Vous travaillez dur pour maintenir de bons scores de crédit, mais la vérité est que même une erreur apparemment innocente a le potentiel de défaire vos efforts. erreurs de crédit comme les paiements en retard, les comptes de collecte, ou plafonnait vos cartes de crédit peuvent rapidement transformer votre pointage de crédit déjà impressionnants en quelque chose de beaucoup moins attrayant. Cela signifie que les taux d’intérêt plus élevés sur les prêts futurs, ce qui peut ajouter jusqu’à des milliers de dollars supplémentaires versés en intérêts.

Fermeture anciens comptes de carte de crédit est une autre erreur de crédit qui a le potentiel pour vous des scores plus bas. Mais, ce n’est pas une garantie que ça va se passer. Si vous avez un compte de carte de crédit que vous voulez ou devez fermer, il y a des précautions à prendre pour protéger votre pointage de crédit tout en vous débarrassant d’un compte non désiré.

Pourquoi fermeture Cartes de crédit peut nuire à votre pointage de crédit

Il y a un mythe de crédit plutôt têtu sur l’impact de la fermeture d’un compte de carte de crédit et ce que cela signifie pour vos scores. Le mythe est que lorsque vous fermez un ancien compte de carte de crédit, vous perdrez le bénéfice de l’âge du compte.

modèles de notation de crédit comme FICO et VantageScore ne considèrent en effet l’âge de votre plus ancien compte et l’âge moyen de vos comptes dans le calcul de votre pointage de crédit. Cependant, la fermeture d’un compte ne supprime pas son histoire – y compris son âge – de vos rapports de crédit.

Non seulement l’histoire d’un compte fermé restent sur vos rapports de crédit, mais les modèles de notation de crédit continuera de considérer l’âge du compte. Et, mieux encore, un compte fermé continue de vieillir. Donc, si vous avez fermé une carte de crédit de cinq ans aujourd’hui … dans 12 mois, il va être une carte de crédit de six ans.

Maintenant que nous avons démystifié le mythe, voici la vraie raison pour laquelle la fermeture de ce vieux compte de carte de crédit pourrait nuire à vos scores: modèles de notation de crédit considèrent la relation entre les soldes et les limites de crédit sur vos comptes de carte de crédit. Plus précisément, les modèles de notation de crédit calcule votre taux d’utilisation renouvelable ou, autrement dit, combien de votre crédit disponible que vous utiliser sous forme de soldes de cartes de crédit.

Le ratio est calculé en additionnant les soldes sur votre plastique et en divisant ce nombre par la somme de toutes vos limites de crédit – même sur les cartes encore ouvertes que vous n’utilisez pas. Cela signifie que même si vous ne l’utilisez une carte, la limite de crédit inutilisé contribue à maintenir ce ratio d’utilisation plus faible. Si vous fermez ce compte, vous perdrez immédiatement la valeur de la limite de crédit inutilisé, et vos scores sera probablement baisser d’un certain montant. Voilà pourquoi vous lisez souvent des articles sur les dangers de la clôture des comptes de carte de crédit.

Pourquoi vous pourriez avoir besoin de fermer une carte de crédit

Dans la plupart des cas, il est conseillé de fermer un compte de carte de crédit utilisé en raison de l’impact négatif potentiel sur votre pointage de crédit. À moins qu’il est vraiment nécessaire, vous devriez probablement laisser vos comptes de carte de crédit ouverte.

Il y a cependant des exceptions à cette règle.

Vous devrez peut-être fermer un compte de carte de crédit commune après une séparation. Un autre exemple où vous pouvez fermer un compte de carte de crédit pourrait être lorsque vous avez une carte dans votre portefeuille avec une cotisation annuelle peu attrayante. Et vous pouvez provoquer la fermeture accidentelle d’un compte par ne pas utiliser la carte pour une longue période de temps. Les émetteurs de cartes détestent l’inactivité, parce que l’inactivité signifie pas de revenus.

Comment fermer un ancien compte de carte de crédit en toute sécurité que possible

Quelle que soit la raison de votre fermeture d’un compte de carte de crédit, avec une bonne planification, il peut être possible de le faire avec peu ou pas de dommages de pointage de crédit.

Rappelez-vous, la vraie raison pour la fermeture d’un ancien compte pourrait nuire à votre pointage de crédit est parce que la fermeture du compte pourrait augmenter votre taux d’utilisation renouvelable. Toutefois, si ont déjà toutes vos cartes de crédit $ 0 soldes, puis la fermeture d’un compte inutilisé ne sera pas augmenter le taux d’utilisation. Par conséquent, la fermeture de votre compte aura probablement pas d’impact sur votre pointage de crédit dans cette situation.

Juste pour être sûr, si vous êtes vraiment engagé à fermer un compte de carte de crédit, vous devriez penser à le moment. Ne fermez pas la carte si vous envisagez de demander un prêt ou d’une autre carte. Attendez que la fermeture du prêt puis fermez le compte. De cette façon, vous enregistrez une baisse de score potentiel pour une fois que vous avez déjà été approuvé.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Trouver la meilleure carte de crédit pour votre porte – monnaie n’est pas toujours facile. Devriez – vous envisager non seulement ce que vous voulez dans une carte, vous devez aussi penser à ce que votre crédit besoins.

Voilà ce que je veux dire: Certaines cartes de crédit sont conçues pour les personnes qui tentent de construire leur histoire de crédit, tandis que d’autres sont destinés à ceux qui ont déjà un excellent crédit. Certaines cartes offrent des récompenses cash-back voyage ou, tandis que d’autres viennent avec des taux d’intérêt plus bas qui peuvent aider les gens à économiser de l’argent ou sortir de la dette.

Ces facteurs et d’autres entrent en jeu que vous magasinez pour une carte – mais où commencer? Ce guide vous guidera à travers le processus de sélection d’une nouvelle carte de crédit, étape par étape.

Étape 1: Vérifiez votre pointage de crédit.

Étant donné que le type de carte de crédit, vous pouvez vous qualifier pour généralement dépend de votre santé globale de crédit, vérifier votre pointage de crédit devrait être votre première étape. Pour obtenir une estimation de votre score FICO, vous pouvez vous inscrire à un service gratuit comme CreditSesame ou Credit Karma. nouveau service CréditSage de Capital One offre également une estimation gratuite de votre score FICO une fois que vous vous inscrivez pour un compte gratuit (vous ne devez pas être détenteur d’une carte).

Si vous êtes intéressé par les détails sur votre rapport de crédit réel, vous devriez vérifier AnnualCreditReport.com. Parrainé par le gouvernement fédéral, ce site permet d’obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit de tous les trois agences d’évaluation du crédit – Experian, Equifax et TransUnion – une fois par an.

Si vous avez une bonne ou excellente cote de crédit, vous pouvez vous qualifier généralement pour à peu près toutes les cartes de crédit sur le marché. Si votre crédit est moyenne ou mauvaise, vous ne pouvez pas qualifier pour les meilleures cartes de récompenses sur le marché – ou si vous le faites, vous pourriez vous retrouver avec des taux d’intérêt plus élevés. Si votre pointage de crédit est faible, vous devrez peut-être demander une carte de crédit pour mauvais crédit – ou même une carte de crédit sécurisée. De toute façon, il est utile de savoir où vous vous situez et ce qu’il faut attendre avant d’appliquer.

Étape 2: Déterminez vos priorités.

Maintenant que vous savez où vous vous situez en termes de votre pointage de crédit, vous pouvez décider des objectifs de crédit. Voulez-vous gagner des récompenses de voyage ou remise en argent? Transfert d’un équilibre et rembourser la dette? Construire crédit à partir de zéro?

Peu importe vos priorités, il y a une carte – ou même une poignée de cartes – conçu spécialement pour vos objectifs. D’une manière générale, la plupart des cartes de crédit tombent dans une de ces catégories:

• Les cartes qui vous aident à construire crédit:  Beaucoup de cartes de crédit « débutants » existent pour aider les gens à construire leur histoire de crédit. Cela inclut les cartes de crédit non garanties qui étendent une ligne de crédit et les cartes de crédit garanties qui nécessitent un dépôt en espèces. Les cartes de crédit pour étudiants peuvent également aider les jeunes à construire de crédit quand ils sont débutez.
• Récompenses de cartes de crédit: les  cartes de crédit de récompenses que les gens gagnent en argent ou des points à chaque achat qui peuvent être échangés contre des miles aériens, des points d’hôtel ou d’ autres avantages.
• Cartes à faible taux d’intérêt: les  cartes de crédit à faible intérêt offrent des taux d’intérêt généreux qui aident les consommateurs à économiser de l’ argent si elles veulent réaliser un équilibre sur un gros achat ou besoin de rembourser la dette. Certaines cartes de crédit offrent même des offres spéciales de lancement avec 0% APR pour aller de 12 à 21 mois. Ces cartes permettent aux consommateurs de transférer leurs soldes, économiser de l’ argent sur les intérêts et payer potentiellement vers le bas la dette plus rapidement.

Étape 3: Posez des questions et comparer les offres pour affiner votre choix.

Une fois que vous savez quel type de carte de crédit pourrait fonctionner mieux, vous devriez comparer les offres pour trouver la meilleure offre. Recherchez les cartes qui offrent le plus de ce que vous cherchez, que ce soit un programme de récompenses lucratif, un taux d’intérêt extrêmement bas, ou une offre de transfert de solde utile qui vous aidera à économiser de l’argent. Certaines cartes peuvent même offrir une valeur bonus d’inscription jusqu’à quelques centaines de dollars en points de récompenses.

En fonction du type de carte que vous choisissez, poser les bonnes questions peut vous aider à rogner vos choix encore plus loin. Voici quelques questions que vous devriez poser en fonction du type de carte que vous êtes après:

Si vous voulez construire le crédit:

Construire crédit à partir de zéro est pas toujours facile, mais certaines cartes permettent. cartes de crédit aux étudiants, principalement destinés aux jeunes, il est facile de construire un historique de crédit avec une petite ligne de crédit et des conditions souples. cartes de crédit garanti, d’autre part, offrent une petite ligne de crédit lorsque vous mettez un dépôt en espèces à titre de garantie. Quelques questions à poser:

• Est-ce que cette carte a une cotisation annuelle?
• Ai-je besoin de déposer une garantie? Si oui, combien?
• Puis-je mettre à jour cette carte plus tard?
• Quel est le taux d’intérêt va payer?

Si vous voulez gagner des récompenses:

Récompenses de cartes de crédit offrent une gamme d’avantages qui peuvent dépendre de l’émetteur de la carte et le programme de récompenses lui-même. La plupart des gens inscrivez-vous pour les cartes de récompenses pour gagner des miles aériens, des points d’hôtel, crédit Voyage flexible, ou une remise en argent. Voici quelques questions à poser:

• Quel type de récompenses vais-je gagner, et puis-je les utiliser? Par exemple, des miles aériens ne peuvent pas être utiles si vous détestez le vol ou rarement voyager.
• Est-ce que cette carte a une cotisation annuelle? Si oui, sont les récompenses potentielles en valeur les honoraires?
• Combien d’intérêts vais-je payer si je porte un équilibre?
• Est-ce que cette carte vient avec des avantages de voyage tels que l’assurance annulation / interruption de voyage, assurance voiture de location, ou le remboursement des bagages perdus?

Si vous voulez économiser de l’argent sur les intérêts de carte de crédit:

Certaines cartes de crédit offrent des taux d’intérêt bas en cours ou des promotions spéciales qui peuvent vous aider à économiser de l’argent à court terme. Certaines cartes offrent même 0% pour un temps limité. Voici quelques questions à poser que vous explorez les options suivantes:

• Est-ce que cette carte de paiement des frais annuels?
• Quel est mon taux d’intérêt, et combien de temps faut-il durer?
• Quel sera mon taux d’intérêt sera après l’offre de lancement?
• Si je transférer un équilibre, dois-je payer des frais de transfert de solde?

Étape 4: Sélectionnez la carte avec la meilleure combinaison d’avantages.

En comparant les offres et poser les bonnes questions est la meilleure façon de se retrouver avec la carte parfaite pour votre porte-monnaie. Une fois que vous avez terminé ce processus, vous devriez avoir une bonne idée de quelle carte offre la bonne gamme d’avantages pour vos besoins, et si vous pouvez vous qualifier.

Dernières pensées

La bonne carte de crédit peut être extrêmement utile quel que soit votre situation financière ressemble. Que vous souhaitiez construire de crédit, transférer un solde et économiser de l’argent sur les intérêts, ou tout simplement gagner des récompenses comme une remise en argent ou Voyage gratuit, les meilleures cartes de crédit sur le marché peuvent aider.

Dans la même veine, les cartes de crédit peuvent faire des ravages sur vos finances si vous ne faites pas attention. Si vous dépensez plus que prévu et reporter un solde chaque mois, vous pouvez lutter avec intérêt de carte de crédit et de la dette pendant des années. Avant de vous inscrire pour une nouvelle carte de crédit, assurez-vous d’avoir un plan qui vous aidera à maximiser les avantages de crédit sans vous laisser la dette.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Un à quatre étudiants des feuilles avec plus de 5 000 $ de la dette, une TrueCredit.com étude montre. Une personne sur 10 feuilles avec plus de 10 000 $ de la dette. Lorsque vous êtes juste collège diplômé, l’ obtention de votre premier emploi, et d’ essayer de le faire sur votre propre, la dette de carte de crédit est la dernière chose que vous devez vous inquiéter.

Vous aurez le loyer et les services publics à payer, peut-être une note de voiture, et les prêts étudiants si vous les avez utilisés. C’est plus que suffisant pour un 20 quelque chose, juste sorti de l’université, de penser à chaque mois.

Avant la tête hors campus cet automne, assurez-vous de comprendre quelques notions de base qui vous aideront à rester en dehors de la dette de carte de crédit.

Carte de crédit entreprises Love College Les étudiants

Les étudiants du Collège sont perspective de choix d’une compagnie de carte de crédit. (Si vous ne l’ avez pas vu le documentaire Maxed Out , regarder avant de vous le pied sur le campus.) Ils aiment vous faire pendant que vous êtes jeune pour deux raisons. Tout d’ abord, ils ont une intuition forte que vos parents vous en sortir si vous exécutez votre facture de carte de crédit. Deuxièmement, vous avez une longue vie de crédit qui vous attend. Cela signifie que beaucoup d’années de paiements d’intérêts pour les sociétés de cartes de crédit.

Dans le passé, les sociétés de cartes de crédit ont tellement faim pour les applications étudiants, ils ont approuvé, même lorsque les élèves ne répondaient pas aux critères. Par exemple, un étudiant peut obtenir une carte de crédit sans emploi, aucun revenu vérifiable, sans antécédents de crédit, et même sans cosignataire. Les modifications récentes de loi sur les cartes de crédit exigent maintenant les sociétés de cartes de crédit pour vérifier le revenu d’un étudiant avant de donner une carte de crédit leur carte de crédit.

Les étudiants sans revenus doivent obtenir un cosignataire pour se qualifier.

Si vous voyez une société de carte de crédit sur votre campus, ils ont probablement payé vos administrateurs des collèges frais, parfois des millions de dollars, pour la capacité de vous sur le marché des cartes de crédit. Les collèges reçoivent également un contrecoup de toutes les cartes de crédit ouvert et parfois un pourcentage des frais facturés.

sociétés de cartes de crédit paient pour vendre des cartes de crédit aux étudiants parce qu’ils misent sur les étudiants qui constituent pour elle des charges d’intérêts et les frais.

Les tactiques de marketing des sociétés de carte de crédit

sociétés de cartes de crédit comprennent vraiment le collège démographique. Vous pouvez dire par les tactiques de marketing qu’ils utilisent pour attirer les jeunes adultes dans la demande de nouvelles cartes de crédit. Ces tactiques impliquent principalement donner quelque chose pour « libre ».

Attendez-vous à voir des représentants de la société de carte de crédit ou à proximité du campus de donner des trucs gratuits pour les applications de carte de crédit. La loi leur interdit de dévoiler des éléments tangibles comme des t-shirts ou des frisbees sur le campus, mais la loi ne défend pas des éléments incorporels, comme un coupon pour un sandwich gratuit dans un restaurant local ou un crédit de déclaration sur votre nouvelle carte de crédit.

Et les sociétés de cartes de crédit peuvent même donner des éléments tangibles, juste à un endroit qui est hors campus. Choses gratuites sont gentils, mais ce n’est pas la façon de vous inscrire à une carte de crédit. Vous ne devriez pas se méfier d’une entreprise qui se penche les règles pour essayer de vous donner un produit? Il est non seulement un sandwich gratuit que vous obtenez lorsque vous vous inscrivez à une carte de crédit. Vous signez pour un billet pour la comédie musicale de Broadway Debt vous mettant en vedette. Que vous suiviez ou non, est à vous.

Vous feriez mieux de magasiner

Lorsque vous êtes prêt pour une carte de crédit, ne signez pas pour la première qui vient à votre façon. Au lieu de cela, la comparaison boutique comme vous le feriez pour une nouvelle voiture. Regardez quelques cartes de crédit différentes et choisir celle qui est la meilleure affaire. Au minimum, votre carte de crédit ne devrait pas avoir des frais annuels et un faible taux d’intérêt. Tables et cabines sur et près du campus ne sont que d’une façon dont les sociétés de cartes de crédit essaient d’obtenir aux étudiants. Maintenant, ils ont commencé à envoyer des étudiants et de solliciter des inscriptions de carte de crédit sur Facebook.

Loi fédérale sur les cartes de crédit pour les étudiants

Les sociétés de cartes de crédit sont interdits de donner des cartes de crédit aux étudiants et aux jeunes adultes de moins de 21 ans qui ne disposent pas d’un revenu régulier ou un cosignataire. Cependant, la loi ne précise pas ce qui qualifie comme un revenu ou quel type de sociétés de cartes de crédit doivent recevoir la preuve pour les cartes de crédit.

En bout de ligne – peu importe l’attrait de la carte ou le don gratuit peut sembler, vous êtes mieux à la recherche de votre carte de crédit. Apprenez à utiliser le crédit de façon responsable afin que vous n’êtes pas l’un sur quatre que les diplômés avec des milliers de dette de carte de crédit.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Les cartes de crédit peuvent être des outils financiers précieux si elles sont utilisées de façon responsable, mais cela ne signifie pas qu’il n’y a pas des pièges à connaître. L’un des plus importants est la dette de carte de crédit – conséquence vous devrez faire face si vous chargez plus sur votre carte que vous pouvez vous permettre de rembourser.

Pourtant, il y a d’autres pièges à connaître lorsque nous utilisons les cartes de crédit – à savoir les différents frais que vous pourriez vous retrouver payer. Si votre objectif est d’utiliser des cartes de crédit à votre avantage, les bombardements de frais supplémentaires – en particulier ceux que vous pourriez éviter – ne devrait pas faire partie du plan, de sorte que vous aurez envie de comprendre les frais suivants et comment éviter ou de minimiser les .

# 1: Les frais annuels

Les frais annuels sont facturés par certaines cartes de crédit, mais pas tous. La plupart des cartes qui font payer des frais annuels font parce qu’ils fournissent une sorte de bénéfice supplémentaire (par exemple, les récompenses de voyage) ou parce que votre historique de crédit indique que vous êtes un emprunteur risqué et ils veulent couvrir leurs bases.

Les frais annuels peuvent aller aussi bas que 39 $ par année jusqu’à 550 $ par année pour les premières cartes de crédit Voyage. Ces frais peuvent sembler inutiles – surtout quand un grand nombre des meilleures récompenses de cash-back cartes ne facturons pas de frais annuels – mais il y a des cas où certainement payer une redevance annuelle peut valoir la peine.

Si vous devez payer une cotisation annuelle pour obtenir une carte de crédit afin que vous puissiez construire de crédit pour la première fois, par exemple, en payant la taxe pourrait être utile plus tard. Et payer un grand frais sur une carte de crédit Voyage peut également être utile lorsque les avantages de la carte sont beaucoup plus de valeur que les frais lui-même, ou si la carte offre des avantages ou des récompenses que vous ne pourriez pas gagner autrement.

# 2: Les frais d’intérêt

Nous savons tous que la dette de carte de crédit peut être coûteuse et la plus grande partie de ce coût est mesuré en charges d’intérêt des cartes de crédit.

Chaque fois que vous portez un solde sur votre carte de crédit d’un mois à l’autre, l’émetteur de carte de crédit des frais d’intérêt sur votre solde. l’intérêt de la carte de crédit accumulera quotidiennement et intérêts perçus par les cartes de crédit peut pouce vers 25% APR – même si vous avez un bon crédit. Cela signifie que s’il vous faut un an pour rembourser un achat de 1000 $, vous pourriez finir par payer plus comme 1133 $ pour l’article, un 133 $ « frais ».

Si vous utilisez des cartes de crédit, votre meilleur pari est de rembourser votre solde en entier chaque mois pour éviter les intérêts tout à fait. À tout le moins, inscrivez-vous une carte de crédit d’intérêt bas afin que vous pouvez réduire les frais d’intérêt lorsque vous ne pouvez pas se permettre de payer votre solde en entier.

# 3: frais de transfert de solde

En parlant de la réalisation d’un équilibre, beaucoup de gens choisissent de transférer leurs difficiles à manier, les dettes de carte de crédit d’intérêt élevé en utilisant une carte de crédit de transfert de solde pour économiser de l’argent et de rembourser la dette plus rapidement. Ces cartes offrent généralement 0% APR pour de six à 21 mois, ce qui rend plus facile pour les titulaires de carte pour rembourser la dette – puisque chaque dollar qu’ils paient va vers le principal de l’équilibre au cours de cette période promotionnelle.

Bien que ces cartes peuvent être très utiles en matière de remboursement de la dette, il est important de noter que beaucoup perçoivent des frais de transfert de solde de 3% à 5% du solde transféré. Ce que cela signifie est, vous pouvez avoir à payer 30 $ à 50 $ pour chaque millier de dollars de la dette que vous transférez sur une carte de transfert de solde.

Bien que ces frais peuvent valoir la peine, puisque vous ne devez payer des intérêts pendant un certain temps – en supposant que vous pouvez rembourser la totalité du solde au cours du 0% APR période d’introduction, cette taxe de 3% est préférable à un 25% APR – il est important de peser les avantages et les inconvénients de payer les frais de transfert de solde.

Gardez à l’esprit que certaines cartes ne facturons pas de frais de transfert de solde. Assurez-vous de comparer les cartes de transfert de solde pour trouver la bonne option pour vos besoins.

# 4: frais d’avance de trésorerie

La plupart des cartes de crédit permettent pour vous d’emprunter sur votre limite de crédit de la carte et recevoir de l’argent. Cet acte est appelé une avance de trésorerie, et il peut sembler assez pratique si vous ne connaissez pas les frais impliqués.

Pour commencer, la plupart des cartes facturent des frais d’avance de trésorerie de 2% à 5% du montant emprunté. Non seulement cela, mais vous pourriez avoir à payer les frais de GAB dès le départ, avec un taux d’intérêt plus élevé sur les avances de trésorerie par rapport au taux que vous payez normalement sur les achats. Dernière mais pas du tout le moins, des avances de fonds ne viennent pas avec une période de grâce, ce qui signifie l’intérêt commencera revenant dès le premier jour après que vous sortez de l’argent.

Alors qu’une avance de trésorerie peut vous aider à obtenir l’ accès à l’ argent en cas d’urgence, il est un moyen particulièrement coûteux pour obtenir de l’ argent dans vos mains. Vous êtes tirer beaucoup mieux d’économies si vous avez besoin d’ argent pour une urgence – et vous pouvez être assurés qu’une situation d’urgence se produira à un moment donné, donc commencer à construire un fonds d’urgence dès que possible.

# 5: les frais de transaction étrangers

Certaines cartes de crédit facturent des frais de transaction étrangère chaque fois que vous utilisez votre carte en dehors des États-Unis. Ces frais de transaction étrangers peuvent varier de 1% à 5% de chaque achat que vous faites.

Certaines cartes – en particulier les meilleures cartes de voyage – ne pas payer cette taxe à tous cependant,. Il est donc logique de magasiner pour une nouvelle carte de crédit qui ne facture pas les frais de transaction étrangers si vous prévoyez de voyager à l’étranger.

# 6: Frais de retard

If you pay your credit card bill late, you can expect to pay a late fee in addition to your balance and any interest charges that have accrued. These fees can vary from card to card, so make sure you know your card’s late fee before you sign up. Typically, late fees are in the $25 to $39 range.

Obviously, your best bet to avoid these fees is paying your bill on time every month. (A late payment can cost you in other ways, too, since it will probably put a dent in your credit.) You can consider setting up your account so it’s paid automatically through your bank, or you can mark your payment due date on your calendar each month. Either way, make sure you pay your bill on time to avoid this added charge.

#7: Over-the-limit fee

Credit cards come with a credit limit that can vary depending on your credit score and how much open credit you have already. However, that doesn’t mean they will deny purchases you make over that amount. The reality is, many credit cards will let you keep making purchases, and then charge you an over-the-limit fee.

As a cardholder, you can pay the over-the-limit fee so purchases aren’t rejected at the register. But you should really keep your balance well below your credit limit at all times to avoid paying this fee. (What’s more, if you use a lot of your available credit, it hurts your credit score.)

If you pay off your balance religiously each month, but still find yourself bumping up against your credit limit, it might be worth asking your card issuer for a credit limit increase.

But if you’re someone who has trouble staying under your credit card’s limit because you’re carrying a balance from month to month,  you may want to think long and hard about your use of credit cards to begin with. You might have a spending problem that could be solved using a monthly budget, but you may need to stop using credit cards altogether for a while to keep your debt problem from getting worse.

#8: Returned payment fee

Imagine you pay your credit card bill but your check is returned for insufficient funds. In that case, you can expect to pay a returned payment fee in addition to interest charges and late fees on your credit card balance if it’s past due.

Returned payment fees vary by card but can cost up to $35. The best way to avoid this fee is to make sure you have enough money in your account before you write a check for your credit card bill or pay your bill online.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pour garder votre carte de crédit ouverte et en règle, votre contrat de carte de crédit vous oblige à faire vos paiements mensuels de carte de crédit à temps. Vous devez payer au moins le minimum du temps de coupure à la date d’échéance, sinon votre paiement sera considéré en retard. Manquant votre paiement par carte de crédit vous met à risque de devenir délinquant. la délinquance de carte de crédit peut affecter votre pointage de crédit et un impact sur votre capacité à obtenir de nouvelles applications basées sur le crédit approuvées.

Qu’est-ce que la carte de crédit Délinquance?

la délinquance de carte de crédit est un état de la carte de crédit qui indique votre paiement est en souffrance depuis 30 jours ou plus. À ce moment, votre état de retard de paiement est rapporté aux bureaux de crédit et est inclus dans votre rapport de crédit. Un retard de paiement est ajouté à votre compte et l’émetteur de votre carte de crédit peut commencer à appeler, envoyer des courriels ou envoyer des lettres pour vous se laisser entraîner à nouveau sur votre compte

Une fois que votre paiement est de 60 jours en retard, l’émetteur de votre carte de crédit est autorisé à augmenter votre taux d’intérêt au taux de pénalité. Le taux de pénalité demeurera en vigueur pendant six mois. Après avoir effectué six paiements consécutifs à temps, le taux sera de retour à la normale pour votre équilibre existant. L’émetteur de votre carte de crédit est autorisé à maintenir le taux effectif pour les nouveaux achats sur votre carte de crédit.

Carte de crédit Tarifs Délinquance

Les taux de délinquance nationaux de cartes de crédit peuvent indiquer comment les ménages gèrent leur dette. Les taux de délinquance pourraient signifier que les gens n’ont pas assez d’ argent pour payer leurs dettes et pourraient signaler des problèmes économiques plus importants. Au cours du premier trimestre de 2018, les taux de délinquance de carte de crédit dans les banques commerciales autres que les 100 premiers ont augmenté à 5,9 pour cent, rapporte Business Insider . Le taux de délinquance n’a pas été élevé depuis avant que la crise financière.

Par comparaison, les 100 plus grandes banques ont un taux de délinquance de carte de crédit de 2,48 pour cent, aidé par la capacité de ces banques pour attirer les consommateurs avec des scores de crédit plus élevés avec des offres de carte de crédit lucratif.

Taux de délinquance graves de cartes de crédit ont augmenté à 1,78 pour cent au cours du premier trimestre de 2018 par rapport à 1,69 pour cent au cours du premier trimestre de 2017, selon les données de TransUnion. Les comptes qui sont 90 jours ou plus sont considérés comme échues sérieusement en retard. De nombreux émetteurs de cartes de crédit suspendent également votre capacité à effectuer des paiements une fois que votre compte est sérieusement en retard.

Qu’advient-il après la carte de crédit Délinquance?

la délinquance de carte de crédit n’est pas la fin de la route. Les consommateurs ont une chance de rattraper leur retard sur les paiements par carte de crédit et apporter leur compte de nouveau en règle. Il vous en coûtera plus de se laisser entraîner à nouveau – vous devez payer la totalité du solde en souffrance, plus les intérêts et les frais de retard qui se sont accumulés. Si vous ne pouvez pas se permettre de payer le solde dû passé, communiquez avec l’émetteur de votre carte de crédit pour connaître vos options pour se faire prendre à nouveau. conseils de crédit à la consommation peut être une autre option pour se faire prendre sur vos paiements, surtout si vous êtes en retard sur plusieurs cartes de crédit.

Dans le cas contraire, si le solde de votre carte de crédit demeure en souffrance, elle finira par être fermée et hors charge. Cela se produit une fois que votre paiement par carte de crédit est depuis 180 jours. Une fois un solde de carte de crédit est débitée-off, vous n’avez plus la possibilité de se rattraper à nouveau et apporter votre compte courant à nouveau. La totalité du solde est due et peut être envoyé à une agence de recouvrement si vous ne parvenez pas à le payer avec le créancier initial.

Peut une carte de crédit Délinquance supprimé de votre rapport de crédit?

Une fois l’information négative a été ajouté à votre rapport de crédit, il est généralement supprimé uniquement si elle est inexacte, incomplète, ne peut être vérifiée, ou au-delà du délai d’évaluation du crédit. Si votre rapport de crédit comprend une délinquance de carte de crédit indiqué par erreur, vous pouvez envoyer un conflit de rapport de crédit pour avoir une enquête et retirée. Envoyer une copie de toute preuve que vous avez qui peut prendre en charge votre litige.

Dans le cas contraire, la suppression d’une délinquance de carte de crédit rapporté avec précision est plus difficile. les émetteurs de cartes de crédit sont légalement autorisés à rapporter des informations négatives tant qu’il est correct. L’émetteur de votre carte de crédit peut être prêt à retirer la délinquance si vous attrapez à nouveau sur vos paiements.

Même si vous ne pouvez pas supprimer une délinquance de carte de crédit, le rattrapage sur vos paiements est important pour éviter que votre compte d’être hors-charge et votre crédit d’être endommagé encore plus. Le plus tôt vous êtes pris à nouveau, le plus tôt vous pouvez commencer à reconstruire votre pointage de crédit avec des paiements en temps opportun. Une fois que vous attrapez, votre état de compte montrent que vos paiements sont actuellement à temps. Au bout de sept ans, les détails négatifs pour le compte tomberont sur votre rapport de crédit.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Trouver des solutions de la dette lorsque vous avez un mauvais crédit est difficile. Emprunter de l’argent, même de consolider la dette, il faut généralement que vous avez un bon pointage de crédit. prêt de consolidation de la dette des options pour le mauvais crédit existent, mais le prix et les conditions peuvent ne pas être aussi attrayant. Passez un peu de temps à magasiner pour trouver les meilleures conditions, vous pouvez avoir droit. Évitez de choisir un mauvais prêt de désespoir – il pourrait finir par vous coûter plus cher à long terme.

Comparer les prêts de consolidation de la dette

Utilisez un service comme LendingTree.com pour rechercher les prêteurs qui offrent des prêts aux consommateurs avec votre pointage de crédit. Un service de comparaison de prêt vous affichera les options de plusieurs prêteurs et vous permettent de comparer les termes.

Préparez-vous pour les options avec des taux d’intérêt plus élevés. APRS sur les prêts de consolidation de la dette pour un mauvais crédit peut être aussi élevé que 36 pour cent dans certains cas, ce qui rend la consolidation de votre dette coûteuse. Vous pouvez vous attendre à des conditions de prêt varient de 24 à 60 mois. Plus votre période de remboursement, plus vos paiements sera, mais plus d’intérêt que vous paierez.

Par exemple, un aurait un paiement mensuel de 361,27 $ 10 000 $ prêt à 35,99 avril pour cent remboursé sur 5 ans. Vous payeriez plus du double de ce montant en intérêts – 11676 $ pour être exact. Si votre pointage de crédit ne vous permet de bénéficier de prêts à taux d’intérêt élevé, il est préférable d’envisager d’autres options.

Utilisez Peer-to-Peer Lending

prêts peer-to-peer utilise crowdfunding pour vous permettre d’emprunter de l’argent auprès d’investisseurs individuels. Ces investisseurs examinent personnellement votre profil et de l’application et décider de prêter à vous. Votre demande de prêt peut être remplie par des investisseurs multiples, mais vous aurez encore qu’à faire un seul paiement chaque mois. LendingClub.com, Prosper.com et Upstart quelques plates-formes de prêt peer-to-peer, vous pouvez envisager d’accéder à un prêt de consolidation de la dette avec un mauvais crédit. Comme d’autres sites de comparaison de prêts, les réseaux de prêt peer-to-peer vous présenter plusieurs options pour comparer et choisir.

Certains vous permettent même de vérifier votre taux sans faire un disque Endossez votre crédit.

Transfert Balances à une nouvelle carte de crédit

Il est difficile de se qualifier ou une carte de crédit de transfert de solde zéro pour cent lorsque vous avez un mauvais crédit. Vous pouvez cependant, être en mesure de transférer les soldes à une carte de crédit existante si vous avez assez de crédit disponible. Même si vous ne recevez pas le bénéfice d’un taux d’intérêt plus bas, la consolidation des soldes de carte de crédit, il est plus facile de payer vos factures. Plus vous pouvez combiner vos soldes, moins les paiements que vous avez et vous pouvez vous concentrer sur le remboursement de moins de dettes.

Puisez dans votre maison Equity

L’un des avantages de la propriété est la possibilité de puiser dans les capitaux propres que vous avez acquise au fil des ans. Selon la méthode et le prêteur, vous pourriez être en mesure de puiser dans 80 à 90 pour cent des fonds propres de votre maison pour consolider vos dettes.

Home Equity ligne de crédit

Une ligne de crédit hypothécaire est une ligne de crédit qui est garanti par la maison. Au cours des premières années de votre HELOC, vous ne devez effectuer des paiements d’intérêts mensuels sur la ligne de crédit. Une fois que cette période « dessiner » est terminée, vous aurez un montant fixe de temps pour payer votre solde en entier. Le prêteur examinera votre dette, le revenu et le crédit lorsque vous appliquez pour le HELOC.

deuxième hypothèque

Une deuxième hypothèque est un nouveau prêt, distinct de votre prêt hypothécaire primaire, sur la base des capitaux propres que vous avez dans votre maison. Hypothèques de second rang sont plus risqués et ont tendance à avoir des taux de défaut plus élevés, ils portent des taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires primaires. Ceci est quelque chose à considérer lorsque vous peser vos options.

Cash Out Refinancement

Avec un cash out refinancer, vous refinancer votre prêt hypothécaire en un nouveau, sortir les capitaux propres que vous avez gagné en espèces. Vous pouvez ensuite utiliser l’argent pour rembourser vos dettes. L’avantage d’un cash out refinancement est que vous continuez à payer sur un seul prêt plutôt que de prendre un type de dette supplémentaire. Le prêteur examinera votre pointage de crédit, votre dette et votre revenu lorsque vous postulez pour l’argent refinancer.

Comparez les taux d’intérêt, les conditions de prêt, et les montants des paiements mensuels pour décider quelle option peut être le meilleur pour vous. Vous voulez garder votre taux d’intérêt et des paiements aussi bas que possible afin de ne pas mettre une pression supplémentaire sur vos finances.

Lorsque vous consolidez votre dette avec votre capital immobilier, vous mettez votre maison sur la ligne. Si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements sur vos produits de prêt à domicile, vous risquez de forclusion.

Méfiez-vous des escroqueries de consolidation de la dette

Comme vous magasinez vos options, assurez-vous de rester au courant des escroqueries de consolidation de la dette. Tout prêt qui garantit l’approbation ou vous demande de payer l’argent avant que vous ayez appliqué est probablement une arnaque. Faites preuve de diligence raisonnable pour éviter d’être mis à profit.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Carte de crédit taux promotionnel, souvent court-circuité à « taux promo » est un faible taux d’intérêt offert sur le solde de votre carte de crédit pour une certaine période de temps. Le tarif promotionnel est souvent un taux d’intérêt offert au cours d’introduction que les premiers mois après avoir ouvert le compte de carte de crédit. De temps en temps, certains émetteurs de cartes de crédit offrent des tarifs promotionnels pour les utilisateurs de cartes de crédit existantes.

Tarifs promotionnels Dure certain laps de temps

La loi fédérale exige que les taux de promotion doit durer au moins six mois.

Certaines des meilleures cartes de crédit ont des tarifs promotionnels qui durent pas moins de 18 mois. Certaines cartes de crédit expriment le taux promotionnel comme un certain nombre de cycles de facturation qui peut être plus courte que le même nombre de mois. Par exemple, un taux promo cycle 10 de facturation durerait environ 8 mois (en supposant un cycle de facturation de 25 jours).

Vous pourriez perdre votre taux promotionnel avant la période promotionnelle expire si vous devenez plus de 60 jours de retard sur votre paiement par carte de crédit. Une fois que vous avez perdu le tarif promotionnel, vous ne le récupérer, même si vous faites ensuite vos paiements à temps.

Certains soldes Get Promo Tarifs

Dans les années passées, il était plus fréquent pour les tarifs promotionnels à offrir que des soldes transférés. Toutefois, plusieurs émetteurs de cartes de crédit sont l’extension des tarifs promotionnels à la fois les achats et les transferts de solde. Les avances de fonds reçoivent rarement des taux d’intérêt promotionnels.

Le remboursement des soldes avec des taux de promotion

Selon la loi, les émetteurs de cartes de crédit sont tenus d’appliquer le paiement minimum aux soldes avec le taux d’intérêt le plus élevé.

Tout ce qui dépasse le minimum peut être appliqué au solde du taux le plus bas. Il est préférable de limiter vos transactions par carte de crédit à un seul type – celui qui obtient le taux de promotion – au moins jusqu’à ce que votre tarif promotionnel expire. De cette façon, vous pouvez être sûr que votre paiement va à l’équilibre avec le meilleur taux d’intérêt.

Payer votre solde avant son expiration pour tirer le meilleur de votre tarif promotionnel. Dans le cas contraire, vous perdez l’avantage d’avoir un taux d’intérêt anormalement bas. Cela est particulièrement vrai lorsque votre tarif promotionnel s’applique à un transfert de solde.

Prenez garde haute APRS post-promotion

Préparez-vous à votre taux d’intérêt à augmenter de manière significative lorsque le taux promotionnel expire. En fait, vous devez savoir ce que le taux d’intérêt après promotion va être avant d’accepter l’offre. Il peut changer d’avis sur l’affaire complètement.

Ne pas confondre avec intérêt différé

plans de financement reportés d’intérêt sont souvent promus de façon similaire à 0% des offres de lancement. Le même « Aucun intérêt » et « 0% » phrasé accompagne souvent ces offres, cependant, l’intérêt différé est très différent et pas une bonne façon. Avec le financement d’intérêt différé, vous devez payer le solde complet pour éviter de payer des intérêts. Si vous avez un solde qui reste après la fin de la période promotionnelle, l’intérêt plein avec effet rétroactif au premier jour de votre solde est ajouté à votre compte.

Avec un TAP promotionnel, tout solde impayé n’a pas d’intérêt jusqu’à ce que la période promotionnelle se termine.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pardonne – nous pour sonner tout catastrophisme, mais un nombre apparemment sans fin des violations et des incidents prouve que vos données financières et personnelles sensibles ne sont pas nécessairement sans danger. Regardez quelques statistiques récentes. Restauration rapide Wendy a été touché par un crédit par malware massive et carte de débit violation en 2016 qui a fui les informations de paiement des clients à plus de 1000 endroits différents. Home Depot violation des données de retour en 2014 a touché quelque 56 millions de cartes de crédit et de débit. Le bien connu violation cible de 2013 a touché plus de 40 millions de consommateurs, et si vous voulez voir les nombreuses autres violations – certains encore plus – dans un format déprimant, graphique, jetez un oeil à ce tableau.

Pourquoi les cyber – voleurs prennent le temps de faire des ravages dans de vastes proportions? Parce qu’il paie. Sur le marché noir, vos informations de carte de crédit est une valeur entre cinq à 110 dollars, selon l’agence d’évaluation du crédit Experian .

Les violations de données font certainement partie de la vie, et vous devez savoir comment vous protéger. Étant donné que les pirates vont après les entreprises qui détiennent vos informations, il est difficile de les empêcher de l’obtenir. Tout de même, vous pouvez prendre un certain nombre de mesures pour minimiser les dégâts.

Même si vous ne l’avez pas encore été piraté, bon nombre des sept mouvements décrits ci-dessous peut rendre vos informations moins faciles à trouver et moins utilisable si vous êtes pris dans une brèche.

1. Obtenir une carte de remplacement

Si vous avez dit que vous êtes dans une violation de données, ne demandez pas … dire l’entreprise que vous obtenez soit une nouvelle carte ou fermer le compte. Vous n’êtes pas susceptible d’obtenir une repoussage de la compagnie déjà embarrassée. Si vous le faites, ne pas reculer.

2. Vérifiez votre compte en ligne

Ne pas attendre de le vérifier lorsque la déclaration arrive – vérifier aujourd’hui. Continuez à vérifier tous les jours pendant au moins 30 jours après votre nouvelle carte arrive. Si vous trouvez une charge suspecte, contester immédiatement.

3. Gel Votre crédit

Si vous êtes pris dans une violation des données, communiquez avec chacun des trois principaux bureaux de crédit et demander que congeler votre rapport de crédit. La congélation ne permet à personne d’accéder à votre dossier de crédit sans votre approbation. Les créanciers ne seront probablement pas approuver une demande sans avoir accès au rapport de crédit de la personne.

Si vous êtes profondément inquiet au sujet des violations potentielles, vous pouvez également geler vos comptes de manière proactive – vous ne devez pas être victime de fraude. Cependant, cette étape permet d’obtenir toute sorte de crédit excessivement lourd pour vous et et le prêteur potentiel, vous voudrez peut-être réfléchir à deux fois prendre.

4. Commandez vos rapports de crédit

Vous obtenez un rapport de crédit par an de chaque société d’évaluation du crédit par la loi, mais vous serez probablement admissible à des rapports gratuits plus fréquents si vous étiez déjà victime d’une fraude. Même si vous n’avez pas encore ciblé, être proactif et jeter un oeil à vos rapports gratuits. Idéalement, vous pouvez commander un tous les quatre mois en échelonnant les demandes dans les trois principales agences d’évaluation du crédit, afin que vous puissiez être mieux couvert dans l’année.

5. Surveillez l’hameçonnage

Tout simplement parce que les voleurs ont votre numéro de carte de crédit ne signifie pas qu’ils ont également la date d’expiration et le trois ou quatre chiffres du numéro CVV. Méfiez-vous des phishing, une escroquerie où le voleur peut envoyer un e-mail ou par téléphone pour tenter de gagner le reste des informations. Ne donnez pas vos informations à qui que ce soit, sauf si vous les appelez. Si quelqu’un laisse un message, allez sur le site Web de la société et de trouver un numéro de téléphone pour vous assurer qu’il correspond à ce que la personne dans le message fourni. Pour plus de sécurité, appelez directement l’entreprise et assurez-vous que la personne qui vous a appelés est légitime.

6. Ne pas vous inscrire à la protection contre la fraude à prix élevé

Dans la panique du moment, vous pourriez être tenté de débourser des centaines de dollars par année pour les services de surveillance du crédit. Ne pas le faire. En examinant attentivement les informations que vous obtenez gratuitement, vous pouvez surveiller vos propres comptes. Si une entreprise fournit les informations à votre disposition gratuitement, assurez-vous d’annuler le service avant la date de renouvellement.

7. A propos de Be Smart mots de passe

Vous ne va pas empêcher une violation en utilisant toutes les règles de mot de passe, mais vous ne savez pas quel genre de voleurs d’information étaient sur le point de voler. Utilisez des mots de passe (ces lettres et de chiffres aléatoires) et les changer fréquemment. Rappelez-vous, s’il est facile à retenir pour vous, il est probablement facile pour un cyberthief avertis à se fissurer.

Vous pouvez également profiter des mesures de sécurité numérique supplémentaires telles que l’authentification à deux facteurs qui offrent un code unique à un dispositif spécial de confiance, comme un téléphone mobile. Ceci fournit une couche de protection secondaire qui nécessite la possession physique de votre appareil avant de permettre une ouverture de session inconnue à vos comptes. De nouveaux types d’authentification tels que Face ID et Touch ID sur les iPhones sont des mots de passe lentement comme remplaçaient un moyen légitime d’accorder une personne l’accès à des informations financières sensibles.

The Bottom Line

Si vous n’êtes pas encore été victime, agir de manière proactive pour vous rendre moins vulnérables. Si vous avez, ne paniquez pas. Il va prendre du temps pour effacer tout, mais vous ne serez pas payer les frais qui ne sont pas les vôtres. Appelez votre compagnie de carte de crédit, leur dire au sujet des frais erronés et être patient car il fonctionne pour les effacer de votre compte.

En attendant, continuer à surveiller vos factures de rapport de crédit et carte de crédit pour les nouveaux signes d’activité non autorisée.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En ce qui concerne la dette, il existe deux types principaux: la dette garantie et la dette non garantie. Connaître la différence est importante pour emprunter de l’argent, pour donner la priorité à vos dettes au cours de paiement, et en vous assurant de garder vos biens.

Les dettes garanties

Les dettes garanties sont liées à un actif qui est garantie considéré pour la dette. Les prêteurs un privilège sur l’actif, en leur donnant le droit de prendre l’actif si vous tombez sur vos paiements.

Si le prêteur doit prendre votre actif à cause de vous êtes devenu délinquant, l’actif sera vendu. Et, si le prix de vente de l’actif ne couvre pas complètement la dette, le prêteur peut vous poursuivre pour la différence.

Un prêt hypothécaire et prêt auto sont deux exemples de la dette garantie. Votre prêt hypothécaire est garanti par la maison. De même, votre prêt auto est garanti par votre véhicule. Si vous devenez délinquant sur ces paiements de prêt, le prêteur peut saisir ou reprendre possession de la propriété. Un prêt de titre est également un type de dette garantie parce que vous avez lié votre véhicule à la dette.

Vous ne possédez entièrement l’actif lié à la dette garantie jusqu’à ce que le prêt a été remboursé. Ensuite, vous pouvez demander au prêteur de libérer l’actif et vous donner un titre qui est libre de tout privilège.

Les dettes non garanties

Avec des dettes non garanties, les prêteurs n’ont pas droit à une garantie de la dette. Si vous tombez sur vos paiements, ils ne peuvent généralement pas prendre vos biens pour la dette.

Le prêteur peut prendre d’autres mesures pour vous faire payer pour les dettes en souffrance. Par exemple, ils embaucheront un collecteur de dettes pour vous amadouer pour payer la dette. Si cela ne fonctionne pas, le prêteur peut vous poursuivre en justice et demander au tribunal de garnir votre salaire, prendre un actif ou d’un privilège sur une autre de vos actifs jusqu’à ce que vous avez payé votre dette.

Ils signalent également l’état de paiement en souffrance aux bureaux de crédit afin qu’il puisse se refléter sur votre rapport de crédit. Les prêteurs de dettes garanties prennent ces actions, aussi.

dette de carte de crédit est la dette non garantie la plus largement répandue. Les autres dettes non garanties comprennent les prêts étudiants, les prêts sur salaire, frais médicaux et pensions alimentaires pour enfants ordonné par le tribunal.

Prioriser Dettes garanties et non garanties

Si la dette est liée à une partie spécifique de la propriété, il est une dette garantie. Si vous êtes à court d’argent et face à la difficile décision de ne payer que des factures, les dettes garanties sont généralement le meilleur choix. Ces paiements sont souvent plus difficiles à rattraper et vous risquez de perdre des atouts essentiels – comme un abri – si vous tombez sur les paiements.

Vous pourriez donner une plus grande priorité aux dettes non garanties si vous faites des paiements supplémentaires pour rembourser une dette. dettes non garanties ont parfois des taux d’intérêt plus élevés qui le rend coûteux de passer beaucoup de temps à payer ces hors. Même lorsque vous êtes en mode de remboursement de la dette, il est important de maintenir les paiements minimums et acomptes sur tous vos comptes.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Les prêts personnels et les cartes de crédit sont deux outils populaires pour emprunter de l’argent. Mais il est essentiel de comprendre les avantages et les inconvénients de chaque type de prêt. Cela peut vous aider à économiser de l’argent sur les frais d’intérêt et à éviter que les dettes ne persistent trop longtemps.

Nous couvrirons les détails de chaque prêt ci-dessous, mais il peut être utile de commencer par une règle générale:

Les cartes de crédit sont généralement une bonne option pour les prêts à court terme que vous pouvez rembourser en un an. Mieux encore, payez votre solde dans le délai de grâce de 30 jours pour éviter entièrement les frais d’intérêts.1

Les prêts personnels ont un sens pour les dettes plus importantes qui nécessitent une période de remboursement plus longue (trois à cinq ans, par exemple). Le délai supplémentaire pour rembourser entraîne des paiements mensuels plus petits et prévisibles. Mais vous pourriez finir par payer des frais d’intérêts importants en prenant plusieurs années pour rembourser votre dette.

Le diable est toujours dans les détails, vous devez donc revoir les spécificités de chaque prêt à votre disposition et évaluer la situation dans son ensemble. Par exemple, si vous avez un excellent crédit, vous pourrez peut-être «surfer» sur votre dette en utilisant plusieurs offres de cartes de crédit sans intérêt – et ne payer aucun intérêt sur plusieurs années.

Dans cet esprit, comparons les prêts personnels aux cartes de crédit.

Prêts personnels: les détails

Les prêts personnels sont généralement des prêts non garantis ponctuels que vous recevez en une somme forfaitaire. Les prêteurs envoient souvent des fonds directement sur votre compte bancaire, et vous pouvez alors faire ce que vous voulez avec l’argent.

Conseil : certains prêteurs, comme American Express, peuvent même envoyer les fonds directement sur une carte de crédit pour vous aider à consolider vos dettes.

Prêts forfaitaires

Lorsque vous utilisez un prêt personnel, vous recevez le montant total de votre prêt en une seule fois. Vous ne pouvez généralement pas emprunter davantage après cela, bien que certaines marges de crédit permettent des emprunts supplémentaires. L’avantage d’un prêt unique est qu’il n’y a aucun moyen de dépenser plus que le montant qui vous a été alloué (alors qu’un prêt sur carte de crédit à durée indéterminée peut vous inciter à dépenser trop).

Durée de remboursement

Les prêts personnels durent généralement de trois à cinq ans, mais des durées de plus en plus courtes sont disponibles.3 Plus vous mettez de temps à rembourser, plus votre paiement mensuel requis sera petit. Mais un faible paiement n’est pas toujours idéal. Après tout, allonger le remboursement peut entraîner des frais d’intérêt plus élevés, augmentant ainsi le coût total de tout ce que vous achetez.

Mensualités

Vos paiements mensuels requis sont généralement fixes (vous payez le même montant chaque mois jusqu’à ce que vous remboursiez la dette). Une partie de chaque paiement correspond à vos frais d’intérêt, et le reste du montant sert au remboursement de votre dette. Pour voir comment ce processus fonctionne et comprendre vos frais d’intérêt en détail, découvrez comment fonctionne l’amortissement et exécutez les détails de votre prêt via une calculatrice d’amortissement de prêt.

Prêteurs personnels

Les prêts personnels sont disponibles auprès de plusieurs sources, et il est sage d’obtenir un devis d’au moins trois prêteurs. Essayez différents types de prêteurs et comparez le taux d’intérêt et les frais de traitement pour chaque prêt.

Les banques et les coopératives de crédit sont des sources traditionnelles de prêts personnels. Ces institutions évaluent généralement vos cotes de crédit et vos revenus mensuels pour déterminer si vous souhaitez ou non vous accorder un prêt. Surtout si vous avez des antécédents de crédit limités (ou des problèmes dans votre passé), faire du shopping avec de petites institutions locales peut améliorer vos chances de faire une bonne affaire.

Les prêteurs en ligne opèrent entièrement en ligne et vous postulez avec votre ordinateur ou appareil mobile. Ces prêteurs ont la réputation de maintenir les coûts bas et d’utiliser des moyens créatifs pour évaluer votre solvabilité et prendre des décisions d’approbation. Si vous ne correspondez pas au profil idéal traditionnel (une longue histoire d’emprunts sans faille et un revenu élevé), les prêteurs personnels en ligne valent certainement le coup d’œil. Même les emprunteurs ayant des cotes de crédit élevées peuvent trouver une bonne affaire.

Les prêteurs spécialisés offrent des prêts personnels à des fins spécifiques. Dans la bonne situation, ces prêts peuvent être une excellente alternative à la dette de carte de crédit à long terme. Par exemple, certains prêteurs se concentrent sur le traitement de l’infertilité et d’autres procédures médicales.

Comparaison des cartes de crédit

Tout comme les prêts personnels, les cartes de crédit sont des prêts non garantis (aucune garantie n’est requise). Mais les cartes de crédit offrent une marge de crédit – ou une réserve d’argent disponible – sur laquelle vous pouvez dépenser.6 Vous empruntez généralement en faisant des achats, et vous pouvez rembourser et emprunter à plusieurs reprises tant que vous restez en dessous de votre limite de crédit.

Bons outils de dépenses

Les cartes de crédit sont bien adaptées pour les achats auprès des commerçants. Vous bénéficiez de fonctionnalités robustes de protection des acheteurs lorsque vous utilisez une carte de crédit, et l’émetteur de votre carte ne vous facture généralement pas de frais lorsque vous payez des biens et des services.7

Pas idéal pour l’argent

Lorsque vous avez besoin de liquidités, les prêts personnels sont souvent préférables aux cartes de crédit. Les cartes de crédit offrent des avances de fonds, mais vous devez généralement payer des frais modestes pour retirer de l’argent, et ces soldes ont souvent des taux d’intérêt plus élevés que les achats par carte de crédit standard (en plus, ces dettes sont remboursées en dernier). Les chèques pratiques et les virements de solde vous permettent d’emprunter un montant important sans effectuer d’achat, mais méfiez-vous des frais initiaux.

Taux potentiellement toxiques

Les cartes de crédit ont le potentiel de facturer des taux d’intérêt extrêmement élevés. À moins d’avoir un bon crédit, il est facile de se retrouver à payer plus de 20% APR. Même si vous commencez avec des «teasers» attrayants ou des tarifs promotionnels, ces tarifs ne durent pas éternellement. 

Important: si vous finissez par payer des taux d’intérêt élevés, vous constaterez que les versements mensuels minimaux ne réduisent guère votre dette et tout ce que vous avez emprunté coûtera beaucoup plus cher.

De plus, les taux d’intérêt des cartes de crédit sont variables, tandis que les prêts personnels offrent souvent une prévisibilité grâce à des taux fixes.

Comment emprunter

Les cartes de crédit sont disponibles auprès des banques et des coopératives de crédit, et vous pouvez également ouvrir un compte directement auprès d’un émetteur de carte.

Cartes de crédit et prêts personnels

Temps de remboursement

Avec les prêts personnels à tempérament, vous savez exactement quand vous serez libéré de vos dettes. Tant que vous effectuez tous les paiements requis, vous remboursez le prêt intégralement à la fin du terme. Les dettes de carte de crédit peuvent persister pendant une période inconfortablement longue, surtout si vous n’effectuez que les paiements minimaux.

Bâtiment de crédit

Les deux types de prêts peuvent vous aider à créer du crédit, les facteurs ci-dessus devraient donc être les principaux moteurs de votre décision. Cela dit, les cartes de crédit sont des dettes renouvelables, tandis que les prêts personnels sont des dettes à tempérament. L’un n’est pas nécessairement meilleur que l’autre pour votre pointage de crédit – l’objectif principal est d’utiliser la dette à bon escient. Cependant, l’utilisation de divers types de dettes (certaines renouvelables et d’autres versements échelonnés) peut vous aider à augmenter vos scores.

Quel est le meilleur? 

Pour décider quel type de dette vous convient le mieux, explorez les détails de chaque prêt disponible. Rassemblez des informations telles que le taux d’intérêt, les frais annuels sur les cartes de crédit et les frais de montage sur les prêts personnels. Avec ces informations, calculez votre coût total d’emprunt.

Consolider la dette?

Si vous évaluez des prêts pour la consolidation de dettes ou la gestion de prêts étudiants, vous pouvez avoir des options supplémentaires en plus des cartes de crédit et des prêts personnels.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.