étapes de planification de la retraite à court terme qui vous prépareront

Une façon de faire un événement stressant: la tête en elle préparé. Si vous êtes dans les cinq ans de la retraite, ne pas remettre à plus tard. Cinq ans peut sembler long, mais ça va vite. Et la recherche montre ceux qui commencent à planifier au moins cinq ans ont une retraite plus heureuse! Il n’y a rien à perdre et que le bonheur de gagner en prenant les cinq étapes suivantes de planification de la retraite à court terme le plus tôt possible.

1. Augmentation des réserves de trésorerie

Demande de pensions et la sécurité sociale, ainsi que la mise en place des retraits de plans IRA et 401 (k), prend du temps et de la paperasserie. Les choses peuvent être retardés et vous pouvez pas toujours obtenir votre premier chèque de pension à temps, de sorte que vous voulez planifier un pépin ou deux le long du chemin.

Préparez-vous à des retards en ayant des réserves de liquidités supplémentaires nichés dans des placements sûrs; des choses comme l’épargne, les comptes chèques et marché monétaire. Le montant à ranger est partout de trois à six mois de dépenses de vie.

2. Estimation Combien d’argent dont vous avez besoin à la retraite

Pour décider si vous avez assez à la retraite, vous devez développer une estimation précise du montant d’argent que vous dépensez, et le montant du revenu que vous aurez chaque mois. Bien que ennuyeux, c’est la plus importante étape de planification de la retraite, vous pouvez prendre.

Commencez avec un pad jaune et notez votre salaire à la maison actuelle et de vos dépenses mensuelles courantes.

Ne pas oublier les coûts variables comme passe-temps, des améliorations à la maison, et la réparation des véhicules.

Ensuite, notez le revenu mensuel qui sera disponible sur les pensions, la sécurité sociale et les retraits IRA / 401 (k). Est-ce nombre proche de votre salaire actuel prendre à la maison? Sinon, vous avez quatre choix: passer moins à la retraite, économiser plus maintenant, travailler quelques années supplémentaires ou obtenir un taux de rendement plus élevé sur vos placements.

Si vous n’êtes pas grand à faire ces calculs sur votre recherche d’un conseiller financier qualifié pour aider. La retraite est, je l’espère, quelque chose que vous ne faites une fois, pour la recherche de l’aide professionnelle est tout à fait correct.

3. Évaluer les conséquences fiscales

Serez-vous dans une tranche d’imposition inférieure dans quelques années? Ensuite, assurez-vous de maximiser les contributions déductibles d’impôt maintenant. Pensez-vous à bouger? Jusqu’à 500 000 $ si elle est mariée (250 000 $ si unique) des gains en capital de la vente de votre maison peut être libre d’impôt (sous réserve de la réglementation applicable de l’IRS). Avez-vous des actions de la société qui doit être diversifié? Plan pour le montant de l’impôt qui sera dû l’année vous vendre le stock ou la propagation de la vente sur plusieurs années civiles.

Les retraités sous-estiment systématiquement le montant des impôts qu’ils paient à la retraite. Un peu de planification dans ce domaine peut vous éviter des ennuis majeurs plus tard.

4. Diversifiez vos investissements

Regarder votre portefeuille monter puis redescendre est jamais agréable, mais à la fin, aussi longtemps que vous vous retrouvez avec un pot assez grand d’argent, il ne compte pas vraiment comment vous y êtes arrivé.

Une fois que vous êtes à la retraite, cependant, il est une autre histoire. Lorsque vous prenez des retraits réguliers d’un portefeuille, la volatilité a un impact beaucoup plus important.

C’est les planificateurs de quelque chose de retraite nous appellent le risque de séquence. La réduction de la hausse de bas et de peut augmenter considérablement les chances que votre argent durera par votre espérance de vie.

Passez de temps à trouver ce mélange des investissements atteindra le taux de rendement dont vous avez besoin tout en ayant un niveau de risque qui est raisonnable pour vous. Les caractéristiques risque / rendement de votre portefeuille déterminera le montant du revenu que vous aurez, et combien de temps cela va durer.

5. Renseignez-vous

Bien qu’il soit conseillé de demander des conseils professionnels, la vérité est personne ne jamais se soucier de votre argent autant que vous le faites. Prenez le temps d’en apprendre davantage sur la planification de la retraite et l’investissement.

Vous voulez apprendre à investir des approches qui affectent la phase de distribution à la retraite car il est tout à fait différente de la phase d’accumulation.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La retraite est pas une destination, c’est un voyage, souvent un voyage long et aventureux. Certains retraités trouvent cela la dure lorsque les dividendes de leurs portefeuilles d’investissement et même la sécurité sociale ne répondent plus à leurs besoins de revenu.

Alors qu’est-ce que vous faites face à des défis financiers à la retraite? Vous pouvez réduire vos dépenses ou augmenter vos revenus. Plus retraités choisissent cette dernière, l’augmentation de leurs revenus en revenant au travail après la retraite.

Certains appellent cela le deuxième acte, mais je préfère un autre surnom: la retraite de la porte tournante.

Pousser par la porte tournante de la retraite de retour au travail ne sont pas tout à fait aussi simple que cela puisse paraître. Si vous rendre au travail à faire quelque chose que vous aimez, alors allez-y. Cependant, si vous décidez si une retraite de porte tournante fait sens pour vous, sachez qu’il peut y avoir des conséquences fiscales, les conséquences de sécurité sociale et augmentation des dépenses de votre part. Voici ce que vous devriez considérer avant de retourner travailler à la retraite.

Les frais ont augmenté

Si vous avez été hors du monde du travail depuis quelques années, vous ne pouvez pas rappeler comment vous avez utilisé pour passer se habiller pour le bureau, pour y arriver et à l’arrière, et de manger et de boire tout là-bas. Les dépenses pour des choses comme les vêtements, les frais de transport quotidien et les repas pris hors de la maison peut augmenter rapidement, alors assurez-vous de les peser contre votre revenu potentiel. Ou envisager de trouver un travail à domicile ou travail près à la maison où ces facteurs ne sont pas pertinents ou ne sera pas coupé de manière significative dans le revenu que vous gagnez.

Si les animaux ou d’autres personnes sont venus à compter sur votre soins quotidiens, vous pouvez avoir à payer pour un substitut, comme un promeneur de chien ou une infirmière de jour.

Considérations fiscales

L’autre effet secondaire d’augmenter votre revenu est potentiellement vous cognant dans un taux d’imposition sur le revenu plus élevé. Rappelez-vous, l’un des avantages de prendre des distributions d’un 401 (k) ou IRA à la retraite est que vous êtes probablement dans une tranche d’impôt sur le revenu plus faible et donc payer moins d’impôt.

Gagner une tonne de revenu dans vos années de retraite peut influer sur votre taux d’imposition et combien vous payez pour les distributions de compte de retraite.

Considérations sur la sécurité sociale

Les questions de sécurité sociale deviennent un peu délicat, en fonction de votre âge et si vous percevez déjà des avantages. Commençons là. Si vous recueillez la sécurité sociale mais n’ont pas atteint l’âge normal de la retraite (actuellement quelque part entre 66 ans et 67 si vous êtes né après 1943), retour au travail vous coûtera, au moins pour l’instant. Pour chaque 2 $ que vous gagnez sur la limite annuelle (qui est 17040 $ en 2018), vous perdez 1 $ en prestations. Avant d’arriver à l’âge normal de la retraite, la limite annuelle augmente (à 45360 $ en 2018) et vous perdez 1 $ en prestations pour chaque tranche de 3 $ gagnés. Lorsque votre mois d’anniversaire vient et vous avez atteint l’âge de la retraite complète, vous recevez des prestations complètes indépendamment de vos gains.

Si vous commencez à recevoir la sécurité sociale après avoir atteint l’âge de la retraite complète, vous recevez des prestations complètes indépendamment de vos gains.

Si vous avez commencé à recevoir au début de la Sécurité sociale et retourner au travail d’ici un an, vous pouvez cesser de recevoir des prestations, rembourser la valeur de l’année des avantages et retrouver la possibilité d’obtenir avantages plus tard.

Considérations d’assurance-maladie

Si vous êtes couvert par l’assurance-maladie, vous devriez considérer si une nouvelle prestations d’assurance de l’employeur va changer votre couverture. Lorsque des personnes âgées de 65 ans ou plus sont couverts par l’assurance maladie collective parce qu’ils travaillent ou un conjoint travaille, le régime collectif paie généralement d’abord, avant que les prestations d’assurance-maladie entrent en jeu. Cela peut dépendre de la taille de l’entreprise pour laquelle vous travaillez.

Considérations d’épargne-retraite

Bien sûr, si vous avez moins de 70 ans et gagner un revenu, vous avez la possibilité de mettre une partie de côté dans un compte de retraite, comme un IRA ou 401 (k). Lorsque l’arrêt porte tournante à la retraite complète, vous pourriez avoir un peu plus d’économies d’attente là pour vous.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ce que vous pouvez faire pour augmenter les chances de vivre une retraite confortable

Beaucoup de gens commencent seulement investir parce qu’ils pensent avant la retraite. Ce n’est pas qu’ils désirent aujourd’hui un revenu passif, mais plutôt, ils prévoient continuer à travailler tout au long de leur carrière et veulent se assurer quand ils ne peuvent plus apparaître au bureau ou percez un temps d’horloge. , Ils auront jamais aussi à se soucier de mettre de la nourriture sur la table, être en mesure de payer les médicaments sur ordonnance, avoir un endroit pour vivre, ou d’être en mesure de payer pour les choses qui offrent à la fois de divertissement et de plaisir dans leur vie.

Un exemple fantastique de ce qui est possible quand vous pensez à long terme et d’organiser vos affaires financières est à bon escient Anne Scheiber, l’agent de l’IRS à la retraite qui a amassé une fortune qui, en dollars de 2016 corrigés de l’inflation, serait une valeur de 34.380.000 $ au pouvoir d’achat moderne (à moment où elle est morte en 1995, la valeur marchande a dépassé 22.000.000 $). Elle l’a fait partir avec seulement une petite quantité d’épargne et une pension modeste, la construction de chaque poste dans son portefeuille du petit appartement à New York qu’elle a appelé la maison. Vous pouvez lire au sujet de la fortune Anne Scheiber dans cette étude de cas, et à faire tomber quelques-unes des leçons que nous pouvons apprendre de son comportement. Un autre exemple est Ronald janitor Read, qui a gagné près de travail de salaire minimum chez Sears. Quand il est mort, il a été découvert qu’il avait discrètement accumulé plus de 8.000.000 $ en actions blue-chip. Son revenu de dividendes était dans les six chiffres par an. La liste est longue et, mais le point est ces gens ne sont pas nécessairement exceptionnel en termes d’intelligence ou le nombre d’heures de travail.

 Au contraire, ils ont profité de la puissance de la, se sont donné une longue de laisser fructifier leur argent, axées sur la réduction des risques, et ont compris que, en fin de compte, une part d’actions est rien de plus, rien de moins, qu’une participation dans une véritable entreprise d’exploitation; que quand il vient à l’acquisition de stocks, votre travail consiste essentiellement à acheter des bénéfices.

Si vous voulez à la retraite Rich, vous devez comprendre que le temps est de l’argent

La clé la plus importante à prendre sa retraite riche est de commencer à investir le plus tôt possible et, de vivre aussi longtemps que possible. De nombreux travailleurs, à court d’argent ou toisant un achat important, disent eux-mêmes qu’ils peuvent rattraper le temps perdu en faisant des contributions plus élevées dans les années à venir. Malheureusement, l’argent ne fonctionne pas de cette façon. Merci à la puissance de l’intérêt composé, aujourd’hui investi de l’argent a un impact disproportionné sur votre niveau de richesse à la retraite.

Pour mettre les choses en perspective, envisager deux scénarios possibles; à la fois assumer notre investisseur hypothétique prend sa retraite à 65 ans et a connu un taux de rendement annuel composé de 10%, ce qui est généralement considéré comme ordinaire et satisfaisante pour les actions sur de longues périodes de temps.

John est de 40 ans et investit 20 000 $ par année pour la retraite. Charlotte a 21 ans et investit 5 000 $ par année pour la retraite. Au moment où chacune de ces personnes prennent leur retraite, ils ont investi 400 000 $ et 220 000 $ respectivement. Cependant, en raison de la puissance de l’intérêt composé, John se retirerait avec la moitié de l’argent que Charlotte en dépit d’investir deux fois plus! (John prendrait sa retraite avec 1.970.000 $, Charlotte avec 3,26 millions $).

La morale de l’histoire? Cesser de voler votre avenir à payer pour aujourd’hui.

Augmentez vos chances de prendre sa retraite riche par plafonnait la contribution IRA annuelle limite

En ce qui concerne les limites de contribution de l’IRA, la devise de l’Oncle Sam semble être « l’utiliser ou le perdre ». Les travailleurs qui n’ont pas apporté la contribution maximale permise à leur IRA traditionnel ou Roth à la date limite sont à plat de chance à moins qu’ils sont au milieu de la cinquantaine et se qualifier pour quelque chose de connu comme une contribution de rattrapage.

Pourquoi les IRA un gros problème? Ils vous permettent de profiter soit une croissance à imposition différée ou en franchise d’impôt, selon le type de l’IRA que vous utilisez. Cela, à son tour, vous permet d’utiliser des stratégies telles que le placement des actifs. Par exemple, un Roth IRA est le plus proche d’un abri fiscal parfait comme cela existe aux États-Unis. Tant que vous suivez les règles et ne faites rien trop hors de l’ordinaire, vous pouvez effectivement éviter de payer des impôts sur vos gains en capital ou des dividendes pour la vie.

Tout aussi important, IRA ont différents types de niveaux de protection des actifs. Un Roth IRA, à titre d’illustration, est généralement protégé contre les créanciers pour des montants pouvant aller jusqu’à environ 1,25 million $ (le montant est ajusté pour l’inflation et les changements au fil du temps alors assurez-vous de vérifier les tables les plus récentes) en cas d’une faillite, avec seulement quelques types de passifs pouvant envahir la protection, y compris les privilèges fiscaux et les règlements de divorce. D’autres types d’IRA ont aucune limite quant au montant de la protection de la faillite qu’ils offrent.

Profitez pleinement de l’appariement de l’employeur sur votre 401 (k)

De nombreuses entreprises correspondront une partie importante de vos revenus sur la base des cotisations que vous apportez à votre régime 401 (k). Si vous êtes assez chanceux pour travailler pour une entreprise, et des millions d’Américains, profiter au maximum! Si vous ne le faites pas, vous marchez loin de l’argent gratuit. Même si tout ce que vous faites est d’avoir vos 401 (k) des contributions stationnées en trésorerie et équivalents de trésorerie, il est souvent un instant, pratiquement sans risque de 50% à 100% ou plus de retour.

Ne pas encaisser de votre régime de retraite lorsque vous changez d’emploi – Utilisez un Rollover IRA pour éviter des pénalités de retrait précoce et taxes

Si vous êtes comme le travailleur américain moyen, les chances sont que vous allez assez importante pour changer d’emploi à un moment donné au cours de votre carrière. Lorsque cela se produit, la chose la plus stupide que vous pourriez faire dans la plupart des cas est d’encaisser vos placements de retraite.

Au lieu de cela, rouler sur le produit dans un retournement IRA ou d’un plan 401k de votre nouvel employeur. En plus d’éviter les taxes importantes et des pénalités de retrait anticipé que vous pourriez autrement encourue, vous serez en mesure de garder votre argent travailler pour vous en franchise d’impôt ou un report d’impôt, ce qui en fait beaucoup plus probable que vous allez atteindre la retraite plus argent que vous auriez autrement eu. Étant donné assez de temps – vous avez vu déjà le pouvoir quelques décennies peuvent avoir sur des quantités apparemment peu d’argent – cela pourrait signifier la différence entre Tahiti et vacances à devoir prendre un emploi à temps partiel pour compléter vos revenus.

Utilisez vos fonds excédentaires pour acquérir des actifs productifs et assujetti à une obligation

En fin de compte, pour la plupart des gens, la meilleure façon de devenir riche en retraite est de mettre la main sur la propriété des actifs productifs, en particulier des participations dans d’excellentes entreprises. Une entreprise vraiment remarquable, acheté à un prix intelligent, peut faire des miracles de façon très peu de gens semblent comprendre. Le grand public se concentre bêtement sur la valeur du marché à court terme – je définis en général quoi que ce soit moins de cinq ans étant à court terme – et, dans le processus, manque la forêt pour les arbres.

Regardez une entreprise comme Hershey. Un exemple de la façon dont la valeur intrinsèque peut dévier de cotation du marché est l’expérience d’un propriétaire qui a tenu entre 2005 et 2009 lorsque le stock a perdu 50% de sa valeur, la baisse lentement en dépit des bénéfices étant bien, augmentation des dividendes, et le ratio p / e , le rapport du PEG, et dividende ajusté rapport de PEG étant tous bien. Vous auriez été un fou de le vendre ou même perdre de sommeil un moment au-dessus. La part de marché de l’entreprise est extraordinaire. Ses rendements sur le capital tangible sont à couper le souffle.

C’est une entreprise qui a été autour depuis plus d’un siècle. Il a navigué à travers la Grande Dépression, qui a été la pire catastrophe économique depuis 600 ans. Il fait par la crise 1973-1974. Il a survécu à la bulle dot-com. Il a continué à aller lors de l’effondrement 2007-2009. Aujourd’hui, l’entreprise a annoncé son dividende trimestriel consécutif 346e; une chaîne ininterrompue de chèques envoyés aux propriétaires remontant les générations. Tout le monde a su fantastique cette entreprise est, mais peu de gens font réellement quelque chose.

Considérez ceci: Imaginez qu’il est en retard Hershey 1982. est la plus grande compagnie de chocolat dans le pays; un nom pratiquement tous les citoyens, jeunes et vieux, sait. Vous vous décidez que vous voulez acheter 100 000 $ la valeur de la propriété. Il est le bluest des blue chips. Il a un bilan solide. Il est juste ce que vous voulez dans vos comptes de courtage et de fiducie funds.This est pas exactement une proposition radicale par tout moyen. Que serait-il arrivé?

En mai 2016, vous seriez assis quelque part autour de 49,739 actions du d’une valeur marchande de 4,582,951.46 $ plus vous auriez recueilli 1,174,337.79 $ en dividendes en espèces le long du chemin pour un grand total de 5,757,289.25 $. Cela suppose que vous ne réinvestissait aucun de ces dividendes, soit, et que vous jamais acheté une autre part pour le reste de votre vie!

Et pourtant, combien de personnes connaissez-vous des actions de Hershey? Combien de personnes autour de vous ont des parts de celui-ci nichés dans leurs comptes?

Dans ma famille, ce comportement fait maintenant partie de la façon dont nous fonctionnons. Pour Noël, mon mari et moi avons donné des actions de Hershey aux membres les plus jeunes des deux côtés de l’arbre généalogique. Nous avons dans notre portefeuille. Nous avons bousculé dans les portefeuilles de nos parents. Il est bourré dans les portefeuilles , nous avons conçu pour nos frères et sœurs. Il est si  simple , . Personne ne le fait. Personne ne profite de celui – ci, il semble. Souvent, devenir riche exige de faire quelque chose qui est juste en face de votre visage; si omniprésent que vous êtes devenu aveugle à elle. Nous avons fait un pari important que 25, 50 ans à partir de maintenant, Hershey se noient nos membres de la famille avec des torrents d’argent. Chaque fois que nous croyons qu’il est raisonnablement évalué, nous achetons plus.

Trouvez votre Hershey. Il y a souvent des choses juste devant vous, les choses que vous  connaissez  ont une faible chance de perdre de l’ argent sur de longues périodes de temps et ne sont pas brainers. Profitez de vos connaissances spécialisées. Assurez-vous d’ avoir une diversification suffisante pour vous protéger si vous avez tort. Ne pas acheter des actions sur la marge. Ce n’est pas complexe. Le temps et la préparation fera le levage de charges lourdes , si vous le permettez. Vous devez planter les bonnes graines dans le sol à droite, puis sortir de la voie.

Soyez prêt à trouver des moyens d’élargir la Pie

Ne pas couper juste les dépenses, trouver un moyen de faire plus d’argent! En prenant sur le travail de côté ou de transformer un hobby en une entreprise commerciale, vous pouvez créer des flux de revenus supplémentaires pour aider à financer votre retraite. Dans de nombreux cas, cela est une excellente alternative à la réduction des coûts, car il vous permet de maintenir votre niveau de vie actuel tout en assurant votre avenir.

Comme les étudiants à temps plein il y a plus de dix ans, mon mari et moi faisions presque 100 000 $ par année de projets parallèles à temps partiel et le travail. Il nous a permis de financer nos investissements que nous avons vécu bien au-dessous de nos moyens. Nous n’avons pas dire à personne à ce sujet. On n’a pas attendu que les gens nous offrent des opportunités dans la plupart des cas. Nous avons pensé que nous pourrions vendre le monde – les biens et les services que nous pourrions fournir d’autres personnes et pour lequel ils seraient heureux de nous écrire un chèque – et nous avons mis en place des systèmes qui ont travaillé pour nous pendant que nous dormions. Si nous avions mis l’accent sur simplement des coupons de coupe, il nous aurait fallu beaucoup plus de temps pour être là où nous sommes aujourd’hui.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Si vous envisagez de prendre sa retraite avant 65 ans, vous équilibrez probablement l’excitation des possibilités de ce qui nous attend dans votre vie au cours de cette transition majeure avec quelques préoccupations légitimes. L’une de ces préoccupations est de savoir comment payer pour l’une des plus grandes dépenses pendant votre retraite ans, hors frais de soins de santé de poche.

Le coût des soins de santé est déjà cher pour la plupart des ménages. Comme la retraite se rapproche, les perspectives ne va pas beaucoup mieux.

En fait, selon Fidelity, en moyenne, un couple peut s’attendre à dépenser 275 000 $ sur les frais de soins de santé tout au long de leurs années de retraite. Ce chiffre est basé sur une estimation 2017 et représente une augmentation de 6 pour cent par rapport à l’année précédente (260 000 $ en 2016).

Le problème avec ces types d’estimations est qu’elles sont basées sur un âge de la retraite anticipée de 65 ans donc, ce qui se passe si vous prenez une retraite anticipée? Comme vous avez pu prévoir, prendre sa retraite avant l’âge de 65 ans pourrait augmenter considérablement vos coûts de soins de santé prévus.

Combien seront vos frais de soins de santé estimés augmenter si vous prenez votre retraite avant l’admissibilité d’assurance-maladie à l’âge de 65 ans? Vous pouvez estimer vos coûts de soins de santé à l’aide de cette calculatrice fournie par l’AARP:

AARP soins de santé Calculateur des coûts

Où obtenir une couverture d’assurance-maladie

la planification de l’assurance maladie proactive est nécessaire pour essayer de garder vos frais de soins de santé aussi bas que possible. L’examen de vos options d’assurance maladie vous aidera à aller de l’avant avec confiance avec vos projets de retraite selon vos conditions.

Voici les options d’assurance maladie pour les employés qui acceptent une incitation programme de retraite anticipée:

Obtenir une couverture par l’ employeur parrainé par le plan de la santé de votre conjoint. Si votre conjoint travaille toujours et admissible à une couverture d’assurance-maladie par leur employeur, le processus de recherche d’ une police d’assurance de sauvegarde peut être une solution facile.

En effet, chaque fois qu’un conjoint perd la couverture d’assurance maladie après avoir pris une offre de retraite anticipée cela est considéré comme un événement de qualification aux fins d’être ajouté à un régime existant. Assurez-vous de commencer le processus de discuter de vos options de retraite le plus tôt possible si vous êtes marié afin que vous puissiez coordonner le calendrier lorsque vous quittez la main-d’œuvre.

Obtenir des citations de couverture du marché de l’ assurance privée. Si vous êtes relativement en bonne santé, vous devriez revoir vos options sur le marché de l’ assurance privée. Le plus tôt la date de début de votre retraite, plus la probabilité qu’il sera avantageux pour vous de magasiner pour trouver la bonne assurance. Le marché de l’ assurance privée offre une plus large gamme d’options de couverture. Mais la famille et les plans d’ assurance santé individuelle peuvent finir par vous coûter plus d’ argent. Cela étant dit, il ne fait pas de mal de jeter un oeil sur les options d’assurance privées et magasiner.

Vous pouvez commencer à comparer les régimes d’assurance et les prix à l’aide d’un marché en ligne. Voici quelques exemples de sites utiles comprennent ehealthinsurance.com et gohealthinsurance.com. Une autre option recommandée consiste à travailler directement avec un courtier d’assurance. Gardez à l’esprit que si vous finissez par décider d’obtenir une couverture d’assurance-maladie en vertu COBRA ou la Loi sur les soins abordables, il est toujours recommandé de magasiner et de comparer les coûts des primes et des montants de couverture.

Explorer les options de couverture en vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA). Lorsque vous perdez votre couverture offerte par l’employeur c’est considéré comme un événement de qualification aux fins d’obtenir une couverture sous l’ACA. Cela signifie que vous pouvez obtenir une couverture en dehors de la période d’inscription ouverte normale. Pour les préretraités, ce qui est important en raison du fait que les subventions fondées sur le revenu sont disponibles en vertu de la Loi sur les soins abordables. En fonction du montant de votre nouveau montant du revenu des ménages après la retraite anticipée , vous pourriez être admissible à une subvention des primes d’assurance. Ces subventions sont basées sur votre revenu brut ajusté modifié au cours de l’année que la politique est en vigueur. Vous pouvez commencer à comparer les options politiques dans votre état à  HealthCare.gov . Vous pouvez également estimer si vous serez admissible à des subventions basées sur le revenu en utilisant la calculatrice d’ assurance – maladie du marché disponible par la Kaiser Family Foundation.

Vérifiez auprès de votre employeur actuel ou précédent pour voir si vous êtes admissible à la couverture santé des retraités. La part des retraités couverts par l’ assurance maladie retraitée fournie par l’ employeur a considérablement diminué au cours des dernières décennies. Selon la Fondation Kaiser seulement 16 à 25 pour cent des retraités avaient une couverture d’ assurance – maladie complémentaire. Si vous avez l’ assurance maladie des retraités disponibles, assurez – vous de faire attention aux dates de service et les conditions d’âge pour l’ admissibilité. Il est également important de savoir comment ces avantages changent à mesure que vous vieillissez.

Utilisez COBRA pour maintenir la couverture du groupe pendant 18 mois. Lorsque vous vous pouvez choisir de retraite continuer votre assurance collective sous COBRA pendant 18 mois. Mais vos primes augmenteront probablement de manière significative puisque vous allez maintenant payer la prime complète vous. Une exception serait si vous avez l’ argent des régimes de santé des retraités disponibles pour compenser les coûts si vous avez accès à un régime de santé des retraités. Gardez à l’ esprit que si vous avez un compte d’épargne-santé, vous pouvez utiliser les fonds de la HSA à payer des primes d’assurance pour la couverture de continuation des soins de santé par le biais de COBRA. L’avantage de choisir la couverture COBRA est que votre couverture d’assurance et vous ne devrez pas changer de fournisseur. L’inconvénient est que vous perdez maintenant la subvention en fonction de l’ employeur et paiera le coût total de votre prime d’assurance maladie.

Dans le cas où vous avez une condition préexistante et sera votre retraite dans les 18 mois avoir 65 ans, COBRA peut finir par être votre meilleure option dans cette période d’incertitude. Tant que vous continuez à payer vos primes, vous serez en mesure de maintenir la couverture jusqu’à ce que vous êtes admissible à l’assurance-maladie. Si vous ne disposez pas d’une condition préexistante, le choix COBRA vous donnera un peu de temps pour comprendre vos prochaines étapes pour l’assurance. Cependant, il est possible que moindre coût prohibitif couverture sera trouvé lorsque vous obtenez une couverture sous l’ACA.

Chercher du travail à temps partiel qui donne accès à une couverture d’assurance-maladie. Certains employeurs sont plus généreux que d’ autres dans le département des avantages. Si vous envisagez de travailler à temps partiel pendant la retraite, vous pourriez être en mesure de générer des revenus supplémentaires tout en obtenant une couverture d’assurance-maladie. Vous aurez très probablement encore couvrir la totalité ou la majeure partie du coût de votre assurance maladie. Toutefois, en participant à un régime collectif , vous pouvez avoir accès à une couverture plus complète. Vérifiez si les employeurs potentiels dans votre région offrent une assurance de soins de santé pour les travailleurs à temps partiel.

Façons de prendre le contrôle de vos coûts futurs des soins de santé

Voici quelques autres choses à considérer qui vous aideront à réduire votre hors frais de soins de santé de poche:

Profitez d’un compte d’ épargne santé pendant que vous travaillez toujours. Si vous êtes couvert par un régime de santé de grande franchise, vous pouvez économiser pour les futurs coûts de soins de santé dans un compte d’épargne-santé (HSA). Comptes d’épargne-santé sont très bénéfiques , car ils offrent l’ exonération fiscale triple. L’argent que vous mettez dans HSAs votre revenu imposable réduit actuel, augmente l’ impôt différé, et sort de votre franchise d’ impôt compte aussi longtemps que vous l’ utilisez pour les dépenses liées à la santé.

Développer des habitudes de santé qui vous aideront avant et après avoir atteint la retraite. Éviter les problèmes de comportement tels que le tabagisme et l’ obésité peuvent vous aider à éviter de rester sur le chemin des coûts élevés actuels et futurs. Il est également important de devenir un patient informé. Selon les fournisseurs de littératie en santé tels que EdLogics, l’accent mis sur l’ éducation pour plus de 50 conditions de coût élevé , y compris le syndrome métabolique, les maladies cardiaques et le diabète contribuera à permettre aux individus de prendre des mesures et d’ améliorer leur santé et leur bien-être. Une enquête Bank of America Merrill Lynch a révélé que près des deux tiers n’épargnent pas autant dans leurs régimes de retraite au travail en raison des coûts de soins de santé. Habitudes de santé intelligents peuvent aider à garder vos coûts pendant la retraite. Mais un mode de vie sain peut également être la clé de la construction d’ un plus grand pécule de retraite.

Créer un plan budgétaire pour la retraite. Création d’ une estimation approximative de vos besoins de dépenses de vie et veut peut vous aider à évaluer pleinement vos besoins de revenu de retraite souhaité en dollars d’aujourd’hui. Cela peut aussi être utile lors de l’ examen de l’impact des dépenses diverses qui peuvent changer une fois que vous quittez votre emploi (primes d’assurance-maladie, Voyage, etc.).

Augmentez vos réserves de trésorerie. La plupart des planificateurs financiers recommandent de maintenir au moins 3 à 6 mois de frais de subsistance dans un fonds d’urgence. Si vous prennent une retraite anticipée , vous devriez envisager d’ économiser plus de cette estimation de stade de baseball. Construire l’ épargne liquide à court terme dans les comptes comme un compte d’épargne, la vérification d’intérêt, fonds du marché monétaire, des CD de courte durée ou des bons du Trésor peut vous aider à couvrir un maximum projeté hors de sa poche les coûts des soins de santé. Ces économies supplémentaires peuvent également être utiles pour garder votre revenu imposable aussi bas que possible. Subventions à l’assurance maladie sont basées sur le revenu brut ajusté modifié pour l’année où vous voulez une couverture.

Utiliser des techniques de planification de l’ impôt sur le revenu à puce pour garder vos coûts de prime faible. Vous avez probablement ne se retirerait avant le premier établissement d’ un plan de revenu de base. De même, vous devez avoir un plan fiscal de base pour vous aider à trouver des façons de structurer votre revenu de retraite d’une manière intelligente d’impôt. Pour les préretraités se fondant sur l’assurabilité garantie par le marché de la santé, la planification fiscale peut également vous aider à réduire vos primes. Le revenu imposable d’un Roth 401 (k), Roth IRA, ou HSA peut être un élément précieux de votre plan fiscal. Comme mentionné précédemment, les subventions à l’assurance ACA sont revenus en fonction de l’année de la prime actuelle. Une planification fiscale efficace peut vous aider à atteindre vos objectifs de dépenses de mode de vie , tout en minimisant le coût de la couverture d’assurance-maladie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Conseils d’épargne importants pour la foule de plus de 40

Êtes-vous dans votre 40 ou plus?

Êtes-vous perplexes quant à combien d’argent vous aurez besoin à la retraite?

Savez-vous de combien d’argent vous avez besoin pour la retraite, mais submergé par l’idée de sauver une telle somme?

Si vous avez répondu « oui » à l’une de ces questions, consultez ces quatre conseils d’épargne-retraite adaptés à l’âge de 40 ans et plus foule.

La première astuce va vous aider à déterminer combien d’argent vous avez besoin pour la retraite, tandis que le reste des conseils que vous aider à trouver des moyens de gagner plus d’argent.

Combien d’argent ai-je besoin à la retraite?

Pelleter autant d’argent dans l’épargne-retraite que vous pouvez. Si vous commencez à épargner pour la retraite dans la vingtaine, la règle générale dit que vous pouvez vous contenter de sauver seulement 10 – 12 pour cent de votre salaire à la maison.

Si vous commencez dans la quarantaine, la règle générale indique que vous devez augmenter votre taux d’épargne à 15 – 20 pour cent.

Est-ce que son redoutable? Ensuite, essayez ceci: plutôt que de se concentrer sur le pourcentage de votre salaire net que vous devez sauver, décider combien d’argent vous voulez vivre par année pendant la retraite. Multiplier par 25 pour savoir combien vous devez enregistrer.

Pour vivre 40 000 $ par année à la retraite, par exemple, vous aurez besoin de 40 000 $ x 25 = 1 million $ dans votre portefeuille de retraite.

1 million peut sembler beaucoup, mais rappelez-vous $: Vous n’êtes pas obligé de GAGNER 1 million $ à votre 9-to-5, il vous suffit de GROW 1 million $ par vos investissements.

Le facteur le plus important pour vous aider à atteindre cet objectif est un long horizon temporel. Plus votre argent est investi dans un fonds de retraite, plus il se développera. En fait, avec une stratégie agressive d’épargne, vous pouvez créer un portefeuille de 1 million $ en moins de 17-20 ans.

Pourquoi? En un mot, plus votre argent est investi, plus vous pouvez profiter de l’intérêt composé.

Après le temps passe assez, l’intérêt composé vous permettra de doubler ou tripler votre argent.

Recherchez les sources de revenu actuelles

Si votre emploi actuel ne paie pas assez pour vous permettre d’économiser 1 500 $ – 2 000 $ par mois ou plus, vous voudrez peut-être envisager de trouver des façons de gagner de l’argent sur le côté.

De petites quantités font un grand impact. Si vous pouvez gagner une somme supplémentaire de 100 $ par semaine – peut-être par la tonte des pelouses, baby-sitting, conseil, l’enseignement ou la pige – et vous pouvez également rogner une somme supplémentaire de 100 $ par semaine à partir de vos habitudes de dépenses, vous économiserez un supplément 10400 $ par année.

Trouver des sources de revenu futur

En plus de gagner plus, dépenser moins et la construction de votre portefeuille millions de dollars, vous pouvez également rechercher des sources de revenu à la retraite.

Je connais une personne retraitée dont la maison est complètement remboursé; il est libre d’hypothèque. Il loue sa maison à des locataires. Il utilise une partie des revenus de location pour payer son loyer à un endroit moins cher, et il vit sur le reste des revenus locatifs, qui complète sa petite pension et de sécurité sociale.

Son cas est extrême puisque la plupart des gens ne sont pas prêts à sortir de leur maison. Mais une version modifiée de ce pourrait être de louer une partie de votre maison, comme le sous-sol ou le chalet en droit.

Il est juste un exemple de la myriade de façons dont vous pouvez gagner de l’argent supplémentaire pendant que vous êtes à la retraite.

Vous pouvez également enseigner des cours, consultez, exécutez une garderie, ou travailler comme nounou.

délai de retraite

Si vous êtes dans votre 40, vous avez encore assez de temps pour amasser un portefeuille de 1 million $. Vous avez au moins 20 ans qui reste avant la date de la retraite.

Mais si vous êtes dans vos années 50 ou 60 et vous vous rendez compte que vous avez considérablement sous-financé votre portefeuille de retraite? Continue de travailler.

À moins que votre patron ou vos forces de santé vous à la retraite, rester dans la population active aussi longtemps que vous le pouvez. Chaque année supplémentaire dans la main-d’œuvre vous fournira plus d’argent que vous pouvez épargner pour la retraite, et vos investissements auront plus de temps pour se développer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vous voulez votre épargne-retraite travailler aussi dur pour vous que possible. Plus votre argent travaille, plus vite vous aurez à la retraite, et moins vous aurez en fait de sauver pour y arriver.

L’un des moyens les plus faciles à tirer le meilleur parti de votre argent est d’utiliser les bons comptes. En tirant parti des allégements fiscaux droits et d’autres trucs du métier, vous pouvez accélérer vos économies et atteindre encore plus tôt l’indépendance financière. Voici donc un guide étape par étape, vous pouvez utiliser pour choisir le compte de retraite pour votre situation particulière.

Note rapide: Ce conseil est destiné aux employés. Si vous êtes travailleur autonome, vous pouvez vous référer à cet article .

1. 401 (k) Match employeur

Si votre employeur offre des cotisations correspondant à votre 401 (k), qui est le point de départ, peu importe quoi. *

Contribuer au moins assez pour obtenir le match complet avant même regarder nulle part ailleurs. Il est un retour sur investissement garanti que les autres comptes ne peuvent pas offrir.

Chaque entreprise a un programme d’appariement différent, et certains ne correspondent pas du tout, de sorte que vous aurez à faire un peu de travail sur le terrain pour comprendre ce que votre entreprise offre. Demander à votre représentant des ressources humaines est un bon début, et vous pouvez également demander une description du plan sommaire qui réduirai en tout.

À titre d’exemple, votre entreprise peut offrir un match dollar pour dollar sur vos cotisations jusqu’à 6% de votre salaire. Dans ce cas, vous voulez apporter une contribution de 6% à votre 401 (k) avant de contribuer à tous les autres comptes.

* Quand je dis 401 (k), je veux dire vraiment tout plan de retraite de l’entreprise, dont 403 (b) s et d’autres variétés. 

2. épargne santé

Ceci est un peu non conventionnel, mais quand il est utilisé correctement un compte d’épargne-santé peut être le meilleur compte de retraite là-bas. Il est le seul compte qui offre tous les avantages fiscaux suivants:

1. Une déduction fiscale pour les cotisations
2. croissance libre d’impôt
3. retraits libres d’impôt (pour les frais médicaux à tout moment ou pour quelque raison que, après 65 ans)

En d’ autres termes, il est le seul compte vous permet d’enregistrer et d’ utiliser votre argent complètement libre d’ impôt .

Le hic est que la plupart des gens ne sont pas autorisés à utiliser un HSA. Vous devez avoir un plan d’assurance maladie à franchise élevée qualification , ce qui signifie pour 2016 au moins une franchise de 1300 $ pour une couverture individuelle ou une franchise 2.600 $ pour une couverture familiale.

3. A 401 (k), mais seulement si …

Le prochain endroit à regarder est de retour à votre 401 (k), mais seulement si elle offre de haute qualité, des options d’investissement à faible coût.

Si oui, il est un grand pas à côté parce que vous pouvez contribuer beaucoup (jusqu’à 18 000 $ en 2016, ou jusqu’à 24 000 $ si vous êtes 50+) et il garde les choses simples puisque le compte est déjà mis en place et vous êtes probablement déjà contribuant là pour obtenir votre match de l’employeur.

Alors, comment savez-vous si les options d’investissement sont bons?

D’abord, regardez les frais. Le coût est le meilleur prédicteur des rendements futurs des placements, avec des investissements moins coûteux performants mieux. Et malheureusement, beaucoup 401 (k) s sont criblés avec des frais qui font mal vos déclarations.

Vous pouvez utiliser ce guide pour déterminer quels frais que vous devriez rechercher. Si votre 401 (k) est à coût élevé, vous pouvez passer à l’étape 4.

Mais si les frais sont faibles, jetez un oeil sur les investissements eux-mêmes. Est-ce que les fonds indiciels de l’offre de plan? Est-ce qu’ils offrent des fonds de retraite cible date à bas prix? Pouvez-vous trouver des placements qui correspondent à votre profil d’investissement personnel?

Si les réponses sont oui, vous pouvez vous sentir bien de contribuer à votre 401 (k) jusqu’à un maximum annuel, au-dessus et au-delà de votre match de l’employeur.

Il y a une autre chose à considérer ici, et c’est si votre entreprise offre un Roth 401 (k) option.

4. traditionnelle ou Roth IRA

Si votre 401 (k) est pas bon, ou si vous avez déjà versé le montant maximum et que vous voulez économiser plus, le prochain endroit à regarder est un IRA.

Un IRA fonctionne à peu près exactement la même que celle d’un 401 (k), mais vous ouvrez sur votre propre au lieu de l’obtenir par votre employeur. Et il existe deux types principaux, avec la grande différence étant comment l’allégement fiscal est appliqué:

• IRA traditionnelle:  Comme la plupart 401 (k) s, vous obtenez une déduction fiscale pour vos contributions, la croissance en franchise d’impôt, et vos retraits sont imposés comme un revenu ordinaire.
• Roth IRA:  Il n’y a pas de déduction fiscale pour vos contributions, mais vous obtenez une croissance sans impôt et les retraits en franchise d’ impôt à la retraite.

Lequel est le mieux pour vous dépend vraiment des spécificités de votre situation. Un traditionnel IRA a tendance à être mieux pour les salariés à revenu élevé, bien que dans certains cas, il peut être mieux même pour les personnes à revenu moyen. Un Roth IRA a tendance à être mieux à des revenus plus faibles, surtout si vous prévoyez que votre revenu pour augmenter de manière significative à l’avenir.

Les deux sont de grands comptes, donc l’objectif principal est la simple ouverture d’une et de contribuer.

Note rapide: Un Roth IRA est un compte flexible avec un certain nombre d’autres utilisations intéressantes.

5. Retour à votre 401 (k)

Si vous avez sauté sur votre 401 (k) à l’étape 3 en raison des frais, le moment est venu de revoir avec l’argent supplémentaire que vous souhaitez contribuer. À moins que les frais sont particulièrement flagrants, les avantages fiscaux offerts par un 401 (k) l’emporteront probablement les coûts.

6. Compte d’investissement imposable

Si vous avez utilisé tous vos comptes de retraite fiscalisés et encore souhaitez contribuer plus d’ argent, bon pour vous! Un ancien régulier compte de placement imposable est probablement la voie à suivre.

Il n’y a pas de avantages fiscaux spéciaux, mais il y a beaucoup de façons d’investir efficacement l’impôt, et vous avez aussi beaucoup de flexibilité avec ces comptes d’investir comme vous le souhaitez. Et contrairement à un IRA ou 401 (k), où les retraits anticipés viennent généralement avec une pénalité, vous pouvez également accéder à l’argent dans un compte imposable à tout moment et pour une raison quelconque.

Revue: A Commande rapide des opérations

Ouf! C’est beaucoup. Alors, voici une commande rapide des opérations que vous pouvez suivre que de prendre cette décision pour vous-même:

1. 401 (k) jusqu’à plein match de l’employeur
2. compte d’épargne santé
3. 401 (k), mais seulement si elle a des frais minimes et de bonnes options d’investissement
4. Traditionnel ou Roth IRA, soit à la place d’un mauvais 401 (k) ou pour l’argent supplémentaire sur le dessus de votre 401 (k)
5. 401 (k), si vous avez sauté dessus à cause des frais
6. compte de placement imposable

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vous rêvez souvent de ce jour où vous n’avez plus besoin de se présenter au travail? les résultats de retraite réussis exigent souvent des décennies d’épargne et la planification de ce que vous pourriez potentiellement faire avec votre temps, les talents et les ressources. Mais parfois, des occasions imprévues se comme une offre de votre employeur avec des incitations spéciales à la retraite plus tôt que vous avez initialement prévu.

De nombreuses entreprises fournissent aux employés des programmes de retraite anticipée pour encourager les départs volontaires.

Si vous vous trouvez dans cette situation, il peut sembler attrayante. Cependant, il est important de vous poser les questions suivantes avant de décider si vous devez accepter ou de refuser une offre de retraite anticipée:

Êtes-vous prêt à quitter votre employeur?

Avant d’exécuter les projections de revenu de retraite, être honnête avec vous-même et d’évaluer les émotions qui sont derrière votre décision. Si vous êtes vraiment satisfait de votre rôle actuel et votre travail est une partie essentielle de votre identité, puis une grande offre de départ peut ne pas être suffisant pour vous inviter à une retraite anticipée, à moins que vous pouvez faire quelque chose de semblable à une autre société. Vous pouvez également avoir un réseau social fort avec vos amis et collègues de travail. Mais peut-être le plus grand défi émotionnel est souvent lié à la façon dont vous prévoyez d’allouer votre temps lorsque votre emploi ne sera plus là.

Il est également important d’évaluer l’état général de l’avenir de votre employeur.

Si vous êtes préoccupé par la viabilité à long terme de l’entreprise ou vous pensez que votre travail peut être potentiellement à risque qui peut être une autre raison de prendre une offre de partir tôt.

Si vous ne l’avez pas déjà mis en place une vision claire de ce que vous attendons avec impatience de faire le plus pendant la retraite, vous devez commencer à aborder cette question le plus tôt possible.

Il suffit de garder à l’esprit que vous ne devez pas comprendre tout à la fois. De nombreux employés utilisent un programme de retraite anticipée comme une occasion de passer à un autre rôle dans une autre entreprise ou lancer une nouvelle idée de démarrage.

Pouvez-vous vous permettre de façon réaliste à la retraite entièrement en ce moment?

Exécution d’ une projection de revenu de retraite de base pour voir si vous pouvez vous permettre de retirer vos conditions est quelque chose que nous devrions tous faire au moins une fois par an. Cette analyse doit être basée sur ce que vous avez enregistré jusqu’à présent, les autres revenus d’investissement (location de biens immobiliers et / ou de travail indépendant), et votre revenu estimé de la sécurité sociale et des pensions. Le fait d’utiliser une base calculateur de retraite prend plus de sens avec un plus grand sentiment d’urgence lorsque vous êtes confronté à une décision de retraite anticipée. En règle générale, de nombreux planificateurs financiers recommandent de fixer un objectif de remplacement du revenu de 60-90 pour cent de votre revenu avant la retraite pour maintenir le même style de vie au cours de vos années de retraite.

Le problème avec l’utilisation de cette règle générale est que les besoins de revenu de retraite et besoins varient considérablement en fonction de votre revenu et d’autres facteurs tels que votre mode de vie désiré. Une fois que votre date de retraite prévue approche de la 5 à la fenêtre de 10 ans, vous devez commencer à réfléchir sérieusement à votre avenir style de vie et le revenu nécessaire pour financer la retraite en créant un plan de dépenses générales pour la retraite – peu importe comment vous choisissez de définir cette étape de la vie.

Créer un plan budgétaire pour la retraite afin d’évaluer pleinement vos besoins de revenu de retraite souhaité en dollars d’aujourd’hui. Cela peut aussi être utile lors de l’examen de l’impact des dépenses diverses qui peuvent changer une fois que vous quittez votre emploi (primes d’assurance-maladie, Voyage, etc.).

Comment allez-vous obtenir l’assurance-santé abordable?

Il n’est pas un choc complet que l’assurance maladie coûte cher alors que vous travaillez et pendant vos années de retraite. Le coût total moyen de la couverture familiale est plus 18 000 $ par année. Mais si vous avez participé à un plan de santé du groupe de votre employeur est très probablement ramasser une grande partie du coût réel de l’assurance-maladie. L’acceptation d’une offre de retraite anticipée signifie généralement que vous aurez besoin de trouver une couverture abordable des soins de santé jusqu’à ce que vous avez 65 ans et à participer à l’assurance-maladie.

L’examen de vos options d’assurance maladie vous aidera à aller de l’avant avec confiance. Voici les options d’assurance maladie pour les employés qui acceptent une incitation programme de retraite anticipée:

• Obtenir une couverture par l’ employeur parrainé par le plan de la santé de votre conjoint. Si votre conjoint travaille toujours et admissible à une couverture d’assurance-maladie par un employeur de trouver une police d’assurance de sauvegarde peut être une solution facile. Lorsqu’un conjoint perd une couverture d’assurance maladie après avoir pris une offre de retraite anticipée , il est considéré comme un événement de qualification aux fins d’être ajouté à un régime existant.
• Explorer les options de couverture en vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA). Perdre votre couverture offerte par l’employeur est considéré comme un événement de qualification aux fins d’obtenir une couverture sous l’ACA en dehors de la période d’inscription ouverte. Subventions fondées sur le revenu sont disponibles en vertu de la Loi sur les soins abordables. En fonction du montant de votre nouveau montant du revenu des ménages après la retraite anticipée, vous pourriez être admissible à une subvention des primes d’assurance. Ces subventions sont basées sur votre revenu au cours de l’année que la politique est en vigueur. Vous pouvez commencer à comparer les options politiques dans votre état à HealthCare.gov.
• Utilisez COBRA pour maintenir la couverture du groupe pendant 18 mois. Dans certaines situations, les employeurs offrent un programme de retraite anticipée peuvent choisir de couvrir les primes mensuelles COBRA dans le cadre d’une indemnité de départ. Dans cette situation, COBRA devient souvent une option plus rentable. Cependant, il est possible que moindre coût prohibitif couverture sera trouvé sous l’ACA.

Quand allez-vous commencer à recevoir le revenu de la sécurité sociale?

Il est tentant pour bientôt à être retraités pour commencer à recevoir le revenu de la sécurité sociale à l’ âge de 62. En fait, un rapport du Centre pour la retraite La recherche suggère que près de la moitié de toutes les femmes et plus de 40 pour cent des hommes commencent à recevoir des prestations de sécurité sociale en tant que le plus tôt possible. En fonction de facteurs tels que l’ espérance de vie prévue et votre épargne-retraite réelle cela pourrait vous coûter de l’ argent sur le long terme.

La plupart des travailleurs qui reçoivent des paquets de retraite anticipée cette année seraient normalement admissibles à recevoir toutes leurs prestations de sécurité sociale à 66 ans ou 67. Si vous décidez de demander vos prestations au début, ils seront réduites en fonction du plus paiement. Le choix de retarder la date de début de la Sécurité sociale jusqu’à l’âge de la retraite complète (ou peut-être aussi tard que 70 ans) augmentera vos prestations mensuelles de sécurité sociale. Voici quelques facteurs importants à considérer lors de décider quand commencer à recevoir votre sécurité sociale.

• Aurez – vous besoin du revenu supplémentaire pour joindre les deux bouts? L’ examen de votre plan de budget pour la retraite aidera à répondre à cette question. Dans certains cas , la sécurité sociale dilatoires n’est pas une option si vous avez besoin absolument le revenu. Toutefois, si vous pouvez vous en tirer avec moins ou à l’aide d’un revenu supplémentaire d’ un emploi à temps partiel , vous serez en mesure de recevoir des prestations mensuelles accrues en retardant la sécurité sociale.
• Prévoyez-vous gagner un revenu provenant d’un emploi ou est votre conjoint travaille toujours? Si votre salaire dépasse 15720 $ en 2016 , vous perdrez 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez au- dessus de la limite. Mais ne vous inquiétez pas, l’avantage est pas complètement perdu car il n’y a pas de limite sur le montant d’argent que vous pouvez gagner et recevoir toujours plein montant de la sécurité sociale une fois que vous atteignez l’ âge de la retraite complète.
• Quel est l’état de votre santé? Si vous avez des problèmes de santé en cours ou d’ autres bonnes raisons de croire qu’une longévité supérieure à la moyenne n’est pas dans votre avenir, vous pouvez décider de commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale précoce. Si vous êtes en bonne santé, dilatoire souvent plus de sens.
• Depuis combien de temps les membres de la famille immédiate vécu? Si vous avez la longévité de votre famille qui est une raison valable pour retarder votre date de début pour la sécurité sociale. Cela est particulièrement vrai si quelqu’un dans votre famille immédiate a vécu à leurs 90 ou 100. Le seuil de rentabilité est généralement autour de 80 ans si vous prévoyez d’utiliser la sécurité sociale pour financer vos dépenses à la retraite.
• Quels sont les autres actifs sont disponibles? Si vous avez un 401 (k), pension, IRA, épargne ou compte de courtage d’exploiter , vous devez peser les avantages et les inconvénients de le faire. En général, il y a une augmentation de 8 pour cent du revenu pour chaque année de retard recevant la sécurité sociale. Il est difficile de trouver un placement garanti.

Déterminer si un programme de retraite anticipée est logique pour vous est une décision personnelle qui pourrait être soit une décision de slam dunk ou un désordre complexe. Tout dépend de la façon dont vous intégrez vos options dans un plan de la vie financière globale.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Combien d’argent avez-vous besoin de prendre sa retraite? Probablement plus que vous pensez.

durée de vie prolongée, réduction des prestations de l’employeur, la baisse des rendements des marchés boursiers et l’augmentation des coûts de la vie (en particulier les sanitaires liés) ont tous fait monter les sommes nécessaires pour ces années de coucher du soleil. Malheureusement, la plupart des Américains font un mauvais travail d’assurer leur avenir. L’employé Avantages Institut de recherche indique que si les tendances actuelles se poursuivent, d’ici 2030, le déficit annuel entre le montant à la retraite Les Américains ont besoin et le montant qu’ils ont en réalité sera au moins 45 milliards $. Selon une enquête récente de Allianz Life, 28% des travailleurs âgés de 55 à 65 ans sont concernées, elles ne seront pas en mesure de couvrir les frais de subsistance de base à la retraite. Si vous voulez éviter d’avoir à retourner des hamburgers à 75 ans, l’une des meilleures choses que vous pouvez faire pour vous-même est de calculer maintenant comment vous avez besoin beaucoup plus à l’avenir.

Pouvez-vous prendre sa retraite avec 1 million de dollars? Bien sûr vous pouvez. À vrai dire, vous pourriez être en mesure de prendre sa retraite avec beaucoup moins. Là encore, vous pourriez ne pas être en mesure de prendre sa retraite avec 1 million $ ou 2 millions $, ou peut-être même 10 millions $. Tout dépend de votre situation personnelle.

En règle générale, nous voyons trois catégories de personnes qui essaient de décider s’ils sont prêts à prendre leur retraite:

1. « Bien sûr , vous pouvez prendre votre retraite! Vivez et amusez – vous! » Si vous êtes au moins dans vos années 70 avec des dépenses raisonnables, il y a une bonne chance que vous et votre chute de 1 million $ dans cette catégorie.
2. « La probabilité pour votre retraite semble bon. Il suffit de ne pas devenir fou et acheter une Porsche. » Si vous êtes au moins 62 et ont toujours vécu un mode de vie frugal, vous et votre 1 million $ allez probablement tomber dans cette catégorie.
3. « Nous allons redéfinissent la retraite pour vous. » Ceci est à peu près tout le monde, y compris les premiers retraités avec 1 million $ et une vie frugale 70 ans 1 million $ des dépenses somptuaires.

Alors, Puis-je prendre sa retraite avec 1 million $?

De nombreux conseillers et professionnels financiers faire bouillir la réponse à un seul numéro, également connu comme le Saint-Graal de l’analyse de la retraite: le taux de retrait durable de 4%. Pour l’essentiel, c’est le montant que vous pouvez retirer contre vents et marées et attendre encore votre portefeuille pour durer au moins 30 ans, sinon plus. Cela devrait aider à déterminer la durée de votre épargne-retraite va durer, et vous aidera à déterminer combien d’argent vous avez besoin pour la retraite que vous voulez. Bien sûr, pas tout le monde est d’accord que ce taux de retrait est durable dans l’environnement financier actuel.

Si vous êtes 65 avec 1 M $ d’économies, vous pouvez vous attendre votre portefeuille de placements bien diversifiés pour fournir 40 000 $ par année (en dollars d’aujourd’hui) jusqu’à ce que vous êtes 95 ajouter à votre revenu de la sécurité sociale et vous devriez apporterez à peu près 70 000 $ par an.

Maintenant, si cela ne suffit pas pour vous de maintenir le style de vie que vous voulez, vous venez à votre réponse malheureuse assez rapidement: Non, vous ne pouvez pas prendre sa retraite avec 1 million $.

Maintenant, attendez une minute, vous dites, au sujet de mon conjoint ce qui est également obtenir la sécurité sociale? Que faire si je suis 75, pas 65? Que faire si je veux mourir fauché? Que faire si je reçois une pension du gouvernement et des avantages sociaux? Que faire si je prévois de prendre sa retraite au Costa Rica? Il y a beaucoup de « si », mais le calcul est toujours le calcul: Si vous prévoyez besoin de beaucoup plus de 40 000 $ de votre pécule de retraite, alors la probabilité d’une retraite réussie de 1 million $ est pas bon.

Et la retraite anticipée, ce qui signifie avant la sécurité sociale et l’assurance-maladie entrent en jeu, avec seulement 1 million $ est extrêmement risqué. Vous vous repartirez avec si peu d’options si les choses vont terriblement mal. Bien sûr, vous pouvez aller au Costa Rica et de manger des tacos de poisson tous les jours. Mais si vous voulez retourner aux États-Unis? Que faire si vous voulez changer? Avoir plus d’argent mis de côté vous donnera plus de flexibilité et d’accroître la probabilité d’indépendance financière continue à faire ce que vous voulez dans la raison jusqu’à ce que le jour de votre mort. Si vous êtes obligé de rester au Costa Rica ou d’obtenir un emploi, alors vous n’avez pas fait une bonne décision et plan.

Projeter les dépenses futures

De nombreux livres et articles discutent des risques de longévité, séquence des rendements, les coûts de la santé et de la dette. Mais sachant combien vous avez besoin de se retirer revient toujours à projeter vos dépenses futures jusqu’à ce que le jour de votre mort. Idéalement, ce chiffre annuel ajoutera à moins de 4% de votre pécule.

Ainsi, un portefeuille en dollars 1 million $ devrait vous donner, au plus, 40 000 $ au budget. Si vous êtes obligé de prendre plus de 40 000 $ ajusté pour tenir compte du temps pendant votre retraite, vous êtes tentante sort et compter sur la chance pour vous en sortir. Donc, si vous voulez au moins 40 000 $ par année, 1 million $ est vraiment le moins d’argent, le strict minimum, vous devriez avoir avant de vous lancer à la retraite.

« Si vous avez sauvé 1 million $ et retiriez 4% ou plus à la retraite, vous êtes très probablement tenté d’exposer vos comptes à plus de risques pour compenser le manque d’épargne. Avec une plus grande exposition à un marché volatil, il y a une plus grande chance à vos comptes de retraite subira des pertes importantes au cours des corrections du marché « , explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de fortune, Excel fiscale et gestion de patrimoine groupe, Lake Mary, en Floride.

Planification de la retraite consiste à maximiser votre style de vie tout en maintenant une forte probabilité d’être en mesure de maintenir ce mode de vie jusqu’à ce que le jour de votre mort. racler Alors ensemble un pécule minimum est comme un explorateur tête dans la jungle pendant une semaine avec des fournitures juste assez. Que faire si quelque chose se passe? Pourquoi ne pas prendre plus? « Les gens ne planifient pas correctement pour le revenu à la retraite parce qu’ils ne pensent pas vraiment à la sécurité sociale correctement, ils compartimenter leurs actifs, ils ne pensent pas à la façon dont tout ce qu’ils possèdent peut créer un revenu, ils ne parviennent pas à apprécier la puissance de levier dans la retraite. Il est pas particulièrement risqué d’avoir seulement 1 million $ en actifs de retraite si vous possédez des choses qui peuvent se transformer en revenu de retraite », explique Tracy Ann Miller, CFP®, PDG et directeur de portefeuille, portefeuille Wealth Advisors, Oklahoma City, Oklahoma .

Donc, une fois que vous avez votre 1 million $, concentrez-vous sur ce que vous pouvez contrôler ou, au moins, l’influence. Vous ne pouvez pas contrôler quand vous mourez, mais vous pouvez affecter vos coûts de santé en faisant de votre mieux pour rester en bonne santé jusqu’à ce que vous êtes admissible à l’assurance-maladie. Vous ne pouvez pas contrôler le rendement des placements, mais vous pouvez affecter la fourchette des rendements. Vous ne pouvez pas contrôler l’inflation, mais vous pouvez affecter vos coûts fixes et coûts variables.

Dépenses et dépenses

Quelques morceaux rapides sur les dépenses et les dépenses. Dans une certaine mesure, la planification de la retraite est l’art de faire correspondre avec précision les revenus futurs des dépenses. Les gens semblent ignorer certaines dépenses. Par exemple, des vacances en famille et le cadeau de mariage d’un petit-enfant comptent le même que la chirurgie dentaire et les réparations automobiles dans la planification de la retraite, mais les gens ni comprennent ces dépenses agréables quand ils projettent leurs coûts et ils ne reconnaissent combien il est difficile de les couper. Essayez de dire à un enfant que vous ne pouvez pas aider avec ses nuptuals après avoir payé pour les mariages de vos autres enfants!

« Se créditent souvent pré-retraités avec plus de contrôle sur les dépenses que ce qui est réaliste. Veut de la vie deviennent rapidement les besoins. Au lieu de désespérer de dépenser plus que vous prévu, je vous suggère d’économiser plus de fournir une réserve pour ces derniers et d’autres événements imprévus », explique Elyse Foster, CFP®, fondateur du port Financial Group à Boulder, au Colorado.

Si vous voulez prendre votre retraite avec 1 million $, il va se réduire à une combinaison de: 1) comment vous définissez la retraite; 2) votre inventaire personnel de tout dans votre vie, tels que les actifs, les dettes, les antécédents médicaux, familiaux; et 3) ce que l’avenir nous réserve.

Vous pouvez retirer 1 million de dollars, mais il vaut mieux prévenir que guérir – tirer pour 2 millions $. Vous voulez vous assurer que vos années de retraite ne sont pas seulement une lutte pour l’existence.

Le taux d’épargne

Examinons la question d’argent à la retraite d’une autre manière: non pas en termes de la taille d’une somme que vous devriez avoir, mais combien vous devriez amasser chaque année.

Dix pour cent est le taux d’épargne historique recommandé. Cependant, il y a un décalage extrême entre ce taux d’épargne optimal et le taux d’épargne réelle chez les Américains d’aujourd’hui. Selon la Réserve fédérale de St. Louis Bank, et d’autres rapports, le taux d’épargne du consommateur américain est inférieure à 5%.

Regardons comment ces hypothèses pourraient jouer pour un futur retraité.

5% Taux de retraite d’épargne

Nous allons commencer par la façon dont économiser 5% de vos gains au cours de votre vie professionnelle qui se feraient sentir quand il est temps de prendre sa retraite.

Supposons que Beth, 30 ans, fait 40 000 $ par année et prévoit 3,8% augmente jusqu’à la retraite à l’âge de 67. De plus, avec un portefeuille diversifié de fonds communs de placement actions et d’obligations, Beth attend un rendement de 6% par an sur son cotisations de retraite.

Avec un taux d’épargne de 5% tout au long de sa vie active, Beth aura 423754 $ économisé (en 2051 dollars) à l’âge de 67. Si Beth a besoin de 85% de son revenu avant la retraite pour vivre et reçoit également la sécurité sociale, puis ses 5% épargne-retraite sont nettement à court de la marque.

Pour correspondre à 85% de son revenu avant la retraite à la retraite, Beth a besoin de 1,3 million $ à l’âge de 67. Un taux d’épargne de 5% ne place même pas son épargne à 50% des fonds dont elle aura besoin.

De toute évidence, un taux d’épargne-retraite de 5% ne suffit pas.

Taux d’épargne: Qu’est-ce que ça suffit?

Garder les hypothèses ci-dessus au sujet de son salaire et des attentes, un taux d’épargne de 10% donne Beth 847528 $ (en dollars 2051) à l’âge de 67. Ses besoins projetés restent les mêmes à 1,3 million $. Ainsi, même à un taux d’épargne de 10%, Beth rate son montant d’épargne préféré.

Si Beth pompes jusqu’à ses économies taux à 15%, puis elle atteint 1,3 million $ (2051) montant. Ajout de la sécurité sociale prévu, sa retraite sera financé.

Est-ce que cela signifie que les personnes qui ne sont pas d’économiser 15% de leur revenu seront condamnés à une retraite sous-norme? Pas nécessairement.

Les hypothèses conservatrices

Comme pour tout scénario de projection dans l’avenir, nous avons fait certaines hypothèses prudentes. Les rendements des placements pourraient être supérieur à 6% par an. Beth pourrait vivre dans un faible coût de la vie zone où le logement, les taxes et les frais de subsistance sont inférieurs à la moyenne des États-Unis. Elle pourrait avoir besoin de moins de 85% de son revenu avant la retraite, ou elle peut choisir de travailler jusqu’à l’âge de 70. Dans un cas rose, le salaire de Beth pourrait croître plus vite que 3,8% par an. Toutes ces possibilités optimistes rapporterait plus de fonds de retraite et les frais de subsistance inférieurs tout à la retraite. Par conséquent, dans le meilleur cas, Beth pourrait économiser moins de 15% et un pécule suffisant pour la retraite.

Et si les hypothèses initiales sont trop optimistes? Un scénario plus pessimiste comprend la possibilité que les paiements de sécurité sociale pourrait être inférieur à présent. Ou Beth ne peut continuer sur la même trajectoire financière positive. Ou, Beth pourrait vivre à Chicago, Los Angeles, New York ou d’une autre région économique de haute vie où les dépenses sont beaucoup plus élevés que dans le reste du pays. Avec ces hypothèses les plus pessimistes, même le taux d’épargne de 15% pourrait être insuffisant pour une retraite confortable.

La mesure de vos besoins

Si vous avez atteint la mi-carrière sans enregistrer autant que ces chiffres disent que aurait dû mettre de côté, il est important de prévoir des économies ou des flux de revenus supplémentaires à partir de maintenant pour compenser ce manque à gagner. Sinon, vous pouvez vouloir prendre leur retraite dans un endroit avec un moindre coût de la vie, de sorte que vous aurez besoin de moins. Vous pouvez également planifier travailler plus longtemps, ce qui augmentera vos prestations de sécurité sociale, ainsi que vos gains, bien sûr.

Si vous êtes à la recherche d’un numéro unique pour être votre nid retraite objectif d’œufs, il y a des lignes directrices pour vous aider à définir un. Certains conseillers recommandent économiser 12 fois votre salaire annuel. En vertu de cette règle, âgé de 66 ans, 100 000 $ soutien économique aurait besoin de 1,2 million $ à la retraite. Mais, comme les exemples précédents suggèrent – et étant donné que l’avenir est inconnaissable – il n’y a pas de pourcentage d’épargne-retraite parfaite ou le numéro cible.

La nécessité de planifier

Au lieu de penser en termes de quantités d’œufs de nid spécifiques comme 1 million $) ou les taux d’épargne, votre première étape dans la planification consiste à déterminer combien vous aurez besoin.

De nombreuses études indiquent que les retraités devront entre 70% et même 100% de leur revenu avant la retraite pour maintenir leur niveau de vie actuel. Ainsi, un objectif raisonnable est celui qui vous fournira un revenu annuel similaire au revenu que vous avez maintenant. Ensuite, vous devez considérer un taux de retrait « sûr ». Ceci est le pourcentage de votre pécule de retraite vous retirerez chaque année au cours de votre retraite. Comme il est indiqué ci-dessus, 4% est le chiffre de référence traditionnel, mais 5% à 6% pourrait être plus réaliste. Ceci fournit une formule rapide et sale pour déterminer le montant total que vous devez économiser en retraite: diviser votre revenu annuel souhaité par le taux de retrait.

Facteurs Nest plumaison

Lors du calcul de votre cible oeuf nid, et combien vous devez épargner chaque mois pour atteindre cet objectif, il y a beaucoup de facteurs qui entrent en jeu:

• Votre âge actuel.
• âge de la retraite prévu.
• Espérance de vie.
• Le résultat courant.
• Les sources de revenus à la retraite.
• Montant de l’épargne-retraite actuelle.
• contributions des économies escomptées.
• Les sorties de fonds pendant la retraite.
• risque / rendement du portefeuille.
• Inflation.

De tous ceux-ci, peut-être le troisième à la dernière, est le plus important – ou du moins, le plus contrôlable. « Avoir une prise ferme sur vos frais de subsistance est essentielle à la réussite de la retraite. Il est préférable de comprendre votre situation quand vous pouvez être proactif et faire des ajustements, plutôt que d’attendre une crise pour entrer en éruption et d’être forcé à l’action. Comme il est dit , «une once de précaution vaut une livre de guérison, » dit Jack Brkich III, CFP®, fondateur de gestionnaires financiers JMB, Inc., à Irvine, en Californie.

Une fois que vous avez une idée de la façon de déterminer combien vous avez besoin, il est temps de commencer à utiliser les outils disponibles pour vous. Aujourd’hui, ces régimes à prestations définies sont devenus pratiquement disparu, transférant la charge de l’épargne-retraite loin des sociétés et sur les employés. Ainsi, l’os sur les avantages fiscalisés de 401 (k), IRA et Roth IRA, et figure sur la façon de maximiser leur utilisation.

Personne ne connaît l’avenir ou ce taux d’épargne est suffisant. Nous ne savons pas nos rendements d’investissement éventuels. Mais les épargnants peuvent contrôler la quantité qu’ils économisent – et comprendre comment composé de retour. En raison de la magie des intérêts de production d’intérêt, vous commencez tôt, moins vous aurez à économiser sur une base mensuelle.

The Bottom Line

De toute évidence, la planification de la retraite n’est pas quelque chose que vous faites peu de temps avant d’arrêter de travailler. Au contraire, il est un processus continu. Tout au long de vos années de travail, votre planification fera l’objet d’une série d’étapes où vous évaluer vos progrès et des objectifs et prendre des décisions pour vous assurer de les atteindre.

Une retraite réussie dépend en grande partie non seulement sur votre propre capacité à épargner et à investir à bon escient, mais aussi sur votre capacité à planifier. Rappelez-vous, des choses arrivent dans la vie. Voulez-vous vraiment commencer cette aventure de l’année de plus de 30 avec le strict minimum? Il suffit de se débrouiller est pas une bonne façon de commencer des décennies de chômage et de l’employabilité diminue. Si quelque chose d’inattendu se produit, quelles sont vos options? Entrez à nouveau la main-d’œuvre, changer votre style de vie ou d’obtenir plus agressif avec vos investissements? Ceci est l’équivalent de doubler au blackjack: Il peut fonctionner, mais nous ne parierais pas là-dessus – plus d’une fois.

« La retraite devrait être un changement d’occupation, une chance de faire ce que vous voulez faire. Nous avons tous n’avons donc beaucoup de temps pour faire quelque chose jusqu’à ce que nos corps nous échouent et nous pouvons faire de moins en moins », dit Wes Shannon, CFP®, fondateur de SJK Financial Planning, LLC, à Hurst, Texas. Quel est le revenu dont vous aurez besoin à la retraite est difficile de savoir, et difficile à planifier. Mais une chose est sûre: Il est beaucoup mieux quand vous êtes trop préparé que lorsque vous l’aile.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ne soyez pas pris au dépourvu par votre facture d’impôt à la retraite.

Vous continuerez à payer des impôts à la retraite. Les taxes sont calculées sur vos revenus chaque année que vous le recevez, tout comme la façon dont cela fonctionne avant de vous retirer. Il est important d’estimer le montant des impôts que vous allez payer à la retraite afin que vous puissiez budget et mettre en place vos retenues d’impôt (ou des paiements trimestriels) à l’avance.

Chaque type de revenu que vous recevrez des règles fiscales différentes qui lui sont applicables. Pour estimer vos impôts à la retraite, vous devez savoir comment chaque source de revenu apparaît sur votre déclaration de revenus.

Ci-dessous j’ai énuméré comment les six types de revenu de retraite les plus courants sont imposés. Ensuite, je donne un exemple de la façon d’estimer votre taux d’imposition et l’impôt total à la retraite.

1. Les revenus de la sécurité sociale

Si votre seule source de revenu de retraite est la sécurité sociale, alors vous ne serez probablement pas payer d’impôts à la retraite. Si vous avez d’autres sources de revenus, alors une partie de votre revenu de la sécurité sociale est susceptible d’être taxé. Une formule détermine le montant de votre sécurité sociale qui est imposable. Le résultat est que vous devrez peut-être inclure jusqu’à 85% des prestations de sécurité sociale comme un revenu imposable dans votre déclaration de revenus.

Le montant qui est imposable (entre zéro à quatre-vingt-cinq pour cent) dépend de combien d’autres revenus que vous avez, en plus de la sécurité sociale. L’IRS appelle cet autre revenu « revenu combiné », et dans la feuille d’impôt, vous branchez votre revenu combiné dans une formule pour déterminer la quantité de vos prestations seront chaque année d’imposition.

Les travailleurs qui ont un montant élevé de revenu mensuel de pension seront probablement payer des impôts sur 85% de leurs prestations de sécurité sociale, trouvent leur taux d’imposition total peut durer de 15% à atteindre 45%. Les retraités avec presque aucun autre revenu que la sécurité sociale seront probablement recevoir leurs prestations en franchise d’impôt et payer aucun impôt sur le revenu à la retraite.

2. IRA et 401 (k) Retraits

La plupart des retraits des comptes de retraite sont imposés à la retraite. Cela signifie retraits IRA ainsi que les retraits de 401 (k), 403 (b) les plans, 457 plans, etc., sont signalés sur votre déclaration de revenus comme un revenu imposable. La plupart des gens vont payer un impôt lorsqu’ils retirent de l’argent de leur IRA ou d’autres régimes de retraite.

Le montant de l’impôt que vous payez dépend du montant total des revenus et des déductions que vous avez et ce que tranche d’imposition, vous êtes pour cette année. Par exemple, si vous avez un an avec plus de déductions que le revenu (comme une année avec beaucoup de frais médicaux), alors vous ne pouvez pas payer l’impôt sur les retraits pour cette année.

Il y a un type de compte de retraite où les retraits sont généralement exonérés d’impôt. Si cela est fait correctement, vous ne paierez pas d’impôt sur les retraits de retraite Roth IRA.

3. Pensions

La plupart des revenus de retraite sera imposable. La meilleure façon de déterminer la probabilité que votre revenu de retraite sera imposée est d’utiliser un simple ligne directrice: si elle a avant impôts puis quand vous le retiriez, il sera imposé. La plupart des comptes de retraite ont été financés par le revenu avant impôt, ce qui signifie que la totalité du montant de votre revenu de retraite annuel sera inclus dans votre déclaration de revenus comme un revenu imposable chaque année.

Dans ce cas, vous pouvez demander que les impôts soient déduite directement de votre chèque de pension.

Si une partie de votre compte de retraite a été financé avec des dollars après impôt alors chaque année une partie de votre revenu de retraite sera imposable et une partie ne sera pas.

4. Distributions de rente

Si votre rente appartient à un IRA ou d’un autre compte de retraite, les règles fiscales dans la section sur les retraits IRA s’appliqueront à tous les retraits ou paiements de rente que vous recevez de cette rente.

Si votre rente a été acheté avec des dollars après impôt (ce qui signifie pas acheté dans un IRA ou d’un autre compte de retraite), alors les règles fiscales applicables dépendent de ce type de rente que vous avez acheté.

• Le revenu provenant d’ une rente immédiate partie -A de chaque paiement que vous recevez une rente immédiate est considérée comme un remboursement de capital et une partie est considérée comme intérêt. Seule la partie d’intérêt sera inclus dans votre revenu imposable. Chaque année , la société de rente peut vous dire ce que votre « ratio d’exclusion » est, qui vous indique à quel point le revenu de la rente que vous recevez peut être exclu de votre revenu imposable.
• Les retraits d’une rente fixe ou variable règles fiscales -Les sur ces types de rentes disent que les gains doivent être retirés en premier lieu , ce qui signifie que si votre compte vaut plus que ce que vous avez contribué à, quand vous prenez des retraits, vous sera d’ abord retirer le bénéfice ou le gain d’investissement, et tout sera revenu imposable. Une fois que vous avez retiré tous vos revenus, vous serez alors retirer vos contributions originales (appelées votre coût de base), et ceux qui ne sont pas inclus dans votre revenu imposable.

5. Revenu de placement

Vous devrez payer des impôts sur les dividendes, les revenus d’intérêts, ou les gains en capital, comme vous le faisiez avant votre retraite. Ces types de revenus de placement sont présentés sur un formulaire fiscal 1099 chaque année qui vous est envoyé directement à l’institution financière qui détient vos comptes.

Si vous vendez systématiquement les investissements pour générer des revenus de retraite, chaque vente va générer un gain en capital à long ou à court terme (ou la perte) et que le gain ou la perte sera signalé sur votre déclaration de revenus. Si vos autres sources de revenus ne sont pas trop élevés, vous pourriez être admissible au taux qui impôt sur les gains en capital zéro pour cent signifie que vous ne paieraient pas d’impôt sur la totalité ou une partie de vos gains en capital pour cette année.

Si vous possédez des investissements qui ne sont pas à l’intérieur d’un compte de retraite, vous pouvez apprendre à gérer vos gains et pertes en capital pour réduire les impôts que vous payez à la retraite.

Pas toutes les sources de flux de trésorerie provenant des placements est comptabilisé comme un revenu imposable. Par exemple, supposons que vous possédez un CD de banque. Le CD arrive à maturité à hauteur de 10 000 $. Ce 10 000 $ n’est pas revenu imposable supplémentaire à déclarer sur votre déclaration seule taxe l’intérêt qu’elle a obtenu est rapporté. Mais l’ensemble de 10 000 $ est disponible en tant que flux de trésorerie que vous pouvez utiliser pour couvrir les dépenses.

6. Les gains lors de la vente de votre maison

Si vous avez vécu dans votre maison pendant au moins deux ans alors très probablement vous ne serez pas payer des impôts sur les gains de la vente de votre maison, sauf si vous avez des gains de plus de 250 000 $ si seul, ou 500 000 $ si elle est mariée. Si vous louez votre maison pour un certain temps, les règles deviennent plus complexes et très probablement vous aurez besoin de travailler avec un professionnel de l’impôt afin de déterminer comment les gains doivent être déclarés.

Pour mettre tout cela ensemble, vous pouvez faire une déclaration de revenus « fausse » pour estimer vos impôts à la retraite. Voici un exemple.

Calcul de votre taux d’imposition à la retraite

Votre taux d’imposition à la retraite dépendra de votre montant total des revenus et des déductions. Pour estimer la liste des taux d’imposition de chaque type de revenu, et combien seront imposables. Ajoutez à cela. Ensuite, réduire ce nombre par vos déductions et exemptions prévues.

Par exemple, supposons que vous êtes marié et vous aurez 20 000 $ de la sécurité sociale, 25 000 $ par année en revenu de retraite, vous vous attendez à retirer 15 000 $ de votre IRA, et estimez-vous que vous aurez 5 000 $ par année de revenu de gain en capital à long terme de distributions de fonds communs de placement. Vous ajoutez votre revenu ordinaire (non compris les gains en capital) en utilisant 85% des prestations de sécurité sociale, et obtenez 57 000 $.

Votre déduction forfaitaire et les exemptions personnelles ajouter jusqu’à 20 800 $. Cela met votre revenu imposable estimé à 36200 $. Vous regardez les taux d’imposition 2017 et de voir qui vous met dans la tranche d’imposition de 15%. Étant donné que les taux d’imposition sont niveaux, vous devrez payer 10% au premier 9325 $ de revenu imposable et 15% sur le revenu qui se situe entre 9326 $ et 37950 $. Cela rend votre facture d’impôt estimé 4963 $. Comme vous êtes dans la tranche d’imposition de 15% ou moins, vos gains en capital seront admissibles au taux de gains de capitalisation zéro pour cent et ne seront pas taxés. Pour payer vos impôts en temps opportun, vous pouvez soit mettre en place les paiements d’impôts trimestriels de 1,240 $ par trimestre, ou vous pouvez demander à votre pension de retenir des taxes à environ un taux de 20%.

Il y a certainement des façons de structurer votre revenu de retraite afin que vous payez moins impôts à la retraite, il faudra la recherche de votre part ou de l’aide d’un planificateur de retraite professionnelle ou conseiller fiscal.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Conseils pour aider à planifier des couples mariés pour la retraite ensemble

Les couples nouvellement mariés ont souvent beaucoup de planification financière à faire: maison de départ, les enfants, un fonds de vacances, maison de rêve, un fonds de collège. Il est facile d’oublier ou d’ignorer la planification de votre retraite partagée. Ne laissez pas cela se produire. Les années d’or peuvent finalement être le meilleur de votre mariage, si vous comprenez l’avenir d’autres objectifs, des besoins et des attentes. Voici six conseils pour la planification de la retraite en tant que couple.

Discutez de vos objectifs Big-Picture

Asseyez-vous avec votre conjoint et partager les uns avec les autres votre retraite idéale. L’un d’entre vous enVision prendre sa retraite à 45 tandis que l’autre est heureux de travailler pour toujours, vous pouvez rêver d’une cabine dans le pays pendant que vos images conjoint passer vos années d’or dans une maison de moteur. Le plus tôt vous êtes au courant de l’objectif de l’autre, plus le temps vous devez travailler à un compromis et un idéal commun.

Épargner pour la retraite Ensemble

Chacun de vous est responsable de votre propre retraite, mais comme vous prenez des décisions financières d’aujourd’hui ainsi que vous devez épargner pour la retraite ensemble. Votre conjoint participe à un 401 (k)? Sinon, pourriez-vous vous permettre d’ajouter un peu plus de revenus avant impôt à votre propre plan pour atteindre vos objectifs mutuels? Si l’un des conjoints ne travaille pas à l’extérieur de la maison, vous voudrez peut-être envisager une IRA entre conjoints, qui vous permet de mettre de côté des fonds dans un compte de placement à impôt différé au profit d’un conjoint sans emploi.

Sécurité sociale des revendications Strategize

Les couples mariés ont une excellente occasion de maximiser la durée de vie des revenus de la sécurité sociale en synchronisant leurs réclamations individuelles et pour conjoint à la bonne façon. Qu’est-ce que cette façon est dépend de vous, votre âge, l’âge de votre demande et votre conjoint. Un peu de planification minutieuse dans les années avant l’âge de 62 ans, plus tôt au cours de laquelle vous pouvez commencer à recueillir, peut faire une différence dans la sienne et son revenu garanti à vie.

Pensez à vos besoins de revenu partagé

En fonction de votre étape dans la vie, vous pourriez être en mesure d’évaluer combien vous aurez besoin à la retraite. Peut-être vous êtes convaincu que vous pourriez faire un travail sur le budget avec la moitié de votre revenu actuel, mais votre conjoint veut un mode de vie qui exigera le même niveau de revenu que vous gagnez aujourd’hui. Alignement de ces attentes vous aidera à bâtir un plan plus réaliste.

Vérifiez vos bénéficiaires

Rappelez-vous quand vous avez commencé votre 401 (k)? Il fallait inclure le nom d’un ou plusieurs bénéficiaires, les personnes qui recevront l’argent si vous devez passer. Assurez-vous que ces informations ont été mises à jour depuis est aussi possible, et réévaluer à la suite d’un événement majeur de la vie mise à jour, comme un mariage, la naissance d’un enfant, un divorce ou un décès dans la famille. Changer vos bénéficiaires peuvent se faire facilement en communiquant avec votre firme de courtage si vous avez un IRA ou le représentant des ressources humaines qui gère 401 le plan (k) de votre entreprise.

Ne pas prendre sa retraite à la même heure

Prenez-le d’une personne retraitée qui l’a fait, de prendre sa retraite au même moment que votre conjoint peut sembler beaucoup de plaisir, mais en réalité, il peut y avoir beaucoup d’ajustements qui sont difficiles pour deux personnes à passer par ensemble. Par la retraite stupéfiante, chaque conjoint obtient un meilleur sens de leurs propres routines quotidiennes, passe-temps, les aspirations et la vie sociale en dehors du foyer.

Comprendre les prestations de retraite du conjoint après le divorce

Si vous êtes marié et heureux, vous ne devriez pas discuter de divorce par rapport à votre régime de retraite. Mais si le mariage touche à sa fin, les actifs de retraite sont sur la table, et vous devez travailler pour garantir votre propre épargne-retraite et plan à long terme. La séparation des biens matrimoniaux peut étendre aux régimes de retraite, impliquant quelque chose appelé un ordre de relations domestiques qualifiés (QDRO) pour divisons l’argent sans pénalités de retrait anticipé. Vous pouvez également avoir droit à pensions alimentaires pour époux à la retraite. conjoints divorcées ou veuves ont droit aux prestations de sécurité sociale sur le dossier d’un conjoint.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.