé, et les comptes de retraite indépendants en premier. Et, même après que, compte tenu des choses comme un plan de 529 ou même un compte de placement imposable régulier vieux.

Si vous n’êtes pas déjà en tirant pleinement parti de ces autres comptes de retraite, en utilisant l’assurance-vie comme un investissement devrait être la dernière chose sur votre esprit.

Quand est-ce l’assurance vie permanente sens?

Pour la plupart des gens, l’assurance-vie ne sera jamais un sens comme un investissement. Mais cela ne signifie pas que l’assurance-vie permanente est inutile.

Voici quelques situations où il peut donner un sens:

1. Vous avez un enfant ayant des besoins spéciaux et que vous voulez faire en sorte qu’il aura toujours beaucoup de ressources financières, peu importe quoi.
2. Vous avez des millions de dollars pourraient être assujettis à l’impôt successoral et que vous voulez utiliser l’assurance-vie comme un moyen de préserver cet argent quand il est transmis à votre famille.
3. Vous êtes déjà maxing tous les autres comptes avantagés impôts, vous voulez épargner davantage pour la retraite et que votre revenu est suffisamment élevé pour que les avantages fiscaux offerts par l’assurance-vie sont attrayants.

Dans les trois de ces cas, vous voudriez travailler avec un spécialiste qui pourrait concevoir une politique pour répondre à vos besoins spécifiques, réduire les frais et maximiser le montant d’argent qui reste dans votre poche. Les la plupart des agents ensemble des polices d’assurance-vie offre ne sera pas répondre à ces critères.

« Trop beau pour être vrai » est généralement

tout le pas d’assurance-vie sonne bien. rendement garanti, la croissance en franchise d’impôt, les retraits en franchise d’impôt, et de l’argent disponible pour tout besoin à tout moment.

Qui a dit non à cela?

Bien sûr, quand quelque chose semble trop beau pour être vrai, il est habituellement, et ce ne fait pas exception. L’assurance vie est généralement pas un bon investissement et dans la plupart des cas, vous serez mieux éviter.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Et comment le temps jusqu’à la retraite sur mes choix d’investissement?

Investir n’est pas un ensemble-it-and-forget-it entreprise. Votre portefeuille devrait changer au fil du temps et que vos profils financiers arrive à maturité. Quand vous êtes jeune, vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques, mais que vous vieillissez, vous déplacerez probablement plus de fonds dans des investissements sûrs.

Les investissements de portefeuille n’est pas la seule raison de détenir des placements sûrs. Vous avez besoin d’un fonds d’urgence. Gardez assez d’argent dans un liquide, des investissements sûrs pour couvrir, au minimum, 3 à 6 mois de frais de subsistance.

Cela signifie que si vous avez besoin de 2000 $ par mois pour vivre confortablement, vous devez avoir 6 000 $ – 12 000 $ dans des placements sûrs, faciles d’accès, comme les comptes d’épargne bancaires ou fonds du marché monétaire.

Gardez ces 2 règles de base à l’esprit:

• Moins la sécurité de votre emploi, plus d’argent que vous souhaitez conserver dans des investissements sûrs.
• Plus vous êtes proche de la retraite, plus d’argent que vous voulez garder dans des investissements sûrs.

Ceux qui sont loin de la retraite

Pour l’argent dans IRA et d’autres comptes de retraite, il est logique d’investir dans la croissance, sans se soucier de les fluctuations du marché. Si vous avez 15 ans ou plus jusqu’à ce que vous utiliserez l’argent, qui se soucie de ce que fait le marché cette semaine, ce mois-ci ou cette année? Mettre l’accent sur l’obtention le plus haut potentiel de rendement à long terme.

Pour ceux qui se retirent dans les prochaines années

Avoir 3 à 10 ans d’une valeur de retraits dans des placements sûrs, tels que les fonds du marché monétaire, certificats de dépôt, obligations d’agences, titres du Trésor, et les rentes fixes.

Une façon de le faire est de créer une échelle d’obligations ou d’un CD, où chaque année un investissement arrive à maturité en toute sécurité, et le principal est à votre disposition. Idéalement, vous commencez à ce processus d’environ 10 ans à compter de la date de votre départ à la retraite souhaitée.

Cet argent sûr est l’argent que vous utiliserez pour les frais de subsistance pendant vos premières années de la retraite.

Cette stratégie de prendre peu de risques avec cette partie de votre portefeuille vous permet de laisser le reste de vos placements investis pour la croissance, ce qui pourrait fournir une certaine protection contre l’inflation. Lorsque vos investissements de croissance ont une bonne année, vous prendre des bénéfices et utiliser le produit pour reconstituer les placements sûrs que vous avez utilisé pour financer vos frais de subsistance.

Quel est le bon moment de basculer vers Safe Investments?

Vous devez passer à des placements sûrs sur un plan prévu pour que le moment où vous atteignez la retraite que vous avez assez d’argent dans des investissements sûrs pour répondre à vos besoins de revenu pendant de nombreuses années.

Des considérations spéciales entrent en jeu au cours des 10 années précédant votre âge de la retraite souhaitée. Dans cette fenêtre de 10 ans, chaque fois que vos placements risqués ont un an avec des rendements supérieurs à la moyenne, vous devez prendre des bénéfices et augmenter la quantité d’argent que vous avez alloué à des investissements sûrs. Malheureusement, la plupart des investisseurs ne le font pas. Au contraire, ils achètent des investissements risqués après qu’ils ont augmenté en valeur, puis de les vendre dans la panique après qu’ils ont baissé en valeur.

Ne vous laissez pas trop sûr

des investissements sûrs sont essentiels à la diversification du portefeuille et le maintien de la sécurité financière en cas d’événements imprévus se produisent, mais si votre portefeuille est trop sûr, vous pouvez vous trouver ne produisant pas assez de revenus pour atteindre vos objectifs financiers.

Pensez à parler à un planificateur financier pour vous assurer que vos investissements sont suffisamment en sécurité pour vous protéger, mais pas si sûr qu’ils sévèrement sous-performer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Prendre sa retraite, sans enregistrer? Oui, ça peut se faire.

Épargner pour la retraite est intelligent, mais saviez-vous, vous pouvez vous retirer sans enregistrer un sou? Les gens le font tout le temps. Et certains d’entre eux prennent leur retraite avec un style de vie très agréable. Comment font-ils? Dans quelques façons différentes. Voici trois façons dont vous pouvez prendre sa retraite sans enregistrer du tout.

1. Le plan de carrière

Si vous choisissez une carrière où les prestations sont bonnes et un régime de retraite est fourni , vous pouvez retirer un revenu garanti confortable et ne jamais enregistrer un sou sur le chemin.

Plus vous travaillez dans votre choix de carrière, la rente de retraite sera plus élevé.

Je vois cette approche dans l’action le plus souvent avec les enseignants, les pompiers et les agents de police, le personnel militaire et les gens qui travaillent pour le gouvernement fédéral ou de l’État. Ils collent avec leur carrière, les choses de la structure de sorte que leur maison est payé sur le moment où ils prennent leur retraite, et une pension stable, les prestations de santé des retraités, et dans certains cas, la sécurité sociale aussi, ils sont capables de vivre assez confortablement.

Ce qui rend ce plan de travail est bien coller avec le même employeur depuis longtemps. La plupart des pensions vous donnent un avantage basé sur combien d’années vous étiez là et vos quelques dernières années de rémunération. Les années et plus la rémunération est élevée, plus la prestation. Si vous vous déplacez trop, il est peu probable que vous aurez la possibilité de recevoir une pension aussi grande que si vous restez avec le même employeur pendant vingt ou trente ans.

Une chose à garder à l’ esprit, vous ne pouvez pas obtenir votre entière sécurité sociale et une pension. Il y a une règle de sécurité sociale appelée l’ élimination Windfall disposition qui peut vous avoir un impact si vous recevez une pension des années de travail où vos gains ne sont pas couverts par le système de sécurité sociale. Cette touche souvent les enseignants dans 13 États qui ont des régimes de retraite en place de la sécurité sociale, et il peut vous affecter si vous recevez une pension de travail à l’ étranger.

2. Le plan de départ tardif

Les professionnels, comme les médecins, les avocats, les architectes et les comptables, sont souvent l’habitude de dépenser plus car ils font plus. Dans cette situation, il est facile de se retrouver au milieu de l’âge sans épargne-retraite substantielles.

Une option à considérer: laisser la pratique privée ou les petites entreprises et aller trouver un emploi d’ entreprise ou d’un gouvernement qui offre une pension. Passez les 10 à 15 dernières années de votre carrière dans un endroit où les prestations de santé de retraite et une pension font partie du paquet. Ce plan de fin de démarrage peut être un épargnant de vie pour les hauts revenus qui n’a pas épargné le long du chemin. Il ne peut pas être ce que vous avez envisagé la dernière partie de votre carrière d’être comme, mais le revenu de retraite et les avantages sociaux faire vos années de retraite beaucoup plus confortable.

Cette approche peut vous permettre de vivre grande et dépenser ce que vous faites dans vos jeunes années. Mais rappelez-vous, il n’y a aucune garantie que vous serez en mesure d’obtenir ce travail du gouvernement plus tard. Si vous n’enregistrez pas et ne peut pas la transition vers une carrière avec une pension, vous devrez aller avec la dernière option sur cette liste.

3. Le direct sur le plan Moins

Saviez – vous que la sécurité sociale est à peu près le seul revenu de source pour environ 20% des couples retraités et 43% des célibataires à la retraite ?

Vivre sur la sécurité sociale peut ne pas sembler comme le régime de retraite idéal, mais si vous avez eu beaucoup de plaisir le long du chemin, le compromis pourrait valoir la peine. Ce plan peut fonctionner très bien pour le type libre d’esprit, ou pour tous ceux qui pour une raison quelconque n’a pas épargné le long du chemin.

Et, si vous travaillez jusqu’à 70, et attendre jusqu’à ce que 70 la revendication de sécurité sociale, vous allez obtenir un revenu décent. Vous obtenez beaucoup plus en prétendant plus tard. Combiner ce revenu avec un mode de vie à faible coût, et la vie sur la sécurité sociale, croyez-le ou non, peut être à l’aise – si vous savez comment étirer vos dollars.

Il y a toutes sortes de façons de rendre votre argent stretch. Vous pouvez  acheter les choses dont vous avez besoin pour moins en faisant des achats à bonne volonté ou de trouver d’ autres façons d’acheter des choses de seconde main. Vous pouvez économiser sur le logement en louant une chambre de famille ou entre amis.

Ou peut-être vous pouvez échanger des compétences, comme la cuisine ou animal-sitting, en échange d’un loyer ou les services publics. Faites preuve de créativité dans vos années plus tard, et vous pouvez retirer tout un exploit – retraite sans enregistrer un sou!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Plus de 40 et peu ou pas d’épargne-retraite? Ce n’est pas trop tard.

Si vous êtes l’un des millions d’Américains qui sont de l’autre côté de 40 et n’ont pas encore un pécule de retraite substantielle, ne désespérez pas. Il est pas trop tard, mais vous avez besoin de mettre en œuvre des stratégies qui vous mettront sur la bonne voie.

Estimez combien vous avez besoin à la retraite

Estimez à peu près combien d’argent vous aurez besoin de vivre à la retraite. Ne vous laissez pas enliser par des conseils contradictoires sur la façon de calculer le montant.

Un chiffre approximatif est un bon point de départ. Pensez à utiliser une calculatrice de retraite pour vous aider à déterminer combien vous aurez besoin d’avoir en place.

Calculez vos sources de revenu

Une fois que vous avez une idée de combien vous aurez besoin pour la retraite, calculer ce qui sera disponible à partir de sources autres que vos économies. Par exemple, quel est votre avantage attendu de la sécurité sociale à l’âge de la retraite? Avez-vous ou votre conjoint avez une pension d’un employeur précédent ou actuel? Si vous avez un plan, ce qui est la valeur attendue 401 (k) à votre âge prévu de la retraite? Utiliser un taux de croissance prudent pour éviter surestimant.

Définir des objectifs financiers

Fixer des objectifs pour atteindre le montant que vous aurez besoin de faire la différence entre la sécurité sociale, les pensions et les autres fonds de retraite que vous avez déjà.

Max Out Your 401 (k)

Si votre employeur a un 401 (k) ou 403 (b) ou un autre régime de retraite de contribution volontaire, et vous n’êtes pas déjà participer, inscrivez-vous aujourd’hui et essayer de contribuer au maximum autorisé par la loi.

Rappelez-vous que les économies d’impôt sur vos déductions adoucissent le coup. Si vous êtes dans une tranche d’imposition combiné fédéral sur le revenu et de l’État de 35 pour cent, vos cotisations ne vous coûtera que 65 cents pour chaque dollar que vous mettez dans votre compte. Passez en revue les 401k et le régime de retraite Limites pour cette année fiscale et aussi envisager de verser des contributions « rattrapage ».

Si votre employeur correspond à un pourcentage de votre contribution, qui est de l’argent gratuit, vous ne devriez jamais laisser passer. Ajoutez votre match de votre employeur à vos propres cotisations de retraite et vous aurez une somme supplémentaire en ordre d’environ 364 000 $, en supposant un match de l’employeur de 50 pour cent, pour un total de plus d’un million de dollars.

Optez pour le Roth

Si vous faites sous les seuils de revenu, vous pouvez contribuer à un Roth IRA en plus de votre 401 (k) ou d’un plan 403 (b). La contribution n’est pas déductible d’impôt, mais les revenus seront exonérés d’impôt à la retraite. si vous avez moins de 50 ans est 4 000 $ la contribution maximale à un Roth IRA en 2006, (5 000 $ si vous avez plus de 50). 4 000 $ par année passera à près de 208 000 $ en 21 ans à un taux de rendement de 7 pour cent, et vous devrez payer aucun impôt sur les bénéfices de votre Roth IRA.

Ne pas être trop conservateur

Même à 45 ou 50 ans, vous avez plusieurs décennies pour vos revenus de retraite à croître, afin d’investir un grand pourcentage soigneusement étudiés, les stocks éprouvés, ou mieux encore, des fonds communs de placement.

Tenez compte ou Déménager Downsizing

Si vous vivez dans une région avec un coût élevé de la vie, se déplaçant dans une zone moins cher et d’investir votre épargne pour la retraite pourrait faire une grande différence dans votre capacité d’amasser un joli magot.

Si vos enfants ont quitté le nid et vous vivez encore dans une grande maison qui a apprécié la valeur, envisager de le vendre et d’acheter une maison plus petite, moins cher. Vous économiserez non seulement sur votre paiement hypothécaire, mais dans des endroits moins évidents comme le coût du chauffage, le refroidissement, ce qui assure, et la réparation de votre maison, les impôts fonciers, etc. Vous pouvez chaussette toutes les économies loin de la retraite ou d’utiliser certains d’entre eux enjoy pour votre vie maintenant.

Prendre un deuxième emploi

Si vous êtes inquiet au sujet jamais être en mesure d’amasser suffisamment d’argent pour prendre leur retraite, envisager de prendre un deuxième emploi et d’investir vos gains.

jouer à Rattrapage

Les lois fiscales permettent maintenant plus de 50 ans de contribuer un peu plus à 401 (k) les régimes de retraite et -type IRA, afin qu’ils puissent faire un peu de rattrapage comme ils approchent de l’âge de la retraite. Profitez de cette si vous avez plus de 50 ans.

Rembourser la dette

Si vous transportez des milliers de dollars des soldes de carte de crédit et de payer les paiements minimums chaque mois, votre épargne-retraite potentiels va directement à votre compagnie de carte de crédit sous la forme d’intérêt. Payer seulement le paiement minimum sur les cartes de crédit est l’une des pires erreurs financières que vous pouvez faire. Commencer à appliquer autant que possible à vos soldes de cartes de crédit et une fois qu’ils sont payés au large, décide de payer le solde en entier chaque mois. Vous serez étonné de voir combien d’argent il libère l’épargne-retraite au fil du temps.

Plus vous êtes quand vous commencez à épargner sérieusement à la retraite, plus vous aurez à travailler, mais il peut être fait en suivant les conseils ci-dessus, alors ne laissez pas le doute ou le découragement vous empêcher de commencer tout de suite, quel que soit de votre âge.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Épargner pour la retraite peut être assez difficile, mais il peut être encore plus pour les femmes millénaristes 18 à 34 ans.

Selon une récente enquête CNPI , 39 pour cent des femmes dans la lutte de génération du millénaire juste pour suivre de payer leurs factures mensuelles à temps. Les femmes sont deux fois plus susceptibles de penser que leur dette de prêts aux étudiants est ingérable, par rapport aux hommes. Et bien sûr, l’écart de rémunération entre hommes et femmes signifie que les femmes gagnent 82 pour cent de ce que les hommes gagnent en moyenne, en ajoutant à leurs difficultés financières.

Création sécurité de la retraite face à ces obstacles peut sembler une montée pour les femmes millénaristes. Il est cependant possible avec la bonne stratégie.

Planification de la retraite Conseils pour les femmes Millennial

Obtenir le droit de planification de la retraite pour les femmes millénaristes signifie faire le bilan des actifs et des ressources, ainsi que d’être clair sur les objectifs à long terme et les objectifs. Ensemble, cela peut offrir la perspective sur ce que les femmes devraient travailler vers.

Commencez par le Big Picture, puis Zoom

Une étape importante dans la planification de la retraite pour les femmes plus jeunes est d’établir une base de référence pour leur objectif d’épargne-cible. Le numéro que vous choisissez dépend en fin de compte du type de vie que vous êtes à la recherche à la retraite.

Par exemple, les femmes millénaristes qui ont besoin de voyager ont besoin de plus d’argent pour leur retraite que ceux qui ont l’intention de réduire les effectifs dans une petite maison ou continuer à travailler à temps partiel à la retraite. Si vous ne l’avez pas pris le temps de développer une vision claire de la retraite, il est important de le faire plus tôt, plutôt que plus tard.

Un calculateur de retraite peut être utile pour déterminer combien d’ argent vous aurez besoin de prendre sa retraite pour financer votre style de vie choisi. Vous pouvez ensuite comparer à combien vous avez enregistré pour voir à quel point il est un espace à combler. Et il peut être non négligeable; selon une enquête 2018 , 45 pour cent des femmes ont moins de 10 000 $ mis de côté pour la retraite.

Supprimer les obstacles à l’épargne

Collectivement, les femmes doivent plus de deux tiers de la nation près de 1,5 billion $ de la dette de prêts aux étudiants. Par rapport aux hommes millénaires, les femmes sont millénaristes trois fois plus susceptibles de déclarer ne pas comprendre pleinement les conséquences de l’ emprunt pour financer leurs études collégiales. Dans l’ ensemble, les femmes ont millénaristes 68834 $ de la dette en moyenne, y compris les prêts étudiants, cartes de crédit et autres dettes.

Lorsque la dette se trouve dans la façon de trouver de l’argent supplémentaire pour sauver, se débarrasser devrait être une priorité absolue. Le refinancement peut être une grande aide pour les femmes millénaristes lorsque les taux d’intérêt élevés les empêchent de gagner toute traction.

refinancement de prêt étudiant privé peut donner lieu à un taux d’intérêt plus bas et il peut aussi rationaliser les paiements mensuels. Bien que les prêts fédéraux peuvent être refinancés en prêts privés, faisant perdre signifie donc certaines protections fédérales, comme les périodes d’ajournement ou l’abstention.

Avant d’envisager toute option de refinancement, que ce soit pour les prêts étudiants, cartes de crédit ou d’autres dettes, les femmes millénaristes devraient comparer les taux d’intérêt d’un prêteur offre et les frais qu’ils facturent pour assurer qu’ils obtiennent la meilleure affaire possible.

Effet de levier fiscalisés occasions d’économiser

Un régime de retraite parrainé par l’employeur peut être une aubaine pour les femmes millénaires, mais la recherche suggère qu’ils sont les sous-utilisation. Selon un sondage, les femmes en moyenne a 38 000 $ enregistré dans leur 401 (k), par rapport à 74 000 $ pour les hommes.

Au minimum, les femmes millénaristes devraient épargner au moins suffisamment dans le plan de leur employeur pour être admissible à une contribution de contrepartie complète, si l’on est offert. De là, ils peuvent commencer à travailler pour sauver 10 à 15 pour cent (ou plus) de leurs revenus. Escalade automatique est un moyen relativement facile pour y parvenir.

Désescalade automatique vous permet d’augmenter votre taux de cotisation automatiquement chaque année par un pourcentage prédéfini. Si, par exemple, les femmes attendent millénaristes à recevoir une augmentation annuelle de 1 pour cent, ils pourraient augmenter en conséquence leur taux d’épargne annuel de 1 pour cent. Cela leur permet de développer leurs magots plus rapidement, sans se sentir une pincée de style de vie important.

Un compte d’épargne santé est un autre moyen utile pour sauver. HSAs sont associés à des hauts plans de santé déductibles et offrent des avantages fiscaux triple: cotisations déductibles d’impôt, la croissance à imposition différée et retraits libres d’impôt pour les frais de soins de santé. Bien que pas techniquement un compte de retraite, les femmes qui millénaristes rester en bonne santé pourraient tirer parti de leur épargne à la retraite pour les dépenses de soins de santé ou de soins non santé. Après 65 ans, ils avaient seulement payer l’impôt sur les retraits non médicaux.

Enfin, les femmes peuvent et devraient millénaristes envisager un compte de retraite individuel Roth pour sauver. Un Roth IRA offre l’avantage des retraits qualifiés en franchise d’impôt à la retraite, qui peuvent être importantes pour les femmes qui attendent d’être dans une tranche d’impôt sur le revenu plus élevé. Une IRA traditionnelle, par comparaison, serait entièrement imposable à la retraite, mais il offre l’avantage des cotisations déductibles d’impôt.

Ne tardez pas planification de la retraite

La chose la plus importante des femmes millénaristes peuvent faire en matière de planification de la retraite est de commencer simplement là où ils sont. Le temps peut être un influenceur puissant pour déterminer votre capacité à épargner et accumuler de la richesse grâce à l’intérêt composé. À partir – même si cela signifie commencer petit – est essentiel pour obtenir la planification de la retraite sur la bonne voie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Comme les pensions continuent à se retirer du lieu de travail, la sécurité sociale est la seule source de revenu garanti de retraite que beaucoup d’Américains peuvent compter. Malheureusement, ces contrôles gouvernementaux ne fournissent pas le niveau de soutien que la plupart des adultes auront besoin au cours de leurs années plus tard.

La prestation mensuelle moyenne offerte dans le cadre de la vieillesse, survivants et invalidité du Programme d’assurance (sobriquet officiel de la sécurité sociale) est 1360 $ pour les travailleurs retraités et 703 $ pour les conjoints. Cela signifie un couple typique n’apporte à 24756 $ par année. Il est probable que ne sera pas suffisant pour couvrir tous vos factures, surtout si vous payez encore une hypothèque.

Et, malheureusement, beaucoup d’Américains n’ont pas financé leurs 401 (k) s et assez IRA pour compenser la différence. Si c’est vous, quelles sont les autres façons de compléter vos revenus au cours de vos années d’après-travail? Voici quelques sources que vous voudrez.

Investissements imposables

Si vous êtes assez chanceux pour contribuer plus que la 401 (k) et les limites de l’IRA permettent, les investissements imposables comme les actions, les obligations et les fonds communs de placement sont une autre façon d’épargner pour la retraite. Les fonds indiciels et fonds négociés en bourse sont particulièrement attrayants, car ils offrent de faibles dépenses et la diversification intégrée.

La clé est de créer une combinaison appropriée de classes d’actifs. Se penchant trop lourdement sur les stocks peut être risqué pour les personnes ayant moins d’années à se remettre des marchés baissiers. Toutefois, un portefeuille comprenant uniquement des titres à revenu fixe, comme les obligations, ne fournit pas le potentiel de croissance que la plupart des gens ont besoin pour une retraite plus longue.

Une règle typique de base est de tenir une partie des stocks égale à 110 moins votre âge. Cela signifie une personne de 65 ans aurait un portefeuille avec 45% de sa valeur globale des stocks et 55% en obligations. Bien sûr, vous pouvez faire des ajustements modestes à cette formule en fonction de votre tolérance au risque.

rentes

Vivre une longue vie peut sembler une bonne proposition, mais ce n’est pas si grand pour vos finances. Beaucoup de gens ne disposent pas suffisamment d’actifs pour soutenir leur mode de vie si elles en font dans leur fin des années 80 ou 90.

Une rente fixe, qui offre un flux de revenu viager à un taux d’intérêt fixe, est une façon de gérer ce risque. Vous pouvez même acheter des rentes différées qui ne paient pas jusqu’à ce que vous atteignez un certain âge. Une fois qu’ils entrent en jeu ils offrent de plus grands gains que des produits de rentes immédiates.

Revenus locatifs

Avez-vous une chambre de rechange dans votre maison maintenant que vos enfants ont quitté? La location peut être un moyen facile de générer des liquidités chaque mois, aussi longtemps que vous pouvez faire la paix avec votre nouveau compagnon de chambre. Trouver des gens que vous connaissez ou avoir de bonnes références pour aider à éliminer les maux de tête peut sur la route.

Une autre idée: la réduction des effectifs dans un appartement ou un condo tout en louant votre maison d’origine. L’un des avantages de devenir propriétaire est que vous pouvez déduire des choses telles que les intérêts hypothécaires, l’amortissement et les services publics, réduire votre facture d’impôt sur le revenu. Il y a des risques, bien sûr, comme l’incapacité de trouver un locataire ou les frais d’entretien imprévus.

Stuff vente

En vieillissant, il y a une bonne chance votre sous-sol ou dans le garage a rempli de choses que vous ne avez plus besoin. La vente de ces objets sur eBay ou Craigslist peut être un excellent moyen de gagner un peu d’argent – pour ne pas mentionner clairement votre maison. Si vous êtes à portée de main, vous pouvez utiliser les sites Web tels que Etsy pour commercialiser votre artisanat et d’autres produits maison, créant ainsi une belle entreprise de côté pour vous-même.

L’équité de la maison

Lorsque d’autres sources de revenus sont difficiles à obtenir, de nombreuses personnes âgées utilisent la valeur nette de leur maison pour avoir accès à l’argent instantanément. Une façon de le faire est avec une ligne de crédit hypothécaire. Un HELOC peut vous aider à répondre aux besoins à court terme, tant que vous prévoyez d’avoir le revenu plus tard à rembourser. Et parce que c’est une ligne de crédit, il suffit d’utiliser autant que vous avez besoin.

Une autre façon d’exploiter votre capital immobilier est un prêt hypothécaire inversé, ce qui vous permet de rester dans votre maison et emprunter sur sa valeur. Lorsque vous avez fini de vendre la propriété, vos produits sont réduits du montant du prêt qui est encore en suspens. Avant d’accepter un prêt hypothécaire inversé, cependant, savent qu’ils peuvent être des accords complexes avec des frais de montage de prêts importants et autres coûts. Et si vous êtes marié, soyez conscient de la façon dont votre conjoint s’inscrit dans le plan.

Emplois à temps partiel

Parce que beaucoup d’Américains d’âge de la retraite n’ont pas assez de revenus d’investissement pour vivre, un nombre important choisir de travailler plus longtemps ou de trouver un emploi à temps partiel lorsqu’ils quittent leur carrière. Le Bureau of Labor Statistics prévoit que près d’un tiers des adultes âgés entre 65 et 74 fonctionnera dans une certaine mesure par l’année 2022.

Pour certains retraités, travaillant un horaire réduit à la retraite est tout ce dont ils ont besoin – l’occasion d’être dans un environnement à faible stress et rencontrer de nouvelles personnes.

Entreprises secondaires

Au lieu de travailler pour quelqu’un d’autre, vous pouvez décider que vous préférez devenir votre propre patron une fois que vous prendrez votre retraite. Cela pourrait signifier travailler dans votre domaine précédent en tant que consultant ou l’élaboration d’un nouvel ensemble de nouvelles compétences. Peut-être que vous avez toujours voulu démarrer votre propre boulangerie ou un service bricoleur. Peut-être que vous souhaitez mettre en place une entreprise de préparation fiscale, donc vous suffit de travailler une partie de l’année. L’avantage d’être le chef de la direction: Vous pouvez façonner la position à votre style de vie actuel.

The Bottom Line

La sécurité sociale est un beau filet de sécurité pour les retraités, mais il est généralement pas suffisant pour couvrir tous vos coûts. Si vous avez quitté la main-d’œuvre et de vous retrouver quelques centimes pincement, il pourrait être temps de faire preuve de créativité et de poursuivre d’autres moyens d’apporter en espèces supplémentaires.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.