Question pour le Mailbag: comment exactement un fonds de retraite cible réellement? Chaque fois que je lis à ce sujet, il a moins de sens.

Cela fait commencer comme une question dans le sac postal, mais la réponse est devenue si longtemps qu’il semblait judicieux de donner à la question de Tim son propre article.

Commençons à parler de risque et de récompense.

Il y a une tonne de différentes options d’investissement sur le marché. Ils se différencient en un tas de façons différentes. Certains sont vraiment faible risque, mais ne proposent pas beaucoup de retour, comme un compte d’épargne. Même dans le meilleur compte d’épargne en ligne, vous allez gagner seulement 1% à 2% par an, mais il n’y a pratiquement aucune chance de perdre de l’argent.

Au cours de 10 ans, un investissement comme celui-ci pourrait voir le rendement chaque année de 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% et 1,5%, ce qui donne un moyenne de (vous l’aurez deviné) 1,5%. Alors que la moyenne est assez faible, remarquez qu’il n’y a pas d’année où personne argent est perdu. Il n’y a pas de temps où il est « mauvais » à compter sur votre investissement, parce que cet investissement est aussi fiable que possible.

Comme vous commencez à ajouter le risque, vous commencez généralement en ajoutant plus de retour, comme, disons, VBTLX (le Vanguard Total Fonds indiciel d’obligations du marché), qui offre un meilleur rendement annuel moyen (environ 4%), mais a une chance de perdre de l’argent dans un particulier année donnée.

Au cours de 10 ans, un investissement comme celui-ci pourrait voir le rendement chaque année de 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% et 4,7%, donnant une moyenne de 4%. Les rendements annuels sont assez uniformes, mais notez que -0,5% année. Cette année, l’investissement a perdu de l’argent, et il y aura certainement des années comme ça sur le long terme.

Ces années plus faibles que la moyenne – et en particulier les années de perdre – sont problématiques. Disons que vous avez eu une série d’années en moyenne au- dessus et vous avez décidé de vous avez juste assez d’ argent dans votre investissement pour rendre le travail de la retraite. Ensuite, dès que vous prenez votre retraite, que l’ investissement passe l’année prochaine perdre de l’ argent, jetant vos calculs entièrement et faire paraître la retraite réelle casse – gueule. Bien que ce n’est pas trop mal dans le cas de cet investissement, plus le risque que vous obtenez, plus probable que ce scénario est de se produire. Ces variations interannuelles ans sont souvent appelés volatilité – un investissement est volatile si elle a beaucoup de ces variations.

Ajoutons plus de risque et de regarder le Vanguard Total Market Stock (VTSMX). Il a un rendement annuel moyen depuis le début de 9,72%, ce qui semble doux, non? Regardons de plus près.

Regardons les 10 dernières années de rendements annuels dans l’ordre inverse: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% et -37,04%. Trois de ces dix années sont pires qu’un compte d’épargne. L’un d’eux consiste à perdre plus de 37% de votre investissement.

Cet investissement est encore plus volatile. Considérez que vous êtes juste de commencer votre retraite et vous avez votre argent tout dans cet investissement et vous a frappé un de ces 40% des années de perte. Cela va changer radicalement le calcul de votre retraite. Vous serez en tirant l’argent pour vivre que le marché baisse, ce qui signifie que vous aurez épuisé un pourcentage beaucoup plus élevé de votre épargne-retraite que vous devriez en une seule année et vous aurez probablement à faire pour les deux prochaines ou trois ans pendant que vous attendez le marché à rebondir. Cela vous laisse avec une épargne-retraite de façon permanente, appauvries qui soit des moyens de vie très maigre tard dans la vie ou un retour à la main-d’œuvre.

Vous voulez voir à quoi ça ressemble en nombre? Disons que vous avez 1 million $ investi dans ce domaine et que vous prenez votre retraite, décider de retirer 50 000 $ par année pour vivre. C’est de 5% par an, ce qui est assez risqué, mais vous croyez en ce que le rendement moyen à long terme. Eh bien, au cours de la première année, l’investissement perd 40% de sa valeur. Il tombe à 600 000 $ … mais vous a sorti 50 000 $ pour vivre, il est en fait juste 550000 $. À l’avenir, si vous prenez 50 000 $ par année de cela, vous allez faire faillite dans environ 15 ans (sinon plus tôt, en fonction de la volatilité).

Vous pouvez continuer à ajouter de plus en plus de risques et obtenir un rendement annuel moyen plus élevé, mais le mot clé ici est moyenne . Vous pouvez regarder les choses comme le VSIAX (le Vanguard Petit-Cap Value Fund Index), qui a un rendement annuel moyen très élevé , mais est apprêté à prendre un absolu de battre la prochaine fois que la baisse des marchés boursiers, ce qui signifie qu’il va perdre un grand pourcentage de sa valeur que les entreprises ont du mal lors d’ un ralentissement économique (entraînant certains investisseurs à vendre) et d’ autres investisseurs fuir vers des placements plus sûrs. Vous atteignez finalement des investissements qui revient au jeu, comme crypto-monnaie, qui est si volatile que vous pourriez tripler votre investissement ou perdre la moitié dans un mois ou deux.

Alors, quel est le message ici? Si vous avez beaucoup d’années avant la retraite, vous voulez que votre argent dans quelque chose d’ assez agressif qui a vraiment de bons rendements annuels moyens, mais peut – être quelques années individuelles qui sont vraiment difficiles.  Si vous n’avez pas besoin de l’argent rapidement en tout temps, ces années individuelles mauvaises ne sont pas vraiment d’ importance pour vous – en fait, ils sont une sorte de bénédiction pour vous , car il est moins cher d’acheter dans un investissement lorsque le marché est en baisse.

Comme vous commencez à obtenir près de la retraite et en fait de prendre sa retraite, ces années individuelles commencent à devenir beaucoup plus important. Sauf si vous avez une très grande quantité dans votre compte de retraite, vous ne pouvez pas se permettre une de ces grandes années vers le bas qui sont un peu susceptibles de se produire à terme avec un investissement agressif. Si cela arrive, vous allez être de retour dans la population active.

La solution est donc d’ être agressif avec vos placements de retraite lorsque vous êtes jeune et puis, quand vous vous approchez de la retraite, déplacez vos investissements aux investissements moins agressifs et moins volatils que vous pouvez compter plus.

La meilleure façon de commencer à comprendre ce qu’est un fonds indiciel date cible n’est de regarder certaines personnes qui sont sur la route à la retraite.

Angie a 25 ans. Elle n’a pas l’intention de prendre sa retraite pendant 40 ans. Parce que sa retraite est si loin, elle peut se permettre beaucoup de risque dans son épargne-retraite. Elle peut se permettre d’investir dans des choses qui ont un très bon rendement annuel moyen qui est jumelé avec le risque de perte énorme. Elle pourrait mettre son argent dans l’indice boursier Vanguard Total et / ou le Fonds Vanguard Petit-Cap Value Index. Son objectif est de construire autant de valeur qu’elle peut au cours des 40 prochaines années et la poursuite d’un rendement annuel moyen élevé est la meilleure façon de le faire.

Brad a 45 ans. Il n’a pas l’intention de prendre sa retraite pendant 20 ans. Il va probablement encore être assez agressif, mais l’idée d’aller moins volatile pourrait commencer à éclater dans sa tête. Il veut encore une moyenne très élevée de rendement annuel, mais il viendra un point où bientôt il a besoin de faire quelques changements.

Connor a 60 ans. Il pense à prendre sa retraite en cinq ans. Il a presque assez de se retirer dans son épargne-retraite. À ce stade, il ne peut vraiment pas se permettre d’avoir tout un investissement agressif qui pourrait chuter de 40% de sa valeur. Ainsi, il peut laisser un peu dans les stocks, mais le reste peut être déplacé vers les obligations. Son rendement annuel moyen pourrait être plus faible, mais il est plus courir le risque de perdre 40% de l’ensemble de son épargne-retraite.

Dana a 70 ans. Si son épargne-retraite ne cesse de croître de façon stable et lent, retour seulement quelques pour cent par an, mais ne pas perdre un tas de valeur dans une année donnée, elle sera très bien. Elle veut sans doute être le plus souvent dans l’indice du marché obligataire Vanguard Total et peut-être même avoir dans un fonds du marché monétaire (semblable à un compte d’épargne avec un risque très faible).

Comme vous pouvez le voir dans ces histoires, que vous vieillissez et plus proche de la retraite, il fait beaucoup de sens pour passer progressivement vos investissements des investissements très agressifs à plus les conservateurs. La question, cependant, est de savoir comment on ne sait quand commencer à faire ces transitions? De plus, vous rappeler de le faire, et de le faire correctement? Ce ne sont pas des questions faciles pour les personnes qui épargnent pour la retraite. Ce n’est pas tout à fait clair quand faire ou comment faire, et beaucoup de gens ne vont pas mettre dans la recherche et le temps de le faire. Les gens veulent juste mettre de côté l’argent et avoir de l’ argent quand il est temps de prendre sa retraite.

C’est où les fonds de retraite cibles entrent en jeu . Ils le font automatiquement.

Regardons en arrière à 25 ans Angie. Elle vise à la retraite dans environ 40 ans. Donc, théoriquement, elle veut choisir un investissement assez agressif pour mettre son épargne-retraite en. Cependant, quand elle est dans la quarantaine ou la cinquantaine fin, elle pourrait vouloir commencer lentement faire des choses plus conservatrice, et cela devient encore plus vrai qu’elle atteint l’âge de la retraite, puis prend sa retraite. Elle ne veut pas une mauvaise surprise quand elle est vieille.

C’est ce qu’un fonds de retraite cible fait automatiquement. Si Angie est 25 ans, elle va se retirer quelque temps autour de 2060, elle pourrait acheter dans un fonds de retraite cible 2060 avec son épargne-retraite. En ce moment, ce fonds de retraite cible sera très agressif, mais comme les décennies passent et les années 2040 arrivent, il va devenir lentement moins agressif, et dans les années 2050, il devient encore moins. Il réduit la volatilité en échange d’un rendement annuel moyen plus faible car il se rapproche de sa date cible.

Comment fait – elle cela? Un fonds de retraite cible est seulement composée d’un groupe de différents fonds, et que le temps passe, les personnes qui gèrent le fonds de retraite cible se déplacer lentement l’ argent de certains des fonds à l’ intérieur de celui – ci et de le déplacer dans d’ autres fonds.

Ainsi, par exemple, un fonds de retraite cible 2060 peut aujourd’hui être composé de 50% VSIAX et 50% VTSMX – en d’autres termes, il est vraiment agressif, entièrement investi dans des actions, et certains de ces stocks sont de petites entreprises qui soit Grandis comme gangbusters (grands retours) ou flamme out (grandes pertes). C’est correct pour l’instant – La volatilité est tout à fait bien quand vous êtes loin de la retraite. Ce que vous voulez est un grand rendement annuel moyen au cours des 25 prochaines années.

Cependant, à un moment donné sur la route, probablement au milieu des années 2040, ce fonds va commencer à devenir moins agressif. L’argent dans le fonds sera déplacé par les gestionnaires de fonds dans des choses comme les fonds d’obligations ou de biens immobiliers, les choses qui n’ont pas tout à fait si élevé d’un rendement annuel moyen, mais ne vont pas voir des années de pertes importantes, que ce soit.

Au moment où 2060 roule autour, tout l’argent dans ce fonds sera dans des choses assez sûr, ce qui signifie que vous pouvez compter sur ce fonds pour être stable à la retraite.

C’est ce qu’un fonds de retraite fait: Il est composé d’un tas de différents investissements qui sont déplacés progressivement des choses très agressives à des choses moins agressives que l’approche de la date cible. Lorsque l’année est beaucoup, beaucoup d’ années dans le futur « cible », le fonds sera vraiment agressif et vraiment volatile, dans le but de rendements élevés au cours des deux prochaines décennies , au prix de quelques années individuelles vraiment difficiles. Comme la « cible » l’ année se rapproche de plus en plus, le fonds obtient de moins en moins agressif et de moins en moins volatils, devenir quelque chose que vous pouvez compter.

Voilà pourquoi, pour les personnes qui ne sont pas vraiment impliqués dans la gestion des nuances de leur propre épargne-retraite, un fonds de retraite cible avec une année cible assez proche de leur année de retraite est un choix vraiment solide. Il gère tout ce changement progressif pour vous, sans que vous ayez à lever le petit doigt.

Bonne chance!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Planifier à l’avance. L’assurance maladie à la retraite peut être coûteux.

Si vous avez occupé un emploi stable pour la majeure partie de votre carrière, il est probable que vous ne l’avez pas dû donner beaucoup réfléchi à votre régime d’assurance-maladie. , Il est plutôt été un avantage constamment offert par votre employeur. Avec la retraite approche, et maintenant? Vous voulez suivre les étapes ci-dessous pour évaluer vos options de retraite d’assurance maladie.

1. En savoir plus sur vos prestations de retraite Groupe santé

La première chose à faire est d’apprendre tout au sujet de vos prestations d’assurance-maladie existants et la façon dont ils changent à la retraite.

Avez-vous la possibilité de continuer dans votre régime collectif? Avez-vous travaillé pendant assez d’années, ou atteint un âge où vous devenez acquis dans certaines prestations d’assurance-maladie? Assister à des ateliers et de lire toute la documentation de votre employeur fournit sur l’assurance maladie à la retraite. Si votre employeur ne propose pas un régime de prestations de santé des retraités, vous serez admissible à rester sur le régime actuel en vertu des dispositions de COBRA? Si oui, savoir pour combien de temps et combien il en coûte.

2. Explorez vos choix

Si vous prenez votre retraite avant 65 ans, les bonnes nouvelles est que vous ne pouvez pas être refusé la couverture des conditions préexistantes en raison de la Loi sur les soins abordables, qui est entré en vigueur Janvier 2014. Cependant, la partie « abordable » de la Loi sur les soins abordables ne sont pas venus au sujet, alors même si vous pouvez obtenir une couverture, vous pouvez payer 1000 $ par mois ou plus si vous êtes entre les âges de 55 et 64 ans Trump est susceptible de modifier le paysage des soins de santé, mais la capacité à obtenir une couverture quel que soit conditions préexistantes est susceptible de rester.

Si vous avez l’intention de prendre sa retraite avant 65 ans, c’est une bonne chose.

Lorsque vous êtes 65 ans, la plupart d’entre vous deviendront admissibles à l’assurance-maladie, mais vous aurez encore des choix à faire. Par exemple, vous voudrez peut-être d’origine l’assurance-maladie ou d’un plan Medicare Advantage. Chacun a ses avantages et ses inconvénients. Les informations les plus précises que vous pouvez trouver est sur Medicare.gov, mais après avoir appris tout ce que vous pouvez vous pouvez quand même une aide professionnelle à prendre une décision aussi importante, ce qui signifie parler à un agent.

Pendant que vous exploriez choix, assurez-vous que vous construisez des coûts de soins de santé estimés dans votre budget de retraite. Combien devriez-vous planifier les dépenses? Cela dépend de votre couverture d’assurance. En moyenne, prévoyez de passer 10 000 $ par année et par personne pour tout, y compris les primes, les frais dentaires, hors-poche, etc.

3. Parler à un agent sous contrat avec la plupart des grands transporteurs

Votre meilleur choix sera de parler à un agent d’assurance-maladie qui a contracté avec la plupart des plans de santé majeurs dans votre région. En particulier, la recherche d’un organisme d’assurance-maladie qui se spécialise dans l’assurance-maladie à la retraite; ils peuvent procéder à une analyse complète de vos options en vous demandant vos puis vous dire les médecins et les médicaments existants qui prévoit procureront des avantages les plus rentables en fonction de votre situation médicale personnelle.

Une option pour obtenir des conseils est de parler à l’équipe conseiller de l’assurance-maladie Allsup. Une autre option est de trouver du Programme d’aide nationale d’assurance maladie de votre état (SHIP), ce qui aura des bénévoles qui peuvent aider.

4. Plan d’évaluation des choix chaque année

Que ce soit plus ou moins de 65 ans, une fois que vous avez obtenu l’assurance maladie à la retraite, vous devez être proactif sur l’évaluation par la réalisation d’une revue annuelle de vos options de couverture lors de l’inscription ouverte chaque automne.

Les avantages et les coûts changent, et il est possible un nouveau plan peut vous offrir une meilleure couverture à un prix inférieur; vous ne saurez pas si vous regardez. Encore une fois, vous aurez envie de parler avec un agent qui a contracté avec tous les principaux transporteurs pour obtenir une analyse objective.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

« L’art est pas faire de l’argent mais à le garder. » – Proverbe

Combien ai-je besoin de prendre sa retraite? Dois-je augmenter le risque de mon portefeuille pour vous assurer que j’ai assez d’argent pour prendre leur retraite? Combien dois-je épargner en pourcentage de mon revenu d’avoir un assez grand portefeuille d’investissement?

Ce sont beaucoup des questions que nous avons tous quand nous essayons de comprendre comment économiser pour nos années plus tard. Bien sûr, il n’y a pas de bonne façon de répondre à ces questions sans savoir que votre profil de risque ou horizon temporel.

Voici quelques autres questions à vous poser: Prévoyez-vous d’avoir votre prêt hypothécaire payé au moment où vous prendrez votre retraite? Combien d’années avez-vous sauver? Avez-vous pensé à ce que vos frais de subsistance seront à la retraite et comment l’inflation va venir dans l’équation pour les 30-40 ans que vous prévoyez de vivre après le travail?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

A partir de maintenant chaque année lorsque vous essayez de répondre à la question: « Combien ai-je besoin de se retirer ?, » vous pouvez jeter un oeil à vos progrès et assurez-vous que vous êtes sur le chemin droit à la liberté financière.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Lorsque vous prenez votre retraite, vos revenus découle habituellement de trois sources: prestations de sécurité sociale, les distributions de IRA et les régimes de retraite et les fonds de l’épargne et d’autres investissements (par exemple, les dividendes, les CD encaissées dans et les gains de la vente de titres et autres biens ). En fonction de votre niveau de revenu, vous pouvez utiliser certaines stratégies fiscales pour votre avantage. Voici quelques-uns à considérer.

Vivre dans un État fiscalement avantageux

L’une des meilleures stratégies pour économiser des impôts sur le revenu de retraite est de vivre ou de passer à un état qui est fiscalement avantageux. Ce sera particulièrement important en 2018 jusqu’en 2025 quand seulement un total de 10 000 $ dans la propriété locale et de l’État et le revenu local ou les taxes de vente sera déductible aux fins de l’impôt sur le revenu fédéral. Sept États ont aucun impôt sur le revenu: Alaska, Floride, Nevada, le Dakota du Sud, du Texas, de Washington et du Wyoming. New Hampshire et le Tennessee seul intérêt fiscal et les dividendes; à partir de 2022, Tennessee se joindra à la liste des états sans taxes.

Les États sont interdits par la loi fédérale d’imposer les résidents sur les prestations de retraite acquises dans un autre État. Ainsi, par exemple, gagner une pension en Californie ou à New York (États Les haut fiscaux) et la relocalisation à la retraite en Floride ou au Texas (pas d’états d’impôt) évite l’impôt d’État sur ce revenu.

D’ autres États peuvent avoir des impôts à faible revenu (voir les informations à ce sujet de la Tax Foundation ) ou des pauses spéciales pour le revenu de retraite. Par exemple, les États peuvent avoir aucun impôt sur les prestations de sécurité sociale, et sur une partie ou la totalité des revenus de IRA et les régimes de retraite.

Réexaminer vos investissements

Vous pouvez modifier vos avoirs d’investissement à la retraite – non seulement de préserver le capital, mais aussi d’économiser sur les impôts.

• Les obligations municipales . Les intérêts sur ces obligations est exempt deimpôt fédéralrevenu, même si l’intérêt peut avoirimpact sur l’impôtprestationssécurité sociale.
• Actions productives de dividendes . Si vous recevez« dividendes admissibles » (dividendes essentiellement réguliers de sociétés américaines cotéesbourse, ainsi que certaines sociétés étrangères), ils sont taxés àtaux plus favorables querevenu ordinaire. Le taux d’imposition peut être nul, 15% ou 20%,fonction de votre revenu imposable.
• Prendre des pertes . Vous pouvez utiliserpertes sur la vente de titres et autres biens pour compensergains en capital,sorte que vouspayez pasimpôt sur les gains. De plus, si vous avezpertesexcès de capital, vous pouvez utiliser jusqu’à 3 000 $ pour compenserrevenu ordinaire (par exemple,intérêts bancaires) et des pertes supplémentaires peuvent être reportées.

Éviter ou de retarder RMD

Si vous êtes au moins 70½, vous ne devez pas payer l’impôt sur les distributions minimales requises (RMD) de votre IRA si vous transférez des fonds à un organisme de bienfaisance. Voici ce qui est nécessaire:

• Votre fiduciaire IRA ou dépositaire doit transférer les fonds directement à un organisme de bienfaisance publique approuvé par l’IRS.
• Vous devez recevoir un accusé de réception de la charité comme vous le feriez pour une contribution charitable.

Il y a une limite annuelle 100 000 $ pour cette stratégie. Si vous êtes marié, chaque conjoint a une limite distincte 100 000 $. Cette stratégie ne peut être utilisé pour IRA, et non pour les comptes IRA-comme tels que le SEP-IRA ou SIMPLE-IRA.

Vous pouvez également reporter la nécessité de prendre RMD et vous assurer que vous ne manquerez pas de revenu de retraite en investissant dans une rente différée spéciale. Vous pouvez utiliser jusqu’à 125 000 $ (mais pas plus de 25% du solde de votre compte) de votre IRA ou 401 (k) pour acheter un contrat de rente de longévité qualifiée (QLAC) dans le compte de retraite. Les fonds alloués à la QLAC sont exemptés de calculs RMD. Les paiements d’un QLAC ne doivent pas commencer immédiatement, mais doit commencer au plus tard que l’âge 85. Les paiements sont imposables pour vous, et les fonds de la QLAC satisfaire automatiquement les besoins RMD pour cette partie de l’IRA ou régime de retraite.

Mais considérez les inconvénients à un QLAC avant de poursuivre. Il n’y a aucune valeur monétaire qui peut être exploité avant annuitizing. Il peut y avoir des frais plus élevés pour ce type d’investissement que d’autres disponibles par le biais d’un plan IRA ou 401 (k). Et vous devez vivre à l’âge cible (par exemple, 85) pour profiter du revenu.

Soyez stratégique À propos de prestations de sécurité sociale

Si vous ne avez pas besoin des avantages en âge de la retraite (actuellement 66) parce que vous avez d’autres revenus, pensez à retarder la réception des prestations jusqu’à l’âge de 70. Vous gagnerez des crédits supplémentaires pour augmenter vos prestations mensuelles à ce moment-là, et vous gagné « t doivent payer des impôts maintenant sur les avantages.

Lorsque vous recevez des prestations, ils sont entièrement libre d’impôt ou dans votre revenu admissibles dont brut à 50% ou 85%, en fonction de vos autres revenus (y compris les intérêts en franchise d’impôt sur les obligations municipales). Plus précisément, si votre revenu provisoire (un terme unique pour le calcul de la partie imposable des prestations de sécurité sociale) est inférieur à 25 000 $ si vous êtes célibataire, ou 32000 $ si vous êtes marié une déclaration commune, alors aucun de vos prestations sont imposées . Mais si votre revenu se situe entre 25 000 $ et 34 000 $ si simple, ou 32000 $ et 44000 $ si vous êtes marié une déclaration commune, 50% des prestations sont imposables. revenus ayant plus de 34 000 $ ou 44 000 $ désignent respectivement les prestations sont 85% inclus dans le revenu brut. Les personnes mariées dépôt séparément ont automatiquement 85% des prestations inclus dans le revenu brut.

Parce que la partie des prestations de sécurité sociale qui est imposable dépend de vos autres revenus, contrôler ce dans la mesure du possible. Quelques idées:

• Réduisez votre revenu brut ajusté. Vous pouvez le faire en contribuant à IRA déductibles et 401 (k) si vous travaillez encore.
• Contrôle de la vente de titres. Alors que les ventes devraient principalement être dictées par des considérations financières, où vous pouvez vous voudrez peut – être limiter les ventes afin que vos revenus ne vous pousse pas sur l’inclusion de 50% à l’inclusion de 85%.
• Utiliser les fonds Roth IRA. Les fonds d’un Roth IRA ne sont pas pris en compte dans le calcul de la taxe sur les prestations de sécurité sociale.

The Bottom Line

L’attention portée aux stratégies fiscales pour votre revenu de retraite est important, mais il n’y a pas une seule bonne stratégie. situation personnelle de chaque personne est différente et une stratégie fiscale doit être personnalisé pour vous. Parlez-en avec votre conseiller fiscal ou financier pour en savoir plus.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La retraite est une décision importante. Avec le mariage, le divorce, avoir des enfants, et en mouvement, il est l’une des transitions les plus importantes de la vie que vous allez rencontrer. La recherche montre les retraités les plus heureux commencer à planifier au moins cinq ans avant la date de la retraite souhaitée. Malheureusement, trop de gens attendent jusqu’à la dernière minute, par exemple lorsque leur société offre un retraite anticipée. Le mieux est de commencer à planifier longtemps avant que vous aussi!

Commencez votre analyse en examinant les facteurs qui jouent dans la décision de retraite à différents âges. Tous les retraités doivent travailler dans des calculs pour déterminer combien de temps leur argent peut durer – mais quelqu’un qui veut prendre sa retraite à 50 a un ensemble différent d’hypothèses sous-jacentes dont ils auront besoin d’utiliser par rapport à quelqu’un qui veut prendre sa retraite à 70.

Les diapositives suivantes vous guidera à travers la façon dont les hypothèses changent selon l’âge, en prenant un coup d’œil à ce qu’il faut pour se retirer de 50, 55, 62, 65 ou 70.

Prendre sa retraite à 50

Ceux qui prennent leur retraite de 50 font l’une des quelques petites choses; ils vivent très peu et gagner beaucoup, ils héritent de l’argent, ou ils cultivent et vendent une entreprise rentable (ou développer une autre forme de la propriété intellectuelle).

Si vous êtes prêt à vivre moins et ne pas avoir beaucoup d’économies, pensez à un mode de vie de la retraite à faible coût, comme résidant dans un véhicule récréatif dans un terrain de camping, de prendre sa retraite dans une communauté d’outre-mer à faible coût, ou vivant dans un petit appartement situé dans un endroit où posséder votre propre véhicule n’est pas nécessaire. Si ces modes de vie semblent raisonnables pour vous, une retraite anticipée peut travailler pour vous – même si vous ne disposez pas d’une grande quantité d’épargne-retraite.

Si vous avez toujours été une personne axée sur la carrière, un « type » ou un surdoué, et vous avez les fonds nécessaires pour soutenir une retraite anticipée, il y a d’autres raisons non financières pour vous de réfléchir à deux fois avant de se retirer. Vous pouvez trouver la retraite agréable pour quelques mois, mais sans un nouveau projet pour travailler, trop de temps libre peut vieillir pour vous. Les propriétaires d’entreprise et les professionnels sont les plus susceptibles de se ennuyer à la retraite.

Quel que soit le type que vous soyez, d’avoir une retraite anticipée avec succès, vous devez prendre en compte la façon dont vous allez payer pour les frais de soins de santé – et vous devez tenir compte du fait que vos fonds peuvent avoir besoin pour couvrir 40 ans (ou plus) de frais de subsistance.

Remarque: Si vous avez des économies suffisantes mais la majeure partie est à l’intérieur comptes de retraite un moyen d’accès rapide épargne-retraite sans payer une pénalité est de mettre en place ce qu’on appelle 72T paiements de votre compte IRA. Cette option vous permet de retirer de l’argent avant l’âge de 59 1/2 sans payer la pénalité de retrait anticipé.

Prendre sa retraite à 55 ans

Si vous avez des économies suffisantes, prendre sa retraite à l’ âge de 55 peut être plus facile que vous le pensez. Pourquoi? Beaucoup de gens prennent leur argent de la retraite est hors limites jusqu’à ce qu’ils atteignent l’ âge de 59 1/2, mais une règle spéciale dans la plupart des régimes 401 (k) permet des retraits sans pénalité de 55 ans – 59 1/2 –   mais seulement  si vous prenez votre retraite après votre 55e anniversaire . Prendre de l’ argent sur des comptes de retraite anticipée tout en retardant l’âge de départ pour la sécurité sociale à 70 ans peut souvent prendre une retraite anticipée possible.

Une autre chose que vous aurez besoin de planifier: vous avez dix ans avant que la couverture d’assurance-maladie commence, alors quand vous construisez votre budget de retraite sûr de prendre en compte le coût de l’achat de votre propre assurance maladie.

Et, comme tous ceux qui envisagent une retraite anticipée, vous aurez également décider ce que vous envisagez de faire avec votre temps. Lire des histoires d’autres retraités et voir ceux qui vous identifier. Quand vous savez quoi vous vous attendez aurez plus de chances d’avoir une transition réussie à la retraite.

Prendre sa retraite à 62 ans

Selon le Bureau du recensement des États-Unis, 62 est l’âge moyen de la retraite aux États-Unis. Cela est logique que 62 est le plus jeune âge, vous pouvez être la collecte de vos propres prestations de retraite de sécurité sociale. Faites attention de réclamer tout de suite; beaucoup de gens qui commencent leurs prestations à 62 ans finissent regrettant cette décision quand ils voient combien ils auraient pu obtenir si elles ont commencé des prestations à un âge plus avancé.

Même avec une date de début de la Sécurité sociale retardée, si vous planifiez à l’avance, vous devriez pouvoir épargner suffisamment pour prendre leur retraite à 62 ans et de maintenir un style de vie confortable. La planification signifie avant que vous avez travaillé votre chemin à travers les éléments de la liste de contrôle de la retraite.

Pensez que vous avez un bon plan? Si vous avez des comptes consolidés, comprendre vos options revendiquant la sécurité sociale, savoir les comptes que vous allez retirer et ont estimé les impôts que vous aurez à payer à la retraite, alors que vous faites les choses.

Prendre sa retraite à 65 ans

Soixante-cinq ans est un âge de la retraite réaliste pour la plupart. prestations de Medicare commencent à 65 ans, vous pouvez commencer à recueillir la sécurité sociale à tout moment, et il n’y a pas de taxes de pénalité pour les retraits du compte de retraite.

You’ll have some big decisions to make at 65 though: what type of supplemental health care policy you want, how to plan for potential long-term care expenses, and how to handle future cognitive declines. You’ll also have to have a “decumulation” plan – meaning a plan as to how you are going to withdraw from accounts, what order, how much, etc.

Also, beware, for upcoming retirees full retirement age for your Social Security benefits is NOT 65 – it is age 66 or later. For most of you this means even if you retire at 65, you’ll be best off waiting a year or so before beginning your Social Security benefits.

Retiring at 70

If you’re still working at 70 you may be the type who never wants to retire. There is nothing wrong with that!

If you do want to retire at 70 the good news is you’ll get the maximum amount of Social Security benefits by waiting to begin benefits at age 70. Note: There is no benefit to waiting past 70.

There’s more good news; some retirement products get more attractive with age; annuities and reverse mortgages are two products that, like wine, get better with age.  You’ll also need to plan on taking IRA withdrawals as required minimum distributions begin at age 70 1/2. If you miss these there is a hefty penalty, so make sure you start them on time.

Once you have the finances in order, consider reviewing all your beneficiary designations and getting your essential estate planning documents in order.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Le Top 3 Planification de la retraite Erreurs Nouvelles embauches Faire

Vous pouvez lire cela parce que vous venez de recevoir un nouvel emploi ou un membre d’ami ou famille qui a fait et que vous aimez aider les autres. Il y a une décision cruciale impact sur votre avenir financier qui doit être fait, mais la plupart des gens gâcher. Ne soyez pas comme la plupart des gens!

La planification de la retraite est l’un des défis financiers les plus importants que vous serez confrontés dans la vie. Création du bon plan pour votre situation vous aidera à rester sur la bonne voie pour atteindre l’indépendance financière plus tard dans la vie.

Mais si vous faites un de ces « trois grands erreurs » lors de la création de votre régime de retraite initial après le démarrage d’ un nouvel emploi, vous pourriez faire face à des obstacles majeurs sur le chemin de la liberté financière.

Pas assez ou attente Enregistrement trop longtemps pour commencer

Lorsque vous êtes dans les premières étapes de votre retraite de carrière est probablement loin d’être en haut de votre liste des défis de la vie et les préoccupations. Lorsque vous êtes dans 20 et 30 ans, vous êtes plus susceptible de se concentrer sur le remboursement de prêts étudiants et les factures de carte de crédit ou de payer les frais de subsistance de tous les jours. D’autres objectifs financiers dans vos sites peuvent être acheter une maison ou tout simplement essayer de construire ce fonds d’urgence que vous entendez les planificateurs financiers vous dire ce qui est nécessaire.

Tous ces objectifs et les défis financiers se battent pour les mêmes dollars durement gagnés dans votre budget. Voilà pourquoi il est si facile de faire l’erreur de supposer que vous pouvez simplement économiser plus demain pour rattraper le temps perdu ou rebutés sauver tout à fait.

D’autres comptent trop sur leur employeur pour les aider à choisir la quantité de contribuer à un régime de retraite par le paramètre par défaut lors de l’inscription automatique. Le problème avec cette approche est votre taux de cotisation initiale peut ne pas être suffisant.

La meilleure stratégie pour vous assurer que vous enregistrez assez est d’exécuter un calcul de la retraite de base lorsque vous définissez d’abord votre compte de retraite, puis de nouveau au moins une fois par an lors d’un examen annuel.

Il est souvent recommandé de commencer par un objectif initial d’économiser au moins 10-15% de votre revenu par année tout au long de votre carrière. Essayez au moins contribuer assez pour obtenir le match complet de votre régime de retraite au travail si un match de l’employeur est offert si économiser 15% ou plus est irréaliste dès le début. augmentation régulière des cotisations futures chaque année est automatiquement une autre façon de « sauver plus demain » si une fonction de la progressivité des taux de cotisation est offert dans votre régime de retraite. Si ce n’est pas disponible, définir un rappel de calendrier pour augmenter les contributions au moins 1-2% par an. Vous pouvez également appliquer les futures augmentations de salaire ou des primes à votre compte de retraite. L’essentiel est d’automatiser les économies et payer avant votre retraite!

Ne pas avoir un plan depuis le début

Si vous avez déjà été dans un restaurant qui a plus de 200 éléments de menu vous savez que le sentiment d’indécision quand ils sont forcés de réduire vos options. Votre avenir financier est de loin plus important que votre prochain repas.

Certains choix dans la vie peut sembler écrasante, surtout quand on sait à quel point ils sont importants.

Le choix de vos options de placement initial dans un régime de retraite est un défi pour beaucoup d’entre nous parce que nous ne sommes pas tous possèdent la confiance financière pour prendre une décision éclairée. La réalité est que les outils et les ressources existent pour nous aider à prendre ces décisions et même un investisseur novice a besoin d’un plan de base. Si vous ne disposez pas d’un plan de jeu écrit votre épargne-retraite futures peuvent ne pas être suffisant pour aider à payer les objectifs de vie importants.

Un plan d’investissement de base nous aide également à éviter des décisions émotionnelles qui peuvent jeter nos plans sur la bonne voie. Lorsque les périodes de volatilité extrême du marché de nombreux investisseurs ont tendance à éviter des stocks et d’investir de façon trop prudente. Permettre aux hauts récents du marché et des bas pour vous faire peur loin du marché boursier peut être une énorme erreur si vous êtes dans les premières étapes de votre carrière.

En effet, en se concentrant uniquement sur le risque de marché boursier peut être myope et vous exposer à un plus grand risque et qui est le risque de survivre à votre argent.

Pour l’investisseur mains-off, envisager d’utiliser un faible coût, la stratégie d’investissement passive qui met l’accent sur l’allocation d’actifs (ou comment vous divisez votre compte dans toutes les classes d’actifs comme les actions, les obligations, les actifs réels, et de l’argent). Cela fonctionne généralement mieux que d’essayer de choisir les plus performants des années précédentes. approche d’une main-off d’investir dans un portefeuille diversifié qui fournit des conseils professionnels comprennent la sélection d’une allocation d’actifs fonds communs de placement qui correspond à votre tolérance au risque. Comme alternative, une date cible fonds commun de placement qui ajuste automatiquement pour devenir progressivement plus investi que vous conservativement approche de la retraite.

Non Tirer le meilleur parti des fiscalisés comptes

De nombreux épargnants de retraite font l’erreur de ne pas profiter pleinement du traitement favorable de l’impôt 401 (k) et IRA. comptes de retraite traditionnels tels que 401 (k) et IRA déductibles offrent une belle longueur d’avance parce que vous obtenez un allégement fiscal immédiat et la possibilité de réduire votre revenu imposable. La limite de cotisation IRS pour un 401 (k) est 18 000 $ et la limite de cotisation IRA est de 5.500 $ en 2016.

Un autre avantage important de tirer pleinement parti des comptes de retraite est qu’ils permettent à vos revenus de croître sur une base d’impôt différé. Lorsque vous associez cet avantage fiscal avec la puissance de l’intérêt composé, la pensée de la retraite commence à paraître un peu moins intimidant. Vous pouvez également utiliser le concept de localisation d’actifs à votre avantage en contribuant à un Roth 401 (k) ou Roth IRA pour obtenir les avantages de la croissance des revenus en franchise d’impôt. Sachez simplement que les comptes Roth sont financés avec des dollars après impôt. En conséquence, cette stratégie fonctionne généralement mieux quand vous n’avez pas besoin de réduire votre revenu imposable dans l’année en cours ou si vous prévoyez d’être dans une tranche d’imposition plus élevé pendant la retraite.

Avec la baisse des pensions et des préoccupations quant à la viabilité de la sécurité sociale, il devient de plus en plus clair que le fardeau de la retraite de financement est en nous en tant qu’individus. Si vous évitez ces 3 principales erreurs lors de la création de votre régime de retraite, vous serez en mesure d’équilibrer profiter de la vie d’aujourd’hui avec la tranquillité d’esprit en sachant que vous préparez pour l’indépendance financière réelle à la retraite (peu importe la distance de cet objectif peut sembler ou comment vous définir votre propre « retraite »).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Le voyage à la retraite commence à prendre un plus grand sentiment d’importance au cours de la dernière décennie de vos années de travail. En effet, les décisions que vous prenez au cours des 10 dernières années de votre carrière sont essentielles à votre capacité à profiter cependant retraite vous pouvez effectivement choisir de définir cette saison de la vie.

Beaucoup de grands événements de la vie ont tendance à se produire au cours des dernières étapes de votre carrière. Si vous avez des enfants, ils lancent probablement leur propre carrière et quitter le nid.

Vos propres parents peuvent être en voie les dernières étapes de leur propre retraite. Par conséquent, vous pouvez vous trouver quelque part au milieu de tous ces changements de vie à me demander ce que votre propre retraite ressemble tout en continuant à travailler dur et économiser autant que vous le pouvez. En fait, la dernière décennie de votre carrière peut sembler enfin comme un moment où vous avez enfin la possibilité de faire épargner pour la retraite une priorité absolue. Mais à la retraite à l’horizon, il y a quelques étapes importantes à prendre (autres que de sauver autant que possible) pour aider à faire votre transition un succès.

Définir ce que votre version de l’idéal « retraite » On dirait

Quel regard portez-vous avant de faire le plus pendant la retraite? Voulez-vous arrêter de travailler complètement ou prévoyez-vous de prendre un emploi à temps partiel ou le démarrage d’une entreprise commerciale? Il n’y a pas de one-size-fits-all réponse à ces questions. Personnalisez votre vision de la retraite d’une manière qui correspond à vos valeurs et objectifs de vie que vous considérez attentivement ce que votre retraite idéal ressemble.

Exécuter un plan initial pour la retraite du budget

L’examen de votre budget ou d’un plan de dépenses personnelles est quelque chose plupart d’entre nous, nous devrions tous d’accord accomplirez mais est plus facile à dire qu’à faire. À l’approche de la retraite, le processus budgétaire prend un nouveau niveau d’importance tout. Une fois que vous avez identifié où va votre argent, vous pouvez essayer de libérer un peu d’argent pour épargner et investir pour la retraite.

Vous pouvez également aller de l’avant et de créer un plan budgétaire pour la retraite afin d’identifier les secteurs de dépenses, comme les soins de santé ou Voyage qui peuvent être en train de changer le plus au cours de vos années de liberté financière.

Voir Si votre épargne-retraite Est-ce suffisant?

Avez-vous économisé assez pour la retraite? Ceci est une question qui devrait être posée le plus tôt possible dans le processus de planification. Pourtant, si vous êtes dans la dernière ligne à la retraite et ne pas courir une calculatrice de retraite de base que vous n’êtes pas seul. L’examen toutes vos sources de revenu de retraite potentiels (401k, IRA, retraite, sécurité sociale, etc.) contribuera à fournir une réponse à cette question importante. Il vous aidera également à identifier si des changements sont nécessaires pour améliorer vos perspectives de retraite.

Décider où vous aimeriez vivre à la retraite

Bien que l’allocation d’actifs est un facteur important dans l’augmentation de votre épargne-retraite, votre lieu de retraite est un déterminant important de votre satisfaction globale de la vie. Pensez où vous prévoyez de passer vos années de retraite. Serez-vous à réduire la taille de votre situation de logement ou la relocalisation? À quelle distance vous serez à des amis et la famille? Il existe une variété de qualité importante des facteurs de vie tels que le divertissement, les soins de santé, les impôts et le coût de la vie qui se rapportent à votre décision de lieu de retraite.

Estimez combien de revenu garanti que vous obtiendrez de la sécurité sociale, des pensions ou rentes

Décider quand demander des prestations importantes telles que la sécurité sociale et de retraite (si éligible) dépend de divers facteurs tels que la date de début prévue, les attentes de la longévité, la santé et les besoins de revenu.

Passez en revue vos options de couverture d’assurance-maladie

Obtenir une couverture d’assurance maladie abordable et fiable à la retraite est une priorité absolue pour bientôt retraités. Sans surprise, les coûts liés à la santé peuvent être une grande partie du budget au cours de la retraite. Si vous avez une assurance médicale des retraités, aller de l’ avant et commencer à examiner vos options et les coûts associés. D’ autres options incluent la recherche en couverture COBRA ou en visitant le  healthcare.gov  site si vous prendrez votre retraite avant 65 ans lorsque les coups de pied d’admissibilité Medicare.

Si vous êtes dans un plan de franchise élevée avec une option HSA, profitez pleinement de votre capacité à mettre de côté jusqu’à 3350 $ pour une couverture individuelle ou 6750 $ pour une couverture familiale (plus 1 000 $ pour les deux si l’âge de 55 ans ou plus) de dollars avant impôts un compte d’épargne santé pour aider à couvrir les coûts futurs.

Déterminer s’il est logique de payer votre prêt hypothécaire

Le remboursement de la dette avant la retraite est une excellente stratégie pour réduire l’ensemble des besoins de dépenses. L’élimination de la dette potentiellement problématiques telles que les cartes de crédit d’intérêt élevés et les prêts personnels sont fortement recommandés dans les années précédant la retraite. Il est également sage de chronométrer le gain de vos prêts automobiles ou étudiants avec l’année où vous voulez prendre votre retraite. Toutefois, pour déterminer s’il est logique de rembourser un prêt hypothécaire est pas aussi facile de prendre une décision dans les années précédant votre retraite.

Oui, il est vrai que la transition de la retraite est généralement plus facile de faire du point de vue financier si vous êtes sans dette hypothécaire. Cependant, il y a des avantages et des inconvénients à considérer que vous examinez votre situation financière complète. Peut-être une plus grande chose à considérer est la façon dont vous prévoyez d’utiliser votre capital à domicile pendant la retraite. La réduction des effectifs, la relocalisation, générant des revenus de location, et en utilisant un prêt hypothécaire inversé sont toutes les options possibles à envisager.

Décider si votre allocation actuelle d’correspond à votre tolérance au risque et de l’heure Horizon

Comme la retraite se rapproche de votre capacité à l’estomac une volatilité importante des marchés d’investissement est susceptible de changer. Voilà pourquoi il est essentiel d’examiner votre portefeuille de retraite globale sur une base régulière. Vous n’avez pas besoin pour démarrer automatiquement en cours d’exécution du marché boursier au cours des années précédant la retraite. Votre horizon de temps total d’investissement comprend les années jusqu’à la retraite, plus combien de temps vous prévoyez vivre.

Envisagerez Définir la retraite

Parfois, il faut un peu de créativité pour faire de la retraite une réalité. Si votre vision originale de la retraite idéale ne correspond pas à votre plan financier actuel, ne vous découragez pas! Vous devrez peut-être faire des choix difficiles adapter vos objectifs de vie. Mais la retraite est toujours à votre portée.

Choisissez votre équipe avec sagesse

Pour beaucoup bientôt retraités, la construction d’une équipe de professionnels qui fournissent des conseils juridiques, fiscaux, et l’orientation financière est un moyen utile pour naviguer dans ces décisions difficiles. Consulter des professionnels qualifiés qui sont toujours obligés de mettre vos intérêts en premier et se conformer à une norme fiduciaire.

Il est jamais trop tard pour revoir vos plans de retraite.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vous avez travaillé dur pour économiser assez d’argent pour la retraite, mais qui est seulement une partie de la bataille.

Une fois que vous prenez votre retraite et compter sur cet argent comme source principale de revenus, la dernière chose que vous voulez est pour le gouvernement d’obtenir une grande partie de celui-ci. La plupart des gens prendre leur retraite avec moins d’argent que nécessaire, donc les impôts doivent être réduits au minimum. En fait, même si vous avez enregistré beaucoup d’argent, vous voulez toujours payer les impôts les plus bas possibles.

Nous avons demandé à quelques conseillers financiers de peser sur la façon de payer moins d’impôts au gouvernement et économiser plus d’argent pour vous et votre famille.

1. Savoir Quoi imposable

C’est facile – à peu près tout est imposable. La question est, quand est-il imposable? Si vous avez des placements en dehors des comptes de retraite fiscalisés, ils sont imposables chaque année, si vous êtes à la retraite ou non. Ceux-ci peuvent inclure des comptes de courtage réguliers, les biens immobiliers, les comptes d’épargne et d’autres.

La plupart des revenus désignés retraite, d’autre part, ne sont pas imposables jusqu’à votre retraite en réalité. Alors c’est. Les retraits d’IRA traditionnels, 401 (k) s et 403 (b) s – et les paiements de rentes, les pensions, les comptes de retraite militaires et bien d’autres – peuvent être imposables.

L’IRA Roth, quant à lui, est un hybride. L’argent que vous mettez dans le compte est imposable avant de faire le dépôt, mais les gains de placement ne sont pas imposables si vous attendez de les retirer jusqu’à ce que vous l’expérience d’un « événement de qualification. » Tournage 59 ½ est une épreuve de qualification; . des recherches sur votre propre ou avec l’aide d’un conseiller financier vous aidera à comprendre les autres, ainsi que d’autres actifs qui sont imposables.

2. Apprenez à connaître votre support

Selon Nathan Garcia, CFP, directeur général ou Westbourne Investments, « La façon la plus facile de réduire les impôts est en gardant votre revenu au sein de la tranche d’imposition que les impôts des gains en capital à long terme à 0%. En couple, cela signifie un revenu inférieur à 75 300 $. Ce faisant, vous aussi garder vos impôts sur le revenu ordinaire dans la tranche de 15%. Beaucoup de planification doit aller dans l’exécution de cette stratégie correctement parce que vous devez intégrer la sécurité sociale, de retraite et d’autres sources de revenu ainsi que toutes les distributions de compte de retraite. Vous ou votre conseiller doit avoir une compréhension claire de votre base dans vos comptes de placement non qualifiés. »

Il poursuit: « Pour exécuter correctement cette stratégie, vous devez prendre des distributions au sommet de la tranche d’imposition marginale (jusqu’à 75300 $ en couple), même si vous n’avez pas besoin du revenu. Cela vous aidera à construire un tampon pour les années à venir lorsque vous avez besoin du revenu. Si vous trouvez que vous avez besoin d’un revenu plus élevé que le 75300 $, vous pouvez prendre cet argent d’un compte Roth « .

3. Faites une conversion Roth

Rappelez-vous, un impôt Roth IRA vous maintenant au lieu de lorsque vous retirez de l’argent. Payer des impôts maintenant, alors que vous êtes encore travailler, élimine la charge fiscale plus tard dans la vie quand vous avez besoin de tout l’argent que vous pouvez obtenir.

Josh Trubow, PCP, de ladite Sensée planification financière, « sans assumer aucune modification du code fiscal à l’avenir, faire des conversions Roth dans les années à faible revenu est une stratégie pour payer des impôts à une tranche d’imposition inférieure en déplaçant lorsque vous réalisez le revenu. Nous déterminons combien le client doit convertir sur une base annuelle par année afin de combler les tranches d’imposition plus bas et payer des impôts à un taux inférieur (maintenant) qu’ils ne le feraient si elles attendaient et ont retiré des fonds en un an quand ils ll dans une tranche d’imposition plus élevée « .

4. Diversification fiscale

Tout comme vous devez diversifier votre portefeuille de placements pour éviter des pertes à grande échelle, vous devriez faire la même chose avec vos impôts parce que votre tranche d’imposition fluctue probablement à divers moments dans votre vie.

Chris Kowalik de ProFeds, expert en matière de retraite fédéral et conférencier aux employés fédéraux sur la planification financière, déclare: « la diversification fiscale est le concept que pendant différentes périodes économiques, un retraité a plusieurs seaux d’argent à choisir. Lorsque les impôts sont relativement élevés, un retraité peut choisir de prendre le revenu d’un compte libre d’impôt. Lorsque les impôts sont relativement faibles, un retraité peut choisir de prendre le revenu d’un compte imposable « .

5. Envisagez de vous déplacer

Vous vous demandez pourquoi la Floride est une destination populaire pour les retraités? Il n’y a pas que les plages – c’est l’absence d’impôt sur le revenu de l’État. Nevada, New Hampshire, Dakota du Sud, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming et de l’Alaska tous ne disposent pas d’un impôt sur le revenu de l’État ainsi.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, déclare: « Cette stratégie peut fonctionner, mais il n’est pas la seule solution. Une option consiste à investir dans des fonds d’obligations municipales spécifiques à l’état. Mais avant de faire quoi que ce soit, comprendre comment l’Etat et les impôts locaux auront une incidence sur votre pécule de retraite « .

The Bottom Line

La clé est de garder vos impôts de retraite faible est de ne pas attendre la retraite pour commencer à faire des plans. Au lieu de cela, faire des plans bien avant que vous devez compter sur votre épargne-retraite comme principale source de revenus. La planification financière est pas une tâche facile. Il est préférable de demander l’avis d’un conseiller financier avec une expérience dans la conception de plans de gestion de patrimoine fiscalement avantageuses.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Le revenu de placement peut être prévisible, variable ou garantie.

Avant la retraite, vous devez configurer vos placements afin qu’ils fournissent un revenu de placement fiable. Certains types de revenus de placement sont plus fiables que d’autres. En ce qui concerne le revenu de retraite, il existe de nombreuses approches différentes que vous pouvez prendre quant à la façon d’utiliser les investissements productifs de revenus.

Je trouve utile de briser les approches de revenu d’investissement en trois catégories: prévisibles, variables et de la garantie.

Chacun a ses avantages et ses inconvénients.

Revenu Prévisible d’investissement

Revenus d’intérêts sur les obligations de sociétés et les revenus de dividendes provenant des actions sont deux bons exemples de revenus d’investissement prévisible. Ces sources de revenus peuvent être invoquées dans la plupart des cas, mais ils ne sont pas garantis. Vous pouvez créer une source de revenu de retraite relativement stable en achetant des intérêts et des placements qui versent des dividendes, ou en achetant des fonds communs de placement qui possèdent de tels investissements.

Les produits d’intérêts générés par les obligations de sociétés et de fonds communs de placement qui investissent dans des obligations de sociétés, et par des certificats de dépôt, les fonds du marché monétaire, les placements à rendement élevé, les primes de la vente d’options d’achat couvertes, et les intérêts reçus de consentir des prêts privés, comme ce qui se produirait si vous vendez une propriété que vous possédez pur et simple et permet d’exécuter l’hypothèque pour le nouveau propriétaire. Les revenus d’intérêts, tels que celui payé par les obligations de sociétés, est imposé à votre taux d’impôt sur le revenu ordinaire.

Les revenus de dividendes sont payés par des actions, des fonds communs de placement qui détiennent des actions, et par de nombreux fonds fermés qui utilisent une stratégie de maximisation du dividende. Les revenus de dividendes se présente sous la forme de dividendes qualifiés ou non qualifiés. La plupart des actions cotées en bourse aux États-Unis versent des dividendes admissibles. dividendes admissibles reçoivent un traitement fiscal préférentiel, car ils sont imposés au même taux d’imposition des gains en capital à long terme, ce qui est un taux inférieur au taux d’impôt sur le revenu ordinaire.

Beaucoup de gens envisagent de prendre leur retraite, l’achat d’un portefeuille de placements productifs de revenu et vivant hors de l’intérêt. Cela peut fonctionner, mais il y a plusieurs choses à garder à l’esprit.

1. Revenu des placements productifs tels que les actions peuvent abaisser leur taux de distribution de dividendes. Lorsque cela se produit, le cours de l’action baissera.
2. Les obligations peuvent par défaut, ou quand ils vous arrivent à échéance peuvent ne pas être en mesure d’acheter de nouvelles obligations avec un taux d’intérêt aussi élevé que le taux précédent que vous recevez.
3. Les investissements ne peuvent pas produire suffisamment de revenus pour répondre à vos besoins en matière de dépenses à la retraite.
4. Il peut être tentant d’aller pour les investissements à haut rendement. Ceux-ci comportent des risques plus élevés. En outre, de nombreux investissements avec des gains plus élevés ont ces paiements plus élevés car avec chaque distribution, ils reviennent une partie du capital.

De nombreux retraités qui ne sont pas axés sur laisser une somme importante aux héritiers peuvent avoir une retraite plus confortable en créant un plan qui leur permet de passer une partie du capital en plus de leur revenu de placement. Ce type de plan utilise une approche plutôt qu’une approche seulement vivant hors du revenu d’investissement « rendement total » généré.

Variable: L’approche Total Return

Une façon de créer un revenu de retraite est de construire un portefeuille de rendement total de la trésorerie, le revenu fixe et les actions.

Avec cette approche, vous développez un modèle d’allocation d’actifs et la conception de votre portefeuille pour correspondre à ce modèle. Par exemple, un modèle d’allocation d’actifs de revenu de retraite typique peut faire appel à 5% en espèces, 35% en titres à revenu fixe et 60% en actions.

L’argent et la forme de revenu fixe la partie « sûr » de votre portefeuille. Ils généreront des revenus de placement en cours sous la forme d’intérêt. Les actions forment la partie de la croissance du portefeuille, ce qui permet à votre futur revenu d’investissement pour augmenter l’inflation.

Il existe des règles de retrait qui doivent être suivies lors de la création de ce type de portefeuille afin que vous ne dépensez pas trop trop tôt. Les revenus générés varient d’une année à l’autre, mais vous ne serez pas compte sur le revenu réel du portefeuille génère chaque année. Au lieu de cela, le portefeuille est conçu pour atteindre un taux de rendement cible, et vous fixer un taux de retrait qui est inférieur à ce retour cible.

Si vous ne voulez pas créer votre propre portefeuille, vous pouvez engager un conseiller financier ou utiliser un fonds de revenu de retraite. fonds de revenu de retraite suivent généralement une approche de rendement total.

La stratégie globale de retour est efficace si vous diversifiez vos avoirs de façon appropriée de portefeuille et rééquilibre à votre allocation cible environ une fois par an. Une stratégie globale de retour peut être en couches sur une base de revenu garanti. Le revenu garanti crée une couche de sécurité; qui peut être très important pour la tranquillité d’esprit à la retraite.

revenu garanti

le revenu de placement garanti est exactement ce que cela ressemble; revenu garanti soit par le gouvernement américain ou une compagnie d’assurance. des placements sûrs tels que les certificats de dépôt, titres du Trésor, et les rentes fixes sont les principales sources de revenus de placement garanti.

Un risque à l’utilisation que des placements sûrs est que les taux d’intérêt sont si bas. des investissements sûrs utilisés pour payer des taux d’intérêt beaucoup plus élevés, ce qui rendait plus facile à compter sur eux pour les revenus de placement à la retraite.

Il y a plusieurs façons dont vous pouvez acheter un revenu garanti qui peut compter sur:

• La façon la plus courante d’acheter le revenu de placement garanti est en achetant une rente.
• Vous pouvez également retarder le début de vos prestations de sécurité sociale afin que vous obtenez plus de revenu garanti chaque année à partir de 70 ans.
• Votre employeur régime de retraite peut vous permettre d’acheter des années de service pour vous êtes admissible à une prestation plus élevée.
• Vous pouvez acheter des certificats de dépôt ou des obligations d’État qui arrivent à échéance chaque année un montant qui correspond à vos dépenses projetées besoins cette année.

revenu garanti constitue une excellente base pour une stratégie de revenu de retraite plus complet.

Plutôt que d’utiliser une seule approche, souvent le meilleur plan d’action à la retraite est l’un qui intègre de nombreux types de stratégies de revenu d’investissement.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Stocks vs Real Estate – Cela dépend de vos objectifs

En Arizona, le Nevada, la Californie et la Floride, prix de l’immobilier ont grimpé en 2004 à 2006. Oui, ils ont monté en flèche dans d’autres régions du pays aussi, mais ces quatre états ont connu le meilleur du boom, puis le pire du buste.

Au cours de cette phase montée en flèche, il semblait que chaque client qui marchait dans la porte m’a demandé si je pensais qu’ils devraient investir dans l’immobilier locatif. Je commençais à me sentir comme un disque rayé.

Comme ils me raconter l’histoire après histoire de leur voisin ou un collègue qui vient renversé une maison et a fait 50 000 $ en quelques mois, je vous suggère de les que chaque fois ils ont entendu le mot « immobilier » qu’ils insèrent mentalement le mot « valeurs technologiques » au lieu. Certains ont écouté.

Après le marché immobilier est écrasé, j’ai trouvé un nouveau groupe de personnes dans mon bureau en 2009 et 2010, me demandant si je pensais qu’ils devraient à court vendre leurs maisons, ou les laisser aller à la forclusion. Pour beaucoup de lecteurs, il semble étrange que mes clients seraient même me poser cette question, mais comprendre l’Arizona est un état non-recours qui signifie que quelqu’un peut marcher loin de leur maison et la banque ne peut pas aller les chercher pour la dette restante.

Je cherchais à construire un réseau de ressources pour ceux dont les maisons ont été gravement sous l’eau. Une dame que j’ai trouvé avéré être un négociateur phénoménal, et a été en mesure d’obtenir la plupart des banques à modifier les prêts au nom de mes clients.

J’étais au téléphone avec cette dame un jour où elle a dit: « Eh bien les stocks sont un bien meilleur investissement que le droit immobilier? Vous êtes un planificateur financier, donc bien sûr que ce que vous dites à vos clients. »

J’étais sans voix.

Elle a « Après tout, si vous avez mis tout votre argent dans Google quand il est sorti avec son introduction en bourse, vous seriez défini, non? »

Je lui ai répondu: « Oui, et si vous mettez votre argent dans une centaine d’autres actions que je pourrais citer tout, vous auriez en ce moment être rompu. »

Pour déterminer si un investissement est meilleur que l’autre, la première chose que vous devez faire est de définir « mieux ». Vous devez savoir ce qui fait un bon investissement pour vous.

Commencez par quelques questions telles que:

Quels sont vos objectifs qui annonce l’investissement est le plus susceptible de vous aider à atteindre de votre délai imparti?

Voulez-vous être une main sur le gestionnaire de vos placements, ou un investisseur passif?

Avez-vous besoin de votre investissement pour générer des revenus rapidement, ou que vous cherchez une appréciation du capital?

Quelles sont les conséquences fiscales et les montants d’achat minimum requis pour financer l’investissement?

Ensuite, évaluer les caractéristiques des actions et des biens immobiliers pour déterminer qui pourrait être le plus approprié à la lumière de vos objectifs.

Les stocks et les biens immobiliers ont de nombreuses similitudes comme des investissements:

• Les deux actions et les biens immobiliers impliquent des compromis entre risque et rendement.
• Les deux peuvent être achetés par des novices – mais ne devrait pas être.
• Les deux peuvent vous faire beaucoup d’argent – ou vous perdre beaucoup d’argent.
• Avec les actions et les biens immobiliers si vous utilisez un effet de levier (emprunter de l’argent pour acheter l’investissement), vous pouvez perdre plus d’argent que vous avez investi.
• Les deux actions et les biens immobiliers peuvent être facilement achetés par des fonds cotés en bourse comme les fonds indiciels d’actions ou sociétés de placement immobilier (Real Estate Investment Trusts). Ceci est généralement le meilleur choix pour ceux sans la connaissance et l’expérience pour évaluer actions et à des achats immobiliers.
• Les deux actions et les biens immobiliers peuvent produire un revenu; les stocks en payant des dividendes et des biens immobiliers par le biais des revenus locatifs.

Trop d’investisseurs inexpérimentés acheter des actions et des biens immobiliers en pensant qu’ils vont gagner de l’argent facile. Il ne fonctionne pas de cette façon. Constamment faire de l’argent en utilisant tout investissement exige de l’expérience et de la connaissance.

Avec toutes les similitudes, quelles sont les différences?

Stocks (en supposant qu’ils sont cotées en bourse des actions) sont généralement plus liquides – ce qui signifie que vous pouvez les vendre assez facilement. Il peut prendre des mois ou des années pour vendre un morceau de l’immobilier, selon l’emplacement et du marché.

Bottom line: Je pense que les deux actions et les biens immobiliers peuvent être des investissements appropriés pour la retraite. Est -ce mieux qu’un autre? Non . Cela dépend entièrement de vos objectifs individuels et les circonstances.

[1] Cette règle non-recours ne concerne pas tous les types de dette, on peut porter contre une propriété, ni ne s’applique à tous les États.

Demander l’avis d’un vrai avocat immobilier qui connaît les règles de votre état avant de passer par une vente de forclusion.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.