Des clients et des lecteurs, voici les sept questions de retraite les plus courantes que je me pose.

1. Quand devrais-je commencer à prendre la sécurité sociale?

Le moment de prendre la question de la sécurité sociale est en haut de la liste, car il est une décision presque tous les Américains doivent faire. Vous obtenez moins de revenu mensuel si vous commencez tôt les avantages et le revenu mensuel plus élevé si vous commencez avantages à un âge plus avancé. Trop de gens pensent que c’est une simple décision – et ils prennent l’option qui met plus d’argent dans leurs poches tôt.

Un choix simpliste comme cela peut coûter des milliers de familles (dans certains cas, voire des centaines de milliers) de prestations manquées. Plutôt que de prendre une décision sur la sécurité sociale indépendamment du reste de votre situation, vous devez regarder comment il s’intègre de manière globale tous les aspects de votre plan de revenu de retraite, tels que l’inflation, la longévité, la nécessité d’un revenu garanti, le montant de actifs financiers que vous avez, vos plans de travail à temps partiel à la retraite, et votre situation fiscale.

2. Combien de temps mon argent dernier?

Ceci est une question de retraite commun, et malheureusement, l’un des plus difficiles à répondre. Pour y répondre, vous devez estimer des choses comme combien de temps vous allez vivre, combien vous allez dépenser, quel est le taux de rendement que vous gagnerez sur l’épargne et les investissements, quels types de frais médicaux que vous encourrez, et quels taux d’imposition seront. Une fois que vous avez projeté ces éléments, vous pouvez estimer combien de temps votre argent va durer à la retraite.

Cependant, plutôt que de se contenter d’un « numéro », il est préférable de trouver quelques scénarios qui vous montrent à quel point vous avez besoin si vos déclarations étaient plus bas, ou si vous avez passé plus. Ce type de planification vous donnera une série d’économies nécessaires, que je pense est une meilleure approche que de cibler un seul numéro.

3. Combien d’argent ai-je besoin à la retraite?

Comme la question de la retraite ci-dessus, la réponse à cette question dépend de beaucoup de variables. Certaines personnes passent très peu, ont travaillé le même emploi toute leur vie, et prendront leur retraite avec une pension mensuelle importante. Ils peuvent avoir besoin de très peu d’argent au-delà de cette pension pour soutenir un mode de vie confortable. D’autres personnes sont habitués à dépenser beaucoup et n’ont pas une pension. Ils devront soit une grande quantité d’épargne pour soutenir leur mode de vie ou qu’ils devront trouver un moyen d’être heureux de vivre avec moins.

4. Dois-je acheter une rente?

Une rente est un produit d’assurance qui assure votre revenu à la vie. Si vous avez d’autres sources de revenu garanti tels que la sécurité sociale et une pension, et ces sources couvrent la majeure partie de vos frais de subsistance à la retraite, alors vous n’avez probablement pas besoin d’assurer un revenu supplémentaire. Toutefois, si vous n’avez pas revenu garanti beaucoup, il peut être judicieux de prendre une partie de vos économies et de l’utiliser pour acheter une rente qui assurera un montant minimum de revenus futurs. Cette décision, comme la plupart des décisions financières, est une meilleure fait dans le cadre du plan financier global.

5. Combien vais-je dépenser?

Certaines personnes passent plus une fois à la retraite; ils voyagent ou engager plus dans les loisirs comme le golf, le ski, la navigation de plaisance, etc. D’autres trouvent qu’ils dépensent moins car ils ne sont navettage plus, payer pour le nettoyage à sec, ou manger à l’extérieur autant. Pour déterminer combien vous pourriez passer à la retraite d’abord s’asseoir et examiner vos dépenses actuelles. Ensuite, on estime que les éléments peuvent augmenter ou diminuer à venir avec un budget de retraite. Si votre employeur ne propose pas un plan de soins de santé pour les retraités, alors assurez-vous facteur dans les primes de soins de santé que vous aurez besoin de payer de leur poche.

6. Comment Vais-je payer les frais médicaux à la retraite?

la couverture des soins de santé Medicare commence à 65 ans, mais, en moyenne, il couvrira environ 50% de vos dépenses totales de soins de santé à la retraite. Vous aurez hors frais de poche pour les soins oculaires, dentaires, l’ouïe, co-payeur, les primes Medicare Part B, et les primes pour les autres polices d’assurance supplémentaires que vous pouvez acheter comme une politique Medigap et l’assurance de soins de longue durée.

 Les frais médicaux peuvent varier considérablement selon le lieu géographique, mais en moyenne, attendez-vous à dépenser environ 5 000 $ – 10 000 $ par année par personne.

7. Dois-je prendre ma retraite comme une somme forfaitaire?

De nombreuses pensions offrent une option de somme forfaitaire ou une option de rente qui verse un revenu mensuel pour la vie. Je vois trop de gens prennent la somme forfaitaire sans analyser soigneusement les résultats de vie de leurs choix potentiels. Quand on la regarde sur l’espérance de vie, l’option de la rente peut être un bien meilleur choix que la somme forfaitaire. Assurez-vous d’examiner soigneusement vos choix de retraite à la lumière de votre situation financière entière avant de prendre une décision.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nous faisons tous des erreurs, mais quelques erreurs plus grandes conséquences que transportons autres. Malheureusement, faire certaines erreurs quand il vient à la planification de votre retraite peut avoir des conséquences désastreuses sur votre avenir, d’autant plus que l’on se rapproche de plus en plus à votre âge de la retraite souhaitée. Donc, dans un effort pour obtenir votre planification de la retraite (ou son absence) en pleine forme, voici six erreurs communes que les gens font à la planification de la retraite que vous devez éviter.

Non Maximisez votre match de l’employeur

Si vous êtes assez chanceux pour travailler pour un employeur qui offre un 401k ou un autre régime de retraite avec un programme de correspondance, en profiter! Une fois que vous avez investi dans le plan (qui est, une fois que vous avez travaillé à l’entreprise depuis assez longtemps pour avoir un droit absolu à une partie de la valeur de compte que votre employeur a cotisé en votre nom), que l’argent de match de l’employeur est le vôtre, mais que si vous avez cotisé au même plan.

Ce qu’il revient à dire qu’un match de l’ employeur est de l’ argent gratuit et le meilleur retour sur votre dollar que vous trouverez probablement. Par exemple, si votre employeur correspond à un dollar pour dollar jusqu’à 3% de votre salaire, alors vous devriez contribuerez au moins  3% de chaque chèque de paie dans le plan.

Ce faisant, vous économisez efficacement 6% de votre salaire chaque année, mais seulement sur 3 manquez%. En ne maximisent pas le match de votre employeur quitte l’argent sur la table qui pourrait être utilisée pour financer la sécurité financière et le mode de vie que vous voulez à la retraite.

Prendre un prêt de votre compte de retraite

Trop de gens traitent leur régime de retraite d’employeur comme un compte d’ épargne si le plan permet des prêts, ce qui est une caractéristique commune. Emprunter de l’ argent de votre épargne-retraite peut être une erreur coûteuse. Lorsque vous payez l’argent, l’argent que vous avez pris en premier lieu a perdu la croissance de l’occasion et composé.

Quand vous comprenez les puissants effets de l’intérêt composé, vous devez également tenir compte des coûts d’opportunité de perturber le processus. Alors que vous pouvez vous rembourser l’intérêt, il ne permet généralement pas le temps perdu.

si vous quittez votre emploi avant de rembourser le prêt Un autre risque que vous prenez lorsque vous prenez un prêt de votre régime de retraite se fait sentir. Dans certains cas, le prêt peut alors compter comme une distribution si non payé en totalité, ce qui signifie que le paiement des impôts et peut-être une pénalité de retrait anticipé raide.

Non Diversifier vos investissements.

Le vieil adage, « ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. » Il est des conseils judicieux, et presque directement applicable à votre approche de votre portefeuille de placements, mais les gens ne suivent pas souvent. Il est facile de se laisser entraîner dans vos investissements lorsque le marché se porte bien, et la poursuite de ces grands retours peut sembler une bonne idée. De meilleurs rendements traduisent par une meilleure magot. Mais sans une bonne diversification, vous vous soumettez à un risque significativement plus élevé avec seulement un potentiel pour un meilleur rendement.

Un manque de diversification appropriée est particulièrement répandue parmi les investisseurs qui reçoivent des actions de l’ employeur en tant que partie de leurs prestations ou une indemnisation.

Bien qu’il existe des règles générales environnantes quand et combien de votre stock employeur vous pouvez vendre à un moment donné, il est généralement une mauvaise pratique de tenir à chaque action lui permettant de devenir une plus grande et une plus grande partie de votre portefeuille de placements. En fin de compte, un portefeuille bien diversifié vous aidera à réduire votre risque tout en maximisant votre retour.

Pas Rééquilibrer votre portefeuille

Tout en diversifiant votre portefeuille d’investissement est important, il ne fait pas beaucoup de bien si vous ne pas rééquilibré régulièrement votre portefeuille ainsi. Au fil du temps, un portefeuille qui a commencé comme les stocks de 50% et 50% d’obligations ne sera probablement pas le même quelques années, voire des mois sur toute la ligne.

Si les stocks connaissent une période de croissance importante, la partie des actions de votre portefeuille va croître alors que vos placements obligataires ne peuvent augmenter légèrement.

Cette disparité pourrait transformer votre portefeuille en un mélange de 70% des actions et 30% d’obligations, ce qui est bien est ce mélange est approprié pour votre tolérance à l’âge et le risque, mais si un équilibre 50/50 est ce qui est approprié, ce portefeuille serait maintenant considérablement plus risqué que cela devrait être.

Encaissement de votre régime

Lorsque vous quittez un employeur avec lequel vous détenez un compte de retraite, vous avez plusieurs choix concernant ce qu’il faut faire avec votre compte. Tout d’abord, vous pouvez le laisser dans le plan, ce qui est pas un horrible choix si vous ne disposez pas d’un autre compte de retraite (comme un IRA) auquel vous pouvez rouler les fonds. En second lieu, faire un fiduciaire au fiduciaire transfert (également connu sous le nom d’un retournement IRA) à un autre compte de retraite qualifié comme un IRA ou le plan de votre nouvel employeur.

Troisièmement, vous pouvez encaisser. C’est là que les erreurs commencent. Beaucoup de gens décident d’encaisser leur régime de retraite d’employeur lorsqu’ils quittent l’entreprise. Un peu d’argent avec l’intention de réinvestir l’argent dans un autre compte, mais il y a une énorme différence entre l’encaissement et rouler sur. Lorsque vous encaissez d’un régime de retraite avant l’âge de 59 ½, vous n’êtes pas seulement soumis à l’impôt sur le revenu sur la valeur totale, mais aussi à une pénalité de retrait anticipé lourde. Cela peut être un mouvement cher. Pour certaines personnes, cela signifie presque couper la valeur de compte dans la moitié!

Lorsque vous lancez un transfert fiduciaire à fiduciaire, d’autre part, vous pouvez rouler sur toute la valeur du compte dans un autre compte qualifié sans payer de taxes ou frais. Donc, lorsque vous quittez un employeur, vous devriez idéalement envisager rouler l’argent sur dans un IRA. Cela élimine non seulement les impôts ou les pénalités actuelles, mais il ouvre aussi vos possibilités d’investissement (401k plans ont généralement limité les options d’investissement) et probablement diminue considérablement les frais d’investissement (401k plans ont tendance à avoir des frais élevés).

Becoming Paralysé par choix

Planification de la retraite est pleine de questions. « Combien d’argent ai-je besoin pour sauver? » « Combien d’argent ai-je besoin à la retraite? » « Quels investissements sont pour moi? » Alors que la planification de la retraite est plein de choix importants à faire, ne vous laissez pas être débordés dans l’inaction.

L’évitement et l’inaction sont peut-être les plus grandes erreurs que vous pouvez faire lors de la planification de votre retraite. Alors, prenez les choses une étape à la fois. que ce soit un plan d’employeur ou d’un IRA depuis le temps (et son ami l’intérêt composé) est votre atout le plus précieux, la chose la plus importante à faire est juste pour commencer à épargner et investir dans un compte de retraite,.

Puis, comme votre pécule grandit et vous approchez de la retraite, envisager de travailler avec un planificateur financier agréé tarifé (CFP) pour discuter de votre régime de retraite et les options qui vous conviennent le mieux.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Soyez prudent lorsque vous comparer votre épargne-retraite aux repères de planification

« Combien ai-je besoin d’épargner pour la retraite? »

Ceci est l’ une des questions les plus difficiles parce que la réponse est toujours – « Ça dépend! »

Un « ça dépend » réponse peut être frustrant pour quelqu’un qui est à la recherche d’un numéro magique pour les aider à décider si elles sont sur la bonne voie. Il y a déjà une énorme quantité d’incertitude entourant l’ensemble du processus de planification de la retraite pour commencer. En général, les gens vivent plus longtemps, les coûts des soins de santé augmentent, les pensions sont en train de disparaître, et un nuage de doute entoure ce que la sécurité sociale ressemblera décennies.

Mais les plans de retraite personnels sont censés être personnels. Déterminer combien de temps vous envisagez de vivre ou si vous vous allez projeter une courte espérance de vie en raison de graves problèmes de santé peuvent changer radicalement vos besoins de retraite futurs. Saisie de vos années de retraite avec ou sans une dette hypothécaire ou le consommateur influe également sur vos besoins de revenu de retraite. L’idée principale est que les choix de style de vie vont un long chemin pour déterminer comment créer l’estimation la plus précise de nos besoins de revenus futurs et désirs. Compte tenu de toutes les variables uniques et de l’incertitude sur la façon dont beaucoup quelqu’un a besoin d’épargner pour atteindre une forte probabilité de succès, il est logique d’avoir des lignes directrices générales autour qui nous permettent de suivre nos progrès.

D’épargne-retraite comme un multiple de revenu

Une règle de base pour la retraite est basée sur des facteurs d’épargne qui sont liés à votre revenu. Avec cette approche des objectifs d’épargne sont créées en fonction des multiples de revenus pour aider les gens à suivre leurs progrès tout au long de la phase d’accumulation d’une carrière professionnelle.

Fidelity a identifié des critères d’épargne-retraite pour les différents âges le long du parcours vers la retraite.

Par exemple, pour se retirer avec le même style de vie confortable Fidelity recommande que quelqu’un a 10 fois leur salaire annuel sauvé par l’âge 67. Ils fournissent également un calendrier avec quelques points de repère utiles à utiliser pour atteindre la quantité recommandée d’économies nécessaires pour prendre sa retraite Piste:

• Par 30: Avoir l’équivalent de 1x de votre salaire sauvé
• 35 : Avoir 2x votre salaire sauvé
• 40: Avez 3x votre salaire sauvé
• Par 45: Avez 4x votre salaire sauvé
• 50 : Avez 6x votre salaire sauvé
• Par 55: Avez 7x votre salaire sauvé
• 60: Avez 8x votre salaire sauvé
• 67: Demandez à 10x votre salaire sauvé

Gardez à l’ esprit que les facteurs d’épargne utilisés par Fidelity sont réglables en fonction lorsque vous désirez prendre votre retraite et votre style de vie à la retraite anticipée des besoins. Par exemple, une planification de 45 ans à la retraite de 67 ans avec un mode de vie moyen aurait une économie cible de 4x (fois) salaire mis de côté pour la retraite. Cependant, l’ ajustement de l’âge de la retraite à 65 ans dans un scénario similaire se cogne les économies en dégageront 6x (fois) salaire. Vous pouvez regarder vos facteurs d’épargne-retraite en fonction de votre âge actuel, lorsque vous voulez prendre votre retraite, et les besoins souhaités des frais de vie en utilisant ce lien .

Directives importantes pour vos projections de retraite

La sagesse conventionnelle dit que vous aurez besoin de remplacer environ 70 à 90 pour cent de votre revenu actuel à la retraite pour maintenir votre style de vie même pendant la retraite. Une autre règle couramment utilisée de base dans les paramètres de planification de la retraite est souvent appelée « Les 4% Règle. » Cela fait référence à une hypothèse générale que vous pouvez prendre un solde du retrait de votre épargne-retraite 4% par an et d’augmenter le montant chaque année avec l’inflation .

Par conséquent, si vous avez 1 million $ dans vos comptes de retraite, vous seriez en mesure de dépenser 40 000 $ la première année. Cela signifie que pour chaque tranche de 1000 $ par mois, vous voulez passer à la retraite, vous aurez besoin d’environ 300 000 $ d’épargne-retraite.

Raisons d’utiliser avec prudence d’épargne fondés sur le revenu Lignes directrices

Il est important de reconnaître ces points de référence des économies sont tout simplement des jalons et ils fonctionnent comme un peu d’une cible en mouvement. Il y a quelques années, le soi-disant nombre magique ligne directrice était le salaire 8x par âge 67. La meilleure façon de déterminer si vous enregistrez suffisamment pour la retraite est d’exécuter une calculatrice de retraite plus détaillée et de créer un plan budgétaire pour la retraite sur la base réaliste besoins de dépenses de mode de vie. Cela vous permettra de passer en revue votre situation financière entière et comprend des estimations de sécurité sociale personnalisées, l’utilisation potentielle de l’ équité dans votre maison, les tranches de revenu souhaitées en fonction de vos objectifs, et d’ autres sources de revenu telles que les successions, le travail à temps partiel, ou les revenus locatifs .

Un plan de retraite réussie exige plus d’un one-size-fits-all approche. Directives générales telles que les facteurs d’épargne de Fidelity constituent un point de départ acceptable pour déterminer si vous êtes sur la bonne voie avec votre épargne-retraite. Pour beaucoup de gens les facteurs d’épargne servira un appel de réveil en bonne santé. Pour d’autres, cette approche fait trop d’hypothèses pour vous et ne dispose pas d’une approche personnalisée. Une meilleure approche consiste à exécuter des calculatrices de retraite en fonction des objectifs plus personnalisés pour voir si vous effectuez le suivi vers une retraite sûre ou non.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Après une vie de travail et de l’épargne, la retraite est la lumière au bout du tunnel. La plupart d’entre nous l’envisageons comme un temps de repos et de détente, où nous jouissons des fruits de notre travail. Nous envisageons une source de revenu stable sans qu’il soit nécessaire d’aller travailler chaque jour.

Il est une grande vision, mais générer des revenus sans aller au travail a tendance à être un concept glauque au cours de nos années de travail. Nous savons ce que nous voulons, mais ne sont pas tout à fait sûr de savoir comment cela va se produire. Alors, comment allez-vous exactement transformer votre pécule en un flux régulier de trésorerie au cours de vos années de retraite? Ces stratégies concrètes peuvent aider.

1. Rentes immédiates

L’achat d’une rente immédiate est un moyen facile de convertir une somme forfaitaire en un flux de revenu permanent que vous ne pouvez pas survivre. Les retraités prennent souvent l’argent qu’ils ont sauvé pendant leurs années de travail et l’utiliser pour acheter un contrat de rente immédiate parce que le flux de revenu commence immédiatement, est prévisible et n’est pas affectée par la chute des cours boursiers ou la baisse des taux d’intérêt.

En échange de flux de trésorerie et de la sécurité, un acheteur de rente immédiate accepte que le paiement du revenu ne sera jamais augmenter. La plus grande préoccupation pour les acheteurs de rente les plus immédiats est qu’une fois que vous achetez un, vous ne pouvez pas changer d’avis. Votre capital est verrouillé pour toujours, et à votre décès, la compagnie d’assurance maintient le solde de votre compte.

Rentes sont des produits complexes qui viennent dans une variété de formes. Avant de vous précipiter et acheter un, faire vos devoirs.

2. Les retraits systématiques stratégiques

Même si vous avez des millions de dollars assis dans votre compte bancaire, en prenant tout à la fois sur elle et la farce dans votre matelas est pas une méthode stratégique de maximiser et à protéger votre flux de revenus. Quelle que soit la taille de votre pécule, prenant seulement la quantité d’argent que vous avez besoin et de laisser le reste de continuer à travailler pour vous est la stratégie intelligente. Déterminer vos besoins de flux de trésorerie et en prenant uniquement cette somme d’argent sur une base régulière est l’essence d’une stratégie de retrait systématique. Bien sûr, en la même quantité d’argent chaque semaine ou mois peut également être classé comme systématique, mais si vous ne correspond pas à vos retraits à vos besoins, il est sûr de ne pas stratégique.

D’une façon ou une autre, la plupart des gens mettent en œuvre un programme de retraits systématiques, liquider leurs actifs au fil du temps. Les titres de participation, comme les fonds communs de placement et actions dans 401 (k) sont souvent les plus grandes piscines d’argent exploitées de cette manière, mais les obligations, les comptes bancaires et d’autres actifs devraient tous être considérés comme bien. Une stratégie de retrait correctement mis en œuvre peut aider à assurer que votre flux de revenu dure aussi longtemps que vous en avez besoin.

« Pour les retraités qui retirent de l’argent de la retraite sur IRA traditionnels (non Roth IRA), 401 (k) s et 403 (b) s, le « montant droit de retrait »n’est pas leur décision – plutôt, il est déterminé par le RMD ( nécessaire à une distribution minimale) à partir de l’âge 70½ « , explique Craig Israelsen, Ph.D., concepteur de 7Twelve portefeuille, à Springville, Utah. « En général, le RMD exige moins de retraits au cours des cinq premiers à six ans (à peu près jusqu’à l’âge de 76). Après cela, les retraits à base RMD annuels seront significativement plus grande pour le reste de la vie de la personne retraitée « .

3. Obligations échelonnées

échelles de Bond sont créés grâce à l’achat de plusieurs obligations qui arrivent à échéance à des intervalles décalés. Cette structure offre des rendements constants, faible risque de perte et de protection contre le risque d’appel, étant donné que les échéances sont échelonnées éliminent le risque de toutes les obligations étant appelé en même temps. Les obligations font généralement les paiements d’intérêts deux fois par an, donc un portefeuille de six obligations générerait un flux de trésorerie mensuel stable. Étant donné que le taux d’intérêt payé par les obligations est bloqué au moment de l’achat, les paiements d’intérêts périodiques sont prévisibles et immuables.

Lorsque chaque obligation arrive à échéance, une autre est achetée, et l’échelle est étendue que la date d’échéance du nouvel achat se produit à l’avenir que la date d’échéance des autres obligations du portefeuille. La variété des obligations disponibles sur le marché offre une flexibilité considérable dans la création d’une échelle d’obligations que les questions de qualité variable de crédit peuvent être utilisés pour construire le portefeuille.

« Obligations individuelles – Filé dans différents secteurs, classes d’actifs et des périodes de temps – peuvent fournir un rendement garanti du capital (en fonction de la viabilité de la société émettrice) et un taux d’intérêt compétitif, » déclare Dave Anthony, CFP®, président et gestionnaire de portefeuille , Anthony Capital, LLC, à Broomfield, au Colorado. «J’ai eu récemment un client qui, lorsqu’ils sont présentés avec cette stratégie, a décidé de prendre son offre de rachat de la société de retraite forfaitaire 378K $ et l’achat de 50 différentes obligations individuelles, de 50 entreprises différentes , sans risquer de jouer plus de 2% dans une entreprise, répartis au cours des sept prochaines années. Son rendement des flux de trésorerie était de 6% par an, plus que sa pension ou une rente individuelle « .

4. Les certificats de dépôt échelonnées

La construction d’un certificat d’échelle de dépôt (CD) reflète la technique pour construire une échelle de liaison. CD multiples avec des dates d’échéance sont achetés, avec maturité plus tard chaque CD que son prédécesseur. Par exemple, un CD peut mûrir dans six mois, la prochaine échéance d’un an et la prochaine échéance dans 18 mois. Comme chaque CD arrive à maturité, un nouveau acheté et l’échelle est prolongée comme la date d’échéance du nouvel achat se produit à l’avenir que la date d’échéance des CD achetés précédemment.

Cette stratégie est plus conservatrice que la stratégie d’obligations échelonnées car les CD sont vendus par les banques et sont assurés par la Société d’assurance-dépôts FDIC (Federal). échelles CD sont souvent utilisés pour les besoins de revenu à court terme, mais ils peuvent être utilisés pour les besoins à long terme si les taux d’intérêt sont attrayants et offrent le niveau souhaité de revenu.

Les intérêts gagnés sur les CD sont versées uniquement lorsque les CD atteignent la maturité si bonne structuration de l’échelle est important de veiller à ce que les dates d’échéance coïncident avec les besoins de revenu. Notez que certains CD ont une fonction de réinvestissement automatique, ce qui pourrait vous empêcher de recevoir des revenus de l’investissement. Assurez-vous que tous les CD que vous utilisez pour générer un flux de revenu de retraite ne comprennent pas cette fonctionnalité.

5. Pour compléter le Mix

Pour beaucoup de gens, le financement de la retraite ne repose pas sur une seule source de revenus. Au lieu de cela, leurs flux de trésorerie provient d’une combinaison de sources, ce qui peut inclure une pension, prestations de sécurité sociale, un héritage, les biens immobiliers ou d’autres investissements générateurs de revenus. Avoir de multiples sources de revenus – y compris un portefeuille structuré de manière à inclure une rente immédiate, un programme de retrait systématique, une échelle d’obligations, une échelle de CD ou une combinaison de ces investissements – peut aider à protéger votre revenu dans le cas où les taux d’intérêt baissent ou un de vos investissements offre des rendements qui sont moins que prévu de recevoir.

The Bottom Line

est possible une source stable de revenu à la retraite, mais il faut une planification. Économisez avec diligence, investir consciencieusement et déterminer la meilleure option de paiement pour vous quand vient le temps de tirer vers le bas de vos fonds.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La pensée traditionnelle sur les retraits du compte de retraite peut être erroné

Beaucoup de la recherche universitaire a été fait sur un  taux de retrait en toute sécurité  de l’ épargne-retraite. Combien pouvez – vous retirer confortablement sans courir le risque d’utiliser votre argent trop tôt?

L’approche de retrait traditionnelle utilise ce qu’on appelle la règle des 4 pour cent . Cette règle dit que vous pouvez retirer environ 4 pour cent de votre capital chaque année, de sorte que vous pouvez retirer environ 400 $ pour chaque 10 000 $ que vous avez investi.

Mais vous seriez pas nécessairement en mesure de dépenser tout. Une partie de ces 400 $ faudrait aller aux impôts.

Si cela est la seule façon que vous regardez combien vous pouvez passer à la retraite, vous le faites mal. Le calcul d’un taux de retrait en toute sécurité est une bonne idée conceptuelle, mais il ne tient pas compte des stratégies qui peuvent augmenter votre revenu après impôt. Vous pouvez laisser de l’argent sur la table en utilisant seulement un taux de retrait à titre indicatif.

Comment les impôts Combien vous Affect pouvez retirer

Pensez en termes de calendrier et de savoir quand il est logique de transformer certaines sources de revenus ou de désactiver. L’un des plus grands facteurs que vous aurez envie de prendre en compte dans l’élaboration d’un plan de retrait de la retraite est le montant du revenu après impôt qui sera disponible pour vous au cours de vos années de retraite.

Par exemple, la pensée traditionnelle dit que vous devriez retarder les retraits de vos comptes IRA jusqu’à 70 ans 1/2 lorsque vous devez commencer à prendre des distributions minimales requises.

Mais cette règle de base est souvent erroné. De nombreux couples, bien que tous ont pas la possibilité d’augmenter le montant du revenu après impôt à leur disposition en prenant les distributions de l’IRA au début et à retarder la date de début de leurs prestations de sécurité sociale. Ensuite, ils peuvent réduire ce qu’ils se retirer de comptes de retraite lorsque commence la sécurité sociale.

Cela signifie que quelques années vous pourriez retirer beaucoup plus de comptes d’investissement que d’autres années, mais le résultat final est généralement plus revenu après impôt.

Comment Taux de rendement Affecte Combien vous pouvez retirer

Vous aurez également besoin de passer un peu de temps à étudier les taux de rendement historiques afin que vous puissiez comprendre comment le taux de vos investissements aura une incidence sur le montant que vous pouvez retirer à la retraite. Vous pourriez obtenir 20 ans de grands retours, ou vous pourriez toucher une période économique où les taux d’intérêt sont faibles et les rendements des actions sont à un seul chiffre.

Vous pouvez couvrir contre de mauvais rendements lorsque vous utilisez votre plan de retrait de la retraite en fonction des investissements avec le moment où vous aurez besoin de les utiliser. Par exemple, s’il est plus logique de prendre le revenu de votre IRA tôt, vous voulez que les montants que vous aurez besoin au cours des cinq prochaines années à des investissements sécuritaires. D’autre part, cet argent a plus de temps à travailler pour vous et peut être investi de façon plus agressive si votre plan de retrait montre qu’il est préférable pour vous de retarder les retraits IRA jusqu’à 70 ans 1/2.

Ce processus d’appariement des investissements au moment où vous en aurez besoin est parfois appelée segmentation du temps.

Que faire si vous retirez trop?

Il sera important de suivre vos retraits sur votre plan initial au moment où votre plan de retrait est conçu, et vous pouvez également mettre à jour votre plan d’année en année.

Prendre trop d’argent trop tôt peut évidemment vous causer des problèmes plus tard.

Nous allons utiliser l’exemple de Susan, dont les investissements ont fait très bien à travers ses premières années de la retraite. Elle a insisté pour sortir beaucoup d’argent supplémentaire au cours de ces années. Elle a averti que son plan avait été testé contre les bons et les mauvais marchés d’investissement et qu’elle mettrait en péril son revenu futur en prenant ces bénéfices supplémentaires tôt. Les taux de rendement de plus de 12 pour cent ne vont pas éternellement, alors elle aurait dû bancarisées les rendements excédentaires pour lui permettre de les utiliser dans les années où les investissements n’ont pas aussi bien.

Susan néanmoins insisté pour prendre des fonds supplémentaires immédiatement, et les marchés a baissé quelques années plus tard. Elle n’a pas eu ces bénéfices supplémentaires mis de côté et ses comptes ont été gravement appauvris.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Les bonnes nouvelles d’être unique que vous entrez dans la retraite est que votre planification de la retraite est généralement beaucoup moins complexe que la planification comparable pour les couples. Vous devez penser en termes de vos besoins d’espérance de vie et de revenus et peut le faire sans vous soucier de la façon dont vos choix affectent un partenaire.

Voici quatre décisions de planification de la retraite que les célibataires voudront regarder d’une manière différente que les couples.

1. Regardez seulement la vie Rentes et options de retraite

Si vous êtes assez chanceux d’avoir une pension à votre disposition, vous devez d’abord décider si vous voulez prendre une somme forfaitaire ou d’une rente. Plus vous pensez que vous pourriez vivre, plus de sens le choix de rente habituellement faire.

Si le choix de rente est bon pour vous considérez comme la seule option seule vie. Cette option permet de vous revenu maximum. Vous pouvez également envisager une rente immédiate avec une option seule vie. Ce ne sont pas de grands choix pour les couples que les compagnies d’assurance payer moins si elles doivent couvrir une espérance de vie commune. Mais les célibataires peuvent profiter des options de paiement plus élevé que la vie qui sont disponibles.

2. Pensez à l’assurance soins de longue durée

De nombreux couples se fondent sur l’autre pour les proches aidants plus tard dans la vie. En tant que seul, vous pouvez la sécurité de savoir que vous avez une couverture d’assurance en place pour aider à couvrir les frais de soins. Vous êtes beaucoup plus susceptibles de rechercher les soins dont vous avez besoin si vous avez une politique de soins de longue durée en place pour aider à couvrir les frais.

Ils ne sont pas pas cher, mais ils apportent la sécurité de savoir que vous ne serez pas soumis à une contrainte sur la satisfaction des besoins en matière de soins de santé plus tard, la vie qui peuvent survenir.

3. Sécurité sociale Revendiquer est plus simple

Si vous êtes un célibataire sans précédent mariage qui a duré 10 ans ou plus de vos choix réclamant la sécurité sociale sont assez simples.

Vous aurez beaucoup plus d’attendre jusqu’à ce que 70 la revendication. Pour la plupart des célibataires, il n’a de sens que la revendication plus tôt si vous avez des raisons de croire que votre espérance de vie est plus courte que la moyenne.

Si vous ne demandez avant d’atteindre votre âge de la retraite et que vous continuez à travailler, attention à la rémunération de la sécurité sociale limite; vous pourriez finir par payer argent si vous faites trop. Une fois que vous êtes à la limite de rémunération ne s’applique plus après l’âge de la retraite complète.

Si vous êtes célibataire et avez un précédent mariage qui a été dix ans ou plus vos choix de sécurité sociale sont un peu plus complexe. Vous pouvez être en mesure de réclamer une prestation de conjoint en fonction de votre dossier de l’ex bénéfice, et passer plus tard sur votre propre montant des prestations. Si vous avez un ex-conjoint décédé, vous pourriez être admissible à une veuve / bénéfice de veuf en fonction de leur dossier de rémunération. Examinez tous vos choix avant de vous réclamer.

4. Explorer Autres Modes de vie

En tant que seul, vous pouvez vous diriger sur une nouvelle aventure à tout moment. Avez-vous pensé à la vie outre-mer? Jetez un oeil à quel point la retraite à l’étranger peut coûter; vous pourriez être surpris de trouver des options très abordables. Qu’en est-vie sur la route de voyage de style RV à la retraite? Vous pouvez trouver des groupes de voyager avec pour l’amitié et le plaisir.

Vous pouvez également louer une chambre dans votre maison pour apporter un revenu supplémentaire ou Voyage en restant dans les maisons des autres. Ou peut-être vous voulez juste passer à un autre état. Dans certains États, les retraités paient des impôts beaucoup moins que dans d’autres. Ce sont toutes les décisions qui sont plus faciles à faire en une seule.

Tout est possible, donc ne vous retenez pas. Commencez à planifier votre voyage de retraite.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Il est préférable de construire des soins de santé des coûts dans votre budget de retraite

Comment expliquez-vous les coûts des soins de santé dans votre planification de la retraite? Si vous êtes comme la plupart, vous sous-estimez ces dépenses.

Bien que Medicare Part A, qui couvre un certain niveau d’hospitalisation, est libre (en supposant que vous travailliez aux États-Unis assez longtemps pour se qualifier), la majeure partie de la couverture d’assurance-maladie n’est pas libre. Vous payez les primes d’assurance-maladie pour la partie B, et assurances complémentaires ou des plans prescrits.

De plus, vous aurez hors frais remboursables.

Lorsque vous prenez tout cela en elle est estimée l’assurance-maladie couvrira seulement environ 50-60 pour cent de vos besoins en matière de soins de santé. Et, au fil du temps, les primes et les coûts hors-poche monteront.

Comment les gens oublient la santé du coût des soins dans leur budget

De nombreux retraités à venir, et les gens se préparent à la transition de la main-d’œuvre, oublier le budget des soins de santé quand ils estiment leurs frais à la retraite. Pourquoi? Leur employeur est souvent ramasser la majorité de l’onglet (habituellement environ 75 pour cent) et le reste du coût (moyenne est d’environ 25 pour cent) qui sort de leur chèque de paie. Ils pensent qu’ils ont besoin de la même quantité de salaire net qu’ils ont actuellement – mais ils oublient qu’ils seront désormais tenus de payer leurs primes de soins de santé en plus des coûts hors de la poche.

Quels types de primes de soins de santé Aurez-vous?

Il existe quatre types de primes de soins de santé que vous êtes susceptible d’avoir à la retraite:

• primes Medicare Part B
• Medigap (appelé Medicare d’assurance supplémentaire) ou les primes d’assurance-maladie (Advantage appelés Medicare Part C)
• couverture Medicare Part D (couverture des médicaments)
• Les primes d’assurance soins de longue durée

Voici les détails sur chacun de ces éléments:

• Medicare Partie B: En 2016, cela va un peu plus de 120 $ par mois, mais il monte à mesure que votre revenu augmente. Si vous faites plus, vous aurez à payer plus.
• Si vous voulez une assurance pour les frais qui ne sont pas couverts par l’assurance-maladie de base, vous aurez l’air à l’achat, soit une politique Medigap ou un plan Medicare Advantage, ainsi que la couverture des médicaments sur ordonnance.
• Si vous avez une politique Medigap, il peut ne pas couvrir les frais de soins dentaires, la vision et les soins oculaires, ce qui peut vous laisser avec quelques grandes dépenses, en particulier pour les besoins dentaires.
• Si vous avez une politique de Medicare Advantage qui comprend dentaire, la vision et les soins oculaires, il ne peut pas fournir autant la couverture d’hospitalisation supplémentaires, ce qui peut vous laisser et votre famille avec un grand projet de loi devrait une maladie chronique ou grave venir.
• L’assurance-maladie ne couvre pas la majorité des coûts de soins de longue durée que vous pourriez rencontrer. Si vous voulez être assuré que vous avez des fonds pour couvrir ces coûts, pensez à l’assurance de soins de longue durée.

Alors, combien pourrait une telle couverture et les coûts associés à l’extérieur de la poche ajouter jusqu’à?

Quel est le montant total des coûts de soins de santé pourrait vous l’expérience?

Pour une estimation de vos frais de soins de santé actuels et futurs essayer le calculateur des coûts de soins de santé en ligne par HVS Financial.

En utilisant cette calculatrice, je disais que j’étais un homme, 65 ans, et elle a estimé mes primes totales et les coûts hors-poche à environ 4 500 $ par année. Cela signifie que si vous ne l’avez pas mis environ 375 $ par mois dans votre budget pour les coûts des soins de santé, vous allez vous retrouver à court d’argent.

Il est également probable que ces coûts de santé vont augmenter à peu près le double du taux d’inflation, ce qui signifie 10 ans à la retraite que 375 $ par mois peut être plus proche de 675 $ par mois (en utilisant un taux d’inflation de 6 pour cent).

Pour un couple marié, vous devez ces chiffres. Aie.

Que pouvez-vous faire pour réduire la hausse des coûts de soins de santé?

J’ai récemment parlé à Dan McGrath, anciennement avec  HealthView services , et il a offert trois suggestions pour aider à maîtriser la hausse des coûts des soins de santé.

1. Rester en bonne santé

Qui veut une vie longue et malsaine? Prendre en charge de vos soins médicaux. Faire des recherches. Poser des questions.

Dan a eu quelques commentaires sur intrigantes rester en bonne santé. Deux qui a collé avec moi:

• Obtenez un bon dentiste, et aller les voir tous les six mois. Les maladies cardiovasculaires apparaît dans vos gencives en premier. Un dentiste qui accorde une attention peut remarquer quelque chose de long avant que votre médecin ne.
• Allez pieds nus. Oui, pieds nus.

2. Gérer les distributions d’impôt Efficacement

Dan avait aussi beaucoup de commentaires réfléchis sur la gestion des distributions de compte dans une taxe de manière efficace.

Pour les contribuables à revenu élevé (pour 2016 qui signifie célibataires dont le revenu est attendu de 85k $ ou plus, à 170k $ marrieds ou plus) plus vous faites, plus vos primes Medicare Part B et plus vos primes Medicare Part D,. Si vous travaillez avec un bon planificateur planificateur fiscal ou à la retraite, vous pouvez utiliser les idées suivantes pour gérer des distributions plus efficacement l’impôt, et peut-être garder vos primes de la hausse autant:

• Les distributions de comptes HSA, les comptes Roth IRA ou des polices d’assurance-vie de valeur en espèces ne comptent pas dans la formule qui détermine le montant final de vos primes Medicare Part B. Revenu d’un prêt hypothécaire inversé ne compte pas non plus.
• L’argent retiré des comptes de retraite traditionnels peut souvent être compensée par les frais de soins de santé déductibles.
• Étant donné que les retraits Roth IRA ne comptent pas dans la formule qui peut augmenter vos primes Medicare Part B, si vous avez des soldes dans IRA traditionnels qui signifie que vous aurez une quantité importante des distributions minimales requises à l’âge de 70 et au-delà, et vous voudrez peut-être à envisager de transformer une partie de votre IRA à un Roth avant d’atteindre l’âge de 65 ans, en particulier, Dan a dit: « Roth est le plus grand véhicule d’investissement connu pour les gens ». Je dois rester Je suis d’accord avec lui.

3. Ne vous mettez pas hors Garde

La hausse des coûts des soins de santé vont être une réalité. Faire une ligne dans votre budget pour eux. Si vous prévoyez de prendre une retraite anticipée (avant 65 ans) assurez-vous de comprendre le coût de transport de vos propres primes d’assurance-maladie jusqu’à l’âge de l’assurance-maladie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Comprendre comment transformer votre épargne en revenu de retraite

Si vous êtes préoccupé par la façon de transformer votre épargne-retraite dans le revenu lorsque vous vous êtes à la retraite en bonne compagnie. Selon le Centre de recherche sur la retraite au Boston College, un peu plus de la moitié des ménages en Amérique sont à risque de ne pas être en mesure de remplacer leurs frais de vie actuel pendant la retraite. Les bonnes nouvelles sont que la confiance de la retraite est progressivement améliorée depuis la Grande récession.

Sur la surface, la planification de la retraite ou l ‘ « indépendance financière » tourne autour du défi de pouvoir retirer suffisamment d’argent pour vivre sans sortir tant que votre épargne-retraite viennent à échéance avant que vous faites. La « règle de 4 pour cent » est une règle commune utilisée par de nombreux planificateurs financiers pour guider les stratégies de retrait. Cette règle est basée sur des études qui ont indiqué que vous pourriez avoir historiquement retiré environ 4 pour cent de la valeur initiale d’un portefeuille de retraite composé de 50 titres pour cent et des obligations de 50 pour cent et en toute sécurité ont augmenté ces retraits chaque année avec l’inflation depuis 30 ans.

Le problème avec cette règle générale est que « les taux de retrait durable » actuels peuvent être significativement plus faible en raison d’une variété de facteurs , notamment la faiblesse des taux d’intérêt. Des chercheurs tels que Wade Pfau ont récemment attiré l’ attention sur les risques inhérents à la « règle de 4 pour cent. » La réalité de revenu de retraite actuelle que de nombreux pré-retraités font maintenant face est plus proche d’un 3 pour cent le taux de retrait en toute sécurité ou durable tout au long de leur retraite.

Evan Inglis , un homme avec la Société des actuaires, a plaidé en faveur d’un changement semblable à la « règle 4 pour cent » traditionnelle qu’il appelle la règle de dépense « sans se sentir- ». Cette simple adaptation prend un âge de la retraite et il divise par 20 pour obtenir une ligne directrice générale pour combien d’économies peuvent être dépensées au cours d’ une année donnée.

Par exemple, une personne de 70 ans pourrait planifier les dépenses de 3,5% de l’épargne (70/20 = 3,5).

Comment les changements liés au montant des retraits du compte de retraite durable impact sur vos plans?

Que vous soyez dans la phase d’accumulation de votre voyage de planification de la retraite ou dans les dernières étapes de votre carrière, il y a des stratégies pour aider à améliorer les chances de succès de votre plan de revenu de retraite. Voici les avantages et les inconvénients de ces options:

Travailler plus longtemps, économiser plus et rembourser la dette

Avantages: Travailler plus peut aider à augmenter le revenu à vie de la sécurité sociale et des prestations de retraite. Il permet également à vos économies et investissements de croître tout en réduisant le nombre d’années que vous aurez besoin de puiser dans ces actifs pour répondre à vos besoins de revenu. Par exemple, si vous avez accumulé 300k $ en actifs de retraite de la ligne directrice de retrait de 4 pour cent entraînerait des revenus 12k $ par année. Cependant, en utilisant ce même scénario , l’acte de retarder la retraite 5 ans et plafonnait 401 (k) des contributions à 24k $ par année fournirait plus de 177k $ dans des placements de retraite supplémentaires en supposant un rendement annualisé réel de 3 pour cent. Cela générerait plus de 19k $ en revenu annuel en utilisant la règle de 4 pour cent. Utilisation de la révision 3 pour cent le taux de retrait des économies supplémentaires pourraient aider à livrer environ 14k $ de revenus.

Quelques années supplémentaires dans la population active peut également fournir plus de temps pour aider à rembourser un prêt hypothécaire, les prêts étudiants, ou des cartes de crédit avant la retraite. En plus d’avoir plus de temps pour accumuler des actifs de retraite supplémentaires, la capacité de réduire les dépenses futures de la dette peut être un fabricant de différence.

Inconvénients: Le plus gros inconvénient de ce plan est la possibilité que votre emploi ne peut être plus là (ou vous ne pouvez pas être disposés ou en mesure de continuer à travailler). Alors qu’un nombre croissant d’employés prévoient de travailler au – delà de l’âge de 65 ans, l’âge médian de la retraite reste à 62. travail est postérieure pas une option que vous devriez compter. Si vous définissez des plans initiaux pour un âge de la retraite à l’extrémité inférieure de la gamme d’options possibles quelques années supplémentaires peuvent vous aider à fournir une marge d’erreur. La santé et les employeurs ne coopèrent pas toujours avec nos plans la meilleure stratégie est de sauver autant que possible dans les comptes fiscalisés (401ks, IRA et Roth IRA) et entrer dans le jeu le plus tôt possible.

Pensez à une rente de revenu

Plus : Une rente est un contrat entre une compagnie d’assurance et vous qui est finalement conçu pour vous payer un flux régulier de revenus pour la vie. Mais pas toutes les rentes sont créés égaux. Alors que les rentes fixes et variables reçoivent le plus d’ attention et sont plus susceptibles d’être vendus, les rentes de revenu fournissent un flux de revenu garanti de vos actifs. Par exemple, une recherche de devis rapide à ImmediateAnnuities.com révèle une femme de 65 ans en Floride pourrait recevoir un revenu à vie de 1522 $ par mois (18264 $ par année) en utilisant la même 300k $ d’actifs de l’exemple précédent. Si le régime de retraite de votre employeur offre une option d’achat d’ une rente , vous pouvez comparer les options de paiement et aller avec le plus élevée possible.

Une autre alternative consiste à acheter une rente différée revenu, aussi appelé une rente de longévité. rentes de revenu différé ne commencent pas à payer le revenu à une date ultérieure. L’avantage est qu’il nécessite une plus petite quantité de votre épargne-retraite pour recevoir le même montant de revenu. Les lois fiscales vous permettent désormais d’utiliser une partie de votre IRA et / ou 401 (k) pour acheter une rente de produits constatés d’avance. Un avantage important est que la rente de revenu différé ne sera pas prise en compte lors de la détermination de vos distributions minimales requises à condition que la rente commence à payer par âge 85. L’idée principale derrière l’apparition retardée est que la rente vous protège de courir sur le revenu en cas vous utilisez toutes vos économies de retraite en ce moment-là.

Inconvénients:  L’achat d’une rente immédiate supprime la flexibilité de cet atout pour continuer à croître, restent accessibles, ou être transmises à des héritiers. Ceci est la raison pour laquelle vous devriez essayer de maintenir assez d’ argent en dehors de la rente pour couvrir les dépenses d’urgence ou des achats importants prévus. Un autre inconvénient potentiel est que l’achat de pilotes supplémentaires tels que la protection de l’ inflation réduira vos paiements initiaux. Étant donné que le revenu est garanti par une compagnie d’assurance, votre capacité à percevoir les paiements pour la vie dépend de la stabilité financière de la compagnie d’assurance. Pour cette raison, vous voulez revoir la notation financière de l’assureur et de diversifier l’achat de rentes de différentes entreprises pour minimiser les risques.

Prenez un prêt hypothécaire inversé

Plus: De  nombreux retraités constatent qu’un pourcentage important de leur valeur nette totale se trouve dans leurs maisons. Home Equity est un atout potentiel qui pourrait être utilisé pour améliorer vos options de revenu de retraite. Un prêt hypothécaire inversé est différent des produits hypothécaires traditionnels qu’il n’y a pas de paiements mensuels nécessaires. Par conséquent, vous pouvez essentiellement transformer une partie de votre maison en un paiement forfaitaire ou d’une rente. Suite à la suite de la crise du logement de nouvelles réformes pour inverser les produits hypothécaires ont fait des prêts hypothécaires inversés plus attrayants.

Inconvénients: Le plus gros inconvénient à utiliser un prêt hypothécaire inversé comme une alternative de revenu de retraite est que vous devez être propriétaire d’ une maison avec suffisamment d’ équité dans votre maison. Un autre con est que l’hypothèque inversée doit être remboursé au moment du décès du propriétaire ou si vous vous déplacez. Cela pose un obstacle si vous envisagez de transférer votre maison à leurs proches. Alors que l’ assurance-vie peut aider à atténuer ce problème une autre façon de garder une maison dans la famille est d’avoir des héritiers admissibles à un prêt hypothécaire traditionnel. Cependant, il peut être difficile pour certains membres de la famille pour se qualifier même pour un prêt hypothécaire. Cela peut ne pas être un problème si vous ne prévoyez pas garder la maison dans la famille. Mais les inconvénients potentiels sont pourquoi beaucoup de gens considèrent souvent les prêts hypothécaires inversés en dernier recours. En ce qui concerne l’ amélioration des résultats retraite , ils peuvent offrir une flexibilité nécessaire et vous aider à réduire le risque de prendre de l’ argent des comptes de retraite si vous quittez le travail lors d’ un ralentissement du marché.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Personne ne veut se réveiller un jour et se sentir comme les années les ont passé. Mais vous savez ce qui est encore pire? Se réveiller et se rendre compte que vous avez pris trop de retard sur votre planification de la retraite.

Malheureusement, c’est la position trop d’Américains sont. Le solde du compte de retraite médian est seulement 12 000 $ pour les ménages quasi-retraite, selon l’Institut national sur la sécurité de la retraite.

Pas étonnant que la dernière enquête de confiance de la retraite de l’Institut de recherche Avantages du personnel (EBRI) rapporte que seulement 22 pour cent des travailleurs sont très confiants qu’ils auront une retraite sûre.

Si vous vous trouvez dans cette position, il est temps de cesser de se préoccuper et faire quelque chose.

John Sweeney, vice – président exécutif des stratégies de retraite et d’ investissement à Fidelity Investments, la compare à la planification d’ une visite avec votre médecin après avoir trop longtemps entre les rendez – vous. « Tu sais qu’ils vont probablement vous dire de changer votre alimentation et faire plus d’ exercice » , dit – il. « Mais la raison pour laquelle le médecin vous dira que parce que vous pouvez obtenir sur la bonne voie. »

Tenez compte de ces conseils votre prescription pour prendre le contrôle de votre avenir financier.

Obtenir un plan

Quelle est la plus grande différence entre les gens qui se sentent confiants quant à leur retraite, et ceux qui manquent de confiance? Selon IREB, il est la participation à un régime de retraite en milieu de travail, comme un 401 (k).

Ça a du sens. Lorsque vous êtes dans un plan de travail, vous enregistrez automatiquement, avec de l’argent qui sort de chaque chèque de paie. Si vous avez un plan à votre disposition et vous n’êtes pas inscrit, appelez le gestionnaire des avantages sociaux aujourd’hui.

Si vous ne disposez pas d’un plan disponible, vous pouvez le faire vous-même avec un IRA ou Roth IRA, et le mettre en place afin que l’argent est transféré électroniquement sur votre compte et dans votre épargne-retraite sur une base mensuelle.

Si vous avez moins de 50 ans, une contribution mensuelle de 458,33 $ vous obtiendrez un complet 5500 $ IRA contribution en fin d’année; si vous êtes de plus de 50, votre numéro est 551,66 $ (parce que votre maximum est de $ 6500, y compris une contribution de 1000 $ de rattrapage).

Et si vous n’êtes pas sûr où investir cet argent? Cherchez un fonds de retraite date cible qui choisir une combinaison appropriée des investissements pour votre âge et la date de retraite prévue.

travailler plus longtemps

Au-delà de la sauvegarde automatique, la chose la plus efficace que vous pouvez faire à ce stade est d’augmenter le délai sur lequel vous travaillez.

Disons que vous avez 55 ans, et visant à la retraite à 62. Si vous commencez à économiser maintenant, vous pouvez doubler vos contributions à 20 pour cent de votre revenu pour les sept prochaines années – mais encore ne sera pas aussi percutante que travailler trois ans jusqu’à 65 ans, dit Sweeney, ou huit ans jusqu’à l’âge de 70. Non seulement que trois ou huit ans de faire de l’argent que vous pouvez cotiser à votre caisse de retraite, mais il est aussi moins d’années de retraite que vous aurez besoin d’un revenu.

Un avantage supplémentaire d’attendre 70 à la retraite? Contrôles de sécurité plus gras sociale. Pour chaque année, vous mettez hors sécurité sociale à partir de 62 ans à 70 ans, il y a une augmentation de huit pour cent du paiement que vous recevez.

Aiguillera toutes la manière 62-70 ajoute à une augmentation de 50 pour cent dans vos chèques mensuels.

Bonne taille

Au moment où vous prenez votre retraite, vous voulez être en mesure de remplacer la plupart de vos dépenses fixes avec un revenu prévisible. Ce revenu provient de la sécurité sociale, les pensions que vous pourriez avoir, et d’être en mesure de retirer environ quatre pour cent de votre épargne-retraite chaque année. (Si vous gardez vos retraits environ quatre pour cent, vos économies devraient durer 30 ans, ce qui est assez long pour la plupart.) Mais si vous cherchez vos chiffres et vous êtes encore loin? Ensuite, il est temps de droit taille de votre vie.

Cela peut vouloir dire passer à une maison plus petite, ce qui devrait signifier des économies sur vos paiements de loyer ou l’hypothèque; vos services publics et l’entretien pourraient augmenter ou diminuer. Cela peut vouloir dire se débarrasser d’une voiture et d’utiliser les transports en commun au lieu.

Cela peut vouloir dire passer de deux vacances par an à un.

Ne pas attendre jusqu’à ce que vous prenez votre retraite pour faire ces mouvements. Rétrogradage pendant que vous travaillez toujours vous permettra de mettre de l’argent supplémentaire loin pour la retraite.

Contributions Faire rattrapage

Les gens dans la cinquantaine ont la possibilité de faire des contributions aux régimes de retraite « rattrapage » chaque année. Nous avons noté la plus 1 000 $, vous pouvez contribuer à un IRA. Mais vous pouvez aussi contribuer une somme supplémentaire de 6 000 $ à votre 401 (k), et, si vous êtes plus de 55, un montant supplémentaire de 1 000 $ à votre compte d’épargne santé ou HSA.

Mais pour trouver cet argent supplémentaire, vous allez avoir besoin de trouver place dans votre budget. Et oui, si vous ne vivez pas sur un budget, il est temps de commencer.

Malheureusement, 60 pour cent des personnes ne font jamais un budget, et plus jamais faire un calcul s’ils ont de quoi vivre à la retraite, dit Dallas Salisbury, résidents et collègues président émérite à l’Employee Benefit Research Institute.

Bloquer le temps sur votre calendrier, versez-vous un verre de vin, et de prendre une grande respiration. Ne hésitez pas dur à vos revenus et dépenses (applications gratuites comme la menthe peut vous aider à suivre ce dernier.) Regardez chaque catégorie de dépenses et demandez-vous où vous pouvez couper pour libérer plus d’argent pour mettre de côté pour demain. Pour chaque dollar que vous trouvez, planifiez un transfert automatique afin que l’argent se déplace effectivement hors de votre compte de dépenses et des économies. De cette façon, vous aurez la confiance de savoir qu’il va réellement se passer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En tant que propriétaire d’une petite entreprise, vous êtes entièrement responsable de votre propre planification de la retraite. Si vous avez des employés, vous pouvez vous sentir responsable de les aider à planifier une retraite réussie. Les considérations et les plans d’épargne-retraite que vous travaillez, en tant que propriétaire de petite entreprise, devrait être primordiale lors de la planification à la fois votre retraite et celle de vos employés.

Choisir une stratégie traditionnelle de retraite

Il y a quelques options traditionnelles autres que l’utilisation de votre petite entreprise pour financer votre retraite, comme IRA et 401 (k) s, qui fonctionnent comme sources de revenu de retraite autre que la liquidation de votre petite entreprise.

Mettre en place un SIMPLE IRA:  Le plan d’épargne match d’incitation pour les employés, ou SIMPLE IRA, est un régime de retraite offert aux petites entreprises. En 2018, les employés peuvent différer jusqu’à 12 500 $ de leur salaire, avant impôts, et ceux qui sont 50 ans ou plus peuvent différer jusqu’à 15 500 $ en tirant profit d’une contribution de 3000 $ de rattrapage. Cependant, les employés qui participent à d’ autres régimes parrainés par les employeurs peuvent contribuer plus de 18 000 $ dans tous les régimes parrainés par les employeurs combinés.

Les employeurs peuvent correspondre à des cotisations salariales à une IRA SIMPLE jusqu’à 3% de la rémunération de l’employé. A l’inverse, les employeurs peuvent contribuer 2% de la rémunération de chaque employé admissible jusqu’à 270 000 $ en 2018. Les cotisations patronales sont déductibles d’impôt.

Mettre en place un IRA SEP:  Une pension des employés simplifiée (SEP) est un autre type de compte de retraite individuel (IRA) à laquelle les propriétaires de petites entreprises et leurs employés peuvent contribuer. En 2018, il permet aux employés de verser des contributions avant impôts jusqu’à 25% du revenu ou de 55 000 $, selon le moins élevé. Comme un simple plan, un code SEP permet aux propriétaires de petites entreprises versent des cotisations déductibles du revenu imposable au nom des employés admissibles, et les employés ne seront pas payer des impôts sur les montants qu’un employeur verse en leur nom jusqu’à ce qu’ils prennent les distributions du régime lorsqu’ils prendront leur retraite.

Presque toutes les petites entreprises peuvent établir un septembre Peu importe combien peu d’employés que vous avez ou si votre entreprise est structurée comme une entreprise à propriétaire unique, partenariat, société ou sans but lucratif. Chaque année, vous pouvez décider combien de contribuer au nom de vos employés, de sorte que vous ne sont pas verrouillés pour apporter une contribution si votre entreprise a une mauvaise année. Les propriétaires de l’entreprise sont également considérés comme des employés et peuvent verser des contributions des employés à leurs propres comptes.

Dans l’ensemble, le plan SEP une meilleure option pour de nombreuses petites entreprises car elle permet des contributions plus importantes et une plus grande flexibilité.

IRA et Solo 401 (k) s: Si vous êtes dans un domaine concurrentiel et que vous voulez attirer les meilleurs talents, vous pourriez avoir besoin d’offrir un régime de retraite, comme les deux décrits ci – dessus. Toutefois, les employeurs ne sont pas tenus d’offrir des prestations de retraite à leurs employés. Si vous ne le faites pas, d’ une façon que vous pouvez épargner pour votre retraite sans impliquer vos employés est à travers un Roth IRA ou traditionnelle, laquelle toute personne ayant un revenu d’emploi peut contribuer.

Vous pouvez également contribuer à une IRA au nom de votre conjoint. Roth IRA vous contribuez dollars après nous impôts et de prendre des distributions imposables à la retraite; IRA traditionnels vous permettent de cotisez dollars avant impôts, mais vous devrez payer l’impôt sur les distributions. Le plus vous pouvez contribuer à un IRA en 2018 est de 5.500 $ (6.500 $ si vous avez 50 ans ou plus).

Enfin, si votre petite entreprise n’a pas d’employés admissibles autres que votre conjoint, vous pouvez contribuer à un Solo 401 (k).

Mettre au point une stratégie de sortie pour votre entreprise

Il peut sembler étrange que l’élaboration d’une stratégie de sortie d’affaires devrait être l’une de vos premières considérations lors de la planification de la retraite. Mais considérez ceci: la petite entreprise que vous passez votre vie à construire pourrait devenir votre plus grand atout. Si vous le voulez pour financer votre retraite – et d’arrêter de travailler – vous aurez besoin de liquider votre investissement. Pour se préparer à vendre votre petite entreprise un jour, il doit être en mesure de fonctionner sans vous. Il est jamais trop tôt pour commencer à réfléchir à la façon d’atteindre cet objectif et sur la façon de trouver le meilleur acheteur pour votre petite entreprise.

Les conditions du marché auront une incidence sur votre capacité à vendre votre entreprise. Vous voudrez peut-être construire une flexibilité dans votre plan de retraite de sorte que vous pouvez vendre votre participation au cours d’un marché fort ou travailler plus longtemps si une récession frappe. Vous voulez absolument éviter une vente de détresse: Un problème que vous rencontrerez si vous attendez la dernière minute pour quitter votre entreprise est que votre retraite imminente va créer l’impression d’une vente de détresse chez les acheteurs potentiels et vous ne serez pas en mesure de vendre votre entreprise à une prime.

The Bottom Line

Plus d’un tiers des propriétaires de petites entreprises interrogés en 2014 ont dit qu’ils ne voulaient pas prendre sa retraite, un quart ont dit qu’ils ne prévoient pas de prendre sa retraite, plus d’un tiers ont dit qu’ils envisagent de partager leur temps de retraite entre le travail et les loisirs, et plus de la moitié ont dit qu’ils auraient du mal à se retirer complètement. Même si vous êtes parmi les propriétaires d’entreprises de nombreux petits qui ont l’intention de continuer à travailler, l’établissement d’un régime de retraite pour votre petite entreprise est une bonne idée, car il vous donne des options – et avoir des options signifie que vous vous sentirez plus satisfaits de tout le chemin que vous choisissez .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.